Quels sont les avantages d’une assurance vie ?

L’assurance vie est le placement préféré des français, attirant des profils d’investisseurs dotés d’objectifs d’épargne variés. Quel est le fonctionnement d’une assurance vie ? Quels sont ses principaux avantages ? Existe-t-il des avantages en matière de succession ? Quid des avantages fiscaux d’une assurance vie ? Tour d’horizon du sujet !

Avantage n°1 : une enveloppe d’épargne libre avec différents types de supports

L’assurance vie s’apparente à une enveloppe d’épargne, vous permettant d’investir votre argent sur de nombreux supports. Il existe d’ailleurs deux types d’assurances vie :

• Le contrat monosupport : l’intégralité du capital est positionné sur un fonds sécurisé : le fonds en euros. Ce placement sécuritaire génère des intérêts chaque année, et les risques de pertes sont nuls. 
• Le contrat multisupport : l’épargne est répartie entre un fonds euros et une ou plusieurs unités de compte, des produits plus risqués mais au potentiel de rémunération bien supérieur (vous permettant notamment d’accéder aux marchés financiers et immobiliers).

Ainsi, le choix de votre stratégie d’investissement dépendra de différents facteurs, tels que votre âge, vos habitudes d’investissement, la prise de risque acceptée ou encore vos objectifs en termes de rentabilité.

Avantage n°2 : un placement d’épargne très souple

Le fonctionnement de l’assurance vie présente également l’avantage d’être très souple, permettant par exemple : 

• un capital disponible à tout moment, sans restrictions, ce qui s’avère très utile si vous avez besoin de liquidités pour un projet spécifique (avec la possibilité d’effectuer un rachat partiel ou total), 
• une capitalisation progressive en contrepartie du versement de primes ponctuelles ou régulières à votre convenance,
• plusieurs modes de dénouement de votre contrat d’assurance vie, entre une sortie en capital ou encore une sortie en rente viagère (votre capital est alors transformé en rente, selon sa valeur de rachat),
• une sortie en cas de décès, c’est-à-dire la transmission du capital (ou l’émission d’une rente) hors succession aux bénéficiaires désignés,
• une co-souscription d’assurance vie, pour pouvoir souscrire à deux à un même contrat d’assurance vie (on parle également d’assurance vie en co-adhésion ou en adhésion conjointe, avec le choix entre un dénouement au premier décès ou au second décès), 
• un choix entre une gestion libre ou une gestion pilotée de son épargne (parmi les divers modes de gestion d’une assurance vie), ce qui s’avère très avantageux si vous souhaitez vous faire accompagner par un expert pour la gestion de votre assurance vie, 
• la possibilité d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie, ce qui a un intérêt sur le plan du rendement.

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Avantage n°3 : l’adaptation à différents objectifs d’épargne

Contrairement à d’autres produits d’épargne, une assurance vie permet de répondre à plusieurs objectifs d’épargne : 

• la constitution progressive d’un capital (une épargne) dans un cadre fiscal favorable,
• la recherche de rendement,
• la constitution de revenus complémentaires pour la retraite,
• la préparation d’un projet immobilier futur,
• la transmission d’un capital hors succession,
• le financement des études des enfants (rente éducation),
• la souscription d’un contrat monosupport pour que l’intégralité du capital soit placé sur un fonds sécurisé et garanti (fonds euro),
• la souscription d’un contrat multi-supports pour que le capital soit ventilé sur plusieurs supports (fonds euros, actions, obligations, parts de fonds, OPCVM, FCP, SCPI…).

Avantage n°4 : la fiscalité de l’assurance vie

Les avantages fiscaux de l’assurance vie participent tout autant à sa popularité, ces derniers incluant par exemple : 

• l’exonération d’imposition sur les rachats partiels ou totaux, une assurance vie étant constituée d’une part de capital et d’une part d’intérêts, le capital n’étant pas compris dans l’assiette d’imposition, 
• la fiscalité avantageuse d’une assurance vie de plus de 8 ans, avec un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.

Il faut toutefois distinguer la fiscalité des versements d’assurance vie effectués avant ou après le 27 septembre 2017. Pour ceux réalisés avant le 27 septembre 2017, leur fiscalité correspond à : 

Les versements d’assurance vie réalisés après le 27 septembre 2017 ont pour leur part la fiscalité suivante : 

Avantage n°5 : un taux de rendement élevé

Comparé à un livret A ou un PEL, l’assurance vie offre un taux de rendement relativement élevé, de 2 % à 2,50% pour les contrats les plus performants. 

D’autre part, des contrats d’assurance multisupports permettent également de varier les investissements dans des unités de comptes certes risquées mais avec des rendements très élevés, par exemple sur les marchés financiers (OPCVM) ou encore sur des supports immobiliers de pierre-papier (SCPI, SC/SCI, OPCI).

