Un cancer du sein peut avoir un impact sur de nombreux domaines de votre vie, y compris sur votre projet immobilier. En effet, l’état de santé est un critère essentiel utilisé par les compagnies au moment d’accepter une demande d’assurance emprunteur. Alors, quel impact et comment souscrire une assurance prêt immobilier avec un cancer du sein ? Les réponses ici !
Peut-on souscrire une assurance prêt immobilier avec le cancer du sein ?
Rien ne vous interdit d’emprunter, et donc d’avoir accès à une assurance emprunteur tout en ayant un cancer du sein. Cependant, vous aurez sûrement plus de difficultés à voir votre dossier accepté, et ce même si vous êtes en rémission.
En effet, l’assurance prêt immobilier est là pour protéger la banque autant que vous. Son rôle est de prendre en charge le paiement des échéances de remboursement de votre crédit immobilier restant dans différentes situations :
- Décès et perte totale et irréversible d'autonomie ;
- Invalidité permanente (totale ou partielle) et incapacité temporaire de travail (totale ou partielle) ;
- Perte de travail (si vous prenez cette option) ;
Si vous avez un cancer, votre profil est considéré comme risqué par les compagnies d’assurance. Vous pourriez donc devoir faire face à un procédé plus long ou à des malus.
⭐️ Chez Réassurez-moi, nous sommes convaincus que chacun devrait pouvoir mener son projet immobilier à bien. Nous faisons tout notre possible pour que 97% des profils considérés comme ≪à risque≫ obtiennent une réponse positive.
Comment trouver une assurance emprunteur quand on a le cancer du sein ?
Le processus de demande d’assurance prêt immobilier est au départ le même qu’on ait le cancer du sein ou non. C’est véritablement le questionnaire de santé qui va faire toute la différence :
- Celui-ci est obligatoire pour les prêts de plus de 200 000 € (jusqu’à 400 000 € pour un couple) que vous continuerez de rembourser après vos 60 ans.
Soyez honnête dans vos réponses et attendez d’avoir un retour de la part de l’assureur. C’est lui qui décidera des prochaines étapes en fonction de vos déclarations.
Il n’y a pas ≪une réponse type≫ utilisée par toutes les compagnies en cas de cancer du sein. En effet, chacune a ses propres conditions et sa tarification spécifique. C’est pourquoi nous vous conseillons d’utiliser notre comparateur gratuit pour trouver les offres les plus avantageuses, puis de soumettre votre dossier à différents organismes afin de maximiser vos chances.
Cancer du sein : une visite médicale est-elle nécessaire pour l’assurance emprunteur ?
Les assurances sont très vigilantes en ce qui concerne les cancers, notamment ceux touchant les femmes. Même en étant en rémission, vous pourriez devoir vous soumettre à un examen médical.
Pas d’inquiétudes, celui-ci est remboursé dans ces situations :
- En souscrivant l’assurance prêt immobilier en question ;
- En refusant de le faire du fait de surprimes ou exclusions de garanties ;
- Si votre dossier est refusé ;
La visite médicale n’est en général pas très longue. Comptez environ une heure pour compléter celle-ci. Pour une assurance de prêt immobilier avec cancer du sein, elle comprend en général les examens suivants :
- Mammographie
- Echographie mammaire (et abdominale dans certains cas)
- Bilan biologique (hémogramme, fonction hépatique et marqueurs tumoraux)
Notez qu’en plus de vous rendre à cette visite, vous devrez sûrement fournir un certain nombre de documents à l’assureur, notamment un compte rendu opératoire et une fiche de suivi oncologique.
Stade du cancer du sein et assurance prêt immobilier, ce que vous devez savoir
Le processus de prise de décision de l’assureur ne se résume pas à savoir si vous avez oui ou non un cancer du sein. En réalité, ce sont des facteurs tels que la taille de la tumeur ou la présence ou non d’atteinte ganglionnaire (N0 ou N+) qui seront déterminants.
On observe en règle générale les tendances suivantes :
| Type de tumeur | Délai d'attente | Conséquences |
|---|---|---|
| T1 N0 | Minimum 2 ans | RA sur la garantie décès autour de 200 %, avec refus des garanties IT et PTIA |
| T2 N0 | Minimum 2 ans | RA sur la garantie décès entre 200 et 300 %, sans garanties IT et PTIA |
| T3 N0 | Minimum 10 ans | A voir avec le médecin-conseil selon vos résultats |
| T1 N+ | Minimum 5 ans | RA sur le Décès de 200% avec refus des garanties ITT et PTIA |
| T2 N+ | Minimum 5 ans | RA sur le Décès de 200% avec refus des garanties ITT et PTIA |
| T3 N+ | Minimum 10 ans | A voir avec le médecin-conseil selon vos résultats |
Ces données ne sont fournies qu’à titre indicatif, et les conditions réelles des assureurs peuvent différer. Pour des conseils précis, rapprochez-vous de notre conseiller expert dans la gestion de dossiers avec risques de santé !
