L'assurance maladie allemande est obligatoire pour les résidents ou travailleurs dans le pays. En Allemagne, il existe le système public (GKV) et le privé (PKV). L'ajout d'une mutuelle santé est nécessaire aux expatriés en Allemagne afin d'optimiser la couverture du régime de base local. Voici des conseils pour bénéficier d'une couverture de santé efficace en tant qu'expatrié en Allemagne.
Le système de santé allemand
Pour tout résident en Allemagne, expatrié ou non, l'affiliation à une caisse maladie est obligatoire avant de commencer à travailler. C'est également le cas pour les expatriés en recherche d'emploi. Selon son statut et ses revenus, il est possible de choisir :
- Le régime public GKV concerne les salariés gagnant moins de 77 400 € brut par an en 2026.
- Le régime privé PKV concerne les salariés dépassant le premier seuil, mais aussi l'ensemble des indépendants.
Couverture santé pour les membres de sa famille
Vous partez vous installer en Allemagne en famille ? Voici ce que propose l'assurance maladie allemande pour le conjoint et les enfants :
- Dans le public (GKV) : couverture automatique des enfants jusqu'à 18 ans ou 23 ans sans emploi et du conjoint marié sans revenu ou avec un très faible revenu. Il est fortement recommandé d'ajouter une mutuelle car certains soins sont mal remboursés.
- Dans le privé (PKV) : chaque membre de la famille doit s'assurer individuellement et ajouter également une mutuelle pour bénéficier de meilleurs remboursements.
La CFE pour les expatriés en Allemagne
La CFE (Caisse des Français de l'Étranger) rembourse les soins selon les tarifs de la Sécurité sociale française. Elle n'est pas obligatoire, ni reconnue comme sécurité sociale principale par les autorités allemandes. Elle sert de base française pour bénéficier de remboursements partiels.
La CFE est une base stable pour les expatriés en Allemagne. Elle présente plusieurs avantages :
- La validation des trimestres de retraite en France
- La conservation des droits de la Sécurité française (maladie, maternité et invalidité)
- Le fait d'éviter la perte de droits au retour en France
La CFE vient en renfort de la sécurité sociale allemande, mais sa couverture reste partielle. Une mutuelle expatriée permet de la compléter et d’assurer un remboursement optimal des soins en Allemagne.
Mutuelle en Allemagne : les différents frais
Une mutuelle complémentaire pour expatriés est plus que recommandée avant de vous installer comme expatrié en Allemagne.
Quelques exemples de frais médicaux dans une clinique allemande sans assurance :
- Une journée d'hospitalisation : de 300 € à 800 € selon le type de chambre et les soins réalisés par les médecins
- Une appendicite : 3000 € en moyenne selon les établissements
- Un accouchement : 3000 € en moyenne et 4000 € pour une césarienne, mais parfois jusqu'à 7000 € pour certaines cliniques
Mutuelle au 1er euro vs complémentaire santé expatrié
En plus de l'assurance maladie allemande, vous pouvez choisir pour la prise en charge de vos frais médicaux entre :
- Une mutuelle au 1er euro. Il s'agit d'une assurance santé internationale qui rembourse les frais médicaux dès le 1er euro dépensé.
- Adhérer au CFE (Caisse des Français de l'Étranger), plus souscrire une complémentaire santé pour expatrié incluant le tiers payant
| Critères | Mutuelle au 1er euro (+ CFE facultative) | Adhérer à la CFE + choisir une complémentaire santé pour expatrié |
|---|---|---|
| Avantages | - Gestion unique simplifiée - Tiers payant - Moins cher souvent pour les jeunes et les célibataires | - Coûts maîtrisés - Validation des trimestres de retraite en France - Pas de perte de droits au retour en France |
| Inconvénients | - Plus onéreux - Questionnaire médical possible - Pas de droits retraite sans CFE - Délai de carence de 3 mois au retour en France sans CFE (sauf en cas d'activité dès le retour) | - Double contrat : CFE et complémentaire santé - Délais de carence entre 3 à 6 mois à anticiper - Plafonds de garanties |
Quel type de complémentaire santé choisir pendant mon expatriation en Allemagne ?
Si vous cherchez :
- La continuité de garantie avec la France et des coûts maîtrisés ? Faites le choix de la CFE + de la mutuelle santé pour expatrié
- Vous préférez la simplicité et une offre plus complète ? Choisissez une assurance santé au 1er euro.
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FAQ sur la mutuelle pour un expatrié en Allemagne
L'assurance maladie est-elle obligatoire en Allemagne ?
Oui, l'assurance maladie allemande est obligatoire pour toute personne résidant ou travaillant en Allemagne. C'est également le cas pour les expatriés. Il existe deux grands systèmes de santé en Allemagne : l'assurance maladie publique (GKV) et l'assurance privée (PKV).
Puis-je garder mon rattachement au système français via la CFE ?
Oui, la CFE (Caisse des Français de l'Étranger) permet de rester rattaché sur le système de santé français mais avec des limites. Sa couverture insuffisante nécessite la mise en place d'une complémentaire de santé.
Que signifie l'assurance santé internationale au "1er euro" ?
L'assurance santé internationale au 1er euro prend en charge les frais médicaux sans passer par la Sécurité sociale ou la CFE. Elle facilite les démarches avec un seul interlocuteur. En revanche, elle coupe les liens avec la Sécurité sociale française.
Quel est le coût d'une mutuelle expatrié pour l'Allemagne ?
Les contrats pour les plus jeunes démarrent avec une cotisation entre 30 € et 35 € par mois.
À quel moment souscrire une complémentaire santé expatrié ?
Le temps de mettre en place la complémentaire santé, il est préférable de s'y prendre un mois avant le départ au moins.