Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

L’obtention d’un prêt immobilier passe par l’acceptation par la banque du dossier d’emprunt, une étape où avoir un contrat à durée indéterminée est souvent un pré-requis. Pourtant, que vous soyez en CDD, en intérim ou travailleur indépendant, des solutions existent. Alors, quelles conditions et comment faire accepter son crédit immobilier sans CDI ? Les réponses !

Peut-on obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

En théorie, être en contrat à durée indéterminée est un critère essentiel pour voir sa demande de crédit acceptée. C’est en effet une preuve de stabilité, là où un contrat temporaire peut faire peur aux banques. Pourtant, souscrire un prêt immobilier reste tout à fait possible, à condition de bien préparer son dossier. 

En effet, de nos jours, les auto-entrepreneurs, intérimaires et autres profils atypiques peuvent devenir propriétaires, au même titre que les fonctionnaires et personnes en CDI. Si vous êtes dans une de ces situations, sachez toutefois que vous devrez fournir à la banque des garanties solides.

Quels crédits peut-on obtenir sans contrat à durée indéterminée ?

Difficile pour vous de prouver que vous percevez des revenus stables et réguliers sans CDI. Par chance, certains types de prêts restent accessibles dans votre situation. Ils peuvent par ailleurs se révéler particulièrement utiles au cas où la banque vous accorde un montant inférieur à celui espéré.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro peut vous permettre de financer une partie de votre projet immobilier. Il s’applique à tous les logements neufs et concerne les primo-accédants. Selon vos revenus, le PTZ vous permet de financer : 

• Jusqu’à 50% d’un appartement neuf;
• Entre 10% et 30% d’une maison ;

Renseignez-vous donc sur ce prêt qui pourrait s’avérer très utile si vous n’avez pas de contrat en CDI.

Le crédit hypothécaire

Ce type de prêt vous permet de fournir une garantie plus que solide à la banque, ce qui peut faire pencher la balance en votre faveur si vous n’avez pas de CDI. 

Pour bénéficier du crédit hypothécaire, vous devez déjà être propriétaire d’un bien immobilier et accepter de le mettre en hypothèque. Ainsi, la banque est sûre d’être remboursée en cas de défaut de paiement car elle pourra alors saisir la propriété en question.

Le prêt à l’accession sociale (PAS)

Le PAS s’adresse aux foyers dont les revenus sont modestes. Il a pour rôle de vous aider à financer l’achat d’une résidence principale dans laquelle vous vivrez au moins 8 mois par an.

Son principal avantage est qu’il vous permet de bénéficier de frais de notaires et de garantie réduits. Envisagez donc de souscrire un prêt à l'accession sociale si vous n'avez pas de CDI.

Le prêt familial 

Vous pouvez également demander de l’aide à des membres de votre famille, vos parents par exemple, afin de pouvoir emprunter. Dans le cadre d’un prêt familial, vous n’avez souvent pas ou peu d’intérêts à payer.

De plus, vous pouvez décider des modalités de remboursement directement avec vos proches, ce qui est souvent bien plus avantageux.

Le prêt entre particuliers

Ce type de prêt immobilier souvent méconnu est pourtant de plus en plus populaire sur des plateformes mettant en relation investisseurs et emprunteurs. Même sans avoir de CDI, vous avez la possibilité de financer l’acquisition d’un bien par ce biais.

Le prêt entre particuliers a pour avantage de présenter des délais de traitement réduits, tout en vous donnant accès à des taux souvent plus avantageux que les banques traditionnelles. 

Le prêt social location accession (PSLA)

Le PSLA est une option intéressante pour les ménages aux revenus modestes ou irréguliers. Il se compose de deux phases :

• une première où vous louez le bien que vous désirez acquérir ;
• une deuxième où vous l’achetez grâce à votre épargne (ce qui peut avoir lieu au moment de votre choix) ; 

Le microcrédit

Le microcrédit personnel s’adresse aux personnes exclues par les conditions des prêts immobiliers classiques, et notamment aux emprunteurs qui ne sont pas en CDI. D’un montant maximal de 8 000 €, il peut vous permettre de financer une partie de votre achat. 

