Emprunter après 50 ans est de plus en plus courant, mais assurer son prêt immobilier s’avère plus complexe. Entre surprime, exclusions de garantie et taux d'assurance élevé, les enjeux pour trouver une bonne assurance emprunteur senior sont nombreux. Heureusement, de nombreux assureurs s'adaptent et proposent des contrats spécifiques. Découvrez les meilleures options d'assurance emprunteur après 60 ans, 65 ans et même 70 ans.
L'essentiel à retenir
- Accéder à l'assurance de prêt immobilier après 60 ans ou 65 ans est tout à fait possible
- Remplir un questionnaire de santé pour souscrire une assurance emprunteur après 60 ans est exigé par la plupart des banques et de certains assureurs
- Privilégier une assurance de prêt immobilier individuelle, car les contrats groupes des banques sont rarement adaptés au senior et souvent plus chers
Comparez les taux d'assurance emprunteur senior et vérifiez les limites d'âge pour l'adhésion et la cessation des garanties (souvent fixés entre 70 et 80 ans pour la garantie décès).
💡 Besoin de réponses ? Nous sommes courtier en assurance emprunteur, nos experts vous accompagnent gratuitement pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier pour senior.
Quelle est la limite d’âge pour souscrire une assurance emprunteur ?
Quelles garanties selon votre âge ?
Pour obtenir un prêt immobilier, la banque demande toujours une protection contre le risque d'impayé (maladie, décès, invalidité). Après 60 ans, souscrire une assurance emprunteur est tout à fait possible, mais l'âge peut limiter l'accès à certaines garanties.
Tableau des limitations d’âge moyennes appliquées dans les contrats assurance emprunteurs :
| Limite d'âge | |
|---|---|
| Souscription à l'assurance de prêt | 80 / 85 ans |
| Garantie Décès | 70 / 75 ans |
| Garantie PTIA | 70 / 75 ans |
| Garantie IPP | 65 / 70 ans |
| Garantie IPT | 65 / 70 ans |
| Garantie ITT | 60 / 65 ans |
Au-delà de 65 ans, certaines garanties d’assurance pour crédit immobilier ne sont donc généralement plus accessibles, telles que :
- IPP (Invalidité Permanente Partielle),
- IPT (Invalidité Permanente Totale),
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail).
Jusqu'à quel âge êtes-vous couvert par l'assurance emprunteur ?
Au-delà de l’âge limite de souscription à l'assurance emprunteur, on retrouve l’âge de cessation des garanties !
En tant que senior, vous devez vérifier que la date de cessation des garanties vous couvre jusqu’à la fin du remboursement de votre emprunt, sauf accord contraire de votre banque.
🔍 Par exemple, la garantie décès s’arrête souvent automatiquement au 90e anniversaire de l’assuré !
Vous cherchez à souscrire une assurance emprunteur pour senior au meilleur rapport garanties-prix ? Chez Réassurez-moi, nous vous proposons plusieurs contrats d’assurances spécialement pensés pour les seniors.
Comment souscrire une assurance emprunteur après 60 ans ?
Quels critères pour une bonne assurance emprunteur senior ?
Pour souscrire une assurance emprunteur après 60 ans, vous devez prendre en compte plusieurs éléments :
- Les garanties souscrites : les garanties décès et PTIA sont obligatoire pour tous les emprunteurs. Par contre, après 65 ans une assurance emprunteur avec garantie perte d’emploi n’a aucune utilité ;
- La durée de validité des garanties : vérifiez l'âge limite d'application des garanties de votre contrat ;
- Le montant de capital assuré : certains assureurs refusent d’assurer la total du capital emprunté dans le cadre d’une assurance emprunteur senior, alors n’hésitez pas à faire jouer la concurrence ;
- L’augmentation annuelle de la prime d’assurance : les assureurs augmentent le montant de la cotisation d’assurance en fonction de l’âge de l’assuré pour compenser l’augmentation des risques.
Que faire en cas de refus d'assurance de prêt après 60 ans ?
