Quel est le meilleur plan épargne retraite (PER) ?

ContratFrais (à partir de)CaractéristiquesNotre avis
[['PER ' + r.nom_per]]Versement : r.frais_versement
Arbitrage : r.frais_arbitrage
Ticket d’entrée : r.ticket_entree
Performance du fonds euros : r.perf_fonds_euros
Nombre d’unités de compte (UC) : r.nombre_uc
Accompagnement personnalisé :
r.note|note

r.avis

En savoir plus

Le PER est un produit d’épargne retraite alimenté pendant votre vie active. Son objectif est simple : vous constituer des revenus complémentaires au moment de votre départ en retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Comment fonctionne un PER ? Comment trouver le meilleur plan épargne retraite individuel et les meilleurs taux de rendement ? Quelles fiscalité est appliquée à ce placement ? Réassurez-moi répond à toutes vos questions.

Comment choisir le meilleur plan épargne retraite ?

Pour choisir le meilleur plan épargne retraite individuel, soyez attentifs aux éléments suivants :

  • Le PER doit vous correspondre. Vous avez des enfants ? Veillez à ce que votre capital accumulé puisse bien être reversé à vos enfant ou à votre conjoint.e. Vos revenus baisseront significativement à la retraite ? Veillez à choisir un PER performant pour obtenir les meilleurs rendements et plus sécurisé à l’approche de votre retraite pour bloquer votre capital.
  • Attention aux divers frais. Qu’il s’agisse des frais de versement, de gestion ou encore, d’arrérage, veillez à ce qu’ils ne soient pas excessivement élevés. Nous vous conseillons d’ailleurs de bien comparer les PER avant d’en ouvrir un, pour être certain de souscrire le plus avantageux. N’hésitez pas pour cela à faire une simulation de plan épargne retraite (via notre comparatif PER en haut de cette page), certains de nos partenaires n’imposent pas de frais d’entrée.
  • Il doit être performant. Assurez-vous que les supports qui vous sont proposés (fonds euros ou unités de compte) vous conviennent et vous permettent de faire fructifier votre épargne.

Sachez que plus le rendement des fonds euros est élevé, mieux c’est, car c’est le placement le plus sécurisé du PER : vous ne pourrez pas perdre d’argent (sauf à payer des frais trop élevés). Soyez donc attentif à l’historique de rendement (a minima les 3 dernières années, au mieux la dernière décennie) : plus il est important et stable (ou en hausse), plus il y a de chances pour que ce dernier soit rentable.

Il est beaucoup plus délicat d’estimer le rendement des unités de compte (UC) sur un PER, car celui-ci dépendra du choix d’UC proposé par l’organisme gérant votre plan. Nous vous conseillons donc de sélectionner un PER proposant des unités de compte diversifiées. Ne vous fiez pas uniquement au nombre, mais aussi et surtout à leur qualité, c’est-à-dire aux rendements espérés.

Quel plan épargne retraite propose le meilleur rendement en 2022 ?

Le taux de rendement du PER vous donne un aperçu de sa rentabilité sur une période de temps donnée. Il est important de le connaître pour estimer la performance de votre investissement. Ci-dessous, retrouvez notre classement des 5 plans épargne retraite ayant obtenu le meilleur taux de rendement en 2020 (Linxéa et Apicil obtiennent chacun la 5ème place avec un taux de rendement à 1 %) :

ClassementOrganismes PERTaux de rendement en 2020
1ersuravenir1,7 %
2èmelogo aviva horizontal1,660 %
3èmelogo swisslife horizontal1,050 %
4èmeplacement direct1,1 %
5ème ex aequolinxea apicil comparateur logo1 %

Le taux de rendement reste un indicateur subjectif. En effet, ce n’est pas parce qu’un acteur a un excellent taux de rendement une année, qu’il sera forcément performant l’année suivante. Frais appliqués, supports proposées et modalités de gestion : tous ces critères sont importants au moment d’ouvrir un PER.

Quel est le meilleur PER selon votre profil ?

