Pour un expatrié affilié à la CFE, socle de la mutuelle santé expatrié, les remboursements restent calculés sur les tarifs de la Sécurité sociale française. À l'étranger, les frais réels dépassent souvent ces montants, ce qui laisse un reste à charge important. Une mutuelle complémentaire à la CFE a pour rôle de couvrir cette différence. On vous explique son fonctionnement !
Ce qu'il faut retenir
- La CFE est la sécurité sociale des expatriés, pas une mutuelle : elle rembourse au barème français.
- Une mutuelle complémentaire CFE couvre le reste à charge, surtout dans les pays à frais élevés.
- Trois niveaux de partenariat existent avec la CFE : tout-en-un, accords de gestion, procédures vérifiées.
- Le guichet unique et la télétransmission simplifient les remboursements.
- Vous êtes libre de choisir votre complémentaire, partenaire de la CFE ou non.
- Alternative : l'assurance au 1er euro, autonome mais sans continuité avec le régime français.
Mutuelle complémentaire CFE : de quoi parle-t-on ?
Une mutuelle complémentaire CFE est un contrat privé souscrit en plus de l'adhésion à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE), qui est un régime de sécurité sociale volontaire qui permet aux expatriés de continuer à bénéficier d'une couverture proche de celle du régime français.
En effet, la CFE rembourse les soins sur la base des tarifs de la Sécurité sociale, quel que soit le pays de résidence et le coût des frais de santé sur place. Cette couverture se révèle alors souvent insuffisante pour les expatriés.
Une assurance complémentaire CFE va alors prendre en charge tout ou partie du reste à charge laissé par le remboursement de base, notamment sur les postes coûteux comme l'hospitalisation ou les consultations de spécialistes. Elle peut aussi inclure des garanties absentes du régime CFE, comme le rapatriement ou l'assistance.
Pourquoi la CFE seule ne suffit pas
Le remboursement de la CFE reste calculé sur des bases françaises, alors que les frais médicaux varient fortement d'un pays à l'autre.
Une consultation de médecine générale est ainsi remboursée sur la base d'un forfait d'environ 18,55 euros, quel que soit le pays de résidence, alors que la même consultation peut coûter plusieurs centaines de dollars dans certains pays.
Le taux de remboursement de l'hospitalisation varie également selon une grille de cinq zones géographiques, etpeut descendre à moins de 20 % dans les zones les plus coûteuses.
Cet écart entre le remboursement forfaitaire et le coût réel des soins justifie, dans la majorité des cas, la souscription d'une complémentaire qui vient renforcer votre couverture santé à l'étranger.
Comment fonctionne une mutuelle complémentaire CFE ?
La CFE travaille avec des organismes complémentaires selon trois niveaux d'intégration :
- les partenariats d'intégration,
- les accords de gestion
- les procédures de gestion vérifiées.
Lorsque la complémentaire est partenaire de la CFE, les remboursements peuvent être automatisés grâce à la télétransmission : la part CFE et la part complémentaire sont versées sans démarche supplémentaire de l'assuré. C'est ce qu'on appelle le guichet unique, qui simplifie nettement le suivi des dossiers de soins à l'étranger.
L'adhésion à la CFE n'oblige pas à souscrire une complémentaire partenaire. Vous pouvez opter pour n'importe quel organisme complémentaire, y compris un assureur non partenaire de la CFE.
Les complémentaires CFE avec partenariats tout-en-un
Les partenariats d'intégration ont pour avantage de s'intégrer à une offre tout-en-un avec un seul contrat et un interlocuteur unique.
Des acteurs comme Henner, que vous retrouverez au sein de notre comparateur de mutuelles complémentaires CFE, font partie de cette catégorie.
L'avantage ici, c'est que les deux offres, celle de la CFE et de la complémentaire, sont payées en même temps et peuvent être gérées au même endroit. Cependant, cette offre packagée ne change rien aux garanties en elles-même de la complémentaire CFE.
Les mutuelles avec accords de gestion CFE
La CFE a également conclut des accords avec des acteurs de la santé internationale dans le but d'harmoniser le processus de gestion et de simplifier les démarches, notamment le remboursement CFE + complémentaire.
Ici tout est fait pour optimiser le processus et donc réduire le délai de traitement de chaque dossier. De plus, le paiement est coordoné et se fait en une seule fois en choisissant cette option.
Les assurances complémentaire CFE avec procédure simplifiée
On distingue ensuite une troisième catégorie qui n'ont pas d'accord de collaboration formel avec la CFE mais dont le processus a été vérifié (et validé) par l'organisme.
Concrètement, cela signifie que la CFE juge que les procédures de ces complémentaires sont compatibles avec les siennes.
CFE + complémentaire ou assurance au 1er euro : que choisir ?
Deux stratégies de couverture santé s'opposent pour les expatriés.
- La première consiste à adhérer à la CFE puis à ajouter une mutuelle complémentaire CFE pour couvrir le reste à charge ; elle a l'avantage de maintenir un lien avec le régime français, utile en cas de retour.
- La seconde consiste à souscrire une assurance santé internationale au premier euro, qui fonctionne de façon autonome, sans passer par la CFE. Cette option peut s'avérer plus simple administrativement, mais elle ne permet pas de conserver une continuité de droits avec la Sécurité sociale française.
Comment choisir sa mutuelle complémentaire CFE ?
Le choix d'une mutuelle complémentaire CFE dépend de plusieurs critères :
- le pays de résidence et son niveau de frais médicaux,
- le niveau de garanties souhaité sur les postes les plus coûteux,
- le budget disponible,
- la situation familiale de l'expatrié.
Pour vous aider à comparer les différentes offres, on a mis en place un comparateur. On vous y présente des offres de mutuelles complémentaires à la CFE, mais aussi d'assurances au 1er euro :
FAQ : Mutuelle complémentaire CFE
La CFE est-elle une mutuelle ?
Non, la CFE est la sécurité sociale des expatriés français. Elle rembourse au barème de la Sécurité sociale française. Sa couverture doit être complétée par une mutuelle pour limiter le reste à charge.
Combien coûte une mutuelle complémentaire à la CFE ?
Le prix varie selon l'âge, le pays de résidence et les garanties choisies. Les prix d'appel démarrent autour d'une trentaine d'euros par mois, mais seul un devis personnalisé permet d'obtenir une estimation fiable.
Quelle différence entre complémentaire CFE et assurance au 1er euro ?
La complémentaire intervient après le remboursement de la CFE, en complément du régime français. L'assurance au 1er euro rembourse seule dès le premier euro de dépense, sans passer par la CFE, mais sans continuité avec le régime français.
Faut-il adhérer à la CFE avant de souscrire une complémentaire ?
Oui, la complémentaire CFE vient compléter un régime de base. Il est conseillé d'adhérer à la CFE avant le départ, ou dans les trois mois suivant l'arrivée, pour éviter un délai de carence.