Quelle assurance auto pour une voiture de location ?

Quelle assurance auto pour une voiture de location ?

La location d’une voiture pour un week-end, des vacances ou un déplacement professionnel soulève toujours la question de l’assurance. Peu importe que le loueur soit un professionnel ou un particulier, soyez particulièrement attentif à ce sujet afin de ne pas avoir à (trop) mettre la main à la poche en cas de sinistre. Mais alors, quelle assurance auto choisir lorsque vous louez une voiture ? Que vaut le contrat proposé par le loueur ? Êtes-vous couvert par ailleurs ? Réassurez-moi vous explique :

L’assurance est-elle toujours comprise dans un contrat de location de voiture ?

En France, l’assurance auto est obligatoire, y compris pour un véhicule loué. Vous devez a minima être couvert au tiers, soit en Responsabilité Civile, pour les dommages matériels et / ou physiques que vous pourriez causer à autrui. En revanche, vous ne serez pas automatiquement couvert pour les dégâts que vous pourriez vous-même subir ou pour ceux qui pourraient être causés au véhicule loué (vol, incendie, vandalisme…). Il vous faudra pour cela étendre votre protection en souscrivant à des garanties complémentaires directement auprès du loueur.

Le contrat de location courte durée peut également prévoir, outre cette assurance auto minimum, quelques garanties d’assistance, en cas par exemple de panne survenue alors que le locataire utilise le véhicule dans des conditions normales. Cette garantie est toujours incluse de base dans les contrats de location proposés par les professionnels, ce qui permet donc au locataire de rouler en toute légalité, même s’il ne jouit pas, à titre individuel, d’une assurance auto couvrant un véhicule personnel.

Les options vous permettent d’augmenter votre niveau de couverture en minorant les franchises d’assurance auto que vous pourriez avoir à supporter en cas de sinistre (collision, dégâts matériels alors que le véhicule est laissé sans surveillance…). Bien entendu, chaque option sera payante : vous vous acquitterez d’une surprime pendant toute la période de location.

Nous vous conseillons de bien lire le contrat de location du véhicule. Prenez connaissance du montant des franchises, des dommages couverts, des exclusions (qui peuvent être très nombreuses) et des plafonds d’indemnisation.

Votre assurance auto individuelle vous couvre-t-elle pour un véhicule loué ?

Si vous êtes déjà titulaire d’un contrat d’assurance auto pour un ou plusieurs véhicules personnels, sachez que les garanties dont vous bénéficiez pourront, dans certains cas, être étendues à une voiture louée. Par exemple, si vous avez souscrit à un contrat auto intégrant une garantie personnelle du conducteur (vous permettant d’être indemnisé des dommages personnels subis), cette dernière vous couvrira peut-être au volant d’une voiture de location. Il pourra en être de même pour la garantie d’assurance auto vol, incendie…

Avant de louer une voiture (que ce soit auprès d’un professionnel ou d’un particulier), pensez à bien vérifier vos conditions générales et, au moindre doute, contactez votre compagnie, afin de savoir dans quelle mesure les garanties pourront être étendues à la conduite d’un véhicule loué. Assurez-vous également que celles-ci vous couvriront pendant toute la durée de location (en général jusqu’à 30 jours, selon les contrats).

Attention aux pays concernés. Une location de voiture aux USA pourra ne pas être couverte par votre assurance auto individuelle à l’inverse par exemple d’un véhicule loué en France ou en Europe.

Que prévoit votre carte bleue en matière d’assurance auto de location ?

Les cartes bancaires haut de gamme type American Express Gold, Mastercard Gold ou Visa Premier intègrent une garantie « rachat de franchise » qui peut s’avérer très intéressante pour le détenteur louant un véhicule. Concrètement, il ne s’agit pas d’une assurance auto mais d’une garantie qui, en cas de sinistre, vous évite de supporter la franchise vous-même (par exemple en cas de vol ou de dommages causés au véhicule). Selon la carte, le rachat de franchise pourra être partiel ou total : les conditions exactes dépendront de votre carte et de votre banque. 

Techniquement, c’est l’assureur rattaché à votre carte bancaire qui prendra tout ou partie de la franchise à sa charge, selon les conditions prévues par la convention de CB. Cette garantie sera en général limitée aux locations de moins de 30 / 31 jours. Le nombre de sinistres que vous pourrez déclarer sera également limité à 1 ou 2 par an.

Pour obtenir une prise en charge, vous devrez tout de même avancer les frais auprès du loueur et ne pourrez qu’ensuite, muni des justificatifs nécessaires (facture acquittée par exemple), monter un dossier de demande de remboursement au titre des garanties de votre carte haut de gamme.

Quelles sont les garanties complémentaires d’une assurance voiture de location ?