Quelle assurance emprunteur quand on a un cancer du sein ?
Votre objectif principal devrait être d’éviter l’exclusion d’assurance pour cancer du sein. Dans la mesure du possible, essayez d’opter pour un assureur ne pratiquant pas ou peu de surprimes en cas de cancer du sein. Vérifiez également si des exclusions de garanties s’appliquent.
Si vous avez ou avez eu un cancer du sein, choisissez si possible une assurance prêt immobilier avec ces garanties :
- Décès (DC)
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- Invalidité Permanente Totale (IPT)
- Invalidité Permanente Partielle (IPP)
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Au vu des nombreuses offres à analyser, c’est une tâche qui peut paraître quelque peu redondante, voire titanesque. C’est pourquoi nous avons mis en place un comparateur en ligne gratuit qui vous permet d’avoir accès à toutes les informations au même endroit.
Faut-il déclarer son cancer du sein pour l’assurance emprunteur ?
Vous pouvez vous trouver dans deux situations où déclarer son cancer du sein, actif ou non, n’est pas nécessaire :
- Vous cherchez à obtenir une assurance emprunteur pour un prêt immobilier d’un montant inférieur à 200 000 €, qui sera complètement remboursé avant vos 60 ans ;
- Vous bénéficiez du droit à l’oubli ;
Dans tous les autres cas de figure, vous devrez obligatoirement remplir un formulaire santé. Celui-ci comporte des questions sur d’éventuelles hospitalisations récentes, traitements suivis ou même maladies dont vous souffrez.
Impossible donc pour vous de ne pas mentionner votre cancer du sein si vous remplissez cette fiche avec honnêteté.
Que se passe-t-il si on cache son cancer du sein sur le questionnaire de l’assurance emprunteur ?
Cacher son cancer du sein pour avoir la certitude de voir son dossier d’assurance prêt immobilier accepté peut paraître tentant. Cependant, c’est une pratique que nous vous déconseillons vivement.
En effet, dissimuler son état de santé revient à mentir intentionnellement à l’assureur, et donc à frauder. Celui-ci est alors en droit de nullifier votre contrat et de conserver les primes versées jusque là.
⚠️ En mentant, vous risquez une condamnation pour usage de faux pouvant aller jusqu’à 375 000 € d’amende et 5 ans d’emprisonnement. Privilégiez donc l’honnêteté au moment de remplir votre questionnaire santé pour l’assurance prêt immobilier, même avec un cancer du sein.
Cancer du sein et droit à l’oubli : quand peut-on l'invoquer ?
Heureusement pour vous, des dispositifs ont été mis en place par l’Etat pour faciliter l’accès à un prêt immobilier, et donc à une assurance emprunteur, en cas de cancer du sein ou autre pathologie grave.
Ainsi, le droit à l’oubli peut vous aider si vous voulez souscrire une assurance prêt immobilier et que vous avez eu un cancer dans le passé. Il permet en effet de ne pas devoir déclarer sa pathologie à un assureur, y compris au moment de remplir le questionnaire santé.
Auparavant, ce dispositif était soumis à des conditions d’âge. Toutefois, depuis 2022, ce n’est plus le cas. Dorénavant, vous bénéficiez du droit à l’oubli 5 ans après la fin du protocole thérapeutique. Dans cette situation, pas besoin de déclarer votre cancer du sein pour l’assurance prêt immobilier !
Voici quelques exemples pour vous aider à mieux comprendre :
Exemple 1 : Emma est une fonctionnaire de 32 ans. Elle a été diagnostiquée du cancer du sein à 22 ans, mais a fini son parcours thérapeutique à 25 ans, ce qui lui permet de bénéficier du droit à l’oubli.
Exemple 2 : Victoire est une étudiante de 21 ans qui est en rémission depuis 3 ans. Elle ne peut pas bénéficier du droit à l’oubli, et doit donc mentionner son cancer du sein passé sur le questionnaire de l’assurance emprunteur ou attendre encore 2 ans pour déposer son dossier.
