Partir vivre aux États-Unis sans assurance santé expatrié, c'est s'exposer à des frais médicaux exorbitants. Entre franchises élevées, réseau de soins complexe et coûts imprévisibles, bien choisir son assurance santé expatrié est essentiel pour éviter les mauvaises surprises.
Ce qu'il faut retenir
- Les frais médicaux aux USA peuvent atteindre des centaines de milliers de dollars.
- Une assurance santé expatrié couvre les soins coûteux et complexes.
- Une assurance internationale offre des formules claires et adaptées.
- Vérifiez la législation de votre État pour éviter des pénalités fiscales.
Pourquoi souscrire une assurance santé expatrié aux États-Unis ?
Aux États-Unis, même un simple passage aux urgences peut coûter entre 1 000 $ et 4 000 $, tandis qu'une hospitalisation de 7 jours atteint parfois 183 000 $. Sans assurance santé internationale, ces frais sont entièrement à votre charge.
Quelques exemples de frais :
| Type de soin | Coût moyen aux USA |
|---|---|
| Consultation généraliste | 150 – 300 $ |
| IRM | ~3 000 $ |
| Ambulance | ~1 200 $ |
| Hospitalisation avec chirurgie | 20 000 – 50 000 $ |
| Hospitalisation de 7 jours | jusqu'à 183 000 $ |
Sans assurance santé aux États-Unis, une dette médicale non réglée peut compliquer l'accès à un logement, à un crédit ou à certains abonnements du quotidien.
"Le problème ne se limite pas au paiement d'une facture médicale élevée. Aux États-Unis, une dette de santé non réglée peut compliquer l'accès à un logement, à un crédit automobile, voire à certains abonnements du quotidien. Pour un expatrié nouvellement installé, cette fragilité financière peut s'ajouter aux frais de déménagement, de caution ou de scolarité. C'est souvent dans les premiers mois, quand tout reste à organiser, qu'une couverture insuffisante déséquilibre durablement le budget."
Un système de santé privé, complexe et coûteux
HMO, PPO, EPO, deductible, co-pay, co-insurance, out-of-pocket maximum... Le système de santé américain n'a rien à voir avec celui que connaissent les Français. Il repose en effet en grande partie sur des assurances privées, dans un environnement très segmenté et souvent facturé à l'acte, même s'il existe aussi de grands programmes publics comme Medicare et Medicaid.
Vous prévoyez un séjour temporaire aux Etats-Unis ? Optez plutôt pour une assurance voyage.
Assurance santé obligatoire aux USA : qu'en dit la loi ?
Depuis 2019 et la fin de l'Individual Mandate, il n'existe plus d'obligation fédérale de souscrire une assurance santé . Pourtant, certains États, comme la Californie, le New Jersey, le Vermont ou le Massachusetts, imposent toujours une exigence locale de couverture minimale, sous peine de pénalités fiscales.
Si vous êtes expatrié, une assurance santé expatrié ou complémentaire santé CFE peut suffire, mais il est essentiel de vérifier la législation de votre État de résidence.
Comment fonctionne le système de santé américain ?
En France, la Sécurité sociale prend en charge une grande partie des frais médicaux, complétée par une mutuelle santé. Aux États-Unis, rien n'est automatique : sans assurance, vous paierez la totalité des soins.
Par exemple, la loi EMTALA oblige les hôpitaux disposant d'urgences à vous stabiliser en cas d'urgence médicale mais pas à vous soigner complètement.
Autre différence majeure : les prix. Une IRM peut coûter 3 000 $, une consultation simple 200 $ à 400 $, une ambulance 1 200 $. Sans assurance maladie aux États-Unis, ces frais sont à régler de votre poche immédiatement. D'où l'importance de souscrire une assurance santé internationale adaptée avant votre départ ou dès votre arrivée, pour éviter les mauvaises surprises.
PPO, HMO, HDHP : les types de plans aux USA
Le système de santé américain repose sur des assurances privées avec des modèles très différents des mutuelles françaises. Parmi les plus courants :
- HMO (Health Maintenance Organization) : économique mais restrictif. Vous devez consulter dans un réseau fermé de praticiens et obtenir une autorisation pour voir un spécialiste.
- PPO (Preferred Provider Organization) : plus flexible, vous pouvez consulter hors réseau, mais avec des frais plus élevés.
- HDHP (High Deductible Health Plan) : plan à franchise élevée, souvent combiné à un Health Savings Account (HSA). Intéressant pour les gros risques, mais peu protecteur au quotidien.
