Mode d’emploi pour obtenir un crédit adapté même si vous êtes interdit bancaire

En France, entre 1 et 1,5 millions de personnes sont interdits bancaires et inscrits sur un fichier à la Banque de France. Au-delà des conséquences concrètes que cela implique au quotidien (retrait des moyens de paiement, aucune autorisation de découvert…), il sera bien plus difficile de contracter un prêt à la consommation. Heureusement, il existe tout de même des alternatives aux crédits conso classiques. On répond à toutes vos questions !

Qu’est-ce qu’un crédit pour interdit bancaire ?

Le crédit pour interdit bancaire est une solution de financement conçue pour les personnes fichées, qui leur offre une possibilité d’emprunt adaptée à leur situation.

Alors, peut-on obtenir un crédit en étant interdit bancaire ? Comme de nombreux français placés dans cette situation, cette question est légitime, d’autant que le besoin de crédit peut être urgent.

Dans les faits, le particulier fiché au FCC (Fichier central des chèques) aura très peu de chances de pouvoir souscrire à un prêt à la consommation par les voies « classiques », c’est-à-dire en se rendant en agence ou en faisant des demandes auprès d’organismes de crédit en ligne.

Les interdits bancaires sont pourtant en général ceux qui ont le plus besoin d’argent et de souplesse. La meilleure solution sera bien évidemment d’essayer, dans la mesure du possible, de régulariser sa situation financière afin que le fichage soit levé, en remboursant le(s) créancier(s). Si cela est impossible, il faudra malheureusement attendre 5 ans avant que le fichage ne prenne fin automatiquement.

Il existe tout de même des solutions pour les interdits bancaires souhaitant solliciter un prêt personnel, crédit affecté ou de manière plus générale, un crédit à la consommation. En voici quelques-unes :

• Contracter un micro-crédit social.
• Faire appel à un prêt entre particuliers.
• Passer par un organisme spécialisé en financement d’interdits bancaires.
• Penser au crédit hypothécaire dans le cas où la personne fichée FCC / FCIP serait propriétaire de son domicile.

Combien de temps après un interdit bancaire peut-on faire un crédit ?

Le délai pour obtenir un crédit après interdiction bancaire est variable selon la situation, il est recommandé de consulter plusieurs établissements financiers.

Après avoir été interdit bancaire, vous pouvez envisager de contracter un prêt. Toutefois, il est essentiel de comprendre les implications et les délais potentiels associés à cette situation.

Le délai peut varier en fonction de divers facteurs, tels que la durée de l’interdiction bancaire, votre capacité à rétablir votre situation financière et la politique de chaque établissement financier. Il n’y a donc pas de délai standard ou universellement défini.

En consultant des banques, des sociétés de crédit ou des organismes spécialisés, vous pourrez obtenir des informations précises sur les possibilités de crédit après une interdiction bancaire. En effet, chaque établissement a ses propres critères et certains pourraient être plus ouverts que d’autres. 

Quel crédit pour interdit bancaire quand on est en CDI ?

Si vous êtes interdit bancaire en CDI, vous pouvez envisager certaines options comme le crédit renouvelable, le micro-crédit, le prêt entre particuliers ou encore le recours à un courtier spécialisé.

• Le crédit renouvelable avec caution, également appelé « crédit reconstitué », vous permet d’avoir un tiers, tel qu’un proche ou un organisme spécialisé, qui se porte garant pour vous. Cela peut aider à rassurer le prêteur et faciliter l’obtention du crédit. 
• Le micro-crédit personnel est destiné aux personnes exclues du système bancaire traditionnel. Il est accordé par des organismes spécilisés à des conditions plus flexibles. Toutefois, il est de faible montant et peut être utilisé pour des besoins spécifiques. 
• Les plateformes de prêt entre particuliers permettent de mettre en relation des emprunteurs et des prêteurs privés. Les prêteurs peuvent être plus ouverts à accorder un prêt même si vous êtes interdit bancaire. Il faut toutefois se méfier des offres frauduleuses. 
• Les courtiers en crédit spécialisés dans les situations complexes, y compris les interdits bancaires, peuvent vous aider à trouver des solutions adaptées à votre situation. Ils disposent souvent de réseaux et de partenariats avec des organismes prêteurs spécifiques et peuvent faciliter l’obtention d’un crédit. 

Attention, dans ces situations, les conditions et taux d’intérêt peuvent être plus élevés que pour un emprunteur classique. Il est essentiel de bien évaluer votre capacité de remboursement avant de vous engager dans un crédit.  

Comment obtenir un crédit en 24h sans justificatif en étant interdit bancaire ?

Les options de crédit rapide sans justificatif peuvent être limitées en cas d’interdiction bancaire, car les prêteurs exigent des garanties. 

Trouver un crédit pour interdit bancaire quand on est propriétaire

Si vous êtes propriétaire, vous pourrez penser au crédit hypothécaire. Le prêt sera ici garanti par une hypothèque sur votre bien immobilier : votre maison ou appartement sera caution du crédit lui-même. Cela sera en principe une garantie suffisante pour bon nombre d’organismes de crédit.

