Malgré les jobs d'été, les bourses ou les aides des parents, la poursuite d’études supérieures reste synonyme de dépenses : payer la scolarité, louer un logement, acheter un ordinateur, payer l'assurance de sa voiture... Pour pallier ces dépenses, tout étudiant majeur peut recourir à un prêt étudiant à des taux préférentiels. Quel établissement propose le meilleur prêt pour étudiant ? Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit étudiant ? Nos experts vous répondent !
Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?
Le crédit étudiant est un crédit à la consommation, avec un taux beaucoup plus intéressant bien sûr, destiné à financer vos années d'études, mais pas uniquement. Dans certains cas, il peut servir à payer les frais de scolarité, financer l'achat d'une première voiture, une année de césure ou une année d'études à l’étranger, mais aussi tous les frais de la vie courante (alimentation, logement, transports…).
Sachez qu'il n'est pas nécessaire de justifier l'utilisation des fonds obtenus grâce à l'emprunt.
Il faut savoir qu'il n'existe pas un unique type de prêt étudiant. Il y en a plusieurs sortes, avec des caractéristiques différentes.
Les prêts étudiants à taux zéro ou les offres à 1 € par jour
Vous trouverez, dans certains établissements bancaires, des offres de prêt pour étudiant à taux 0. Il s'agit d'emprunt sans intérêts à rembourser, mais le fonctionnement est le même qu'un emprunt classique. Des offres équivalentes du type "permis à 1 € par jour" existent aussi.
Cela peut être intéressant pour un étudiant, mais il faut être bien conscient que ces dernières affichent systématiquement un plafond relativement bas, souvent avec un montant maximum d'emprunt à 1 500 €. Le différé est souvent impossible, ce qui signifie que contrairement à un prêt étudiant "classique", vous ne pouvez pas commencer à rembourser les mensualités à la fin de vos études par exemple.
Évidemment, les banques ayant flairé le filon de l’étudiant (potentiel cadre en devenir), elles vous demanderont, en contrepartie, de domicilier vos comptes bancaires chez elle.
Le prêt étudiant garanti par l'État
Pour faciliter l’accès au crédit des étudiants, le ministère de l’Enseignement Supérieur et de la Recherche a mis en place un système de prêts garantis par l’État, dont la gestion est assurée par BPIFrance. En cas de défaillance de l'étudiant, 70 % de la garantie seront pris en charge par l'État et 30 % par les banques.
Voici les caractéristiques du prêt étudiant garanti par l'État :
| Prêt étudiant garanti par l'État | |
|---|---|
| Conditions d'éligibilité | Être de nationalité française, ou posséder la nationalité de l'un des Etats membres de l'U.E. ou de l'Espace Economique Européen, à condition de justifier d'une résidence régulière ininterrompue en France depuis au moins 5 ans au moment de la conclusion du prêt Être inscrit dans un établissement en vue de la préparation d'un concours ou d'un diplôme de l'enseignement supérieur français |
| Conditions de ressources | |
| Où souscrire ? | Disponible toute l’année dans les banques partenaires : la Société Générale, le Crédit Mutuel, le CIC, la Banque Populaire, la Banque Postale, le Crédit Agricole, BFCOI et la Caisse d'Epargne. |
| Caution obligatoire | |
| Âge maximum | Être âgé de moins de 28 ans à la date à laquelle le prêt a été contracté |
| Taux | Selon les établissements bancaires |
| Montant maximum | 20 000 € |
| Durée du crédit | 2 à 10 ans |
| Type de remboursement | Différé partiel ou total |
Les autres aides et dispositifs de prêts étudiants
D’autres dispositifs peuvent être octroyés aux étudiants, suivant des critères particuliers. Pour toute information ou demande, il faudra contacter directement les villes ou départements concernés :
- Les aides au mérite pour les étudiants boursiers (en fonction du niveau d’excellence, national) ;
- Les aides des collectivités territoriales (commune, ville, département, région) ;
- Les allocations pour la diversité dans la fonction publique, pour ceux préparant un concours de la fonction publique (préfecture du département) ;
- La prestation compensatoire au handicap reconnu (Maisons Départementales des Personnes Handicapés).