Ces contrats incluent des notions comme deductible (franchise annuelle), co-pay (ticket modérateur fixe) et co-insurance (part des frais à votre charge). Ce fonctionnement est souvent déroutant pour un expatrié sans accompagnement spécialisé.
Obamacare en 2026 : ce qui a changé pour les expatriés aux États-Unis
L'Affordable Care Act (ACA), surnommée Obamacare, reste en vigueur dans ses grandes lignes, mais le contexte a significativement évolué. Les subventions renforcées post-Covid ont expiré fin 2025, provoquant une hausse des primes pouvant atteindre 114 % pour les bénéficiaires concernés.
De plus, le renouvellement automatique des contrats est supprimé au niveau fédéral, et de nouvelles conditions d'activité sont introduites pour une partie des bénéficiaires de Medicaid.
Pour les expatriés français, l'éligibilité aux contrats du Marketplace reste conditionnée au statut migratoire et à l'État de résidence. En tant qu'expatrié français ou nouvel arrivant, vous n'êtes pas toujours éligible immédiatement : cela dépend de votre visa, de votre durée de résidence et des règles d'inscription locales.
Dans ce contexte instable, une assurance santé internationale reste la solution la plus prévisible pour les expatriés : indépendante des réformes domestiques américaines, elle garantit une complémentaire santé aux États-Unis continue, que vous soyez aux USA ou ailleurs dans le monde.
Quelles options d'assurance santé pour expatrié aux USA ?
Un expatrié peut choisir entre deux grands types de contrats :
- Une assurance santé expatrié au 1er euro, qui prend en charge directement l'intégralité des frais médicaux aux États-Unis, sans passer par un régime public. L'avantage : un remboursement immédiat et simplifié, souvent plus lisible pour les soins aux États-Unis.
- Ou une adhésion à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE), complétée par une assurance complémentaire santé USA.
L'option CFE + complémentaire santé USA est parfois moins chère, surtout si vous réalisez certains soins en France. Mais attention : la CFE seule peut laisser un reste à charge très élevé aux États-Unis, ses remboursements correspondant aux tarifs pratiqués en France, d'où l'intérêt d'une complémentaire adaptée.
Assurance américaine vs assurance internationale : que choisir aux États-Unis ?
Les assurances santé locales américaines sont conçues pour les résidents permanents. Elles sont souvent complexes (réseaux HMO, franchises élevées) et peu adaptées à un expatrié temporaire ou récent. De plus, elles peuvent refuser une souscription hors période d'ouverture ou sans statut légal clair.
Une assurance santé internationale, en revanche, vous couvre dès votre départ de France, partout dans le monde, y compris aux USA. Elle est généralement plus simple à comprendre, souple, et peut inclure un retour en France pour traitement.
Certaines formules d'assurance internationale santé sont même conformes aux exigences ACA dans certains États américains, vous évitant une pénalité fiscale.
Assurance santé expatrié USA via un employeur
Si vous êtes salarié d'une entreprise locale, elle peut vous proposer une assurance santé d'entreprise.
Certains contrats d'assurance santé pour expatriés français via un employeur n'incluent que les soins d'urgence ou limitent les remboursements. Vous devrez parfois payer une part significative de la prime ou ajouter vos ayants droit à vos frais.
Avant d'accepter une offre, il est essentiel de vérifier les garanties incluses, les franchises, les exclusions, et le réseau de soins. Il est aussi possible de compléter une assurance employeur avec une complémentaire santé internationale, pour renforcer la couverture, notamment pour les hospitalisations ou soins hors réseau.
Quel est le prix d'une assurance santé aux USA quand on est expatrié ?
Le tarif d'une assurance santé internationale pour les États-Unis dépend de plusieurs facteurs :
- Âge de l'assuré,
- Niveau de couverture choisi (hospitalisation seule ou soins courants inclus),
- Franchise,
- Options (maternité, dentaire, optique),
- Durée du séjour.
À titre indicatif, pour une personne seule de 30 à 40 ans, il faut compter en moyenne :
| Type de formule | Prix |
|---|---|
| Assurance complète | 200 à 400 € / mois |
| Couverture hospitalisation uniquement | 100 à 200 € / mois |
| Formules haut de gamme ou couvrant une famille avec enfants | 700 € / mois |
Certaines compagnies proposent aussi des tarifs dégressifs pour les couples, les familles, ou en cas de paiement annuel.
