Qu'est-ce qu'un crédit affecté ?

Mis à jour le 19 octobre 2021 par Delphine Bardou 

Une nouvelle voiture, un mariage, des travaux… Autant d’achats onéreux pour lesquels vous envisagez peut-être de souscrire un crédit affecté. Mais, alors que plusieurs types de prêts à la consommation existent, ce crédit est-il la meilleure option pour vous ? Quels en sont les avantages et inconvénients ? Est-il possible de se rétracter d’un contrat de crédit affecté ? Autant de questions, et plus encore, auxquelles nous répondons sur cette page.

Crédit affecté : définition

Il existe plusieurs types de crédits à la consommation :

C’est du crédit affecté dont nous allons parler. Il s’agit d’un contrat signé entre un emprunteur et un organisme de prêt, afin d’allouer au premier une somme d’argent pour l’achat d’un bien ou d’un service prédéterminé.

Comme les autres prêts à la consommation mentionnés ci-dessus, la somme prêtée dans le cadre d’un crédit affecté oscille entre un minimum de 200 € et un maximum de 75 000 €. La durée de remboursement dépendra elle du montant prêté et devra être compris entre 3 mois et 7 ans.

Le crédit affecté est accordé pour un achat spécifique en lien avec un bien ou un service. Ainsi, il est souvent utilisé pour :

  • l’achat d’une voiture (crédit auto) ;
  • l’achat de meubles et/ou électroménager ;
  • le financement d’un voyage ou d’un événement privé tel un mariage ;
  • le financement de travaux de construction / rénovation (crédit travaux).

Dans la mesure où la contraction d’un crédit affecté est associée à un achat spécifique, le prêt sera systématiquement souscrit en même temps que l’acte d’achat.

Pour ce qui est des taux d’intérêts du crédit affecté, ils oscillent en général entre 4,5 et 9 % en fonction du montant emprunté, de la durée des remboursements, et de l’organisme prêteur. À savoir qu’il est possible de souscrire un crédit à taux zéro dans le cadre d’offres promotionnelles (souvent possible auprès des constructeurs automobiles).

Quelle différence entre crédit affecté et crédit non affecté ?

Contrairement au crédit affecté, le crédit non affecté n’est, par définition, pas lié à un bien ou à un service. L'emprunteur peut utiliser les fonds qui lui ont été prêtés comme il l’entend : pour financer des travaux par exemple, ou l’achat d’une voiture, un mariage ou encore, un voyage. De même, le crédit non affecté peut servir à financer plusieurs projets en même temps. Il ne sera pas nécessaire, contrairement au crédit affecté, de souscrire un autre prêt pour cela.

Mais, ces avantages sont tout de même compensés par quelques inconvénients :

  • le crédit non affecté est plus difficile à obtenir : l’organisme prêteur sera notamment plus strict sur les conditions de solvabilité de l'emprunteur ;
  • il est accordé à un taux plus élevé : in fine, le crédit non affecté est donc plus cher que les autres crédits à la consommation.

Comment souscrire un crédit affecté ? 

Un crédit affecté vous sera le plus souvent proposé sur le lieu d’achat du bien, que celui-ci soit physique (une magasin, une agence de voyage, un concessionnaire) ou en ligne. Mais vous pouvez aussi tout à fait démarcher vous-même votre banque ou un établissement financier pour souscrire un crédit affecté.

Plusieurs conditions à la souscription d’un crédit affecté vous seront demandées :

  • il devra être compris entre 200 et 75 000 euros ;
  • vous devrez le rembourser dans un minimum de 3 mois et un maximum de 7 ans ;
  • vous devrez prouver votre solvabilité (endettement inférieur à 33 % de vos revenus).

Si vous répondez à toutes ces conditions, une offre de crédit vous sera faite. Les informations suivantes y seront renseignées :

  • type de bien / service financé par le crédit affecté ;
  • montant du bien / service financé ;
  • montant du crédit et échéances de remboursement ;
  • taux annuel effectif global (TAEG) appliqué au crédit.

Si vous acceptez l’offre qui vous est faites, vous bénéficiez tout de même d’un délai de 14 jours calendaires après signature de l’offre pour vous rétracter. En cas de livraison immédiate du bien ou du service, ce délai de rétractation du crédit affecté tombe à 3 jours calendaires.

Vous souhaitez souscrire un crédit affecté en ligne mais ne savez pas forcément par où commencer ni à qui vous adresser ? Pas d’inquiétude, nous mettons à votre disposition un comparateur en ligne de crédits à la consommation. En quelques clics, notre outil réalise une simulation des meilleurs crédits affectés et identifie les propositions les plus en adéquation avec votre profil et vos attentes :

Quels sont les avantages et inconvénients du crédit affecté ?

Avant de souscrire un crédit affecté, il est tout naturel de vouloir en connaître les avantages comme les inconvénients. Les voici donc résumés pour vous :

Avantages du crédit affecté :

  • Un taux d’intérêt souvent plus avantageux que les autres crédits à la consommation.
  • Des conditions de souscription plus souples que les autres crédits.
  • Vous êtes protégé par un délai de rétractation de 14 jours après signature de l’offre (3 jours en cas de livraison immédiate du bien / service).
  • Si la vente est annulée pour une quelconque raison, le crédit l’est aussi automatiquement.

Inconvénients du crédit affecté :

  • Le crédit affecté est associé à l’achat d’un bien ou d’un service spécifique. Il ne peut en aucun cas servir à financer un autre achat. Vous devrez dans ce cas souscrire un autre crédit.
  • S’il n’est pas plus difficile d’obtenir un crédit affecté, cela demande tout de même un peu plus de paperasse. Il faut en effet transmettre au dossier, en plus des pièces habituelles, les documents relatifs à l’achat (devis, factures, justificatifs…).

