Une assurance au 1er euro est une couverture santé expatrié qui prend en charge vos frais médicaux dès le premier euro dépensé, sans passer par un organisme préalable, contrairement à une complémentaire santé classique, qui vient seulement compléter une Sécurité sociale ou une CFE déjà active. On vous explique comment fonctionne cette solution de protection santé !.
Ce qu'il faut retenir
- L'assurance santé au 1er euro intervient sans base préalable.
- Elle convient aux expatriés sans affiliation à la Sécurité sociale.
- Les garanties et le niveau de protection varient selon le contrat souscrit.
- Vérifiez les plafonds, franchises et coassurance avant de souscrire.
Qu'est-ce qu'une assurance santé au 1er euro ?
Une assurance santé internationale au 1er euro est un contrat qui prend en charge vos dépenses médicales directement, sans s'appuyer sur un quelconque régime préalable.
Là où une complémentaire santé classique rembourse ce que la Sécurité sociale ne couvre pas, l'assurance au 1er euro intervient en premier, dès le premier euro de dépense, et constitue à elle seule votre protection santé, en France comme à l'étranger.
C'est le type de couverture que choisissent les expatriés qui ne sont plus affiliés à la Sécurité sociale française et qui ne souhaitent pas souscrire à la Caisse des Français de l'Étranger. Elle leur garantit un accès à des soins remboursés quel que soit le pays de résidence, sans intermédiaire, que le séjour à l'étranger dure quelques mois ou plusieurs années.
Définition
Sur le plan réglementaire, la CFE est l'organisme public de référence pour les Français établis hors de France : elle leur permet de conserver un rattachement à l'Assurance maladie française, avec des remboursements calculés d'après le barème de convention français, quel que soit le coût réel des soins dans le pays de résidence.
Complément CFE et assurance 1er euro : quelles différences ?
Avec la CFE, vous restez rattaché à la Sécurité sociale française : elle rembourse une partie de vos frais de santé d'après le barème de convention français, et un complément vient ensuite couvrir le reste.
Avec une assurance au 1er euro, il n'y a pas d'organisme public en amont : un assureur privé international prend en charge l'ensemble des soins, depuis le premier euro dépensé.
Imaginons une hospitalisation de 5 000 € dans votre pays de résidence :
| Scénario | CFE + complément | Assurance au 1er euro |
|---|---|---|
| Frais totaux | 5 000 € | 5 000 € |
| Prise en charge initiale | CFE : ~2 500 € (barème FR) | Assureur privé : selon plafond du contrat |
| Complément | Complément : selon contrat | - |
| Reste à charge possible | Oui, si les frais dépassent les tarifs FR | Oui, si franchise ou plafond atteint |
Dans les pays où le coût des soins est bien supérieur aux tarifs de convention français (États-Unis, Canada, Suisse, Singapour, Émirats arabes unis…), la CFE peut laisser un reste à charge important. L'assurance santé internationale au 1er euro, dimensionnée sur les coûts locaux réels, peut s'avérer une solution mieux adaptée à ces destinations.
Un contrat au 1er euro rembourse-t-il toujours à 100 % ?
« Au 1er euro » signifie que la prise en charge commence dès le premier euro de dépense, sans qu'un organisme public intervienne d'abord. Cela ne signifie en aucun cas que l'intégralité de la facture de soins sera remboursée.
Le niveau de couverture réel dépend entièrement des conditions du contrat souscrit : taux de remboursement, plafonds annuels, franchise, coassurance.
Un contrat « au 1er euro » peut rembourser 70 %, 80 % ou 100 % des frais engagés selon ce qui est stipulé dans les garanties, et selon le poste de soin concerné.
Plafonds, franchises et coassurance : ce qu'il faut vérifier
Avant de souscrire votre assurance santé au 1er euro, trois paramètres méritent une attention particulière :
- La franchise est le montant qui reste systématiquement à votre charge avant que l'assureur intervienne. Elle peut être annuelle ou par sinistre. Plus elle est élevée, plus la cotisation mensuelle est basse, mais plus vous supportez de frais en cas de soins.
- Le plafond annuel correspond au montant maximal que l'assureur remboursera sur une année, tous postes confondus ou par poste (hospitalisation, consultations, optique…). Au-delà de ce plafond, les dépenses de santé restent à votre charge.
- La coassurance (ou ticket modérateur) désigne la quote-part de chaque remboursement laissée à votre charge. Un contrat avec une coassurance de 20 % signifie que vous réglez 20 % de chaque acte médical, l'assureur prenant en charge les 80 % restants.
Quelles garanties sont couvertes par une assurance au 1er euro ?
