Partir vivre à l'étranger, ça se prépare. Et parmi les choses à régler avant de boucler vos valises, l'assurance santé est probablement la plus importante. Sans couverture adaptée, le moindre souci de santé peut rapidement vous coûter très cher, y compris dans des pays réputés pour la qualité de leur système public. Nos conseils pour bien choisir votre assurance santé pour l'étranger.
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Pourquoi la Sécurité sociale française ne suffit plus quand on vit à l'étranger ?
C'est le point de départ à bien comprendre. Dès que vous vous installez à l'étranger, vous perdez votre qualité d'assuré au régime français. Vous relevez alors du régime local de votre pays d'accueil, qui peut être très protecteur ou au contraire très limité selon la destination.
💡Si vous partez vivre dans un pays de l'Union européenne (ou un pays qui a signé une convention avec la France), la couverture est généralement correcte pour les soins courants. Mais les remboursements varient d'un pays à l'autre, les soins dentaires et optiques sont souvent exclus, et les délais d'attente dans le secteur public peuvent être très longs, ce qui pousse à consulter dans le privé.
Par contre en dehors de l'Europe, la situation est souvent bien plus délicate. Dans de nombreux pays, le système local est soit saturé, soit peu performant. Par exemple à l'île Maurice, le système privé domine, tout comme les Etats-unis. Et là, les soins coûtent très chers (plusieurs milliers d'euros pour une hospitalisation), et un rapatriement médicalisé peut atteindre 30 000 €. Vous comprenez que sans une assurance santé pour expatrié, vous prenez de gros risques.
➡️ Bon à savoir : les pays qui ont signé une convention sociale avec la France
La France a signé des conventions bilatérales de Sécurité sociale avec une trentaine de pays hors UE (Maroc, Tunisie, Québec, Japon,etc.). Concrètement ce que ça change ? Cela facilite votre affiliation au régime de Sécurité sociale locale, mais atention elles ne couvrent jamais toutes vos dépenses de santé et laissent du reste à charge. Une assurance complémentaire reste nécessaire dans la plupart des cas.
💡 Rendez-vous sur le site du Cleiss pour vérifier si votre pays d'accueil est concerné
Assurance santé à l'étranger : CFE ou assurance internationale ?
Lorsque vous décidez de vous expatriez, vous disposez de deux options pour votre couverture santé.
Vous pouvez bien sur faire le choix de vous reposer uniquement sur le système public local (gratuit), sans assurance complémentaire, mais c'est rarement une bonne idée. Même si le pays d'accueil profite d'un bon système de soins public, c'est souvent saturé avec des délais d'attente très longs et des spécialistes en moins grand nombre.
La Caisse des Français de l'Étranger (CFE)
La CFE, c'est tout simplement la Sécurité sociale des expatriés français. C'est un organisme public dont l'adhésion est facultative et payante. Il vous donne accès à une couverture proche de celle du régime général français, depuis n'importe quel pays.
- C'est une bonne option si vous rentrez régulièrement en France ou si vous souhaitez conserver vos droits CPAM à votre retour. Elle vous permet aussi de continuer à cotiser pour votre retraite française.
- Par contre, elle se base sur les tarifs de convention français pour ses remboursements, souvent bien inférieurs aux coûts réels pratiqués à l'étranger. Elle doit donc être complétée par une assurance santé internationale dans la plupart des cas.
L'assurance santé internationale
C'est l'équivalent de votre mutuelle française, mais pour vos soins à l'étranger. Ces assurances santé internationales, aussi appelées assurances au 1er euro, remboursent vos frais médicaux dès le premier euro dépensé, sans passer par un autre organisme.
Idéale pour les expatriés qui partent longtemps, elle inclut les garanties suivantes :
- Prise en charge des consultations et hospitalisations dans le secteur privé ;
- Rapatriement sanitaire ;
- Assistance 24h/24 et 7j/7 ;
- Couverture lors de vos déplacements dans d'autres pays.
💬 Et l'assurance voyage ?
Si vous partez moins de 3 mois, une assurance voyage longue durée peut suffire. Mais ce n'est clairement pas adapté pour un séjour long !
Assurance pour un français à l'étranger : laquelle choisir selon votre statut ?
La meilleure assurance santé étranger dépend surtout du motif de votre installation. Vous n'aurez pas les mêmes besoins selon que vous partez pour travailler, étudier ou pour y passer votre retraite.
Le tableau suivant donne quelques conseils sur le type d'assurance santé étranger à privilégier selon votre profil :
| Profil | Solution recommandée |
|---|---|
| Salarié expatrié (avec retours fréquents en France) | CFE + assurance santé internationale |
| Salarié expatrié (installation sur du très long terme) | Assurance santé internationale |
| Retraité dans l'UE | Régime local (formulaire S1) + assurance santé internationale |
| Retraité hors UE | Assurance santé internationale spéciale senior |
| Nomade digital / indépendant | Assurance au 1er euro (souvent exigée pour le visa) |
| Famille avec enfants | Assurance santé avec formule familiale |
Côté tarif, le prix moyen d'une assurance santé pour Français à l'étranger dépend aussi de votre situation (et de votre âge) :
- Pour un expatrié de 30 ans, assurance santé standard : entre 60 € et 120 € par mois
- Pour un couple de 40 ans avec enfants, formule familiale complète : entre 200 € et 350 € par mois
- Pour un retraité de 60 ans, formule senior avec rapatriement renforcé : entre 150 € et 300 € par mois
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Nos experts en assurance santé à l'étranger vous accompagnent gratuitement pour trouver l'offre parfaitement adaptée. Vous posez vos questions, on y répond en toute transparence, et on vous guide jusqu'à la fin :
FAQ : vos questions sur l'assurance santé des Français à l'étranger
Peut-on partir vivre à l'étranger sans assurance santé privée ?
Techniquement oui, dans les pays où le régime local est accessible et performant. En pratique, le régime local seul couvre rarement l'ensemble des besoins, surtout pour les soins spécialisés, la maternité ou le rapatriement. Et dans de nombreux pays, les frais médicaux sans une assurance santé internationale peuvent rapidement coûter chers.
Peut-on garder sa mutuelle française en partant à l'étranger ?
Non dans la grande majorité des cas, les mutuelles françaises couvrent les soins en France ou dans l'Union européenne. Pour une installation durable à l'étranger, une assurance santé internationale est nécessaire.
Faut-il une assurance santé internaitonale pour obtenir un visa à l'étranger ?
Dans de nombreux pays, c'est même une condition obligatoire pour obtenir votre Visa. Par exemple, le visa premium à l'île Maurice, le visa nomade digital au Portugal ou en Espagne, et le visa long séjour en Thaïlande. Vérifiez bien les exigences de votre destination avant de souscrire.