Quelle banque choisir ? Comparatif et simulation prêt étudiant
Les prêts dédiés aux étudiants sont attractifs car leurs taux d'intérêt sont inférieurs aux crédits à la consommation classiques. De plus, chaque année, les banques rivalisent d’imagination pour proposer des offres spéciales (prêt étudiant à 0 %, carte bancaire gratuite, frais offerts…) pour la rentrée. La plupart des établissements bancaires se servent de ces crédits comme des produits d’appel afin d’attirer puis de fidéliser cette nouvelle clientèle.
Avant de contracter un crédit étudiant, la première chose à faire sera de comparer les différentes offres des banques, car elles ont toutes leurs propres conditions. En effet, elles seront différentes en fonction de la région où vous faites la demande de prêt étudiant et de la banque que vous avez choisie. N’hésitez donc pas à comparer les offres des agences situées sur votre lieu de résidence mais aussi là où vous faites des études.
Il faut savoir que le budget étudiant moyen varie entre 740 € et 1 725 € par mois selon la région dans laquelle le jeune étudie, sans compter les frais d’inscription en début d’année et le prix des écoles privées.
Afin de trouver le meilleur prêt pour étudiant, il est intéressant de comparer les différentes offres de crédit présentes sur le marché bancaire. Voici un tour d'horizons des différents crédits pour étudiants :
| Établissement | Durée maximum de remboursement | Montant maximum du prêt | TAEG fixe |
|---|---|---|---|
 Le prêt étudiant Crédit agricole | 10 ans | 50 000 € | 1,81 % |
 Le prêt étudiant Caisse d'épargne | 10 ans | 60 000 € | 2,70 % |
 Le prêt étudiant Société générale | 10 ans | 120 000 € | 2,99 % |
 Le prêt étudiant BNP | 12 ans | 75 000 € | 3,34 % |
 Le prêt étudiant Crédit mutuel | 10 ans | 50 000 € | 1,90 % |
 Le prêt étudiant Banque populaire | 10 ans | 50 000 € | 3,45 % |
 Le prêt étudiant LCL | 10 ans | 75 000 € | 1,99 % |
Pour vous aider à choisir, nous avons mis en place un simulateur de prêt étudiant qui vous permettra de comparer les différentes offres destinées à votre jeune âge. Notre outil est gratuit et 100 % en ligne !
Bien choisir son taux : existe-t-il un prêt étudiant à taux zéro ?
Les taux sont fixés librement par les banques, en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement.
Le TAEG est le premier taux auquel vous devez vous intéresser, surtout pour un prêt étudiant. Difficilement négociable, plus il est bas et mieux c'est.
Mais est-ce possible de ne rembourser que la somme emrpuntée avec un prêt étudiant ? Autrement dit, existe-t-il un prêt étudiant à taux zéro ? La réponse est oui !
Toutefois, la plupart du temps, le prêt étudiant à taux 0 est limité à 1 500 € maximum et sans remboursement différé.
Pour vous aider, voici le Top 3 des meilleurs taux des banques actuellement :
| Taux | Montant maximum | |
|---|---|---|
| Le Crédit Agricole Alpes Provence | 0 % | 50 000 € |
| La Banque Populaire Bourgogne Franche Comté | 0 % 0,50 % | 10 000 € Au-delà de 10 000 € |
| La BRED | 0 % 0,50 % | 5 000 € Au-delà de 5 000 € |
Comment faire un prêt étudiant ? 4 conditions
Comme pour n’importe quel prêt, tout passe par la négociation, car il faut bien comprendre que le montant, les conditions (taux d’intérêt, durée) et les options du prêt bancaire étudiant seront étudiés au cas par cas.
Tour d’horizon des caractéristiques du crédit étudiant pour bien maîtriser l’ensemble des conditions afin de mieux négocier avec votre banquier et décrocher le crédit le plus intéressant pour vous.
Voici les différentes conditions à respecter pour l'obtention d'un prêt étudiant :
- Être majeur : l’âge du demandeur doit être compris entre 18 et 28 ans, voire 30 ans chez certaines banques. Certaines offres de prêt étudiant sont accessibles à des personnes de plus de 30 ans reprenant une formation ;
- Justifier de son statut d’étudiant en apportant une carte ou une attestation de l'établissement fréquenté ;
- Être de nationalité française. À défaut, sera requise la preuve que vous résidez en France depuis 5 ans au moins ;
- Avoir ouvert (ou ouvrir) un compte bancaire dans l’établissement où vous souhaitez souscrire un crédit étudiant.