L’impact du cancer du sein sur l’assurance emprunteur
Si vous avez déclaré votre cancer du sein au moment du questionnaire santé, l’assureur peut prendre trois décisions :
- Accepter votre dossier sans conditions ;
- Appliquer des surprimes ou exclusions de garanties ;
- Rejeter votre demande d’assurance prêt immobilier ;
Il peut aussi vous être demandé d’attendre quelques mois ou quelques années avant de refaire une demande.
Les conditions des assureurs sont plus ou moins souples concernant les cancers du sein, en rémission ou non. Contactez notre expert par téléphone pour des conseils personnalisés !
Assurance prêt immobilier : quelles surprimes en cas de cancer du sein ?
Si vous avez ou êtes en rémission d’un cancer du sein, votre profil est perçu comme plus risqué par les assureurs. Votre pathologie peut donc donner lieu à des surprimes, la compagnie d’assurances cherchant à se protéger au maximum.
Pour une assurance emprunteur avec cancer du sein, des surprimes de 200%, voire 300%, sont souvent appliquées au coût total. Celles-ci concernent notamment les garanties traditionnellement associées aux dossiers présentant des risques aggravés en matière de santé.
Exclusions de garanties et cancer du sein, à quoi s’attendre ?
Les assureurs appliquent souvent des exclusions de garanties en cas de cancer du sein. L’objectif est toujours le même : les compagnies cherchent à se protéger et ne misent donc pas sur des profils risqués.
Les exclusions d’assurance pour cancer du sein concernent en général les garanties liées à cette pathologie : invalidité, incapacité de travail…
Vous pouvez parfois négocier avec l’assurance pour remplacer ces exclusions par des surprimes, ce qui permet une meilleure couverture.
Cancer du sein et assurance prêt immobilier : que faire en cas de refus ?
Vous avez essuyé un refus de votre dossier pour l’assurance emprunteur du fait de votre cancer du sein ? Vous pouvez peut-être encore bénéficier des dispositions mises en place par la convention AERAS, et notamment :
- du réexamen de votre dossier par une équipe neutre ;
- de surprimes plafonnées dans certains cas ;
- de négociations avec l’assureur pouvant mener à une acceptation partielle ;
- de l’accès à une commission de médiation ;
La délégation d’assurance peut aussi représenter une solution dans votre situation. Rien ne vous oblige en effet à choisir l’assurance emprunteur de la banque, surtout si les conditions proposées sont mauvaises.
En tant que personne atteinte du cancer du sein, vous avez tout à gagner en vous tournant vers un service de courtage spécialisé en risque aggravé comme Réassurez-moi, qui saura au mieux répondre à vos besoins spécifiques.
Notre service 100% gratuit vous aide à réaliser des économies sur votre assurance de prêt, tout en étant couvert au mieux !
FAQ : Assurance prêt immobilier et cancer du sein
Rémission cancer du sein : est-ce difficile de trouver une assurance prêt immobilier ?
Souscrire une assurance prêt immobilier en étant en rémission d’un cancer du sein peut être plus difficile, mais c’est loin d’être impossible. 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, vous pouvez en effet bénéficier du droit à l’oubli, qui vous permet de ne pas déclarer votre cancer passé. Avant que ce délai ne soit écoulé, vous pourriez devoir payer des surprimes.
Faut-il déclarer les antécédents familiaux de cancer du sein dans le questionnaire de l’assureur ?
Si votre demande d’assurance emprunteur nécessite un questionnaire santé, vous devrez bien répondre à toutes les questions de l’assurance (sauf en cas de cancer guéri depuis 5 ans). La plupart du temps, les assureurs cherchent à s’informer sur les risques associés à votre profil, et vous demandent donc d’indiquer les antécédents de cancers ou autres pathologies dans votre famille. Dans ce cas de figure, vous devez répondre honnêtement.
Cancer du sein et loi Lemoine, quand s’en servir ?
La loi Lemoine vous permet de ne pas devoir déclarer votre cancer du sein pour l’assurance prêt immobilier dans certains cas. Elle s’applique aux prêts d’un montant inférieur à 200 000 euros (400 000 pour un couple) qui seront entièrement remboursés avant vos 60 ans. De plus, la loi Lemoine facilite la résiliation d’une assurance. C’est ce qui vous permet de changer d’assurance emprunteur pour une plus adaptée à vos besoins spécifiques, notamment en cas de cancer du sein.
Le secret médical s’applique-t-il pour une assurance prêt immobilier avec cancer du sein ?
Oui, le secret médical s’applique à la procédure de demande d’assurance emprunteur même en cas de cancer du sein. En remplissant le questionnaire santé, vous renoncez au secret médical concernant la compagnie d’assurances. Cependant, celle-ci ne peut pas partager vos informations médicales avec qui que ce soit.