Je suis locataire et je cherche un crédit pour interdit bancaire

Si vous êtes locataire, vous n’aurez aucune garantie à fournir à l’établissement prêteur. Par conséquent, obtenir un crédit sera quasiment impossible. Vous devrez étudier d'autres possibilités. Par exemple, contacter un organisme de crédit pour interdits bancaires spécialisé dans le prêt sur gage. Il faudra pour cela disposer de biens mobiliers de valeur qui serviront de garantie. Vous pourriez également penser au micro-crédit social ou au prêt entre particuliers.

Faire garantir son crédit par une hypothèque est donc risqué. En cas d’incidents de remboursement, l’établissement prêteur pourra demander la saisie de votre bien et se rembourser sur les fruits de sa revente.

Le prêt personnel sans justificatif pour un interdit bancaire

Un interdit bancaire peut très bien chercher à contracter un crédit à la consommation par voie classique, même si les chances d’obtenir un accord sont proches de 0. Ainsi, rien n'empêchera une personne interdite bancaire de solliciter un prêt personnel. L’utilisation des fonds, dans le cas où le crédit serait accordé, sera entièrement libre.

Reste un cas principal où il est possible d’obtenir un accord de la banque : que le crédit à la consommation lui-même soit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier appartenant au demandeur. De même, le particulier fiché FCC pourra se diriger vers un organisme de crédit spécialisé dans le prêt sur gage, afin de solliciter un crédit personnel non affecté.

Vous devrez toujours prouver votre solvabilité, identité, domicile… lors de votre demande de prêt à la consommation. Ce principe résulte entre autres de la loi crédit à la consommation Lagarde de 2010 qui impose plus de vérifications aux établissements bancaires. À titre d’exemple, sera systématiquement regardé, lors de l’étude d’un dossier de prêt, si le demandeur n’est pas fiché FCC / FCIP.

Peut-on obtenir un micro-crédit pour interdit bancaire ?

La réponse est oui, vous pouvez obtenir un micro-crédit même si vous êtes interdit bancaire.

Les micro-crédits sont spécialement conçus pour les personnes exclues du système bancaire traditionnel, y compris celles qui ont un historique de crédit défavorable. 

Ils sont proposés par des organismes spécialisés comme des associations ou des institutions de microfinance. Ces derniers évaluent votre demande de crédit en tenant compte de votre situation financière actuelle, de votre capacité de remboursement et de vos besoins spécifiques.

Les micro-crédits ont pour avantage d’offrir des montants de prêt relativement faibles et des conditions de remboursement flexibles. Ils peuvent être utilisés pour financer des projets professionnels, démarrer une petite entreprise, acheter du matériel ou même pour consolider des dettes.

Comment trouver un crédit pour interdit bancaire en ligne ? Comparatif

Pour trouver un crédit en ligne quand on est interdit bancaire, il est recommandé de faire appel à des organismes spécialisés pour les personnes en difficultés financières. 

Il faudra effectuer des recherches en ligne pour trouver des prestataires qui proposent des crédits adaptés aux personnes en situation d’interdit bancaire. Leur site web vous fourniront des informations détaillées sur les conditions requises et les démarches à suivre. 

Lorsque vous soumettez une demande de crédit en ligne, assurez-vous de fournir des informations précises et complètes sur votre situation financière. Préparez les documents nécessaires, comme par exemple vos justificatifs de revenus et vos relevés bancaires. 

N’oubliez surtout pas de comparer les offres de différents prestataires et de prendre en compte les taux d’intérêt, les conditions de remboursement et les frais éventuels. 

Voici un comparatif des crédits pour interdit bancaire :

	Montant du prêt	Durée	TAEG	Contact
	500 – 75 000 €	6 – 96 mois	1.9 – 21.23 %	Voir le prêt
	500 – 35 000 €	6 – 84 mois	0.9 – 21.22 %	Voir le prêt
	1 000 – 50 000 €	6 – 84 mois	0.1 – 21.11 %	Voir le prêt

Pour vous aider à trouver une solution de crédit si vous êtes interdit bancaire, nous avons conçu un outil permettant de comparer, en temps réel, les offres de prêt à la consommation les plus souples ! Certaines sont justement destinées aux interdits bancaires. Notre outil est 100 % en ligne et gratuit, faites le test !

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Comment faire une demande de crédit pour interdit bancaire ?

Pour faire une demande de crédit quand on est interdit bancaire, il faut tout d’abord régulariser au plus vite sa situation en remboursant ses dettes.

Le particulier souhaitant, malgré une interdiction bancaire, faire une demande de prêt personnel, pourra se tourner vers tous les organismes de crédit, institutions financières et banques commercialisant ce type de produit. Les risques de refus sont très importants, mais déposer un dossier reste gratuit. Les établissements prêteurs vérifient systématiquement l’historique du demandeur en consultant la Banque de France et notamment les fichiers FCC et FCIP. Là où une inscription au 1er entraîne un refus (quasi) systématique, un fichage au 2nd fait plutôt office de mise en garde.

