Disposer d'une assurance vie peut vous aider à obtenir un meilleur taux ou des conditions plus favorables dans le cadre d'un prêt immobilier. En effet, vous pouvez utiliser ce produit financier non seulement comme garantie dans le cadre d'un nantissement, mais aussi comme outil de persuasion. On vous en dit plus !
A quoi sert l’assurance vie dans le cadre d’un prêt immobilier ?
Avoir une assurance vie est une preuve tangible de votre capacité à épargner, et implicitement de votre stabilité financière.
Traditionnellement, celle-ci se définit comme un produit d'épargne à moyen ou long-terme. D'ailleurs, elle est souvent utilisé pour assurer sa succession.
Toutefois, sachez que vous pouvez tirer profit de votre assurance vie de diverses manières dans le cadre de votre crédit immobilier. En effet, cette dernière peut être utile pour :
Montrer votre aptitude à épargner
Une assurance vie prouve que vous êtes capable de mettre de côté, ce qui est un des critères utilisés par les banques pour décider de la suite donnée à votre dossier.
En effet, vos chances d'obtenir un crédit immobilier ne reposent pas seulement sur votre statut professionnel ou sur le montant que vous gagnez chaque mois.
Par ailleurs, les banques vont aussi s'intéresser à vos comptes et produits d'épargne afin de déterminer si vous êtes oui ou non un bon gestionnaire.
⭐️ Notre conseil
En plus de l'assurance vie, vous pouvez utiliser vos livrets d'épargne ou vos investissements comme preuves de vos capacités de gestion.
Augmenter votre capacité d’emprunt
Sachez que l'assurance vie peut impacter le calcul de votre capacité d'emprunt. En effet, l'organisme prêteur va prendre en compte tous vos revenus. Votre salaire n'est donc pas la seule donnée qui entre en jeu.
Ainsi, la rémunération annuelle de vos produits d'épargne peut jouer un rôle même si son impact reste léger. N'hésitez pas à intégrer tous vos revenus financiers à cette équation.
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Compenser un apport personnel insuffisant
Les banques demandent en général un apport correspondant à 10%, voire 20%, du montant total emprunté. Si vous ne disposez pas de cette somme, vous pouvez utiliser votre assurance vie de trois manières :
- Vous pouvez mettre en valeur les sommes placées dessus pour rassurer la banque concernant votre capacité à rembourser les mensualités du crédit ;
- Sinon, débloquez les fonds de l'assurance vie et utilisez-les comme apport personnel ;
- Enfin, vous avez la possibilité de transformer votre assurance vie en garantie pour le prêt immobilier ;
Qu’est ce que le nantissement d’une assurance vie ?
Le nantissement, ici d'une assurance vie, c'est le fait d'utiliser un produit financier comme garantie d'un prêt immobilier.
Concrètement, vous placez les titres de votre assurance vie en possession de la banque pendant toute la durée de l'emprunt. En cas de problème, celle-ci sera alors en capacité de puiser dans les fonds de l'assurance vie.
💡 Bon à savoir
Nantir votre assurance vie et en faire une garantie peut vous dispenser de souscrire à une assurance emprunteur !
Pourquoi utiliser son assurance vie pour garantir son prêt immobilier ?
Nantir votre assurance vie peut très être utile si votre banque vous demande des garanties supplémentaires. En effet, c'est un engagement puissant qui peut vous éviter un refus de crédit.
La banque risque d'exiger une garantie dans différentes situations :
- Si votre situation professionnelle est jugée instable : en cas de chômage ou sans CDI par exemple ;
- En cas d'historique de défauts de paiement ;
- Si vous êtes à la limite concernant le taux d'endettement en vigueur de 35% de vos revenus ;
- De manière plus générale, si la banque a des doutes sur votre capacité à rembourser le prêt immobilier ;
ℹ️ Attention, en cas de nantissement de votre assurance vie, les sommes placées sont "gelées" et ne peuvent plus être sorties.
Faut-il utiliser une assurance vie comme garantie ?
Faire jouer son assurance vie pour obtenir un prêt immobilier peut vous permettre de bénéficier de meilleures conditions, mais comporte tout de même des risques.