🔵 Mais quels éléments sont pris en compte pour valider ou non votre prêt ?
Selon votre niveau et votre type d'études, vous n'obtiendrez pas le même prêt. Ainsi, les étudiants des grandes écoles de commerce ou d’ingénieur obtiendront un montant plus important que ceux des universités ou des facultés. En cause, les frais de scolarité plus élevés. Dans la même idée, les étudiants souhaitant aller jusqu’à la licence ne pourront pas demander un montant aussi élevé que ceux qui souhaitent passer un doctorat.
Il en est de même pour les étudiants des grandes écoles ou des filières réputées pour avoir des débouchés, qui ont ainsi plus de chances d’obtenir un taux intéressant.
Partez du principe que les banquiers feront tout pour attirer et conserver les profils les plus susceptibles de devenir, après leurs études, de jeunes cadres aux revenus élevés à fort pouvoir d’achat, qui resteront clients de la banque.
L'astuce Réassurez-moi
Certains réseaux bancaires ont signé des partenariats avec des écoles, des universités ou des mutuelles étudiantes, afin de proposer aux étudiants des taux préférentiels. Vérifiez auprès de votre école ou de votre mutuelle étudiante si vous êtes concerné !
Comment obtenir le meilleur prêt étudiant ? 5 bonnes actions
- Bien définir le montant à emprunter
Au même titre que pour le taux, le montant maximal du prêt variera en fonction de l’établissement prêteur, du profil de l’emprunteur, du niveau d’études et des débouchés supposés de sa formation.
Combien emprunter ? En dehors du coût des études, le budget d’un étudiant comporte d’autres postes de dépense : loyer, meubles, assurance habitation, achat d’un véhicule, alimentation, tenues vestimentaires… À chacun de déterminer précisément ses besoins pour toute la durée de ses études. Dans tous les cas, il vaut mieux prévoir une petite marge "au cas où", car il sera difficile de négocier un nouvel emprunt si le montant initialement accordé se révélait finalement insuffisant.
- Choisissez la bonne durée et le bon mode de remboursement
Quelle que soit la somme d’argent empruntée, elle devra être remboursée à l’échéance sur une durée maximale de 9 à 12 ans selon les enseignes, et selon que l’emprunteur ait obtenu son diplôme ou non.
Modulation de la durée : il est d’usage que l’emprunteur puisse moduler la durée de son crédit, sans pénalités. La durée de remboursement de votre emprunt peut donc être plus ou moins étalée dans le temps. À vous de négocier cette option avec votre banquier !
Différé partiel ou total : Le mode de remboursement des prêts étudiants est un peu particulier. Le remboursement ne commencera qu’au terme d’une période appelée « différé de remboursement » ou « période de franchise ». Ce différé permet à l’étudiant de ne rembourser son prêt qu’une fois ses études terminées et son premier emploi trouvé.
- Le différé partiel permet à l’emprunteur de ne payer que les intérêts d'emprunt et la cotisation d’assurance prêt étudiant ;
- Le différé total fait que l'étudiant ne paiera que l’assurance du prêt. A la fin de ses études, l’emprunteur remboursera le crédit dans son intégralité. La durée de la franchise (ou phase de différé) est généralement comprise entre 2 et 7 ans, le temps de terminer ses études, voir plus selon certaines banques, notamment si vous faites des études de médecine.
Soyez conscient que l’allongement de la durée de votre crédit rime avec des mensualités plus importantes et un coût total plus élevé de votre crédit ! Le différé total parait donc plus séduisant mais il est aussi plus coûteux car les intérêts dus chaque année viennent s’ajouter au montant du capital emprunté et produisent à leur tour des intérêts.
- Ne sous-estimez pas l'importance d'un garant
Avoir un garant pour souscrire un prêt étudiant n'est pas une obligation, mais c'est une condition quasi-systématique pour obtenir un accord de prêt étudiant. En effet, pour les étudiants ayant un revenu faible, voire nul, c'est un gage de sécurité pour la banque.