Quels sont les délais d’acceptation d’un crédit affecté ?

Une fois l’offre de contrat de crédit affecté signée par l'emprunteur, l’organisme de prêt a 7 jours pour faire un retour écrit. Passé ce délai et sans nouvelles du prêteur, la demande de crédit est considérée comme refusée.

Il arrive toutefois qu’un accord parvienne à l'emprunteur passé ce délai de 7 jours. L’offre de crédit reste alors valable, à condition que l'emprunteur souhaite toujours en bénéficier.

Si l’organisme prêteur procède au déblocage des fonds du crédit affecté, cela vaut pour acceptation de la demande de prêt et ce, peu importe les délais en vigueur.

Est-il possible de se rétracter d’un crédit affecté ?

Disons-le tout de suite : oui, il est possible de se rétracter suite à la signature d’une offre de crédit affecté. Deux cas de figure se posent :

Délai de rétractation
Offre de crédit signée14 jours calendaires*
Offre de crédit signée et bien / service livré immédiatement3 jours calendaires*
*à compter de la signature de l’offre de crédit affecté.

En cas de crédit affecté par démarchage à domicile, et si le bien / service a été délivré immédiatement, vous bénéficiez tout de même de 14 jours calendaires pour vous rétracter.

Pour vous rétracter, il vous faudra envoyer à l’organisme prêteur le bordereau de rétractation joint à l’offre de crédit, complété, daté et signé, par lettre recommandée. Prévenez également le vendeur / prestataire de service de cette « résiliation » de crédit affecté (un courrier simple suffira).

Si votre offre de crédit affecté ne contient pas ce bordereau de rétractation, vous pouvez notifier l’établissement prêteur de votre volonté de suspendre le crédit affecté par courrier manuscrit (en recommandé avec accusé de réception là encore). Sachez en tout cas qu’à défaut de bordereau, et si le crédit était accepté, l’organisme prêteur perdrait ses droits aux intérêts. Vous devriez ainsi rembourser l'emprunt mais pas les intérêts. L’équivalent en somme d’un crédit gratuit.

Quelles sont les conséquences de l’annulation d’un contrat de crédit affecté ?

Que se passe-t-il en cas de nullité du contrat de crédit affecté ? Là encore, plusieurs cas de figure se posent :

  • Annulation du crédit affecté par l’organisme de prêt : la vente du bien (ou du service) est annulée elle aussi. De cette façon, vous ne vous retrouvez pas dans une situation délicate, avec une dépense que vous êtes dans l’incapacité de rembourser.
  • Si vous avez demandé à recevoir le bien ou la prestation de service immédiatement : le contrat de crédit affecté et la vente du bien / service ne seront annulés que si vous vous rétractez dans un délai de 3 jours calendaires.

Enfin, si l’achat du bien ou service est annulée, pas d’inquiétude, le prêt est également annulé sans frais ni indemnités, à part éventuellement le règlement de frais de dossier.

Quelles sont les modalités de remboursement d’un crédit affecté ?

Vous pouvez commencer à rembourser votre crédit affecté une fois le délai de rétractation passé et le bien / service livré. Un crédit affecté est amortissable. Cela signifie que les modalités de remboursement, vos mensualités notamment, sont connues à l’avance. Vous devrez les étaler sur une période de 3 mois à 7 ans selon votre capacité de remboursement et le montant de votre crédit.

Vous pouvez, si vos finances vous le permettent, rembourser votre crédit affecté par anticipation. Il se peut toutefois que le prêteur vous réclame une indemnité.

Si vous avez des difficultés à rembourser votre crédit affecté, plusieurs solutions existent :

  • Demander le report de vos échéances au prêteur : celui-ci n’est toutefois pas obligé d’accepter. Et, s’il accepte, il pourra demander une indemnité allant jusqu’à 4 % du montant des échéances décalées.
  • Si vous avez souscrit une assurance emprunteur, celle-ci peut prendre le relai des remboursements si vos difficultés financières sont garanties (invalidité, perte d'emploi, etc.).
  • Dernier recours : demander un délai de grâce au tribunal d’instance. S’il vous est accordé, vous pourrez avoir un période de remboursement supplémentaire de 2 ans.
Qu’est qu’un crédit affecté ?

Un crédit affecté est un crédit à la consommation. Il est souscrit auprès d’un organisme prêteur pour financer un bien ou un service prédéterminé (travaux, achat d’une voiture, financement d’un voyage ou d’un mariage, etc.). Son montant est compris entre 200 et 75 000 € et il doit être remboursé sur une période de 3 mois à 7 ans.

Quelle différence entre crédit affecté et non affecté ?

À l’inverse du crédit affecté, qui est octroyé pour financer une dépense bien spécifique établie avant la signature du contrat, le crédit non affecté peut lui être utilisé pour financer tout type dépense, voire plusieurs d’entre elles. En contrepartie, il est toutefois plus difficile à obtenir et présente un taux d’intérêt plus élevé.

Comment souscrire le meilleur crédit affecté ?

Comparez les offres de crédit affecté des différents organismes de prêt afin de choisir celui dont les conditions sont les plus avantageuses (taux d’intérêt bas, possibilité de rembourser par anticipation sans indemnités, etc.). Pour vous aider dans cette démarche, nous mettons à votre disposition un simulateur d’organismes de prêt.

Peut-on se rétracter d’un contrat de crédit affecté ?

La rétractation d’un crédit affecté est possible dans un délai de 14 jours calendaires à partir de la signature de l’offre. Ce délai est rapporté à 3 jours si le bien ou le service vous a été livré dès la signature d’offre.

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