Comment souscrire un crédit auto au meilleur taux ?

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De nombreux français font le choix de faire financer leur véhicule neuf ou d’occasion par un crédit à la consommation. Il s’agira alors le plus souvent d’un prêt auto, c’est-à-dire un crédit affecté spécifiquement à ce projet. Si la manoeuvre peut être intéressante, encore faut-il trouver le crédit auto au meilleur taux et au coût total le plus bas. Retrouvez notre comparatif des taux de crédits auto et nos conseils pour souscrire la meilleure offre !

Qu’est-ce que le crédit auto ? 

Un crédit auto est un prêt dit affecté(ou crédit avec justificatif), c’est-à-dire qu’il est directement lié à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il y est même conditionné : si la vente ne se fait pas, le crédit non plus. Même logique si le crédit n’est pas octroyé, la vente est annulée. L’obtention du crédit auto est en fait une condition suspensive qui doit être mentionnée, par exemple, sur le bon de commande.

La principale alternative au crédit auto est de souscrire un prêt personnel. L’utilisation des fonds étant ici libre, vous pourrez vous servir de l’argent pour acheter un véhicule, sans avoir à justifier de quoi que ce soit. Sachez toutefois que le crédit personnel est en général soumis à des taux plus élevés.

Le crédit auto vous permet de financer tout ou une partie de l’acquisition du véhicule, que vous ayez un apport personnel ou non. S’agissant d’un crédit amortissable, vous vous acquitterez chaque mois d’échéances comprenant une part d’intérêts et de capital. Le montant des mensualités fixes sera connu dès le départ, de même que la durée du crédit.

En souscrivant un crédit auto, vous pourrez emprunter jusqu’à 75 000 €. Si vous optez plutôt pour un prêt personnel, celui-ci sera limité à 21 000 €. La durée maximale d'emprunt dépendra de l’organisme de crédit, mais elle sera en général limitée à 72 ou 84 mois.

En quoi le crédit auto est-il différent des autres prêts ?

Le crédit auto diffère des autres prêts en ce qu’il est affecté uniquement à l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Vous ne pouvez pas utiliser les fonds pour tout autre achat. De même, l’obtention du crédit auto est intimement lié à l’acte d’achat de la voiture. Sans achat, pas de crédit. Inversement, si le crédit ne vous est pas accordé, parce que vous n’êtes pas solvable par exemple, l’achat peut être annulé.

Si le crédit auto peut sembler manquer de flexibilité, il présente toutefois d’autres avantages :

  • de la sécurité : vous ne vous retrouvez pas endetté pour un achat qui n’a finalement pas eu lieu ;
  • un taux moyen de crédit auto souvent plus avantageux ;
  • un délai de rétractation de 14 jours (3 jours si l’achat a eu lieu immédiatement).

Veillez à ce que soit indiqué sur votre bon de commande que l’achat du véhicule est conditionné à l’obtention du crédit auto.

Il existe un autre type de crédit avec lequel vous pouvez acheter une voiture : le prêt personnel. Il est accordé sans justificatif d’usage, vous pouvez donc dépenser les fonds comme bon vous semble. Mais les conditions d’obtention sont plus difficiles et les taux d’intérêts appliqués à ce crédit sont bien. souvent moins intéressants.

Comment obtenir le meilleur crédit auto ?

L’objectif n’est pas seulement de souscrire le crédit auto le moins cher, mais de vous assurer qu’il sera surtout parfaitement adapté à vos besoins et à votre situation personnelle. La concurrence est rude sur ce marché, il est donc important de connaître les critères à prendre en compte pour obtenir un crédit auto à taux bas :

  • le Taux annuel effectif global (TAEG) est un critère central. C’est lui qui déterminera entre autres le coût total du crédit. Ne vous contentez toutefois pas de cet élément pour faire votre choix. Jetez un oeil attentif au coût total du crédit. Celui-ci doit apparaître clairement sur chaque simulation réalisée. Il correspond à la somme dont vous devrez vous acquitter au total, soit le capital + les intérêts et frais divers. Plus le crédit sera long, plus il sera cher. Si vous le pouvez, préférez les mensualités élevées et les durées de remboursement courtes.

Attention aussi au niveau de frais facturés. Ceux-ci, qui sont inclus dans le TAEG, viendront gonfler la note finale. Il pourra s’agir de commissions ou de frais de dossier, bien que ces derniers soient en général « offerts » dans le cadre des crédits auto.

  • le montant des mensualités devra correspondre à votre capacité d’endettement / de remboursement. Regardez s’il sera possible de moduler la mensualité si vos revenus évoluent pendant la période de remboursement. Les organismes de crédit et banques se doivent de veiller à ce qu’un consommateur emprunteur ne soit pas endetté à plus de 33 %.
  • les conditions particulières du prêt auto : faudra-t-il un apport personnel ? Quelles seront les modalités d’obtention du crédit ? Certaines entités appliquent des remises commerciales si vous financez votre véhicule à crédit et que vous l’assurez auprès d’eux.

