De nombreux acteurs constituent le marché de l'assurance emprunteur : assureurs, banques mais aussi courtiers ! Pour vous aider à vous tourner vers les meilleurs interlocuteurs, nous vous présentons chacun de ces professionnels ainsi que leur rôle. Vous serez ainsi paré à vous tourner vers le professionnel le plus adapté à vos besoins en matière d'assurance de prêt.
Quels sont les différents professionnels de l'assurance emprunteur ?
On retrouve 4 grands types d'acteurs dans l'assurance emprunteur :
- Les assureurs : ils proposent des assurances permettant de couvrir les risques liés à votre emprunt. En échange d'une cotisation mensuelle, ils s'engagent à prendre le relais sur le remboursement de vos cotisations en cas de sinistre ;
- Les banques : la plupart des établissements financiers ont lié un partenariat avec une compagnie d'assurance afin de pouvoir proposer une couverture à leurs clients. Par praticité, de nombreux emprunteurs y souscrivent. Cependant, ce type d'assurance de prêt est souvent plus onéreuse (car incluent la commission de la banque) et surtout moins adaptée aux besoins individuels de l'assuré.
- Les courtiers en assurance : il s'agit d'un intermédiaire, mandaté par le particulier, pour l'aider à trouver la meilleure assurance selon son profil. Les courtiers en assurance de prêt bénéficient de tarifs préférentiels car sont considérés comme des apporteurs d'affaire. De plus, grâce à leur connaissance du marché, ils sauront vous orienter vers le contrat le plus adapté à vos besoins ;
- Les comparateurs : souvent proposée en ligne et gratuitement par les courtiers, ils permettent aux emprunteurs de comparer les contrats présents sur le marché en toute indépendance.
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- L'assuré : il est obligatoirement une personne physique. Cependant, trois catégories sont exclues de la qualité d'assuré : les mineurs âgés de moins de 12 ans, les majeurs incapables juridiquement (sous tutelle par exemple) et les personnes placées en établissement psychiatrique.
- Le souscripteur : c'est la personne qui signe le contrat et est tenue de payer les primes d'assurance. Il s'agit souvent de l’assuré lui-même, mais cela peut être une entreprise par exemple dans le cas d'un prêt professionnel .
- Le bénéficiaire : dans le cadre d'une assurance emprunteur, c’est un établissement financier. Dans le cadre d'un prêt familial, le bénéficiaire peut être un particulier.
- Le distributeur : c’est celui qui distribue le contrat (donc le courtier ou la banque). L'assureur et le distributeur sont liés par une convention de courtage qui définit les droits et devoirs de chacun.
- Le gestionnaire : c’est celui qui gère le contrat. C'est souvent la compagnie d’assurance mais cela peut être un organisme indépendant lorsqu'il s'agit d'une assurance contractée auprès d'une banque (comme Kereis par exemple).
Quels sont les métiers de l'assurance de crédit immobilier ?
L’assurance emprunteur est un produit qui englobe des professions diverses allant de la conception produit, à la gestion administrative, en passant par la gestion des sinistres. Tour d'horizon :
- les actuaires (spécialistes de la statistique et du calcul des probabilités appliqués aux problèmes d'assurances, de prévoyance et d'amortissement) de la compagnie d’assurance interviennent en amont, en s'occupant de la conception des contrats et en travaillant sur la grille de tarification ;
- le pôle Marketing va travailler sur le nom, le logo et le message de la compagnie d'assurance ;
- le pôle juridique va valider les différents dossiers, de l'élaboration des contrats jusqu'à la gestion des sinistres.
- les conseillers de la compagnie d'assurance et les courtiers vont proposer les contrats aux clients et les leur vendre.
Gérer l’adhésion à l'assurance emprunteur :
- le service administratif va s'assurer que toutes les pièces constituant le dossier du client sont bien reçues ;
- l'équipe risque va appliquer une surprime d'assurance quand un assuré présente un risque atypique ou trop grand (médical, professionnel, sportif) ou revenir vers le client avec une réponse ajustée : acception du contrat d'assurance, exclusions de garanties ou refus d'assurance.) Il est très souvent aidé par un médecin conseil.
Gérer les primes reçues pour l'assurance emprunteur :
- l’équipe financière de la compagnie d’assurance gère les primes versés par les assurés.
Gérer un sinistre survenant à l'assuré :
- l'équipe sinistre rembourse l'emprunt ou paye les mensualités du crédit à la banque en cas d'accident grave survenant à l'assuré (décès, invalidité), ou selon les garanties souscrites par l'assuré ;
- un médecin expert indépendant peut être missionné par l'assureur pour confirmer qu'un arrêt de travail est bien justifié, par exemple, dans le cadre de la garantie ITT.