Estimation du budget annuel santé pour un expatrié aux USA
Voici une estimation de budget annuel santé pour un expatrié seul, selon le niveau de garantie choisi :
| Type de couverture | Budget annuel estimé |
|---|---|
| Hospitalisation seule, jeune actif | 1 500 à 2 500 € |
| Couverture complète milieu de gamme | 3 000 à 5 000 € |
| Couverture familiale (2 adultes + 2 enfants) | 8 000 à 15 000 € |
| Très haut de gamme ou sans franchise | 6 000 € et plus |
À cela peuvent s'ajouter des coûts non remboursés si votre contrat a une franchise élevée, des plafonds ou des exclusions. D'où l'importance de bien comparer les garanties avant de souscrire.
Quel est le coût des soins courants aux USA ?
Le système de santé américain est le plus cher au monde, et sans assurance, les factures peuvent rapidement devenir écrasantes.
Selon les données récentes de l'OCDE, les États-Unis sont le pays de l'OCDE où la dépense de santé par habitant est la plus élevée (environ 15 000 dollars par habitant en 2024).
Prix des médicaments aux USA
Aux États-Unis, les prix des médicaments sur ordonnance sont nettement plus élevés que dans de nombreux autres pays à haut revenu.
Les prix américains étaient 2,78 fois ceux de 33 pays de comparaison en 2022, soit environ 178 % plus élevés. Le système reste beaucoup moins régulé qu'en Europe, même s'il existe aujourd'hui certaines interventions fédérales sur les prix dans des cadres limités.
Par conséquent, des médicaments comme le viagra, l'insuline ou la pilule contraceptive peuvent valoir plusieurs centaines, voire milliers d'euros. Si vous souffrez d'une pathologie nécessitant un traitement médicamenteux, souscrire une assurance santé avant de déménager aux USA n'est donc pas négociable.
Frais de consultation, hospitalisation, maternité aux USA
Quelques exemples de tarifs moyens aux USA :
| Type de frais | Tarif |
|---|---|
| Consultation généraliste | Entre 150 et 300 $ |
| Spécialiste | Entre 250 et 600 $ |
| Passage aux urgences | 1 000 à 4 000 $ (hors soins) |
| Hospitalisation avec chirurgie | 20 000 à 50 000 $ |
| Accouchement (selon type) | Entre 15 000 et 50 000 $ |
Sans couverture, une simple fracture ou une appendicite peut représenter des dizaines de milliers de dollars.
Comment bien choisir son assurance santé pour les USA ?
Souscrire une assurance santé en tant qu'expatrié ne s'improvise pas. Voici les étapes essentielles pour faire un choix éclairé, sans mauvaise surprise une fois sur place.
Faire un état de vos besoins
Commencez par analyser votre profil :
- Voyagez-vous seul, en couple ou en famille ?
- Avez-vous des antécédents médicaux ou des traitements en cours ?
- Souhaitez-vous être couvert pour la maternité, la santé mentale, ou des soins optiques/dentaires ?
- Quelle est votre tolérance au risque (franchise élevée pour réduire les cotisations, ou inversement) ?
Une bonne couverture commence par une bonne connaissance de vos priorités.
Comparer les offres internationales et locales
Étudiez les deux grandes options :
- Assurances internationales : souvent plus flexibles, couvrant plusieurs pays, avec assistance francophone.
- Assurances locales américaines : parfois plus économiques si vous êtes employé, mais généralement complexes à souscrire et à comprendre sans accompagnement.
Vérifier les exclusions, franchises et plafonds
Les points de vigilance les plus fréquents :
- Les garanties incluses : hospitalisation, soins courants, urgences, maternité, santé mentale, optique, dentaire, assistance rapatriement…
- Le montant de la franchise (ou "deductible") : c'est la somme que vous devez payer avant que l'assurance ne prenne le relais. Plus elle est basse, plus la prime est élevée — mais la protection est meilleure.
- Les plafonds de remboursement : certains contrats ont des limites annuelles, par acte ou par pathologie. Veillez à ce qu'ils soient cohérents avec le coût réel des soins aux USA.
- Le réseau de soins : aux États-Unis, mieux vaut opter pour un contrat qui donne accès à de grands réseaux médicaux comme PPO (Preferred Provider Organization). Cela vous évite les frais hors réseau souvent non remboursés.
- La souplesse de gestion : souscription et remboursement en ligne, support client réactif, téléconsultation…
- Les exclusions : certaines maladies chroniques ou préexistantes ne sont pas prises en charge.
Lisez toujours les conditions générales, ou demandez un décryptage à un professionnel.
