Un prêt personnel peut vous permettre de réaliser des travaux, préparer l'organisation d'un mariage, acheter une voiture, ou encore faire face à un imprévu. Les possibilités ne manquent pas et le marché l'a bien compris. Les offres se multiplient, proposent un crédit personnel pas cher, rapide et sans justificatif. Mais comment savoir quel prêt personnel choisir ? Quel est le meilleur taux pour un prêt personnel ? On vous dit tout !
Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Un prêt personnel est un crédit à la consommation, accordé par une banque ou un établissement de crédit. L’emprunteur peut utiliser la somme qui est lui est prêtée comme bon lui semble. Le prêt personnel peut être utilisé pour :
- L’achat d’un bien immobilier
- Le financement d’une prestation ou d’un service, comme des travaux, des études ou encore, un crédit mariage
- L’achat d’un bien de consommation (voiture, appareil électroménager, ordinateur, etc.)
- Faire face à des difficultés financières ou à un imprévu.
On dit du crédit personnel qu'il est "non affecté", à l'inverse du crédit "affecté" qui doit lui être utilisé pour un achat spécifique faisant l’objet du contrat.
Parmi les caractéristiques définissant le prêt personnel, on retrouve également les éléments suivants :
- Vous devez être un particulier majeur pour contracter un prêt personnel
- S'agissant d'un crédit non affecté, l'utilisation des fonds est libre
- La durée de remboursement du prêt personnel est de minimum 3 mois et maximum 7 ans
- La somme minimale empruntée est de 200 € et maximale empruntée de 75 000 € (plafonnée à 21 500 € autrefois mais révisée à la hausse depuis 2010 et la loi Lagarde sur le Crédit à la consommation)
- Les conditions du prêt personnel sont fixes : vous connaissez vos mensualités à l'avance
- Vous avez un droit de rétractation de 14 jours calendaires après signature du prêt. Vous ne commencerez à rembourser votre crédit qu'à expiration de ce délai
- Le remboursement anticipé de votre prêt est possible (mais parfois payant)
- Si aucun justificatif de l'utilisation du prêt ne peut être demandé, l'organisme prêteur peut toutefois exiger des garanties portant sur l'un de vos biens ou avoirs (nantissement du compte à terme, hypothèque), ou demander le cautionnement de l'un de vos proches, ainsi qu'une assurance de prêt.
Comment obtenir le meilleur taux pour un prêt personnel ? Simulation
Il est tout à fait normal que vous souhaitiez trouver le meilleur taux de prêt personnel. En effet, plus ce taux est élevé, plus la somme à rembourser in fine sera importante !
Le taux d'un prêt personnel est appelé TAEG, pour Taux annuel effectif global (même appellation pour tous les crédits à la consommation). Ce TAEG est l’un des critères principaux de choix du prêt car il conditionne son coût final.
Pour trouver un prêt personnel pas cher, offrant le TAEG le plus intéressant, nous vous recommandons de mettre en concurrence les offres du marché, notamment en passant par un courtier de prêt personnel. Banques et établissements de crédit sont de plus en plus nombreux à proposer ce crédit à la consommation, avec un TAEG plus ou moins intéressant selon les acteurs. D’un prêteur à l’autre, vous pourrez en effet passer du simple au triple pour un même montant emprunté et une même durée.
Comparer les différentes offres vous aidera donc dans votre choix de prêt personnel. Or, il peut s'agir d'une démarche chronophage. C'est pourquoi nous avons mis au point - en tant que courtier de prêt personnel - notre classement des meilleurs organismes prêteurs (à retrouver en haut de cette page). En quelques clics, vous aurez un aperçu des meilleures offres actuellement sur le marché et pourrez obtenir un devis à taux réduit auprès de l'un de nos partenaires.
Peut-on se voir octroyer un prêt personnel sans justificatif ?
Le prêt personnel est un crédit à la consommation accordé exclusivement aux particuliers, d'un montant compris entre 200 et 75 000 €. Il est souscrit pour une durée minimale de 3 mois, et jusqu’à 84 mois maximum (soit 7 ans).
Il n’est pas possible de souscrire un prêt personnel pour une durée supérieure à 10 ans. Pour obtenir un tel prêt, nous vous conseillons donc de vous tourner vers un crédit affecté (contracté pour un achat spécifique).
Chaque organisme de prêt fixe ses conditions et peut vous refuser l’octroi d’un prêt, notamment s’il estime que vous êtes à risques (pas d’emploi stable, revenus trop faibles, endettement trop élevé). La durée du crédit, le montant des sommes accordées et le mode de remboursement varient également d'un prêteur à l'autre. Des pièces justificatives vous seront demandées par l’organisme prêteur pour valider votre emprunt, comme par exemple : une preuve d'identité, un justificatif de domicile ou encore des justificatifs de revenus. Vous n'aurez toutefois pas à fournir de justificatif sur l'usage que vous ferez de la somme empruntée.