Nos conseils pour obtenir votre crédit immobilier sans CDI

Pour obtenir un prêt immobilier sans CDI, le tout est de montrer votre sérieux aux banques. Votre dossier doit donc être particulièrement solide et valoriser votre capacité à épargner pour compenser vos revenus irréguliers. 

Mettez en valeur votre stabilité financière

Il est tout à fait possible de parvenir à rembourser un crédit immobilier sans pour autant être en CDI. Par exemple, un auto-entrepreneur est capable d’anticiper les périodes d’inactivité, et donc de mettre de côté une partie de ses revenus lors des pics de son activité. 

C’est cette prévoyance et cette capacité de gestion que vous devez prouver aux banques. Cette démarche passe par :

• Des relevés de compte ne présentant pas de découverts non autorisés ;
• Une vraie épargne ;
• Des documents, tels que des déclarations d’impôts, factures, bilans comptables ou bulletins de salaires prouvant que vous avez perçu des revenus sur les dernières années ;
• Une bonne connaissance des frais annexes liés à un achat immobilier (frais de notaire, de garantie, assurance…) ;

Prévoyez un apport personnel plus important

Les banques n’accordent généralement pas le prêt si l’apport personnel pour un CDD ou auto-entrepreneur n’est pas plus conséquent que pour un CDI. 

Vous devez alors penser à dégager suffisamment de fonds pour permettre de financer une partie de votre projet (épargne longue durée, héritage, prêts par des proches…). Idéalement, mettez de côté au moins 25% du montant que vous souhaitez emprunter.

Au-delà de la somme présentée, l’apport personnel permet aussi de montrer à l’établissement de crédit votre capacité à épargner,  et donc votre minutie en ce qui concerne les finances. 

Anticipez l’augmentation du taux de votre crédit immobilier sans CDI

Le taux du prêt immobilier est appliqué aux mensualités d'emprunt. Il permet de calculer le coût réel du prêt et constitue la marge dégagée par la banque. Si vous ne disposez pas d’un CDI, il est fort possible que ce taux soit revu à la hausse.

C’est ainsi que la plupart des banques proposent des prêts immobiliers assortis de taux d’intérêt généralement plus élevés de 0,2 ou 0,3 point pour un intermittent du spectacle par exemple.

Le manque de garanties financières présentées par l’emprunteur est alors « sanctionné » par les banques par l’augmentation du taux effectif global, rendant le prêt immobilier plus onéreux.

Ayez un garant solide

Le garant est la personne qui s’engage à rembourser l’établissement de crédit en cas de défaillance financière de l’emprunteur. 

Si vous en avez un, il doit être mentionné dans votre dossier, car cela augmentera grandement vos chances de vous voir octroyer un emprunt. Veillez néanmoins à présenter un garant sérieux, avec, a priori, un meilleur profil que le vôtre.

Revoyez votre crédit immobilier à la baisse

Pour compenser votre manque de CDI, demandez à emprunter un montant inférieur à ce que vos moyens vous permettent d’exiger.

 Pour cela, calculez votre capacité d’emprunt gratuitement et faites en sorte de demander moins que le montant qui s'affiche. 

Vous pouvez aussi allonger la durée de votre prêt et garder le montant original.  

Faites valoir l’ancienneté de votre statut

 L’un des autres critères majeurs d’attribution d’un prêt immobilier pour une personne ne disposant pas d’un CDI est l’ancienneté du statut en matière de travail. Vous devrez alors produire des documents prouvant à la banque votre passé en tant que salarié en CDD, travailleur indépendant ou employé saisonnier, comme des bulletins de salaires par exemple. 