"La difficulté vient souvent du décalage entre la perception du souscripteur et la lecture contractuelle de l'assureur. Une pathologie préexistante peut désigner une maladie déjà diagnostiquée, mais aussi un symptôme, un bilan en cours ou un traitement antérieur. Sur le terrain, cela concerne par exemple l'asthme, le diabète, l'hypertension artérielle ou un suivi psychiatrique. Sans vérification détaillée avant signature, l'assuré découvre parfois l'exclusion seulement au moment de la demande de remboursement."
Cas particuliers : famille, étudiants, retraités
Certains profils nécessitent une attention particulière :
- Familles : privilégier les contrats qui couvrent les frais de pédiatrie, de maternité, et de vaccination. Les formules "famille" sont souvent plus avantageuses que plusieurs contrats individuels.
- Étudiants : des assurances spécifiques existent à tarif réduit, mais attention à leur niveau de couverture souvent limité. Vérifiez si votre université impose un plan ou accepte une alternative.
- Retraités : les tarifs augmentent avec l'âge. Il est essentiel d'avoir une bonne couverture hospitalisation, y compris pour les maladies chroniques. La CFE peut être une solution de base à compléter avec une mutuelle.
Anticiper les démarches administratives
Certaines formalités prennent du temps :
- Questionnaire médical à remplir
- Délai de carence éventuel
- Affiliation à la CFE si vous l'avez choisie
- Preuve d'assurance parfois demandée pour obtenir un visa ou s'inscrire à une université
Il est conseillé de débuter les démarches au moins un mois avant le départ.
FAQ : Assurance santé expatrié USA
Est-ce que la Sécurité sociale française couvre aux USA ?
Non. Elle ne rembourse pas vos soins aux États-Unis. Vous pouvez adhérer à la CFE, mais la couverture est limitée sans complémentaire.
Y a-t-il une sécurité sociale aux États-Unis ?
Non, pas au sens français du terme. Les États-Unis ne disposent pas d'un système public universel. Il existe deux programmes publics : Medicare, réservé aux personnes de 65 ans et plus, et Medicaid, destiné aux personnes aux revenus très faibles. Pour tous les autres résidents, la couverture santé repose sur des assurances privées. En tant qu'expatrié français, vous n'êtes pas éligible à ces programmes dans la grande majorité des cas.
Combien coûtent les frais médicaux aux États-Unis ?
Les frais médicaux aux USA figurent parmi les plus élevés au monde. Un passage aux urgences coûte entre 1 000 et 4 000 $ hors soins, une IRM environ 3 000 $, une hospitalisation avec chirurgie entre 20 000 et 50 000 $. Sans assurance santé, ces frais sont intégralement à votre charge et peuvent représenter plusieurs dizaines, voire centaines de milliers de dollars en cas d'hospitalisation prolongée.
Peut-on souscrire à une assurance santé après être arrivé ?
Oui, mais il vaut mieux souscrire avant le départ pour éviter les délais de carence et ne pas être sans couverture à l'arrivée.
Quels sont les inconvénients du système de santé américain ?
Le système de santé américain est très complexe et surtout très coûteux. Sans une bonne mutuelle santé, tout frais médical peut s'avérer extrêmement coûteux de l'achat d'une boîte de médicaments à une opération.
Bonjour, ma fille de 23 ans vit et travaille en Irlande dans la restauration. Elle a été opérée il y a 4 ans de l’endometriose. Quel type de mutuelle me conseillez vous? Merci
Bonjour,
Il est essentiel de choisir une assurance santé adaptée à sa situation, notamment en tenant compte de son antécédent d’endométriose. Voici quelques options à considérer :
– Caisse des Français de l’Étranger (CFE) avec complémentaire santé : La CFE offre une couverture de base pour les expatriés, que vous pouvez compléter avec une assurance privée pour renforcer les remboursements. Cette combinaison est souvent recommandée pour les personnes ayant des antécédents médicaux, car elle garantit une continuité de couverture sans exclusion liée à l’état de santé.
– Assurance au premier euro : Ces assurances couvrent les frais médicaux dès le premier euro dépensé, sans passer par un régime de base. Elles peuvent offrir des garanties étendues, mais il est crucial de vérifier les conditions liées aux antécédents médicaux, car certaines compagnies peuvent appliquer des exclusions ou des surprimes.
Pour comparer les différentes offres et trouver celle qui correspond le mieux aux besoins de votre fille, vous pouvez utiliser notre comparateur de mutuelles santé : Comparer les offres
Bonne journée !
