Découvert autorisé : comment éviter les agios ?

Le découvert autorisé peut sembler une solution pratique pour faire face aux difficultés financières, mais cela peut rapidement entraîner des coûts élevés. Agios, frais de dépassement de découvert, commissions d’intervention, il convient d’être vigilant dans l’utilisation de votre découvert bancaire. Nos experts vous aident à comprendre comment fonctionne le découvert bancaire, et vous proposent des solutions pour éviter ces frais excessifs !

Qu'appelle-t-on découvert bancaire ?

Le découvert bancaire se produit lorsque le solde d'un compte en banque devient négatif, généralement parce que le titulaire du compte a dépensé plus que ce qu'il avait. Certaines banques permettent des transactions "à crédit" dans la limite de votre autorisation de découvert. Au délà, vous risquez de subir des frais d'agios.

Mais alors comment est calculé le montant du découvert autorisé ? En général, les banques adaptent le montant du découvert à votre niveau de revenus mensuels.

Avoir un compte bancaire débiteur peut survenir dans différentes situations :

• découvert exceptionnel : votre banque peut tolérer exceptionnellement de régler un chèque ou de réaliser un prélèvement sur un compte à découvert, sans accord préalable et en dehors de tout contrat ;

• facilité de caisse : il s'agit d'une autorisation de découvert pour des faibles montants et limitée dans le temps (quelques jours). Cela permet de "dépanner" le détenteur du compte lorsqu'une dépense précède un revenu à percevoir, il convient de vous référer à votre convention de compte ;

• découvert autorisé : fixée en accord avec la banque, l'autorisation de découvert bancaire doit déterminer un montant maximal, une durée précise, et les conditions dans lesquelles les agios s'appliquent. Il se différencie de la facilité de caisse par sa possible récurrence et son utilisation sur des périodes plus longues ;

• découvert non autorisé : cette situation se présente lorsque le détenteur du compte dépasse le montant maximum du découvert autorisé, ou simplement que le solde du compte est dans le négatif, alors qu’il n’y a aucune autorisation de découvert mise en place.

Le délai de mise en place d'un découvert autorisé dépend des banques. Généralement, le délai de mise en place pour les banques en ligne étant souvent plus rapide que pour les banques classiques. Il faut compter 24 à 48h après réception du mail d'accord pour une banque en ligne, contre 10 à 15 jours pour une banque traditionnelle.

Mais s'il y a des avantages, il y a aussi des inconvénients à un découvert bancaire :

• Avantages : facilité de mise en place, intéressant pour des besoins financiers à court terme, paiement des intérêts uniquement sur les montants que vous "empruntez".

• Inconvénients : frais élevés (intérêts et des frais de découvert), impact sur la cote de crédit (ce qui peut rendre plus difficile l'obtention d'un crédit pour la suite), risque de surendettement, ou de suspension de compte.

Comment mettre en place une autorisation de découvert ?

Un découvert bancaire peut être mis en place soit à l'ouverture du compte bancaire, soit ultérieurement, sur demande du client. Cela dépendra du profil du client.

Quel que soit le moment, la demande d'autorisation de découvert devra faire l'objet d'un écrit fixant le montant, le taux, la durée et les modalités de remboursement. En règle générale, le découvert autorisé est fixé à une durée maximale de 30 jours.

Vous pouvez soit faire la demande en ligne via votre espace personnel ou via votre application, soit en agence, ou par mail directement auprès de votre conseiller.

Une autorisation de découvert pouvant être aussi bien demandée dans une banque en ligne que dans une banque classique, n'hésitez donc pas à comparer les offres grâce à notre comparateur en ligne et gratuit et ainsi trouver la meilleure offre !

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Quel est le découvert autorisé par ma banque ?

Le montant du découvert bancaire autorisé peut varier d'une banque à une autre, certaines l'adaptent au revenu du détenteur du compte, tandis que d'autres fixent un montant maximal. Notre tableau comparatif fait le point :

	Découvert autorisé
	Calculé en fonction des revenus du titulaire du compte. Le montant des agios est compris entre 14 et 19%. La durée du découvert est limitée à 30 jours.
	Calculé en fonction des revenus
	De 100 € et 1 000 € selon la carte bancaire
	Calculé en fonction des revenus
	Calculé en fonction des revenus
	De 200 € à 30 000 € selon les revenus
	Calculé en fonction des revenus et des dépenses à venir
	De 100 à 1 000 € en fonction des revenus
	Calculé en fonction des revenus, jusqu'à 100% des revenus mensuels
	250 € maximum

Si vous avez mis en place un découvert autorisé, mais que vous avez oublié le montant accordé, vous avez plusieurs possibilités pour savoir quel est le montant de votre découvert bancaire :

• Directement sur votre application, soit sous le solde de votre compte, soit en cliquant sur "caractéristiques du compte"
• Vous pouvez également appeler votre agence bancaire pour leur poser la question,
• Enfin, vous pouvez regarder sur votre convention de compte ou vos relevés de compte.

De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?

Dépasser son découvert bancaire signifie que vous présentez un solde débiteur non autorisé. Deux raisons existent :

• vous n'avez pas d'autorisation de découvert,
• vous avez dépassé votre autorisation de découvert.

Le plafond de découvert autorisé fais donc partie des éléments de négociation lors de la mise en place de votre contrat. Ce montant tient compte de plusieurs éléments :

• le montant de vos revenus mensuels ;
• le type de carte bancaire détenu ;
• la valeur totale de votre épargne ;
• et bien sûr, plus globalement, votre profil client ("bon" ou "mauvais).