La meilleure pratique afin de faire une demande de crédit rapide sera de procéder en ligne, en vous rendant sur le site de banques / organismes de crédit proposant des prêts personnels sur internet. Prenez le temps de comparer toutes les offres, nombreuses. Toutes ne se valent pas en termes de TAEG, durée et montants disponibles, montant des mensualités, etc.

Une fois la meilleure offre identifiée, vous pourrez, après avoir réalisé une simulation de manière autonome, compléter votre demande de crédit en ligne, directement sur le site de l’établissement vendeur. Vous devrez alors démontrer votre solvabilité et prouver votre identité / domicile. Les pièces suivantes vous seront demandées :

• Un justificatif de revenus (fiches de paie, avis d’imposition…) ;
• Votre justificatif de charges ;
• Un justificatif lié à l’opération en cas de crédit affecté.

L’établissement étudiera votre dossier sous quelques jours, en se penchant sur votre historique et votre capacité de remboursement au vu de la somme / durée demandées. C’est ici qu’il vérifiera si vous n’êtes pas fiché FCC / FCIP. La réponse définitive (accord ou refus) interviendra rapidement. En cas d’offre, elle restera valable 15j aux mêmes conditions tarifaires.

Pendant combien de temps reste-t-on interdit bancaire ?

L’interdiction bancaire dure généralement une période de 5 ans à compter de la date d’inscription au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

On devient interdit bancaire à la suite de chèques émis sans provision et qui n’ont pas été régularisés. Le fait d’être interdit bancaire n’entraîne pas d’interdiction d’avoir un compte, bien que la banque sera en mesure de le clôturer en respectant un certain formalisme. Le cas échéant, la personne résiliée devra trouver une autre entité et à défaut, se tourner vers la Banque de France, qui désignera un établissement « obligatoire », en vertu du principe de « droit au compte ».

Un chèque sans provision signifie que l’encaissement entraîne le dépassement du découvert autorisé ou place l’émetteur en situation de découvert non autorisé, le tout sans régularisation rapide.

Il est également important de savoir que l’interdiction bancaire concerne tous les comptes de la personne physique, y compris ceux détenus auprès d’un autre établissement. Il en existe deux types :

• L’interdiction bancaire à proprement parler, décidée par la banque elle-même ;
• L’interdiction judiciaire, prononcée par un juge.

L’inscription en elle-même se fait au fichier des interdits bancaires, à savoir le Fichier central des chèques (FCC). Ce dernier est consultable par tous les établissements bancaires. Il sera donc impossible de cacher sa situation. Le fichage dure 5 ans au maximum mais peut être levé en cas de régularisation.

Le FCC est différent d’un autre fichier de la Banque de France : le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Ce dernier, « moins grave », recense les emprunteurs ayant eu connu des difficultés à rembourser leurs échéances de prêt conso. Les raisons mêmes de l’inscription sur l’un ou l’autre sont différentes.

Quel est le meilleur organisme de crédit pour interdit bancaire ?

Il existe des organismes de crédit / banques spécialisés dans les personnes fichées FCC comme c'est le cas de La Banque Postale.

Ils restent toutefois peu nombreux et ne garantissent aucunement à l’interdit bancaire d’obtenir un crédit à la consommation. Ainsi, il peut être intéressant de regarder du coté des micro-crédits sociaux. Bon nombre de communes disposent d’un budget pour ce type de prêt.

À titre d’exemple, la ville de Paris, via le Crédit Municipal, permet aux habitants d’Ile-de-France de demander un micro-crédit personnel s’ils n’ont pas accès aux offres de crédit conso classiques. Le montant prêté pourra aller de 300 à 5 000 €, remboursable sous 6 à 48 mois, à un TAEG de 4,08 %. Ce type de produit n’est soumis à aucun frais de dossier ou frais de remboursement anticipé. La capacité de remboursement du demandeur sera toutefois étudiée.

Ensuite, sachez que la Caisse d’Allocations Familiales peut accorder des crédits à ses allocataires interdits bancaires. Par exemple pour la réalisation de travaux dans leur domicile. Il est également possible d’y contracter un crédit à la consommation non affecté, le tout sans conditions de ressources. Les dossiers les plus urgents sont traités en premier. Il sera donc difficile d’y obtenir un crédit rapide.

La Croix Rouge accorde également des micro-crédits personnels, destinés à financer par exemple un besoin personnel ou un projet d’insertion socio-professionnelle, le tout via des banques partenaires. En termes de montant, les prêts vont de 300 à 3 000 €, remboursables sous 6 à 36 mois à un taux avoisinant les 4 % (selon l’établissement concerné). Le crédit devra ici être affecté.

Enfin, citons l’alternative que constituent les prêts entre particuliers. L’offre se développe sur internet. Les taux sont souvent raisonnables et le fichage FCC n’est pas forcément un frein, tant que la capacité de remboursement de l’emprunteur est suffisante.

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