Avantage n°6 : la garantie du capital investi avec les fonds euros

Une assurance vie en fonds euros est une option sécuritaire, assurant aux souscripteurs la préservation intégrale de leur capital initial, même face aux aléas des marchés financiers. 

Le capital investi dans une assurance vie en fonds euros est donc garanti, ce qui offre stabilité et sécurité aux investisseurs, tout en assurant un certain rendement minimal assuré, soit un compromis attractif entre sécurité et performance. 

Avantage n°7 : la transmission d’un capital hors succession

Une assurance vie est également un outil successoral de qualité, permettant à l’assuré de transmettre un capital à un ou plusieurs bénéficiaire(s) désigné(s) à son décès. 

Or, il faut savoir que le capital d’une assurance vie est hors succession. Cela signifie que le capital transmis ne sera pas soumis au barème habituel des droits de succession pour les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré : 

• chaque bénéficiaire a le droit à un abattement individuel de 152 500 € sur la fraction qu’il reçoit (montant maximum d’une assurance vie hors succession), 
• au-delà, la somme perçue sera taxée à 20 %, 
• puis de 31,25 % pour un montant supérieur à 700 000 €.

Avantage n°8 : l’accès à un complément de revenus à la retraite avec la rente viagère

Au-delà de la constitution progressive d’un capital ou de ses avantages fiscaux, une assurance vie permet également la constitution d’un complément de revenus à la retraite.

Ainsi, il est possible d’opter pour une sortie en rente viagère pour transformer le capital accumulé en un versement régulier, couvrant ainsi ses besoins financiers tout au long de sa vie post-professionnelle et en complément de la retraite déjà versée par la Sécurité Sociale. 

Avantage n°9 : la possibilité de dynamiser son épargne avec l’arbitrage d’assurance vie

Contre toute idée reçue, l’épargne d’une assurance vie n’est pas fixe, il est tout à fait possible de la dynamiser. On parle alors d’arbitrage d’assurance vie. 

L’assurance vie est donc un placement d’épargne très attractif car elle permet de modifier la répartition de l’épargne, en transférant une partie ou l’intégralité d’un support d’investissement vers un autre. Cela s’inscrit alors dans 3 objectifs : 

• Valoriser son épargne en profitant des opportunités des différents marchés ;
• Anticiper les fluctuations des marchés afin d’augmenter la rentabilité de son assurance vie ;
• Modifier sa stratégie d’investissement au fil du temps et en fonction de l’évolution de sa situation personnelle et professionnelle.

Un arbitrage d’assurance vie peut alors prendre la forme d’un transfert : 

• Du fonds en euros vers un ou plusieurs supports en unités de compte ;
• D’un support en unités de compte vers le fonds en euros ;
• D’un support en unités de compte vers un autre support en unités de compte.

Avantage n°10 : l’accessibilité aux programmes d’épargne handicap

Le dernier avantage de l’assurance vie réside dans son accessibilité pour les personnes en situation de handicap, dans l’impossibilité de gagner leur vie dans des conditions normales. Les programmes d'épargne handicap permettent ainsi de constituer un capital dédié aux besoins spécifiques liés au handicap, leur offrant une solution financière adaptée à leurs besoins spécifiques. 

L’assurance vie handicap, ou épargne handicap, permet donc à son souscripteur de bénéficier d’une garantie de versement pour ses futurs revenus.

Il ne faut pas confondre assurance épargne handicap et rente de survie, une rente de survie pouvant être souscrite par les parents d’un enfant handicapé afin qu’il bénéficie d’une rente à la suite du décès de ses parents. 

Quid des inconvénients de l’assurance vie ? 

Une assurance vie comporte également quelques inconvénients, notamment : 

• les frais d’une assurance vie : différents frais peuvent être appliqués à une assurance vie, tels que les frais d’entrée, de gestion ou encore d’arbitrage, 
• la rentabilité variable : tous les fonds euros et toutes les unités de comptes ne fournissent pas le même rendement, la rentabilité d’une assurance vie est donc fortement influencée par les supports choisis, 
• la fiscalité en cas de rachat précoce : en cas de rachat partiel ou total avant 8 ans, l’assurance vie sera soumise à une imposition plus élevée que pour les contrats plus anciens,
• les contraintes des arbitrages : certains assureurs peuvent imposer des restrictions sur la fréquence ou le montant des arbitrages, limitant la flexibilité de la gestion de l’épargne,
• les versements effectués après les 70 ans de l’assuré entrent dans la succession : un unique abattement de 30 500 € (partagé entre tous les bénéficiaires) est alors appliqué, et chaque bénéficiaire pourra voir sa part fiscalisée sur la base du barème des droits de succession.

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