Le TAEG est l’indicateur clé pour évaluer le coût total d’un crédit immobilier. Il inclut non seulement le taux d’intérêt, mais aussi tous les frais annexes : assurance, frais de dossier, garantie, courtage… Le calcul du TAEG permet donc de comparer efficacement les offres de prêt et d’identifier la plus avantageuse. Utilisez notre simulateur pour estimer rapidement votre TAEG.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Définition du TAEG

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) représente le coût total d’un crédit immobilier exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Contrairement au taux nominal, il inclut tous les frais obligatoires liés au prêt, tels que les :

Le TAEG est un indicateur standardisé imposé par la réglementation européenne.

TAEG vs taux d’usure et TAEA

Le taux d’usure est le taux maximal légal qu’une banque peut appliquer pour un crédit. Fixé par la Banque de France, il est mis à jour chaque trimestre pour éviter les taux excessifs et protéger les emprunteurs.

  • Un TAEG supérieur au taux d’usure rend le prêt illégal et empêche la banque d’accorder le crédit.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est un sous-indicateur du TAEG qui isole uniquement le coût de l’assurance emprunteur. Il permet de :

  • Comparer les assurances proposées par les banques et les assureurs externes
  • Évaluer l’impact de l’assurance sur le coût global du prêt
  • Optimiser son emprunt en choisissant une assurance moins chère et plus avantageuse
  • Un TAEA trop élevé peut significativement augmenter votre TAEG.

Calcul TAEG : méthode, formule et exemple concret

Formule calcul TAEG selon la méthode légale

Le TAEG est calculé en intégrant tous les frais obligatoires liés à un prêt immobilier. Son objectif est de refléter le coût total du crédit en pourcentage annuel du montant emprunté.

La formule de calcul du TAEG est la suivante :

TAEG = [(montant total à rembourser – montant de l’emprunt)/montant de l’emprunt] x nombre de mensualités.

Le calcul du TAEG est complexe car il prend en compte plusieurs variables. En utilisant notre simulateur en ligne, vous pouvez obtenir rapidement une estimation.

Exemple de calcul TAEG

Prenons un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans avec :

  • Un taux nominal de 3,5 % ;
  • Des frais de dossier de 1 000 € ;
  • Une assurance emprunteur à 0,36 % du capital emprunté ;
  • Des frais de garantie de 2 000 €.

Si on prend en compte tous ces éléments, le TAEG réel sera supérieur au taux nominal, par exemple 3,95 % au lieu de 3,5 %. C’est cette valeur qui donne une vision précise du coût total du crédit.

Quel type de TAEG choisir ?

Le TAEG peut être basé sur un taux fixe ou un taux variable, chacun ayant ses avantages et inconvénients. Le choix dépend de votre profil emprunteur, de votre tolérance au risque et des conditions du marché.

TAEG fixe ou variable ?

FixeVariable
DéfinitionLe taux reste le même durant toute la durée du prêt.Le taux peut évoluer en fonction d’un indice de référence (ex. Euribor).
MensualitésStables et prévisiblesVariables, à la hausse ou à la baisse
Sécurité financièrePas de risque de hausseRisque d’augmentation des mensualités
Coût globalPeut être plus élevé que le taux variable initialPotentiellement plus bas, mais incertain
Idéal pour ...Ceux qui privilégient la stabilité et la prévisibilitéCeux qui acceptent une part de risque pour économiser

💡 Bon à savoir :
Certains prêts proposent un taux mixte, fixe au début puis variable après quelques années.

Comment choisir son type de TAEG ?

Le choix dépend de plusieurs critères :

  • Votre tolérance au risque : Si vous souhaitez éviter les mauvaises surprises, privilégiez un taux fixe.
  • L’évolution des taux d’intérêt : En période de taux bas, un taux fixe est plus intéressant. Si les taux sont élevés, un taux variable peut être judicieux.
  • Votre durée d’emprunt : Sur une courte durée, le taux variable peut être intéressant. Sur une longue durée, la stabilité du taux fixe est un atout.
  • Votre capacité d’endettement : Si votre budget est serré, mieux vaut éviter le risque d’augmentation des mensualités avec un taux variable.

💡 Astuce :
Avant de vous décider, comparez plusieurs offres de prêt et utilisez un simulateur de TAEG pour voir l’impact sur vos mensualités et le coût total du crédit.

Quels frais sont pris en compte dans le TAEG ?

Le TAEG regroupe tous les frais obligatoires liés à un crédit immobilier. Cependant, certains frais ne sont pas pris en compte dans son calcul.

Frais inclus dans le calcul TAEG

Le TAEG intègre obligatoirement les éléments suivants :

  • Intérêts bancaires : Calculés à partir du taux nominal, ils constituent le principal coût du prêt.
  • Frais de dossier : Facturés par la banque pour l'étude et le traitement de votre demande de prêt.
  • Frais de garantie : Incluent l’hypothèque, la caution bancaire (ex. Crédit Logement) ou encore le privilège de prêteur de deniers (PPD).
  • Assurance emprunteur : Elle couvre les risques liés à l’incapacité de remboursement (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.).
  • Frais de tenue de compte : Si la banque impose l’ouverture d’un compte bancaire pour le remboursement du prêt.
  • Rémunération du courtier (si vous passez par un courtier) : Intégrés lorsque leur paiement est obligatoire pour obtenir le prêt.