Une seule limite d’âge est fixée : il faut avoir minimum 18 ans pour faire une demande de crédit à la consommation.
Pour vous rendre compte de la faisabilité de votre projet et des conditions qui seraient appliqués par les prêteurs, il peut être intéressant d'effectuer une simulation de prêt personnel. Vous saurez ainsi dans quelles conditions vous pourrez emprunter la somme que vous souhaitez, ainsi que du coût global de cette opération.
Autrement, le prêteur est dans l'obligation de vous communiquer certaines informations :
- Le coût total du prêt (frais de dossiers, frais annexes, TAEG...)
- Le montant des indemnités à payer en cas de retard
- Votre droit à rétractation etc.
Par ailleurs, le prêteur peut vous obliger à souscrire une assurance afin de s’assurer qu’il obtiendra remboursement quelle que soit la situation dans laquelle vous vous trouvez.
Comment faire une demande de prêt personnel en ligne et rapide ?
Aujourd'hui, il n'est plus nécessaire de se déplacer pour souscrire un crédit personnel tant l'offre en ligne s'est multipliée. De plus en plus d'organismes prêteurs permettent une souscription en ligne en quelques minutes, notamment si le montant du prêt est peu conséquent.
Le crédit affecté et le crédit renouvelable prennent généralement plus de temps qu'un prêt personnel, puisqu'un ou plusieurs justificatif sont nécessaires pour leur obtention.
Après avoir fait une simulation de prêt personnel, vous avez fait votre choix et souhaitez souscrire auprès d'un organisme prêteur. La plupart pourra vous donner un accord de principe dans l'instant, puis vous devrez fournir des documents personnels pour valider le prêt. Ces documents peuvent être :
- Une pièce d'identité en cours de validité ;
- Un justificatif de domicile (facture d’électricité, de gaz, d'eau ou de téléphone pour une ligne fixe) ;
- Des justificatifs de revenus (dernier avis d'imposition, dernier bulletin de salaire ou de pension). Ils ne sont pas systématiquement demandés, notamment si la somme empruntée est peu élevée.
Selon votre profil et votre demande, vous pourrez parfois obtenir votre prêt personnel en moins de 24h ! Ce ne sera cependant pas le cas si vous souhaitez emprunter 75 000 €. La somme étant conséquente, il est alors possible qu'une rencontre avec un conseiller soit exigée avant toute signature.
Quelle durée de prêt personnel choisir ?
Il est tout à fait possible de choisir la durée sur laquelle vous souhaitez contracter votre prêt personnel. Celle-ci est en général de minimum 3 mois et peut aller jusqu'à un maximum de 84 mois (soit 7 ans). Sachez toutefois que le choix de la durée de votre prêt personnel est stratégique.
Chaque option - qu'il s'agisse d'un prêt long ou d'un prêt court - a ses inconvénients et avantages :
| Avantages | Inconvénients | |
|---|---|---|
| Prêt court | Remboursement plus rapide, taux d'intérêt moins élevé et coût du crédit moins cher | Vos mensualités seront plus élevées |
| Prêt long | Des mensualités plus faibles et plus faciles à assumer chaque mois | À terme : plus d'intérêts prélevés et coût total du prêt plus élevée |
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt personnel ?
Comme tout crédit à la consommation, le prêt personnel présente de nombreux avantages, toutefois contre-balancés par quelques inconvénients qu'il est important de connaître avant de contractualiser quoi que ce soit.
Ainsi, les avantages du prêt personnel sont les suivants :
- Vous pouvez emprunter jusqu'à 75 000 €
- Si votre situation financière est fragile, vous pouvez réaliser un prêt long (jusqu'à 7 ans) et rembourser à votre rythme. Sachez toutefois qu'à terme, votre crédit sera plus cher avec cette option (car plus d'intérêts payés)
- Dans la lignée de cet avantage, vos mensualités sont modulables en fonction de votre revenu. Si votre situation financière est stable, vous pouvez ainsi payer de grosses mensualités afin de rembourser plus rapidement votre dette
- Il est souvent possible de reporter des mensualités sans frais.