Quels avantages ?
- Réduire les frais de garantie ;
- Négocier un meilleur taux d'intérêt ;
- Rassurer la banque ;
- Maintien de certains avantages (capital + antériorité fiscale) ;
- Pas forcément besoin d'assurance emprunteur ;
- Frais de garantie plus bas que pour d'autres types ;
Quels inconvénients ?
- Sommes gelées ;
- Risque de saisie du capital ;
- Nouvelle garantie pouvant être demandée en cas de baisse de la valeur du produit ;
- Conditions et frais des établissements bancaires parfois opaques ;
Assurance vie et prêt immobilier : quelles garanties alternatives ?
Sachez que vous pouvez aussi vous tourner vers d'autres types de garanties dans le cadre de votre prêt immobilier. On peut citer :
- Le crédit hypothécaire qui vous permet de mettre en hypothèque le bien acheté ;
- Le cautionnement, où un proche ou une société de caution se porte garant ;
- L'Inscription en Privilèges de Prêteurs de Deniers, qui permet à la banque d'être remboursée en premier lieu en cas de défaillance ;
Vous ne souhaitez pas utiliser votre assurance vie comme garantie pour votre prêt immobilier ? Sachez que toutes les banques ne l'exigent pas.
Nous vous conseillons de bien prendre le temps de comparer les offres via notre outil gratuit afin d'identifier le prêt immobilier adapté à vos besoins.
FAQ : Assurance vie pour prêt immobilier
Quelle est l'utilité d'une assurance vie pour un emprunt immobilier ?
Utilisez votre assurance vie pour négocier les conditions et le taux de votre prêt. Plus la somme placée est conséquente, plus vous avez de marge de manoeuvre. Sinon, vous avez également la possibilité de la présenter comme garantie.
Quelles alternatives à l'assurance vie existent pour garantir un prêt immobilier ?
Vous pouvez proposer un compte-titre, des parts de SCI ou un portefeuilles d'actions comme garanties d'un prêt immobilier, ou bien vous tourner vers l'hypothèque ou le cautionnement.
Est-il obligatoire d'avoir une assurance pour un prêt immobilier ?
Vous devrez dans la plupart des cas souscrire une assurance emprunteur pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, la banque peut vous en dispenser si vous fournissez une garantie solide, comme le nantissement du capital de votre assurance vie.
Quels sont les inconvénients de l'assurance vie pour un prêt immobilier ?
Si vous décidez de nantir votre assurance vie ou d'indiquer l'établissement bancaire comme bénéficiaire, le capital placé dessus sera gelé. Soyez donc bien conscient de l'impact que cela peut avoir sur vos finances.
Bonjour. La banque me propose de mettre une assurance-vie en garantie de mon prêt (nantissement) à la place de l’hypothèque. Quels sont les avantages et les inconvénients ? L’argent sur l’assurance-vie est bloqué pendant toute la durée du prêt ?
Bonjour,
Merci pour votre question. Opter pour une assurance-vie en garantie de votre prêt, plutôt qu’une hypothèque, présente plusieurs avantages et inconvénients :
Avantages :
– Flexibilité : Vous pouvez récupérer votre capital en cas de besoin, contrairement à une hypothèque.
– Moins de frais : Les frais liés à la mise en place d’une assurance-vie peuvent être inférieurs à ceux d’une hypothèque.
Inconvénients :
– Blocage des fonds: L’argent investi dans l’assurance-vie peut être bloqué pendant la durée du prêt, limitant votre accès à ces fonds.
– Risque de perte : En cas de non-remboursement, la banque peut récupérer le capital, mais vous pourriez perdre les gains potentiels de votre assurance-vie.
Bon courage dans vos démarches !
Bonjour, peut-on récupérer ses assurances vie pour finir de payer un crédit immobilier ?
Bonjour, oui, vous pouvez récupérer le capital de votre assurance vie. Attention toutefois, il subira sans doute un abattement fiscal lorsque vous le retirerez. Pour plus de renseignements, je vous invite à lire la page suivante : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-vie/rachat