Votre garant doit être une personne majeure, parents ou non. L'autre obligation à respecter est que le tiers doit justifier de revenus suffisants pour pouvoir garantir le remboursement des mensualités.
Il est également possible de bénéficier d'un prêt étudiant sans garant. Pour cela il existe plusieurs options :
- Le prêt étudiant garanti par l'État ;
- Le cautionnement bancaire. Le principe est le suivant : votre banque peut accepter de bloquer une somme sur votre compte bancaire, qui servira spécifiquement à rembourser votre prêt si vous avez des difficultés de paiement.
- Le Fonds de garantie des solidarités étudiantes (FGSE), initiative lancée par des étudiants eux-mêmes. Ce fond peut servir de caution jusqu’à 25 000€.
N'oubliez pas que l'établissement prêteur va très souvent vous demandez une garantie complémentaire en vous incitant à souscrire un assurance de prêt étudiant. Afin de faire des économies sur cette dépense, n'hésitez pas à comparer les différentes assurances grâce aux comparateurs en ligne.
- Renseignez-vous concernant le remboursement anticipé
Il est possible pour un étudiant de demander un remboursement par anticipation, à tout moment, et sans donner de raison ou de justificatif.
Cependant, depuis le 1er mai 2011, une indemnité de remboursement anticipé peut être envisagée si le montant remboursé est supérieur à 10 000 euros et si la période restante est de 12 mois.
Cette indemnité ne pourra dépasser :
- 1 % du montant du crédit si la durée restante du crédit est supérieure à 1 an ;
- 0,5 % si cette durée ne dépasse pas un an.
L’indemnité de remboursement anticipé ne peut dépasser le montant des intérêts que vous auriez payés entre la date du remboursement anticipé et la date de fin du contrat.
- Pensez au délai de rétractation
Comme pour tout contrat de prêt, la loi prévoit un délai de rétractation de 14 jours après la souscription d’un crédit étudiant. Ce délai commence le jour de la signature de votre offre de prêt. Ainsi, vous aurez 14 jours de réflexion supplémentaire.
Si vous souhaitez annuler votre contrat de prêt, sachez que pendant ce délai vous n’aurez pas de justification à apporter, que la banque ne pourra pas vous appliquer des frais, et qu’enfin, une lettre recommandée avec accusé de réception adressée à la banque suffira.
FAQ
Peut-on obtenir un prêt étudiant sans garant ?
Avoir un garant pour souscrire un prêt étudiant n'est pas une obligation, mais c'est une condition quasi-systématique pour obtenir un accord de prêt. En effet, pour les étudiants ayant un revenu faible, voire nul, c'est un gage de sécurité pour la banque.
Pour mon prêt étudiant, quel montant emprunter et à quel taux ?
Le montant emprunté varie d’un étudiant à l’autre, en fonction de ses frais de scolarité, de la superficie de son logement et de la ville dans laquelle il vit. Il faut donc adapter le montant du prêt aux besoins de l’étudiant. Pour ce qui est du taux, plus il est bas et mieux c’est. Il est préférable d’éviter les taux au-delà de 2 %.
Quelle est la durée d’un prêt étudiant ?
Selon les banques, la durée maximum d'un prêt étudiant peut aller de 10 à 12 ans. Dans tous les cas, la durée de votre prêt dépendra des mensualités que vous choisissez pour les remboursements.
Que faire si mon prêt étudiant est refusé ?
Si votre crédit étudiant est refusé, vous pouvez faire une demande de crédit à la consommation classique. Vous pouvez également faire appel à un parent pour jouer un rôle rassurant. Par ailleurs, le prêt personnel sans justificatif peut être utilisé pour aider son enfant étudiant dans la poursuite de ses études. N'oubliez pas de bien comparer les offres grâce à notre comparateur en ligne et gratuit !
Combien de temps faut-il pour débloquer un prêt étudiant ?
Le délai pour débloquer un crédit étudiant peut varier selon plusieurs facteurs, tels que la banque choisie, les exigences documentaires, le processus d’évaluation du prêt et la rapidité avec laquelle vous fournissez les informations et documents demandés. Il peut en général aller de quelques jours à quelques semaines.