Les établissements de crédit demandent généralement les durées d’emploi suivantes, en fonction du statut :

Soignez votre relation avec la banque

La présence d’autres membres de la famille ayant des comptes dans le même établissement peut être un atout de taille ! 

De plus, si vous avez déjà ouvert un compte auprès de la banque en question et que vos comptes sont bien tenus, cela peut jouer en votre faveur et vous permettre de prouver votre capacité à emprunter sans CDI.

Emprunter à plusieurs

Rien ne vous oblige à être le seul emprunteur pour votre crédit immobilier : 

• Acheter un bien immobilier en couple peut permettre de compenser votre manque de CDI si le contrat de travail de votre partenaire est plus favorable que la vôtre.
• Constituer une société civile immobilière (SCI) peut aussi être une solution pour souscrire un prêt immobilier sans CDI. Votre profil est alors étudié à côté de celui d’autres personnes à la situation potentiellement plus stable.

Passez par un courtier immobilier

 Les courtiers de prêt immobilier sont des prestataires indépendants qui peuvent appuyer votre dossier et rechercher quelle banque sera la plus facile à convaincre pour obtenir un prêt immobilier sans CDI.

Leurs relations dans le domaine ainsi que leur spécialisation leur permettent souvent de décrocher pour vous un emprunt, et ce même sans contrat à durée indéterminée.

Obtenir un prêt immobilier sans CDI grâce à l’assurance emprunteur

Comprendre ce qui freine la banque est essentiel pour parvenir à la convaincre de vous accorder un prêt immobilier sans contrat à durée indéterminée (CDI). 

L’objectif de la banque est simple. Son but est de regagner l’argent prêté et de se faire de la marge sur votre emprunt grâce au taux appliqué au crédit. C’est la raison pour laquelle elle accorde en priorité des prêts immobiliers à des profils perçus comme stables, tel que ceux de fonctionnaires.

Sans CDI, il vous faudra lui fournir des garanties pour que la banque soit assurée d’être remboursée quoi qu’il arrive. C’est là que l’assurance emprunteur peut se révéler déterminante.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour un prêt sans CDI ?

Bien qu’il ne soit pas en théorie obligatoire de souscrire une assurance emprunteur, vous pourrez difficilement vous en passer si vous voulez obtenir un crédit immobilier sans être en CDI.

Le rôle de celle-ci est simple : 

• L’assurance emprunteur rembourse tout ou partie du montant emprunté à la banque si vous vous trouvez dans l’une des situations couvertes par ses garanties (au minimum décès et perte totale et irréversible d’autonomie). 

 Crédit immobilier sans CDI : quelles autres garanties peuvent être demandées ?

En plus de la souscription à une assurance prêt immobilier, la banque peut vous demander de présenter d’autres garanties, parmi les suivantes : 

• L’hypothèque : vous acceptez qu’un bien qui vous appartient ou celui pour lequel vous demandez un emprunt soit mis en hypothèque si besoin ;
• Le cautionnement : vous présentez à la banque un garant qui s’engage à payer votre dette en cas de défaillance de votre part ;
•  L’inscription en privilège de prêteur sur deniers (IPPD) : en cas de défaillance, la banque est remboursée en premier suite à la mise aux enchères et la revente du bien ;
• Le nantissement : la banque détient une partie de votre patrimoine financier pendant la durée de l’emprunt ;

Vous l’aurez compris, pour obtenir un crédit immobilier sans CDI, le plus important est de rassurer la banque. Être en mesure de prouver que vous avez bien construit votre projet peut être déterminant, d’autant plus que votre capacité de gestion sera évaluée en même temps que votre dossier. 

Comparez donc bien les offres des banques pour bien comprendre tous les frais liés à un achat immobilier, et donc le coût réel du bien que vous souhaitez acheter. 

Meilleur taux

pour votre crédit immobilier en 2025

Meilleurs taux immobilier

FAQ Crédit immobilier sans CDI