Quels sont les meilleurs taux de crédit auto ?

Comparer de nombreuses simulations de crédits auto vous permettra de déterminer quelle organisme peut vous proposer le meilleur taux de crédit auto. À noter que le fait que vous comptiez acheter une voiture neuve ou d’occasion n’aura en principe pas d’incidence sur le taux.

Certains concessionnaires proposent des crédits auto à taux zéro. Ces derniers sont soumis à des conditions strictes. Par exemple, la durée de crédit ne pourra aller au delà de 2 ans, ce qui n’est pas adapté à tous les emprunteurs.

Nous l’avons vu, le TAEG englobe, outre le taux nominal, les frais divers qui pourront vous être facturés dans le cadre de votre prêt auto. Attention aux « taux d’appel ». Ces derniers sont ceux avancés par tous les organismes de crédit et banques sur leur site. Il s’agit en général de taux très bas, aux alentours de 1 %.

Il ne s’agit nullement d’une publicité mensongère : ces taux sont effectivement accessibles mais sur des durées d’emprunt très courtes (en général 12 ou 24 mois). C’est par exemple le cas de Cetelem qui avance un TAEG de 1 % pour un crédit auto neuve remboursable sur 12 mois (emprunt de 4000 à 20 000 €). Si votre capacité d’endettement ne vous permet pas de rembourser l’emprunt sur une si courte période, vous devrez malheureusement supporter un TAEG plus haut car le crédit sera plus long.

Voici quelques exemples des différents taux du marché du prêt auto en 2021 :

Organismes de créditTAEG du prêt auto
Oney2,99 %
HelloBank1,99 %
Cofinoga2,99 %
Sofinco3,49 %
TAEG pour un crédit auto de 10 000 € sur 36 mois pour l’achat d’une voiture neuve

Plus un crédit est long, plus il est risqué pour l'emprunteur. Ainsi, le TAEG proposé est très souvent supérieur pour une durée de 48 mois que pour une de 36.

Avant de faire votre choix définitif, il convient aussi de vous poser les questions suivantes :

  • Quel montant souhaitez-vous emprunter ?
  • Quel est le prix du véhicule ?
  • Quel est le montant de votre apport éventuel ?
  • Quelles mensualités pourrez-vous assumer chaque mois ?
  • Sur quelle durée voulez-vous emprunter ?

Une fois que votre projet est clair et pour savoir où faire un crédit auto au meilleur taux, comparez les offres du marché. Notre simulateur de crédits auto (à retrouver en haut de cette page) vous aide dans cette démarche. Mensualités, taux, montant maximum du crédit auto et durée d'emprunt, tout y est détaillé.

Un crédit auto à taux zéro, c’est possible ? 

Le crédit auto à taux zéro est tout à fait possible, notamment chez les concessionnaires automobiles. Ces derniers, lors de l’achat d’un véhicule, peuvent vous proposer d’être votre organisme créditeur et, souvent, dans le cadre d’offres promotionnelles, ne pas vous faire payer d’intérêts.

Quelques informations à connaître toutefois sur le crédit à taux zéro :

  • les conditions de souscription sont strictes : vous devez absolument présenter une bonne situation financière et avoir un apport personnel de 10 à 30 % du prix d’achat ;
  • vous ne devez avoir aucun autre crédit en cours ;
  • vous devrez sans doute souscrire une assurance emprunteur (attention, cela fait grimper la facture) ;
  • vous devrez être en mesure de rembourser rapidement votre crédit auto, ce qui implique des mensualités élevées.

Dernière chose : seuls les concessionnaires auto proposent un crédit auto à taux zéro. Vous ne le retrouverez pas auprès d’un organisme bancaire.

Comment sont calculés les taux de crédit auto ? 

Le taux de crédit auto est fixé librement par l’organisme de prêt auprès duquel vous le souscrivez. Plusieurs critères entrent ainsi dans le calcul du taux de crédit auto :

  • votre profil et votre solvabilité (votre taux d’endettement maximum pour le crédit auto doit être de 33 % de vos revenus) ;
  • la politique commerciale de l’établissement de crédit ;
  • les indices économiques de référence : s’ils varient à la hausse ou à la baisse, les taux de prêt véhicule vont suivre la même tendance ;
  • les frais de gestion du dossier.

À savoir tout de même que le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure.

Comment souscrire un crédit auto en ligne et pas cher ?