En cas de refus d’assurance de prêt en raison de votre âge, voici plusieurs solutions :
- Négocier le tarif ou les garanties du contrat de groupe de votre banque ;
- Changer d'assurance emprunteur pour un assureur externe ;
- Choisir le nantissement d’un bien immobilier déjà possédé ;
- Obtenir le cautionnement d’un tiers de confiance solvable ;
- Proposer le nantissement d’une assurance-vie.
Quelles sont les garanties essentielles d’une assurance crédit immobilier senior ?
Vous êtes à la retraite
En assurance emprunteur, deux garanties sont obligatoires que vous ayez moins ou plus de 60 ans :
- Décès : l’assureur rembourse la totalité du capital restant dû en cas de décès de l’assuré, consécutif à une maladie ou à un accident ;
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : l’assureur prend le relais du remboursement des mensualités du crédit lorsque l’assuré est dans l’incapacité de travailler et d’effectuer seul certains actes de la vie courante (se laver, se nourrir, se déplacer, s’habiller …) ;
Vous êtes toujours en activité
Vous devez protéger votre crédit immobilier en cas de problèmes de santé (risque de maladie, d'invalidité) grâce à des garanties complémentaires :
- IPP/IPT (Invalidité Permanente Partielle ou Totale) : correspond à un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 % (plus de 66 % pour l'IPT).
- ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail),
- Garantie perte d’emploi.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier après 60 ans, 65 ans et 70 ans ?
Taux assurance emprunteur selon l'âge
L'âge détermine directement le taux de l’assurance de prêt. L’assurance d’un jeune emprunteur sera moins chère qu'après 60 ans, car le risque de sinistres est plus élevé chez un retraité.
Mais de nombreux assureurs proposent aujourd'hui des assurances emprunteurs pour les plus de 65 ans, voire 70 ans à des taux intéressants. Voici un extrait des meilleures assurances de prêt immobilier après 60 ans / 65 ans et 70 ans.
| Garantie décès | TAEA | Souscription | |
|---|---|---|---|
| Utwin (Emprunteur Protection) | Souscription avant : 75 ans Couverture jusqu'à : 85 ans | 0,09 % | En ligne |
| Swisslife (Contrat ADE) | Souscription avant : 85 ans Couverture jusqu'à : 90 ans | 1,5 % | En ligne |
| Malakoff Médéric | Souscription avant : 79 ans Couverture jusqu'à : 85 ans | 1,5 % | En ligne |
| Suravenir (Contrat Naoassur) | Souscription avant : 80 ans Couverture jusqu'à : 90 ans | 1,59 % | En ligne |
| Allianz (Formule Emprunteur) | Souscription avant : 81 ans Couverture jusqu'à : 85 ans | 1,70 % | En agence |
Prix d’une assurance emprunteur après 60 ans
Le prix moyen d’une assurance emprunteur senior est compris entre 0,60 et 1 % du capital restant dû.
Les assureurs augmentent leurs tarifs pour couvrir les risques liés au vieillissement : un taux d’assurance de prêt immobilier après 70 ans peut augmenter jusqu’à 1,80 % (emprunteur âgé de 70 à 85 ans).
Pour comparer le coût d'une assurance emprunteur, prenez en compte :
- TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) : il indique le coût total de l'assurance par rapport au montant de votre crédit ;
- Coût total en euros : c'est le montant global que vous paierez sur toute la durée du crédit ;
- Cotisation mensuelle : le montant que vous devrez verser chaque mois.
Une demande d’assurance emprunteur après 85 ans fait presque systématiquement l’objet d’un refus en raison du profil de risque trop important et du montant de la cotisation qui serait trop élevé !
Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour une assurance emprunteur senior ?
Le questionnaire de santé est obligatoire pour la souscription d’une assurance emprunteur senior si :
- Le montant du prêt immobilier est supérieur à 200 000 €,
- La dernière échéance du prêt intervient après les 60 ans de l’emprunteur.
Les réponses apportées au questionnaire de santé de l’assurance de prêt sont alors analysées par le médecin de l'organisme prêteur ou assureur afin d’évaluer le profil de risque de l’assuré. L’assureur peut alors :
- Accepter d’assurer l’emprunteur senior,
- Appliquer une surprime plus ou moins importante,
- Fixer des exclusions de garanties ou des dates de cessation des garanties,
- Émettre un refus d’assurance emprunteur pour senior.