Les contrats santé internationaux au 1er euro distinguent en général deux catégories de garanties : les garanties essentielles, incluses dans tous les niveaux de formule, et les garanties facultatives, à ajouter selon votre situation et votre destination.
| Garanties essentielles (incluses) | Ce que cela couvre généralement |
|---|---|
| Hospitalisation | Frais de séjour, honoraires chirurgicaux, anesthésie |
| Consultations et actes médicaux | Médecin généraliste, spécialiste, actes de diagnostic |
| Pharmacie sur ordonnance | Médicaments prescrits |
| Analyses et examens biologiques | Prises de sang, imagerie médicale |
| Maternité (selon formule) | Suivi de grossesse, accouchement |
| Garanties facultatives (optionnelles) | Ce que cela couvre généralement |
|---|---|
| Dentaire | Soins conservateurs, prothèses, orthodontie |
| Optique | Verres correcteurs, montures, lentilles |
| Médecines douces | Ostéopathie, acupuncture, kinésithérapie |
| Rapatriement sanitaire | Transport médicalisé vers la France ou un hôpital adapté |
| Prévoyance / invalidité | Indemnités journalières en cas de maladie ou d'incapacité |
Certains contrats incluent d'emblée la maternité ou le rapatriement dans la formule essentielle ; d'autres les réservent aux options supérieures. Lisez le tableau des garanties ligne par ligne avant de comparer les offres, leurs coûts et leur niveau de protection.
Assurance au 1er euro ou complément CFE : comment choisir ?
Le choix entre une assurance santé internationale au 1er euro et un complément dépend de plusieurs facteurs liés à votre situation personnelle, vos besoins de santé et à votre destination :
- La destination : dans les pays où le coût des soins est proche du barème de convention français, la CFE peut constituer un socle solide à compléter à moindre coût. Dans les pays où les coûts médicaux sont élevés, une assurance santé internationale au 1er euro, dimensionnée sur ces coûts locaux, offre généralement une meilleure protection réelle.
- Le statut d'expatriation : les salariés détachés par une entreprise française restent souvent affiliés à la Sécurité sociale et peuvent donc envisager un complément adapté. Les indépendants, les freelances ou les retraités installés à l'étranger n'ont généralement plus accès à la Sécurité sociale française : pour eux, l'assurance au 1er euro est souvent la seule solution viable.
- La durée du séjour à l'étranger : pour un séjour court, de quelques mois, maintenir la CFE et y adjoindre un complément peut s'avérer plus simple administrativement. Pour une installation longue durée, construire une couverture autonome avec une assurance santé internationale au 1er euro est généralement plus cohérent.
Plus le séjour se prolonge et plus le pays de destination pratique des coûts médicaux élevés, plus une couverture santé internationale autonome devient pertinente face à un simple contrat de voyage ou un complément santé.
Quelle est la meilleure assurance au 1er euro ?
Il n'existe pas de contrat universellement supérieur aux autres : la meilleure assurance santé au 1er euro est celle qui correspond à votre profil, votre destination et vos besoins de santé spécifiques.
Le niveau de garanties, les plafonds, la franchise et le coût de la cotisation varient sensiblement d'un assureur à l'autre et d'une formule à l'autre au sein du même assureur.
Pour vous aider à identifier l'offre la mieux adaptée à votre situation, notre comparateur santé expatrié présente les principales formules internationales du marché et vous permet d'obtenir des devis personnalisés, quel que soit votre pays de destination :
FAQ : Assurance au 1er euro
L'assurance au 1er euro est-elle obligatoire pour un expatrié ?
Non. Aucune réglementation française n'impose aux expatriés de souscrire une assurance santé au 1er euro, qu'elle soit proposée par un assureur privé ou via une complémentaire dédiée aux expatriés. En revanche, certains pays de destination exigent une couverture santé locale pour l'obtention d'un visa ou d'un titre de séjour. Il est conseillé de vérifier les exigences du pays d'accueil avant le départ, notamment sur diplomatie.gouv.fr.
Quelle différence entre assurance au 1er euro et complément CFE ?
Un complément vient compléter les remboursements de la Caisse des Français de l'Étranger, qui fonctionne d'après le barème de convention de la Sécurité sociale française. Une assurance au 1er euro, elle, intervient sans organisme préalable : elle rembourse les frais médicaux dès le premier euro, indépendamment de tout autre organisme. Les deux solutions ne s'excluent pas mutuellement, mais elles répondent à des situations différentes.
Combien coûte une assurance santé au 1er euro ?
Le coût de la cotisation dépend de plusieurs facteurs : votre âge, votre destination, le niveau de garanties choisi et la franchise retenue. À titre indicatif, une formule essentielle pour un adulte de 35 ans peut osciller entre 80 € et 200 € par mois selon le pays de résidence et l'assureur. Les formules incluant l'Amérique du Nord sont généralement plus onéreuses en raison du coût élevé des soins dans ces pays.
Peut-on souscrire une assurance au 1er euro si on est déjà affilié à la CFE ?
Oui, mais cela n'est généralement pas pertinent : souscrire une assurance au 1er euro en parallèle de la CFE entraînerait une double couverture coûteuse et souvent mal coordonnée. Si vous êtes affilié à la CFE et souhaitez renforcer votre protection, un complément adapté est généralement préférable. L'assurance au 1er euro est principalement conçue pour les expatriés sans couverture de base.