Existe-t-il un crédit à la consommation à taux 0 ?

Mis à jour le 19 octobre 2021 par Antoine Fruchard 

Le prêt à taux zéro (PTZ) est une aide de l’État bien connue des emprunteurs puisqu’elle leur permet de faire l’acquisition d’une résidence principale sans payer d’intérêts sur le capital emprunté. Toutefois, s’il est possible d'emprunter à taux zéro dans le cadre du PTZ, qu’en est-il aujourd’hui d’un prêt à la consommation ? Est-il possible d'emprunter à taux zéro ? Comment faire des économies sur ses taux d’intérêt ? On vous explique !

Qu’est-ce qu’un prêt à la consommation à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est accordé sous certaines conditions aux emprunteurs souhaitant financer l’achat de leur résidence principale. Ce prêt est dit à taux zéro car il n’impose aucun intérêts. L'emprunteur ne devra rembourser que le capital emprunté, pas plus. L’objectif du PTZ est simple : faciliter l’accès des ménages à la propriété. Les conditions de souscription au PTZ sont toutefois strictes :

  • vous ne devez pas avoir été propriétaire au cours des 2 années précédant le prêt ;
  • vous devez satisfaire certaines conditions de ressources.

Mais qu’en est-il d’un prêt à la consommation ? D’un crédit conso ? Malheureusement, il n’existe pas de crédit conso à taux zéro. Sachez que les crédits à la consommation font toujours l’objet d’intérêts, qui permettent à l’établissement prêteur de se rémunérer. Ces intérêts sont proportionnels à la somme empruntée. Le taux qui vous sera proposé dépendra de nombreux facteurs : montant de l'emprunt, durée de celui-ci, type de crédit, politique commerciale de l’organisme ou de la banque, etc.

Si vous empruntez pour moins de 12 mois, il est toutefois possible d’obtenir un taux annuel effectif global proche de zéro.

Comment souscrire un prêt conso à taux zéro ?

Un prêt à la consommation ne sera donc jamais à taux 0. Des intérêts seront facturés et intégrés dans les mensualités dont vous devrez vous acquitter. Il est toutefois possible de dénicher sur le marché, notamment pour des durées de moins de 12 ou 24 mois, des TAEG de crédit à la consommation gravitant autour de 1 %.

Si vous souhaitez emprunter à taux bas et que vos capacités de remboursement vous le permettent, préférez les mensualités élevées et les durées courtes.

Le taux qui vous sera proposé dépendra largement de la durée de votre crédit. Plus ce dernier sera long, plus il coûtera cher, car les risques seront plus importants pour l’organisme prêteur. La meilleure pratique, afin de trouver un crédit conso pas cher au meilleur taux sera donc de mettre en concurrence de nombreuses offres.

Chaque organisme prêteur ayant ses propres conditions tarifaires, le plus simple pour obtenir le meilleur crédit conso sera de réaliser diverses simulations en ligne sur le site de plusieurs établissements prêteurs. Réassurez-moi met justement à votre disposition son propre comparateur de prêts conso en ligne et proche d’un taux zéro. Notre outil prend la forme d’un tableau comparatif vous permettant, en quelques instants, gratuitement et anonymement, d’accéder aux meilleures offres du marché :

Quels sont les taux moyens des crédits à la consommation ?

Pour un même montant et une même durée de prêt à la consommation, les taux varient largement d’un établissement à l’autre, d’où l’importance de faire une étude comparative sérieuse. En ligne, vous trouverez des baromètres donnant une indication plus ou moins précise des taux moyens en vigueur sur le marché. Gardez à l’esprit qu’il ne s’agira vraiment que d’un indicateur : vous pourriez vous voir proposer des taux très différents.

Plutôt que de rechercher à connaître les taux moyens, le plus important sera de réaliser des simulations personnalisées, que ce soit directement sur le site d’organismes prêteurs ou en passant par un comparateur comme celui que nous vous proposons. Vous pourrez ensuite comparer les taux obtenus entre eux.

On constate toutefois une tendance depuis fin 2018 : les taux des prêts à la consommation augmentent. Attention d’ailleurs aux prêts à taux variable ou révisable. La Banque de France étudie le marché de manière continue et communique les taux moyens des prêts à la consommation.

Voici ses analyses pour 2020 :

Type de prêt à la consommationTAEG appliqué
Crédit conso de moins de 3 000 €20,83 %
Crédit conso entre 3 000 et 6 000 €10,16 %
Crédit conso de plus de 6 000 €5,19 %

Les prêteurs annoncent parfois des TAEG « d’appel ». Hello Bank avançait ainsi un taux fixe de 0,99 % en décembre 2020. N’oubliez pas que le taux proposé pourra être différent lorsque vous réaliserez votre simulation personnalisée.

Comment souscrire un crédit conso au taux le plus bas ?

Étant donné qu’il n’existe pas de crédit conso à taux zéro, l’objectif sera de souscrire un contrat ayant les meilleures conditions tarifaires. Les documents demandés pour souscrire un prêt conso dépendront des établissements de crédits : certains demandent pas ou peu de justificatifs pour souscrire un crédit tandis que d’autres sont de nature très prudente. 

Le plus simple sera de souscrire à votre crédit conso directement sur internet, que ce soit auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit en ligne, à moins que vous n’optiez pour l’offre de votre banque habituelle par exemple.