Quelle assurance emprunteur senior choisir ?
Privilégier une assurance emprunteur senior individuelle
Depuis 2010, les emprunteurs sont libre de choisir entre le contrat groupe de la banque et un assureur indépendant pour assurer leur crédit. Appelée délégation d'assurance, c'est l'option la plus plébiscitée par les emprunteurs retraités.
Pourquoi ?
Les contrats de groupe des banques ne prennent pas en compte les risques spécifiques liés à l’âge. L’assuré senior se verra alors appliquer des exclusions de garanties ou de fortes surprimes dès qu’un sinistre sort du spectre du contrat-groupe et des conditions générales.
Avantages de la délégation d’assurance pour un senior
- Souscrire des contrats adaptés en termes de santé, et de limite d'âge,
- Obtenir un meilleur taux d’assurance de prêt,
- Souscrire une assurance emprunteur senior pas chère,
- Faire des économies sur le coût total du prêt immobilier,
- Âge limite de couverture pouvant aller jusqu’à 85 ans.
Inconvénients du contrat-groupe de la banque
- Modèle de contrat générique, avec des garanties inadaptées à un emprunteur senior,
- Surprime très élevée en fonction de l’âge de l'emprunteur au moment du prêt,
- Refus d’assurance courants si l’emprunteur a plus de 70 ans,
- Nombreuses exclusions de garanties,
- Âge limite de couverture souvent fixé à 65 ans.
Comparatif des assurances groupe par rapport à une assurance de prêt extérieure :
| Assurance de la banque | Assurance de prêt immobilier externe | |
|---|---|---|
| Âge limite de couverture | 65-70 ans en moyenne | 85 ans en moyenne |
| Taux moyen à 65 ans | 0,90 % | 0,56 % |
| Taux moyen à 70 ans | 1,70 % | 0,95 % |
Comment changer d’assurance emprunteur en tant que senior ?
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment. La seule condition est de respecter l’équivalence des garanties entre le nouveau et l’ancien contrat.
Cette option vous offre aussi la possibilité d'adapter une assurance emprunteur d'un crédit déjà en cours.
Par exemple, une fois à la retraite, vous pouvez modifier votre contrat en ajustant vos garanties et le niveau de couverture des risques.
Nous vous conseillons de regarder du côté des limites d'âges et des plafonds d'indemnisation (notamment pour la garantie décès et invalidité).
5 conseils pour trouver la meilleure assurance emprunteur senior du marché
Nos conseils pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier pour senior adapté à votre situation et à votre projet :
- Choisissez un assureur spécialisé en assurance de crédit immobilier senior.
Vous aurez ainsi accès à des offres d’assurances de prêt avec des garanties adaptées aux besoins spécifiques des seniors et des retraités, sans surprime disproportionnée ou limitations de garanties. - Ne mentez pas sur le questionnaire de santé.
Vous risqueriez de ne pas être indemnisé en cas de sinistre voire de subir la nullité de votre contrat. Un contrat d’assurance emprunteur adapté à la réalité de votre état de santé et de votre âge reste la meilleure option pour une couverture optimale, malgré un montant de cotisation parfois élevé. - Faites attention à la date de cessation des garanties.
Certains assureurs limitent la validité de garanties (PTIA, IPP …) dès 60 ans, alors n’hésitez pas à vérifier les conditions générales de votre contrat avant de signer. - Vérifiez les exclusions de garanties.
Les assurances emprunteur pour les seniors peuvent inclure des exclusions spécifiques liées au vieillissement (risque de problème de santé et de décès plus important) - Comparez les offres !
C'est la meilleure option pour obtenir des devis d’assurances de prêt pour senior personnalisés en quelques clics, et de trouver le meilleur rapport garanties-prix du marché.
FAQ Assurance emprunteur senior
L’assurance prêt immobilier pour senior est-elle plus chère ?