En ligne, la procédure de demande de crédit est simple, quel que soit l’établissement commercialisant ses produits par ce biais. L’intégralité du processus pourra avoir lieu sur internet : simulation de crédit auto, comparateur des taux de crédit auto, demande de prêt, etc. Une fois votre simulation réalisée, vous pourrez faire votre demande de prêt auto en ligne. Il vous faudra alors remplir un formulaire spécifique qui permettra à l’organisme de se positionner quant à votre sollicitation.

Dès la fin du processus de demande de crédit auto en ligne, une réponse de principe pourra parfois vous être donnée (c’est le cas chez Cetelem). Bien sûr, l’accord ou refus définitif n’interviendra qu’après une étude précise de votre dossier.

En termes de justificatifs à fournir, tout dépendra des exigences propres de l’établissement. Les pièces de base qui seront toujours nécessaires sont les suivantes :

  • une pièce d’identité pour chaque emprunteur / co-emprunteur ;
  • un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
  • des justificatifs de revenus (bulletins de paie, relevé(s) d’imposition…) ;
  • des justificatifs de charge ;
  • un RIB + mandat de prélèvement ;
  • un justificatif de votre apport personnel le cas échéant.

Concernant l’achat du véhicule, vous devrez fournir un justificatif particulier puisqu’un crédit auto est un crédit affecté. Il pourra par exemple s’agir d’un bon de commande signé par le garage ou la concession. Vous devrez envoyer votre dossier de demande de prêt auto par voie postale sauf indication contraire.

Votre dossier sera étudié sous quelques jours. En cas d’accord, l’offre de crédit (qui est un document obligatoire pour les prêts de plus de 3 mois) sera valable 15 jours, ce qui vous laissera du temps pour vous décider. Le versement des fonds pourra intervenir rapidement après l’acceptation de l’offre. À titre d’exemple, Cetelem s’engage à faire le virement dès le 8ème jour après l’acceptation. Ce délai pourra être plus ou moins court selon les organismes.

Comment procéder au remboursement anticipé d’un prêt auto ?

Tout de suite après l’acceptation de l’offre, sachez que vous disposerez d’un délai de rétractation de 14 jours grâce à la loi Lagarde de 2010. En tant qu'emprunteur titulaire d’un crédit auto, vous disposez d’un droit légal de remboursement anticipé, posé par le Code de la Consommation. Vous pourrez donc rembourser la somme empruntée à tout moment, en tout ou partie :

  • un remboursement total mettra fin au crédit et aux mensualités ;
  • un remboursement partiel pour abaisser vos échéances mensuelles ou réduire la durée du crédit auto.

Afin de connaître la procédure exacte, rapprochez-vous de l’organisme auprès duquel vous avez contracté votre prêt auto. Dans tous les cas, vous devrez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception demandant le remboursement anticipé de votre crédit. Réassurez-moi vous propose son propre modèle. Vous pourrez vous en inspirer ou l’utiliser en le complétant (en l’adaptant à votre situation précise).

Modèle de lettre de remboursement anticipé de son crédit auto :

Dans le cas où vous disposeriez des liquidités pour rembourser votre crédit par anticipation, prenez le temps de la réflexion. Quelle rémunération pourriez-vous tirer de cette somme si vous la placiez en épargne ? À quel stade de remboursement en êtes-vous ? Sachez que plus vous vous approchez de la fin du crédit, plus la part d’intérêts remboursés lors de chaque mensualité est faible.

Des indemnités de remboursement anticipé pourraient en outre vous être facturés, dans le cas où il vous resterait plus de 10 000 € à rembourser sur 12 mois. Ceux-ci sont toutefois capés légalement :

  • à 1 % s’il reste plus d’un an de remboursement ;
  • à 0,5 % s’il reste moins de 12 échéances.
Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Un crédit auto est un prêt dédié exclusivement au financement de l’achat d’un véhicule. Il est contractuellement lié à l’achat. Si la vente tombe à l’eau, le crédit est annulé. Et inversement, si le crédit est refusé, la vente n’a pas lieu.

Quels sont les avantages du crédit auto ?

Le crédit auto offre davantage de sécurité car si la vente de la voiture est annulée, le crédit l’est aussi, vous n’êtes donc pas endetté pour rien. Les taux d’intérêts du crédit auto sont également plus avantageux que les autres types de prêts.

Comment obtenir le meilleur taux de crédit auto ?

Comparez les organismes de prêt à la consommation. De cette façon, vous aurez une vue d’ensemble sur les meilleurs taux et conditions en vigueur sur le marché.

Comment obtenir un crédit auto à taux zéro ?

Seuls les concessionnaires auto peuvent vous proposer un crédit à taux zéro lors de l’achat d’une voiture. Attention toutefois, les conditions d’obtention sont très strictes et vous ne pourrez obtenir un tel crédit auto taux zéro ailleurs qu’en concession.

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