En ligne, la procédure de demande de crédit est simple. Depuis le site de l’établissement, vous pourrez, après avoir réalisé une simulation qui vous convient, procéder à votre demande via un bouton spécifique du type « demander mon crédit ». Vous devrez alors compléter votre dossier de demande de prêt personnel et joindre les pièces qui seront exigées, soit en ligne, soit par courrier.

Dans le cadre des crédits conso « rapides », un accord de principe immédiat pourra vous être communiqué. L’accord ou le refus définitif n’interviendra qu’après étude de votre dossier. L’établissement prêt vérifiera entre autres les éléments suivants :

  • votre identité ;
  • votre solvabilité ;
  • votre capacité de remboursement.

L’endettement d’un emprunteur doit atteindre maximum à 33 % des revenus du foyer. Si vous êtes déjà endetté à ce niveau, vous ne pourrez en principe pas souscrire un nouveau prêt avant d’en avoir soldé un autre.

En termes de documents, vous devrez a minima fournir :

  • un document d’identité (pour vous et chaque co-emprunteur le cas échéant) ;
  • un justificatif de domicile ;
  • des justificatifs de revenus (fiches de paie, relevé d’imposition) et de charges ;
  • un justificatif lié à l’achat ou à la prestation de services dans le cadre d’un crédit affecté (bon de commande d’un véhicule neuf par exemple).

Certains établissements pourront vous demander des pièces complémentaires, afin de s’assurer que vous êtes bien en mesure de rembourser l’emprunt. 

Comment calculer le taux d’un prêt à la consommation ?

Depuis 2016, le Taux annuel effectif global (TAEG) remplace le TEG (Taux effectif global). Celui-ci est proportionnel au montant prêté. Chaque établissement le fixe lui-même en fonction de ses propres critères et du « scoring » de chaque demandeur.

Le TAEG correspond au pourcentage des intérêts mais comprend également tous les frais facturés dans le cadre du crédit à la consommation : frais de dossier, frais bancaires, commissions diverses… C’est celui-ci qu’il faut prendre en compte lorsque vous comparez des offres, bien plus que le simple taux nominal qui peut par exemple être bas mais accompagné de frais importants.

L’article L314-1 du Code de la Consommation pose que : « pour la détermination du taux effectif global du prêt, comme pour celle du taux effectif pris comme référence, sont ajoutés aux intérêts les frais, les taxes, les commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects, supportés par l'emprunteur et connus du prêteur à la date d’émission de l’offre ».

Depuis la loi Lagarde sur le crédit à la consommation, le taux doit apparaître clairement sur toutes les communications commerciales, l’offre de prêt ou encore, le contrat… Objectif : améliorer l’information du consommateur et donc sa protection grâce à une plus grande transparence.

L’assurance d’un prêt à la consommation n’est quant à elle pas obligatoire. Toutefois, il arrive fréquemment qu’elle soit une condition d’obtention du crédit et ce pour de nombreux établissements. Vous êtes en droit de la refuser mais risquerez de vous voir opposer un refus de prêt. L’assurance a bien entendu un coût : le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance). Celui-ci sera intégré dans les mensualités du crédit.   

Rien ne vous empêche de souscrire une assurance crédit auprès d’une autre entité. La délégation est permise par la loi et le prêteur ne pourra en principe s’y opposer.

Prêt conso à taux zéro : existe-t-il d’autres crédits « gratuits » ?

Outre le prêt à taux zéro, il existe deux autres cas de figure pour lesquels vous pouvez emprunter à taux zéro :

  • l’éco-prêt à taux zéro : il s’agit d’un crédit à taux zéro pour travaux sur votre résidence principale ou dans un logement destiné à la location. Ce crédit gratuit subventionné par l’État pose une condition : les travaux entrepris doivent améliorer les performances énergétiques du logement. Cet éco-prêt doit être souscrit en parallèle d’un PTZ et auprès d’un établissement conventionné.
  • Le crédit conso gratuit : les établissements bancaires ne sont pas les seuls organismes prêteurs du marché. De grandes enseignes proposent également de prêter de l’argent aux consommateurs, notamment les concessionnaires, sans intérêt de façon à booster leur vente. Attention toutefois à maîtriser vos dépenses et ne pas vous retrouver dans une situation de surendettement.
Qu’est-ce qu’un prêt conso à taux zéro ?

Attention à ne pas confondre prêt à taux zéro (PTZ) et prêt à la consommation. Le premier vous permet d’acheter une résidence principale sans payer d’intérêts, tandis que le deuxième, simple crédit à la consommation, ne sera jamais proposé sans intérêts.

Comment obtenir un prêt conso à taux zéro ?

Hors cas de figure du prêt à taux zéro (PTZ) pour l’achat de votre résidence principale, tout autre prêt à la consommation se verra imposer un taux d’intérêts. Toutefois, pour que celui-ci soit le plus bas possible, nous vous conseillons de comparer les organismes de crédit conso afin de trouver celui proposant les meilleurs taux.

Quels documents fournir pour obtenir un prêt à la consommation ?

Pour souscrire votre crédit conso, vous devrez présenter les pièces suivantes :

– une pièce d’identité ;
– un justificatif de domicile ;
– des justificatifs de revenus et de charges ;
– un justificatif lié à l’achat ou à la prestation de services dans le cadre d’un crédit affecté.

Qu’est-ce que l’éco-prêt à taux zéro ?

Il s’agit d’un crédit à taux zéro souscrit pour financer des travaux pour votre résidence principale ou pour un logement voué à la location. Il doit être souscrit en parallèle d’un PTZ et permettre d’améliorer les performances du logement.

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