Quelle assurance auto choisir ?


Il est important de bien savoir ce que couvre votre assurance auto afin de choisir un contrat adapté à votre situation et éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. Vous trouverez ici le détail des assurances auto pour bien comprendre ce que couvre les contrats proposés.

quelle assurance auto choisir

Le contrat d’assurance auto


Tout contrat d’assurance auto comporte diverses franchises permettant de réduire la cotisation. Pour l’assuré, ces franchises correspondent à un engagement de conserver à sa charge une partie des dommages. C’est donc un critère particulièrement important en termes de comparaison des garanties.

Selon le risque couvert, les franchises peuvent s’exprimer de façon :

  • absolue (le montant est automatiquement déduit de l’indemnité).
  • simple ou relative (l’assureur prend en charge l’intégralité du montant des dommages s’il excède cette franchise).
  • proportionnelle en fonction du montant des dommages, avec généralement un minimum (seuil) et un maximum (plafond).
  • en kilomètres, notamment pour l’assistance en cas de panne.

Bien comprendre son contrat d’assurance auto


Votre contrat d’assurance auto est composé de plusieurs garanties pouvant vous couvrir selon différents cas de sinistre. Vous trouverez le détail ci-dessous de ses garanties et la couverture qu’elles proposent.

LA FRANCHISE RESPONSABILITÉ CIVILE

Exprimée en brut sur certains contrats, elle reste rare. Elle peut être imposée ou proposée en option pour une réduction de cotisation. Attention tout de même au prêt de volant: une franchise supplémentaire peut vous être demandée en cas de conduite exclusive si vous n’êtes pas le conducteur au moment de l’accident. De même, si le conducteur est un novice (moins de 3 ans de permis ou d’assurance selon les acteurs), la franchise peut être assez élevée (maximum 3000 € sur notre banc d’essai).

LA FRANCHISE DOMMAGES

Présente sur tous les contrats, elle représente votre reste à charge en cas d’accident responsable. Elle s’exprime de façon absolue ou proportionnelle selon les acteurs. Prenez garde au montant de ces franchises notamment en cas de cotisation bon marché. De même, si les franchises variables peuvent être intéressantes notamment si le plafond est raisonnable, prenez garde aux plafonds trop élevés ou à l’absence de plafond.

LA FRANCHISE VOL

La franchise vol est souvent égale à celle des dommages mais certains assureurs vous demanderont une franchise plus élevée pour la couverture de ce risque. De même, une autre franchise peut être associée aux objets transportés s’ils sont volés sans le véhicule.

LA FRANCHISE BRIS DE GLACE

Beaucoup de contrats n’imposent aucune franchise sur ce risque ou la limitent aux réparations effectuées hors du réseau agréé. Les autres imposent une franchise bris de glace absolue ou variable qui n’excède généralement pas 100 €.

LA FRANCHISE KILOMÉTRIQUE

Valable pour les prestations d’assistance, la franchise kilométrique est souvent nulle en cas d’accident ou de vol mais peut aller de 25 à 50 km pour l’assistance aux personnes ou en cas de panne. Une assistance 0 km est souvent proposée en option.

LA FRANCHISE SUR LA GARANTIE DU CONDUCTEUR

Si les assureurs mettent souvent en avant des plafonds d’indemnisation intéressants, il convient de prendre garde à la franchise sur la garantie du conducteur, exprimée en pourcentage de l’atteinte à l’intégrité physique et/ou psychique (AIPP). Le taux d’AIPP est déterminé sur une échelle de 0 à 100. La plu­part des acteurs la fixent à 11 % mais certains, qui sont à privilégier, interviennent quel que soit le taux d’AIPP. D’autres, enfin, fixent un seuil plus élevé, à partir de 15 ou 20 % d’AIPP.

Comment s’appliquent les franchises en cas de dommages aux véhicules ?


Il est important de savoir comment fonctionne la franchise selon le degré de responsabilité suite à un sinistre afin d’éviter les mauvaises surprises pour être indemnisé.

  • Si vous êtes entièrement responsable : la franchise sera totalement déduite.
  • Si vous êtes partiellement responsable : la franchise sera appliquée dans le même pourcentage que celui de votre responsabilité (50 % chacun).
  • Si vous n’êtes pas responsable : aucune franchise ne vous sera demandée.

LES FRANCHISES SONTELLES MODULABLES ?

Outre les franchises catastrophe naturelle (380 €), technologique (aucune) et en cas de collision avec un animal sauvage pour les accidents survenus après le 7 août 2010 (500 €) qui sont imposées légalement, les autres franchises peuvent être rachetées (augmentation de la cotisation) ou doublées (diminution de la cotisation) selon les contrats. De plus certains assureurs peuvent ajouter une franchise supplémentaire afin de réduire la cotisation.


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