Comment fonctionne un prêt immobilier avec travaux ?

L'objectif d'un crédit immobilier est de trouver une solution de financement pour la totalité du projet. Vous avez besoin de réaliser des travaux de rénovation, d'agrandissement ou énergétique ? Il est envisageable d’inclure le montant des travaux à l'emprunt. Quels travaux peuvent être financés par un prêt immobilier ? Comment inclure les frais de rénovations au crédit ? Réponses de nos experts !

Pourquoi inclure le coût des travaux dans le crédit immobilier ?

Vous souhaitez acheter un logement qui nécessite quelques rénovations ? Intégrez le montant de vos travaux dans votre crédit immobilier ! Toutefois, cette option nécessite des rénovations importantes pour rendre le bien habitable, vous ne pouvez pas en bénéficier pour juste changer vos meubles ou décorer une pièce. Et ces travaux doivent impliquer l’intervention de professionnels. Financer des rénovations par le biais de votre prêt immobilier peut être très avantageux :

• Vous n’avez pas à avancer les frais de vos rénovations.
  Pas besoin d’attendre pour réaliser des travaux dans votre logement, même si aujourd’hui, vous ne disposez pas de la somme nécessaire pour les financer. En intégrant ces frais à votre crédit immobilier, vous les rembourserez petit à petit. 
• Vous évitez de contracter un emprunt personnel supplémentaire.
  Et si vous multipliez vos crédits, cela implique la multiplication des intérêts et des primes d’assurance emprunteur. En souscrivant un seul prêt, vous allégez vos frais d’emprunt et vous simplifiez vos démarches administratives puisque vous n’avez qu’un seul crédit à gérer. 
• Vous profitez des modalités du prêt immobilier.
  L'emprunt dans le cadre d'un prêt immobilier offre des taux d'intérêt plus intéressants qu'un crédit à la consommation. La durée est plus longue, permettant d’étaler les frais de rénovation. Ainsi, vous minimisez l’impact financier des travaux sur votre budget.

Simulation et demande du prêt immobilier avec travaux en 5 étapes

Vous avez décidé d’inclure les frais de vos travaux au sein de votre prêt immobilier ? Voici les étapes de simulation et de demande :

• 1️⃣ évaluer le montant des rénovations. Le coût des travaux se calcule pour évaluer l'impact sur les mensualités du prêt immobilier. Avant d’inclure ces frais au contrat, vous devez vérifier que votre capacité d’emprunt est suffisante pour assumer le projet immobilier.

• 2️⃣ faire intervenir des professionnels du bâtiment. Pour réaliser des travaux, la banque exige, dans la majorité des cas, l’intervention de professionnels du BTP. Elle vous demande donc de lui transmettre les devis pour estimer le capital nécessaire. Cette procédure permet de vérifier l'avancement des travaux et à quoi sert l’argent prêté.

• 3️⃣ comparer les offres de prêt immobilier. Mettre en compétition les différentes offres du marché permet d'en trouver une pas chère, avec de bonnes conditions de remboursement. Pour vous aider dans votre recherche, nous vous conseillons d’utiliser notre simulateur en ligne de crédit immobilier. Selon votre apport personnel et le montant à emprunter, notre outil gratuit vous propose la meilleure offre actuelle.

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• 4️⃣ élaborer son dossier de financement. Au moment de préparer votre dossier de demande de financement, informez votre banquier de votre volonté d’inclure les travaux au sein du prêt immobilier. Vous aurez une liste de documents à joindre au dossier. Une fois reçu, le dossier est analysé par votre banque afin d’évaluer votre capacité à souscrire au prêt. Assurez-vous d’avoir transmis tous les justificatifs, au risque de retarder le traitement du dossier. Nos experts vous aident dans votre demande de financement. Leurs services sont gratuits et sans engagement.