Oui ! À partir d’un certain âge, les assurances de prêt immobilier considèrent que votre profil est davantage « à risque » ce qui impacte le coût de votre assurance. De même, certaines garanties pourraient vous être refusées (comme la garantie Décès notamment).
Comment souscrire la meilleure assurance de crédit immobilier pour senior ?
Comparez les offres ! Cela vous permettra de trouver, en tant que senior, un assureur qui étend ses garanties jusqu’à un âge plus avancé, et dont les tarifs sont plus compétitifs. Réassurez-moi vous propose son comparateur en ligne d’assurances emprunteur.
Puis-je assurer mon emprunt à 70 ans ?
Vous pouvez assurer votre emprunt à l’âge de 70 ans mais vous risquez de subir plusieurs exclusions de garanties. La délégation d’assurance est vivement conseillée car en choisissant une assurance de prêt externe à votre banque, vous pourrez choisir une couverture parfaitement adaptée à vos besoins.
Senior : quelles formalités médicales d’assurance emprunteur ?
En tant que senior, les assurances de prêt vous demanderont de remplir un formulaire médical et, potentiellement, de réaliser un ou plusieurs examens médicaux.
J’aurai 68 ans à la fin de mon prêt immobilier. Je peux trouver un taux correct pour une assurance de prêt immobilier après 70 ans ? J’ai peur que ça soit hors de prix…
Bonjour,
Il est possible de trouver une assurance de prêt immobilier avec un taux correct même après 70 ans, mais les tarifs ont tendance à augmenter avec l’âge, notamment à partir de 65 ans. Pour limiter le coût, vous pouvez :
– Comparer plusieurs offres grâce à un comparateur d’assurance emprunteur adapté aux seniors
– Vérifier les garanties proposées, notamment les exclusions liées à l’âge ou aux éventuelles pathologies
– Envisager une délégation d’assurance pour trouver un contrat plus compétitif que celui proposé par la banque
Vous pouvez aussi contacter gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits) pour un accompagnement personnalisé.
Prenez soin de vous !
Prêt immobilier à 78 ans : quelles options ?
J’ai 78 ans, mon épouse 51 ans. Nous souhaitons faire un prêt immobilier de 200.000 € sur 20 ans A qui s’adresser ?
Bonjour,
Pour obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier, nous vous conseillons de passer par les services de notre partenaire : https://reassurez-moi.fr/guide/partenaire/pret/pretto/pretto/simulation
Si vous souhaitez ensuite faire des économies sur votre assurance de prêt, nos experts sont disponibles pour vous aider à trouver
la couverture la plus complète et économique pour votre épouse et vous.
Ils sont disponibles au : 01 82 83 36 33 (de 9h à 18h du lundi au vendredi, service gratuit).
Bien à vous
Obligation de la PTIA pour les retraités à la Banque Postale ?
la ptia est elle obligatoire pour les retraité la banque postale semble l’imposer en a t elle le droit? Merci Cordialement
Bonjour,
Si vous êtes à la retraite cette garantie devient facultative. Si la banque postale vous impose cette garantie vous pouvez tout à fait changer de banque.
Je vous invite à consulter notre comparateur d’assurances emprunteur : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Bonne journée
Recherche d'assurance décès jusqu'à 75 ans pour prêt en cours
Bonjour J’ai un prêt RP en cours et ai atteint la limite d’âge pour l’assurance décès ( 70 ans credit agricole); je recherche une assurance pour garantir à minima jusqu’à 75 ans ; KRD: 75582 euros , durée restant à courir 7 ans
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement
Problème d'assurance pour emprunt immobilier à 74 ans
Bonjour
J’ai 74ans, je présente toutes les garanties pour faire un emprunt de 70000€ en complément de la somme nécessaire à un projet immobilier.
La banque postale conditionne son accord à l’obtention d’une assurance qui garantit les douleurs dorsales et les troubles psychiques relatifs à une ITT.
Mais l’assurance qui m’a fait un devis en garantie DC ne peut inclure ce que demande la BP au motif que son outil de travail exclut systématiquement ces deux modules pour des retraités qui n’en n’ont pas besoin d’une assurance qui garantit les ITT pour les retraités.