Quels coûts sont exclus du TAEG ?

Certains frais liés à l’achat immobilier et au crédit ne sont pas pris en compte dans le TAEG, car ils varient selon les situations ou ne sont pas systématiquement appliqués :

  • Frais de notaire : Ils sont indépendants du crédit et concernent l’achat du bien (droits d’enregistrement, émoluments du notaire, etc.).
  • Pénalités de remboursement anticipé : Facturées en cas de remboursement total ou partiel du prêt avant son terme (sauf négociation contraire).
  • Frais de mainlevée d’hypothèque : Applicables si vous vendez votre bien avant d’avoir terminé de rembourser votre prêt.
  • Modularité : En cas de modification des échéances ou de report de mensualités.
  • Les frais en cas de défaut de paiement : Agios, pénalités et autres frais appliqués si vous ne respectez pas les échéances du crédit.

💡 Astuce :
Même s’ils ne sont pas inclus dans le TAEG, ces frais peuvent impacter significativement le coût total du prêt. Prenez-les en compte avant de choisir une offre et négociez avec votre banque lorsque c’est possible.

Comment optimiser son TAEG ?

Le TAEG impacte directement le coût total de votre crédit immobilier. Plus il est bas, moins vous payez d’intérêts et de frais annexes. On vous donne nos meilleures stratégies pour réduire votre TAEG et faire des économies sur votre emprunt.

  • Comparer les offres de prêt immobilier : Commencez par utiliser notre simulateur de prêt immobilier pour connaître votre capacité d'emprunt et vos mensualités. Vous pourrez alors faire jouer la concurrence entre les banques et négociez les frais de dossier et de garantie.
  • Négocier l'assurance emprunteur : Comparez les offres d'assurances externes, vérifiez les garanties pour ne pas payer ce dont vous n'avez pas réellement besoin et optez pour une délégation d'assurance.
  • Augmenter son apport personnel : Essayez d'apporter au moins 10 à 20 % du montant du bien. Pour cela, mobilisez votre épargne, PEL, ou un prêt aidé.
  • Optez pour une durée de prêt plus courte : Plus la durée est longue, plus le TAEG est élevé car vous payez des intérêts plus longtemps.
  • Renégocier votre prêt immobilier : Si les taux d'intérêt ont baissé depuis la souscription de votre prêt, il peut être avantageux de renégocier votre crédit ou de le faire racheter par une autre banque. Pensez donc à surveillez l'évolution des taux d'intérêt.
  • Profiter des aides et prêts à taux avantageux : Certains dispositifs peuvent vous permettre de réduire le coût global de votre emprunt et donc d'alléger le TAEG (Prêt à taux zéro, Prêt Action Logement...)

Quelles sont les obligations légales des banques pour le TAEG ?

Les banques sont soumises à des règles strictes concernant l’affichage et le calcul du TAEG afin de garantir la transparence et la protection des emprunteurs. Ces obligations sont encadrées par le Code de la consommation et la réglementation européenne.

  • Obligation d'afficher le TAEG dans toute offre de prêt : Selon l’article L. 313-4 du Code de la consommation, toute offre de crédit immobilier doit mentionner de manière claire et lisible le TAEG.
  • Le TAEG doit être calculé de manière standardisée en incluant tous les frais obligatoires liés au prêt. Les banques doivent utiliser la méthode actuarielle pour garantir une estimation précise du coût total du crédit.
  • Interdiction de proposer un TAEG supérieur au taux d'usure.
  • Si une erreur est constatée dans le calcul du TAEG, l’emprunteur peut contester le taux devant un tribunal dans un délai de 5 ans après la signature du prêt.
  • Avant la signature du prêt, la banque doit remettre à l’emprunteur une Fiche d’Information Standardisée Européenne (FISE) avec tous les détails du prêt (montant total, TAEG, mensualités, frais annexes...)
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FAQ Calcul TAEG

Quelle est la différence entre TAEG et taux nominal ?

Le taux nominal représente uniquement les intérêts du prêt, tandis que le TAEG inclut tous les frais obligatoires (assurance, dossier, garantie…). Le TAEG reflète donc le coût total réel du crédit.

Le TAEG est-il toujours obligatoire ?

Oui, le TAEG est obligatoire pour tous les crédits immobiliers et à la consommation. La banque doit l’afficher sur les offres et contrats de prêt pour assurer la transparence et la comparabilité des offres.

Comment savoir si mon TAEG est compétitif ?

Comparez votre TAEG avec les taux moyens du marché et le taux d’usure fixé par la Banque de France. Un TAEG compétitif est proche des meilleurs taux immobilier du moment et intègre des frais réduits (assurance externe, frais de dossier négociés…)

Peut-on renégocier un TAEG après signature ?

Le TAEG ne peut pas être modifié une fois le prêt signé, mais vous pouvez renégocier votre taux d’intérêt ou faire racheter votre crédit par une autre banque pour obtenir un TAEG plus avantageux.