En complément de l’assurance de base au tiers, le loueur vous proposera plusieurs options destinées à améliorer votre couverture. Celles-ci vous permettront d’étendre les risques couverts et de « racheter » les franchises prévues : en cas de sinistre, la part que vous auriez normalement eu à payer sera minorée ou supprimée totalement.

Voici les principales garanties d’assurance complémentaires qui sont généralement proposées par les loueurs professionnels :

  • En cas de vol / de tentative de vol : l’option « Theft Protection Coverage » (TPC) ou « Theft Waiver » (TW). Si cette garantie est souscrite, la franchise sera considérablement minorée (voire supprimée) en cas de survenance de ce sinistre.
  • Le rachat de franchise en cas d’incendie.
  • La garantie personnelle du conducteur et des personnes à bord : l’option « Personal Assistance Insurance » (PAI) ou « super PAI »
  • Le rachat de franchise en cas de collision : l’option « Collision Damage Waiver » (CDW) ou « Loss Damage Waiver » (LDW).
  • L’assistance dépannage étendue : cette option vous permet d’être pris en charge en cas, par exemple, de crevaison ou de mauvais carburant.

Les options font grimper le coût total de la location du véhicule mais vous permettent d’être plus serein en cas de sinistre. À défaut, vous devrez vous acquitter d’une somme importante (franchise) en cas, par exemple, de dommages subis par la voiture louée.

Quelle assurance souscrire en cas de location longue durée d’une voiture ?

Si vous faites le choix de la location longue durée (LLD) avec ou sans option d’achat (LOA ou « leasing »), il vous appartiendra en général d’assurer le véhicule, à moins que le loueur lui-même (constructeur, concessionnaire…) ne vous propose une assurance auto dédiée. Celle-ci fera en général partie d’un ensemble de services, incluant l’assistance, l’entretien et la maintenance.

Le cas échant, n’hésitez pas à mettre en concurrence cette police avec d’autres contrats disponibles sur le marché. Au vu de la densité de ce dernier, prenez le temps de solliciter et d’étudier plusieurs offres, tant les formules disponibles diffèrent en termes de prix et de qualité de couverture.

Commencez par faire un point sur vos besoins, qui dépendent de nombreux critères, tels que :

  • La valeur du véhicule loué (marque, modèle, année…).
  • L’utilisation que vous en ferez (trajets privés uniquement, trajets-travail…).
  • Le niveau de garanties que vous attendez (au tiers, intermédiaire, tous risques…).
  • Votre budget.

Afin de vous faire gagner du temps, Réassurez-moi, courtier digital 100 % indépendant, vous propose son propre comparateur d’assurances auto en ligne. À partir d’un simple formulaire, notre outil sonde le marché pour vous et analyse un vaste panel de contrats au regard de critères objectifs tels que le montant des primes, les risques couverts ou encore le niveau de franchise. Il vous présente ainsi, en quelques secondes, une sélection de contrats parfaitement adaptés à vos attentes au meilleur prix. In fine, vous n’aurez plus qu’à recevoir les meilleurs devis d’assurance auto ou souscrire en ligne, directement via notre site !

Comment se calcule la franchise en cas de sinistre avec votre voiture de location ?

La franchise est la part qui, en cas de sinistre survenu avec la voiture de location, reste à votre charge, hors le cas où il en va de la responsabilité unique d’un tiers identifié (en cas d’accident-non-responsable par exemple). De base, une franchise est prévue quel que soit le risque : vol, dommages consécutifs à une collision, vandalisme… La franchise ne sera due au loueur que dans le cas où vous seriez entièrement ou partiellement responsable du sinistre. 

Pour rappel, vous pourrez, sur option, racheter ces franchises, ou les voir prises en charge par votre convention de carte bancaire haut de gamme / votre assurance auto individuelle le cas échéant. Au niveau du contrat de location lui-même, la franchise pourra être réduite ou supprimée complètement, selon les termes de la garantie complémentaire.

Faites également attention aux exclusions. Par exemple, la franchise pourra ne pas être réduite en cas de vol si ce dernier est consécutif à une perte des clés. En cas d’incident, vous pourrez être amené à payer de votre poche des centaines voire parfois des milliers d’euros, en fonction de la police d’assurance du véhicule loué, et de sa valeur.

Avant de signer le contrat de location, vérifiez toujours le montant des franchises.

Quelle assurance en cas de location d’une voiture à un particulier ?

Pour des raisons souvent économiques, bon nombre de français se tournent aujourd’hui vers la location de voiture entre particuliers. Cette alternative aux loueurs traditionnels vous permet de louer un véhicule soit :

  • En passant par un intermédiaire en ligne, c’est-à-dire une plateforme de mise en relation entre propriétaires de véhicules et locataires.
  • Directement auprès d’un particulier.