• 5️⃣ déterminer les modalités d’octroi du financement des travaux. Généralement, la somme est débloquée directement auprès des artisans du BTP mandatés. Sinon, inclure la rénovation de votre logement dans votre prêt immobilier peut se matérialiser de 3 façons :

Quand souscrire à un prêt immobilier incluant les travaux ?

Les emprunteurs souhaitant inclure le coût des travaux au sein de leur crédit immobilier effectuent la demande :

• À la souscription de l'emprunt.
• Plusieurs mois, voire plusieurs années après la contraction de l'emprunt initial. Dans ce cas :

👉 L’établissement bancaire ajoute un emprunt spécifique concernant les rénovations, sans changer les modalités de remboursement du prêt immobilier.
La durée initiale d'emprunt se conserve, avec des mensualités augmentées.

Prêt immobilier avec travaux : déblocage des fonds, cas des travaux faits soi-même et demande sans devis

Il existe quelques subtilités à connaître pour une demande de prêt pour des travaux, notamment pour :

• Le déblocage des fonds. La banque ne débloque pas forcément la totalité des fonds en une seule fois. La partie liée à l'achat se verse à la signature chez le notaire. Les fonds pour les travaux se débloquent ensuite au fur et à mesure.
• Les travaux faits soi-même. Si vous souhaitez réaliser vous-même une partie ou la totalité des travaux, les banques exigent souvent l'intervention de professionnels pour prêter les fonds. Certaines banques refusent catégoriquement cette option, d'autres l'autorisent sous réserve de garanties.
• La demande de prêt immobilier avec travaux sans devis. Les banques préfèrent généralement demander des devis à des artisans et à des entreprises qualifiées. Ces derniers indiquent le montant à financer, avec des travaux qui respectent la réglementation.

Financement de travaux : quelles sont les alternatives au prêt immobilier ?

Si inclure les frais de rénovation du logement via le prêt immobilier est avantageux, il existe d’autres solutions intéressantes pour financer les travaux :

• Le prêt personnel (ou le crédit à la consommation). Souscrire à ce type de prêt débloque un capital pour le financement des travaux. Son principal avantage concerne la liberté du motif de l'emprunt. En revanche, les taux d’intérêt d’un crédit à la consommation sont souvent plus élevés et la durée du prêt plus courte.
• L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ). Ce crédit est envisageable pour des travaux visant à réduire la facture énergétique du logement. Par exemple, si vous souhaitez améliorer l’isolation de votre maison ou installer un équipement d’énergie renouvelable. Comme son nom l’indique, l’éco-PTZ propose des intérêts nuls. Son remboursement sera alors le même que la somme octroyée par l’établissement de crédit, ce qui est particulièrement attractif.
• Le rachat de vos crédits. Cette pratique vise à regrouper les mensualités des différents prêts contractés pour ne payer qu’une seule échéance. Vous pouvez aussi en profiter pour renégocier vos conditions d’emprunt et votre taux d’intérêt. En plus de faire des économies, le rachat des prêts permet à l'emprunteur de simplifier les démarches de remboursement. 
• L’apport personnel pour un prêt immobilier. Un apport personnel plus élevé que le minimum aide à obtenir plus facilement un crédit immobilier intégrant des travaux. Dans ce cas, le prêt immobilier s'obtient souvent avec des conditions plus avantageuses.
• Les aides pour rénover un bien immobilier. Pour financer vos travaux de rénovation, vous pouvez avoir recours aux aides suivantes :
  • Les prêts attribués par la CAF. La Caisse d’Allocations Familiales peut vous attribuer des prêts dans le but d’améliorer votre habitat. 
  • Les aides accordées par l’Anah. Par exemple, MaPrimeRénov’ Sérénité et Copropriété pour de la rénovation énergétique. Sinon, Habiter Facile pour des travaux liés à une perte d’autonomie. Ou encore les aides Habiter Sain et Serein pour améliorer votre logement.
  • Les aides de certains fournisseurs d’énergie. Il s’agit d’une aide de Certificat d’économie d’énergie (CEE) pour financer partiellement ou totalement des travaux liés aux économies d’énergie. 

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