Je voudrais partir étudier aux USA pendant 5 mois mais je ne sais pas quel assurance prendre,
Pourriez vous m’aider svp
Bonjour,
Pour votre projet d’études de 5 mois aux États-Unis, il est essentiel de souscrire une assurance santé adaptée, car les frais médicaux y sont particulièrement élevés.
Voici quelques options à considérer :
– Assurance santé internationale : Des compagnies offrent des assurances spécialement conçues pour les étudiants français partant à l’étranger. Ces assurances couvrent généralement les frais médicaux, l’hospitalisation, le rapatriement et d’autres services essentiels. Vous pouvez comparer les offres ici.
– Caisse des Français de l’Étranger (CFE) : La CFE propose une couverture similaire à celle de la Sécurité sociale française pour les expatriés. Cependant, les remboursements peuvent être insuffisants aux États-Unis en raison des coûts élevés des soins. Il est donc souvent recommandé de souscrire une assurance complémentaire en plus de la CFE.
N’hésitez pas à nous contacter si vous avez d’autres questions ou besoin d’assistance supplémentaire.
Bonne journée !
Mon fils doit partir étudier en université américaine. Il a eu une transplantation rénale en France et à un traitement à vie et doit faire des analyses de sang trés fréquentes avec adaptation du traitement. Est ce qu’il est possible de trouver une assurance ?
Bonjour,
Il est tout à fait possible de trouver une assurance santé adaptée pour votre fils, même avec son historique médical.
Nous vous invitons à choisir une assurance santé dans notre comparateur en haut de page et à bien déclarer l’historique médical de votre fils au moment de remplir le questionnaire de santé. Il se peut que celui-ci soit sujet à une hausse de tarif ou une exclusion partielle de garantie, mais trouver une mutuelle expat reste tout à fait possible.
En cas de refus, n’hésitez pas à multiplier les demandes pour augmenter vos chances.
Bien à vous.
Bonjour. Je part dans une université situé dans l’Idaho ou je vais étudier et jouer au football (soccer).
quelle assurance me conviendrai le mieux. Cdlt
Bonjour,
Nous vous invitons à solliciter des devis auprès de nos partenaires afin de trouver le meilleur rapport garanties/prix selon votre profil.
Cela vous permettra de mettre les offres en concurrence.
Bien à vous
Mon fils, son épouse américaine et leurs deux filles partent vivre à New York. Peut-il cotiser à une assurance santé en France (caisse des Français à l’étranger)
Ayant déjà travaillé aux USA il possède une carte verte
Oui, votre fils peut cotiser à une assurance santé en France via la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), même s’il vit à New York et possède une carte verte. Voici les étapes à suivre pour qu’il puisse s’inscrire :
Inscription à la CFE : La CFE permet aux expatriés français de continuer à bénéficier d’une couverture sociale française (santé, retraite, etc.). Il peut s’inscrire en ligne sur le site de la CFE (www.cfe.fr) en fournissant les documents nécessaires, comme une copie de son passeport, un justificatif de résidence à l’étranger, et éventuellement des documents prouvant son activité professionnelle.
Choisir le type de couverture : La CFE propose plusieurs types de couverture santé, allant de la couverture de base (hospitalisation) à des options plus complètes (consultations, pharmacie, etc.). Votre fils devra choisir le type de couverture qui convient le mieux à ses besoins et ceux de sa famille.
Cotisations : Les cotisations à la CFE dépendent de la couverture choisie et de la situation personnelle et professionnelle de votre fils (âge, revenu, etc.). Il est possible de simuler le montant des cotisations sur le site de la CFE.
Couverture complémentaire : En plus de la CFE, il peut souscrire une assurance complémentaire santé (mutuelle) pour compléter les remboursements de la CFE. Plusieurs compagnies d’assurance proposent des complémentaires spécifiques pour les expatriés.
Coordination avec la couverture américaine : Si votre fils a également une couverture santé aux États-Unis, il doit vérifier comment celle-ci peut se coordonner avec la CFE. Certaines situations permettent de bénéficier des deux couvertures de manière complémentaire.
Maintien des droits en France : En cotisant à la CFE, votre fils maintiendra ses droits à la Sécurité sociale française, ce qui peut être avantageux s’il décide de revenir vivre en France à l’avenir.
En résumé, votre fils peut s’inscrire à la CFE pour continuer à bénéficier de la couverture santé française tout en vivant aux États-Unis. Il doit choisir le type de couverture qui lui convient, calculer les cotisations et éventuellement souscrire une complémentaire santé.
Bien à vous