Un plan épargne retraite peut être constitué selon différents modes de gestion. En fonction de celui que vous aurez choisi, vous serez plus ou moins impliqué dans sa gestion, dans le choix de vos supports d’investissement, vos gains et vos risques. Il est donc important de savoir lequel choisir pour être certain d’obtenir le meilleur placement retraite :

  • La gestion à horizon :

Sélectionnée par défaut, la gestion à horizon établit une stratégie d’investissement en fonction de votre date souhaitée de départ en retraite. Plus celle-ci est éloignée dans le temps, plus votre épargne sera investie sur des supports en unités de compte (UC) rémunérateurs. À mesure que votre départ en retraite approche, votre épargne est progressivement sécurisée avec des investissements certes moins dynamiques mais plus stables. C’est votre organisme de PER qui élabore ces différentes stratégies.

  • La gestion pilotée :

Avec ce mode de gestion, vous déléguez la sélection de vos supports d’investissement à des professionnels. Ces derniers élaboreront une stratégie en fonction de vos objectifs, de votre date de départ en retrait et de leur connaissance des marchés boursiers.

  • La gestion libre :

En gestion libre, vous, l’épargnant, choisissez seul vos supports d’investissement et leur répartition. Fonds en euros (s’il est proposé) ou unités de compte (UC), c’est vous qui décidez. Les UC, si elles permettent d’obtenir un meilleur rendement, comportent tout-de-même un risque de perte en capital. Soyez donc prudent lorsque vous les choisissez et surtout, n’oubliez pas de bien diversifier vos supports afin de répartir les risques.

Gestion à horizonGestion pilotéeGestion libre
FonctionnementVotre organisme de PER se charge de réaliser les investissements, qu’il fera en fonction de votre date de départ en retraite.Un professionnel se charge de réaliser vos investissements en fonction de votre date de départ en retraite et de vos objectifs de rendement. Vous gérez vous-même vos investissements. Qualité, quantité, c’est vous qui choisissez.
Notre conseilUne stratégie efficace revient à faire des investissements risqués et rentables en début de PER, puis fiables et moins rentables à l’approche de la retraite afin de sécuriser votre capital. Même conseil que pour la gestion à horizon. Aussi, assurez-vous d’ouvrir votre PER auprès d’un acteur fiable, c’est en définitif lui qui gère votre épargne.Assurez-vous d’avoir une bonne connaissance des marchés financiers et multipliez les supports d’investissement pour répartir le risque.

Notre comparatif des PER avec le moins de frais

Dans votre recherche du meilleur PER, il est évidemment important que vous trouviez un organisme proposant peu, voire pas de frais. En effet, ces derniers sont nombreux (frais de gestion, frais d’unités de compte, etc.) et peuvent vite plomber le bénéfice qu’est censé vous apporter l’épargne retraite.

Ainsi, retrouvez ci-dessous notre top 5 des organismes PER proposant le moins de frais :

Organismes PERFrais de versementFrais de gestion
(fonds euros)
Frais de gestion
(UC)
assurancevie com0 %1 %0 %
placement direct0 %0,6 %0,6 %
apicil comparateur logo0 %0,85 %0,6 %
linxea0 %0,85 %0,6 %
suravenir0 %1 %1 %

Plan épargne retraite individuel : comment profiter au mieux de ses avantages ?

Le principal avantage du PER est fiscal. En effet, les versements que vous réalisez sur votre épargne sont déductibles d’impôt, dans une limite de 10 % des revenus professionnels en 2020 et un maximum de 32 909 €.

Attention toutefois à ne pas perdre cet avantage au moment de récupérer votre capital. En effet, au moment de la sortie de votre capital, vos versements sont soumis au barème de l’impôt et vos intérêts taxés à 30 % (flat tax). Or, si vous débloquez l’intégralité de votre somme épargnée, vous risquez de changer de tranche marginale d’imposition (TMI) et d’être fortement imposé. De quoi vous faire perdre tout l’intérêt de la constitution d’une épargne retraite.

Pour profiter au mieux des avantages d’un plan épargne retraite, nous vous recommandons donc d’effectuer un retrait de capital stratégique. Privilégiez notamment le rachat partiel, en débloquant progressivement votre épargne pour rester en dessous du plafond de votre tranche marginale d’imposition et ne pas être « surclassé » dans votre imposition.

Qui plus est, avec le rachat partiel, vous pouvez retirer une partie de vos économies tout en continuant vos versements.

Autres avantages incontestables du PER :

  • en cas de décès, vous protégez votre conjoint ou vos enfants en les nommant bénéficiaires. Selon votre contrat, ils recevront tout ou partie de la rente, sans avoir à régler de droits de succession.