On peut donc légitimement se demander quelle assurance auto avoir en cas d’autopartage.

La location par le biais d’un intermédiaire en ligne

Dans le cas des plateformes en ligne, l’assurance est comprise dans le coût de la location. En plus de la garantie Responsabilité Civile, le locataire jouira d’une garantie dommages du véhicule (collision, vol, incendie…). À titre d’exemple, toutes les locations entre particuliers réalisées grâce au leader du marché Drivy sont couvertes par un contrat Allianz.

À la manière d’une location de voiture classique, le rachat de franchise sera possible lorsque vous réserverez votre véhicule en ligne. Vous payerez certes un peu plus cher, mais n’aurez pas à supporter l’intégralité de la franchise en cas de sinistre. Le cas échéant, l’assureur procédera à la prise en charge des conséquences pécuniaires de l’incident au delà de la franchise.

La location directe auprès d’un particulier

À défaut d’intermédiaire, le propriétaire devra commencer par vérifier auprès de son assureur qu’il a bien le droit de louer son véhiculer à titre onéreux (finalité commerciale). Cela ne sera pas toujours le cas. Dans la positive, il faudra s’assurer que le locataire sera bien couvert par le contrat. Dans tous les cas, n’hésitez pas à demander une attestation d’assurance au propriétaire.

Si vous êtes vous-même couvert par un contrat d’assurance auto individuel, vérifiez quelles sont les garanties qui peuvent être étendues à la conduite d’un véhicule loué (la garantie d’assurance auto personnelle du conducteur notamment).

Quelle assurance location de voiture pour un jeune conducteur ?

Bien que les conditions varient d’un loueur professionnel à l’autre, la location d’un véhicule n’est en général accessible qu’aux conducteurs ayant plus de 21 ans et justifiant d’un (ou deux) an(s) de permis. Cette règle vaut également pour les plateformes internet de location entre particuliers. Certaines entreprises de location peuvent poser des conditions plus strictes encore, en réservant par exemple certaines gammes de véhicules aux automobilistes de plus de 25 ans.

Dans tous les cas, les jeunes conducteurs supporteront une surprime importante, notamment auprès des loueurs traditionnels. En outre, les franchises applicables en cas de sinistre pourront également être majorées dans le cas d’un jeune conducteur. Le coût total de la location, incluant l’assurance au tiers, sera donc bien plus élevé que pour un conducteur confirmé, même si l’on constate aujourd’hui que certains « petits » loueurs ou sites internet de location entre particuliers n’appliquent pas de surprime.

Le jeune conducteur faisant le choix de la location longue durée (LLD) ou de la location avec option d’achat (LOA ou leasing) devra souscrire à une assurance auto individuelle, qui fera, là encore, l’objet d’une surprime, quelle que soit la compagnie d’assurance choisie. 

Si tel est votre cas, pensez à mettre en concurrence plusieurs offres, en jetant par exemple un œil sur les offres du marché via notre comparateur d’assurances auto en ligne !

9 réponses à “Assurance auto – Voiture de location”

  1. Fourneret le 10 septembre 2019 a posté : dit :

    Bonjour,
    Je m’apprete a prendre une location de voiture a bordeaux.Quelle assurance me conseillez vousCordialement

  2. greenlines le 2 août 2019 a posté : dit :

    Bonjour,

    je possède une société de vae et voiture sans permis électrique, je recherche une assurance pour assurer mes véhicule pour pouvoir la louer à mes clients.

    Bonne réception.

  3. Anne-Marie le 30 juillet 2019 a posté : dit :

    Bonjour,
    je me propose de louer une voiture (2 jours) lors de mon voyage, en France, cet automne. J'ai verifie auores de mon assureur voiture et il ne couvre rien pour une location dans ce pays. Du côté de ma carte de credit, il couvre le vehicule mais pas de responsabilité civil. De plus, j'ai cru comprendre que la procedure de reclamation pouvait etre lourde. Que me conseillez-vous comme couverture afin d'eviter tout probleme? Je ne voudrais pas avoir a payer une franchise de 1000€ en cas de collision.

    Merci

  4. Troussard le 8 juillet 2019 a posté : dit :

    Un garage me prête un véhicule déjà assuré mais je dois prendre une assurance supplémentaire quel assurance dois je prendre ?

  5. Gilles Domenech le 13 mars 2019 a posté : dit :

    bonjour,
    Je souahiterais louer le véhicule de location d'un camping. Mais celui-ci n'est assuré que pour ses résidants. Existe-t-il des solutions d'assurance pour assurer ce véhicule de notre côté et ainsi pouvoir le louer ?
    Bien codialement

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