Tandis qu'il a pour inconvénients :
- À moins d'emprunter une petite somme pour laquelle l'organisme prêteur ne vous demande pas forcément de pièces justificatives, il se peut que plusieurs jours se passent avant que vous puissiez accéder à la somme empruntée
- Si vous optez pour un crédit personnel à long terme, dont les mensualités sont faibles, vous paierez à terme plus cher car vous aurez remboursé de nombreux intérêts
- S'il est possible d'effectuer un remboursement anticipé de son prêt personnel, celui-ci est parfois payant auprès de certains acteurs. Il s'agit donc d'un point auquel être attentif avant de choisir un organisme prêteur.
Remboursement anticipé d’un prêt personnel : est-ce possible ?
Vous avez une rentrée d'argent assez conséquente pour vous permettre de solder votre emprunt avant son terme ? Le remboursement anticipé d'un prêt personnel est tout à fait possible, mais généralement pas sans contrepartie pour le prêteur. Ce remboursement anticipé, partiel ou total, ne nécessite aucune justification de votre part et ne peut pas vous être refusé.
Le remboursement anticipé constitue cependant un manque à gagner pour l'organisme prêteur, c'est pourquoi vous pouvez être amené à payer des indemnités de remboursement anticipé, aussi appelées pénalités de remboursement anticipé. Leurs conditions et montants sont définis au contrat initial.
Elles ne peuvent pas dépasser une certaine limite, fixée par la loi Lagarde de 2010 :
- Si le capital restant dû est inférieur à 10 000 €, vous n'avez aucune indemnité ou pénalité à régler à votre prêteur.
- Si le capital restant dû est supérieur à 10 000 €, les pénalités sont de maximum 1 % du montant du prêt s'il vous reste plus de 12 mois de remboursement, et de 0,5 % s'il vous reste moins d'un an de remboursement.
Comment renégocier son prêt personnel ?
Vous avez contracté un prêt personnel il y a 4 ans et souhaitez revoir les termes de votre contrat ? Pour par exemple obtenir un meilleur taux de prêt personnel. Au fil des ans, les conditions évoluent et peuvent même devenir plus avantageuses qu'elles ne l'étaient. Vous avez donc raison de vouloir renégocier votre crédit personnel !
Il est cependant plus difficile de revoir un crédit à la consommation qu'un crédit immobilier. En effet, la loi précise qu'il est impossible de revoir les termes prévus initialement au contrat, sauf si vous avez de bonnes raisons (difficultés financières notamment). Dans ce cas, vous pouvez faire une demande de report d'échéance à votre prêteur (maximum 2 fois par an), ou une demande de "mise en pause" du crédit (report d’une partie ou de la totalité d’une ou plusieurs échéances). Vous pouvez également vous tourner vers le juge pour demander un délai de grâce, ou bien constituer un dossier de surendettement si vos difficultés financières sont conséquentes et durables.
Il ne s'agit pas réellement d'une renégociation du contrat, mais plutôt d'une aide financière, d'un coup de pouce que peuvent accorder les banques et autres établissements de prêt.
Si votre volonté de renégocier votre prêt personnel n'est pas due à des problèmes d'argent, vous pouvez vous tourner vers le rachat de crédits par exemple.
FAQ
Comment obtenir le meilleur taux de prêt personnel ?
En comparant les organismes de crédit à la consommation afin d'obtenir celui proposant le meilleur taux. Il existe aujourd'hui pléthore d'offres en ligne. En les mettant en concurrence via un simulateur gratuit, vous obtiendrez à coup sûr l'offre qui vous convient le mieux, au taux le plus attractif.
Comment réduire le coût de son prêt personnel ?
Vous souhaitez réduire le coût de votre prêt personnel ? Suivez ces petits conseils :
- Comparer les offres grâce à notre comparateur en ligne ;
- Améliorer votre profil de crédit pour obtenir un prêt à un taux d’intérêt plus bas ;
- Emprunter uniquement le montant nécessaire pour ne pas avoir trop d’intérêts à rembourser ;
- Choisissez une durée de remboursement plus courte ;
- Négociez les frais et les conditions ;
- Optez pour le remboursement anticipé.
Doit-on prendre une assurance lorsqu'on souscrit un prêt personnel ?
Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance pour un prêt personnel. Toutefois, elle peut être recommandée en fonction de votre situation ou de vos besoins. Par ailleurs, le prêteur peut vous obliger à souscrire une assurance afin de s’assurer qu’il obtiendra remboursement quelle que soit la situation dans laquelle vous vous trouvez.
Quel est le montant d'un prêt personnel ?
Un prêt personnel peut être de minimum 200 € et maximum 75 000 €.
Comment obtenir un prêt personnel facilement ?
Obtenir un prêt personnel facilement dépend de votre situation financière, de votre historique de crédit et des politiques de l’organisme prêteur. Faites des recherches approfondies et choisissez un prêt qui correspond à vos besoins et à vos capacités de remboursement.