Je risque de voir mon emprunt rejeté à cause de cela
Merci de me donner votre avis
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement
Recherche d'assurance pour maison achetée avec ma fille
J'ai acheté une maison avec ma fille prêt de 74000 milles euros.je n'ai pas d'assurer qui me prenne en charge. Pouvez vous m indiquer une assurance qui peux me prendre en charge.j'aimerais avoir une réponse rapide merci
Bonjour Mme Guillemin,
Avez-vous testé notre comparateur en ligne d'assurances de prêt ? => https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Renouvellement d'assurance prêt immobilier après 7 ans
Bonjour
j'ai déjà souscrit un prêt immobilier de 52 000 euros en juin 2017. L'assurance devient caduque après 7 ans. Puis je souscrire auprès d'un autre organisme une assurance venant poursuivre celle qui n'est plus valable ?
Bonjour,
Vous pouvez en effet souscrire une nouvelle assurance une fois la précédente caduque. Le moment venu, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne => https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Cordialement.
Difficultés d'assurance pour prêt à 75 ans
j'ai 75 ans et je voudrais faire un prêt de 100.000 e la banque est d'accord pour l'accorder à condition
que je trouve un organisme acceptant de me faire une assurance déléguée pour décès et PTIA.
pour l'assurance décès on peut en trouver mais pour le PTIA aucune n'en veut à partir de 70 ans
comment faire.?
note ; je cumule retraite et activité libérale et des revenus confortable 90.000/ an et des biens immobilier
malgré une retraite modeste 1200 e/ mois
la banque craint que s'il m'arrive quelque chose ma retraite est insuffisante pour assurer le remboursement.
Bonjour,
Je vous invite à utiliser notre comparateur d'assurance de prêt : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Nous pourrons vous aider à trouver un contrat adapté à votre profil.
Cordialement.
Accéder à la propriété malgré des problèmes de santé et un refus de prêt bancaire
Bonjour,
Mon mari a 60 ans (AAH), j'ai 58 ans (invalidité). Je posséde un immeuble de 4 studios en location annuelle (valeur de mon bien 200 000e plus investissements en STPI de 200 000e). Nous sommes en location et aimerions acheter une maison principale d'environ 180 000e. Notre banque ne veut pas nous faire de prêt sans assurance. Quelles démarches puis-je entamer pour aboutir à l'accès à la propriété. Je précise que malgré nos 'problèmes' de santé, mon mari, pour obésité et moi pour dépression, nous sommes toujours restés actifs, à notre compte : maraîcher puis éleveurs canin.
Assurance décès pour emprunt immobilier : options après 2022
Le 06/09/2018
Objet: prêt en cours à payer à 03/2031 et date de cessation garanties décès 01/2022(71 ans et 7 mois).
Bonjour
Retraité, je suis né en 1950 et j'ai contracté un emprunt en 2006 pour un achat immobilier.
A partir 01/2022, dans 3 ans, fin de garantie décès, comment faire ? Est-il possible de trouver une assurance décès pour la période du 2022 au 2031.
Vous souhaitant bonne réception
Salutations
LIM Hanara
Bonjour,
Oui il existe des assurances emprunteurs qui peuvent vous couvrir jusqu'à 85 ans.
Dans ce cas, en 2022, souscrivez un nouveau contrat : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Bien à vous,
Assurance emprunteur pour un risque médical élevé
Bonjour .nous faisons un prêt pour un achat de maison et cherchons une assurance pour mon mari qui a fait un infarctus et qui fait un métier à risque .la banque nous prête sur 20 ans et mon mari a55 ans donc a la fin du prêt il aura 75 ans les assurances vont jusqu’à 70 ans pour les garanties demandées par la banque.comment faire et qu’elle assurance peut nous couvrir ???merci
Bonjour Lionel,
Je vous conseille d'utiliser notre outil de comparaison qui vous trouvera une assurance adaptée à votre profil (médical et métier à risque).
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Nos contrats couvrent jusqu'à 85 ans (contrairement aux banques).
Bien à vous,