6 conseils pour bien comparer les plans épargne retraite individuels

  • Conseil n°1 : dans un premier temps, passez par un comparatif de complémentaires retraite. Vous obtiendrez ainsi une présélection des meilleurs PER du marché et pourrez évaluer plus facilement les offres de chacun. Le tout gratuitement et depuis votre ordinateur.

De là, soyez attentifs à plusieurs éléments :

  • Conseil n°2 : les frais : frais d’entrée, frais sur versement, frais de gestion, frais d’arrérage… Ne vous arrêtez pas sur un organisme d’épargne retraite proposant des frais élevés. En effet, avec un comparatif PER, il est possible de trouver un acteur avec peu, voire pas de frais.
  • Conseil n°3 : les versements : assurez-vous de pouvoir effectuer des versements à votre rythme, de manière ponctuelle ou sporadique (attention aux frais de versement justement).
  • Conseil n°4 : les modes de gestion : à horizon, pilotée ou libre, il est important que vous puissiez choisir le mode de gestion qui vous correspond le mieux et surtout, que les fonds euros et fonds d’investissement qui vous sont proposés soient variés.
  • Conseil n°5 : les modalités de sortie : vérifiez que l’offre sélectionnée vous permette bien de sortir en rente et/ou en capital et que vous puissiez bénéficier de différents types de rente au besoin (réversible au conjoint, majorée, progressive, etc.).
  • Conseil n°6 : vos intermédiaires : qu’il s’agisse du courtier qui vous aide à trouver la meilleure épargne retraite ou de l’organisme auprès duquel vous allez ouvrir votre PER, privilégiez un acteur un tant soit peu connu et réputé pour sa fiabilité. Le PER est souvent une épargne à long terme, vous devez donc pouvoir échanger facilement et efficacement avec vos différents interlocuteurs.
Comment choisir le meilleur Plan épargne retraite ?

Pour ouvrir le meilleur PER, appliquez les 6 conseils suivants :

– comparez les offres pour choisir celle offrant le meilleur taux à moindre frais ;
– soyez justement attentifs à ne pas ouvrir un PER avec trop de frais ;
– assurez-vous de pouvoir effectuer des versements à votre rythme et sans frais excessifs ;
– assurez-vous de pouvoir choisir des fonds d’investissement variés ;
– assurez-vous de pouvoir sortir votre épargne comme vous l’entendez (rente / capital) ;
– choisissez un acteur fiable et reconnu sur le marché.

Quels acteurs proposent les meilleurs taux de rendement PER ?

Voici notre top 5 des organismes de PER proposant les meilleurs taux :

– Suravenir Assurances avec un taux de 1,7 % ;
– Aviva avec un taux de 1,660 % ;
– Swisslife avec un taux de 1,050 % ;
– Placementdirect.fr avec un taux de 1,1 % ;
– Ex aequo : Linxéa et Apicil avec chacun un taux de 1 %.

Quel est le meilleur PER en fonction de mon âge ?

Que vous soyez plus ou moins âgé, plus ou moins proche de la retraite, la rentabilité de votre PER dépendra de vos investissements. Plus ces derniers sont risqués, plus ils seront rentables. Plus ils seront sécurisés, moins ils seront rentables, mais ils auront le mérite de sécuriser votre épargne. À vous donc de voir quel risque vous êtes prêt à prendre pour optimiser les gains de votre PER.

Quel est le meilleur mode gestion d’un plan épargne retraite ?

Tout dépend de votre profil et de vos objectifs. Ainsi, 3 modes de gestion existent :

– gestion à horizon : vous déléguez le placement de vos investissements à un professionnel qui va élaborer une stratégie en fonction de votre date de départ en retraite notamment. Le plus souvent, il effectuera des investissements risqués mais rentables en début de PER et de plus en plus sécurisés à mesure que votre départ en retraite approche.

– gestion pilotée : vous déléguez la gestion de votre PER à un professionnel qui se charge des investissements pour vous. Il adaptera sa stratégie en fonction de vos objectifs.

– gestion libre : avec ce mode de gestion, vous décidez des investissements à réaliser. Il est donc recommandé d’avoir a minima une bonne connaissant des marchés financiers.

Il est nécessaire de remplir ce champs.
Votre nom est requis.
Entrez une adresse e-mail valide ou laissez ce champs vide