Vous pouvez dépasser votre montant de découvert autorisé sans de réelle limite, mais la banque peut vous refuser ce dépassement, sans vous prévenir ! Elle va donc bloquer votre compte, c'est-à-dire refuser vos paiements, rejeter vos prélèvements, et vous imputer des frais.

Également, si vous avez dépassé votre autorisation de découvert, vous ne pourrez pas retirer d'argent.

Comment calculer les agios de votre découvert bancaire ?

Les agios sont considérés comme la contrepartie des banques au découvert autorisé. Il s'agit en fait d'intérêt débiteurs. Mais quelles sont les modalités de calcul des agios d'un découvert autorisé ? Ceux-ci peuvent être :

• proportionnels (calculés selon la durée, du montant du découvert et d’un taux d’intérêt) ;

• forfaitaires (calculés à partir d'un tarif applicable à chaque découvert).

Ainsi, le calcul et le montant des agios varient d'une banque à une autre. S'il s'agit d'agios proportionnels, ceux-ci sont calculés en fonction du taux annuel effectif global (TAEG). S'ajoutent à cela des frais pour commissions d'interventions qui peuvent vite coûter cher !

Cependant, les agios sont plafonnés par la loi depuis 2014 : à savoir 8 € par opération et 80 € par mois maximum. Pour les personnes considérées en "situation de fragilité financière", ce plafond est ramené à 4 € par opération et 20 € par mois maximum. D'autres agios sont susceptibles d'être facturés en cas de rejet de chèque ou de prélèvement consécutivement à un dépassement du découvert autorisé :

• 30 € en cas de rejet d'un chèque d'un montant inférieur ou égal à 50 € ;
• 50 € pour le rejet d'un chèque d'un montant supérieur à 50 € ;
• 20 € si survenance d'un incident de compte lié à un prélèvement ou un virement.

Les agios sont généralement perçus trimestriellement, mais certaines banques les facturent mensuellement. D'autres établissements bancaires recourent également à une franchise d'agios (seuil en deçà duquel ils ne sont pas facturés), ou au contraire un minimum forfaitaire d’agios (montant minimum facturé dès dépassement du découvert autorisé).

Quelles conséquences pour un dépassement du découvert autorisé ?

Dépasser son découvert autorisé signifie que le compte bancaire présente un solde débiteur non autorisé. Dans ce cas, la banque peut légitimement vous facturer des AGIOS.

Par ailleurs, si votre compte est à découvert pendant plus de 3 mois, vous vous exposez au risque de vous retrouver avec un véritable crédit à la consommation.

En effet,lorsqu'une situation de découvert bancaire a une durée supérieure à 3 mois, la banque est dans l'obligation de vous demander un remboursement immédiat ou de vous soumettre une offre de crédit. La loi considère alors qu'il s'agit d'un crédit à la consommation, conformément aux articles L.312-1 et suivants du code de la consommation. Dans ce cas, la banque déterminera le taux d'intérêt applicable à ce crédit et fixera les mensualités de remboursement.

Enfin, parmi les autres conséquences, vous vous exposez à une suppression du découvert bancaire. Plus grave encore, si votre situation relève de l'interdit bancaire, les effets d'un découvert autorisé dépassé seront immédiats avec une carte bloquée, le rejet de vos dépenses non provisionnées. voire même un blocage de votre compte en banque. En revanche, un contentieux bancaire pour découvert survient très rarement.

Comment augmenter le montant de mon découvert bancaire ?

Si vous souhaitez augmenter le montant de votre découvert autorisé, il faudra prouver votre solvabilité à votre banquier. Mais avant ça, définissez réellement vos besoins, analysez votre situation financière, et regardez surtout votre capacité de remboursement.

Vous pouvez alors faire une demande par écrit, par mail ou par courrier, à votre conseiller, afin de demander l'augmentation de votre découvert, que ça soit une augmentation long terme ou exceptionnelle. Vous devrez alors justifier votre besoin.

Il existe d'autres alternatives à l'augmentation de votre découvert, telles que la souscription d'un micro-crédit ou d'un crédit à la consommation via notre comparateur en ligne gratuit. Cela vous permettra de prévenir les découverts fréquents, et donc d'éviter les frais imprévus.

Comment récupérer son découvert autorisé ?

Si votre découvert bancaire excède les 60 jours, la banque est en droit de procéder à une dénonciation de votre découvert et de vous supprimer ce droit.

Pour récupérer votre découvert autorisé, la première chose à faire est de recouvrer une situation financière saine et stable. Faites le point sur vos dépenses permanentes et ponctuelles afin d'offrir de meilleures garanties de solvabilité à votre banquier et l'assurer que votre compte ne sera plus à découvert.

Dans un second temps, lorsque vous aurez comblé votre découvert bancaire, vous pourrez négocier le renouvellement de votre autorisation de découvert. Certaines garanties temporaires vont rassurer votre banquier et appuyer votre demande, telles que l’assurance de découvert autorisé.

En cas de désaccord persistant avec votre banque pour rétablir votre découvert autorisé, vous pouvez alors envisager de changer d'agence bancaire. Dans ce cas, renseignez-vous auprès de la concurrence sur le délai de mise en place d'un découvert autorisé. En effet, ceci suppose parfois l'accord de la banque lors de l'ouverture d'un compte bancaire.

Avant de changer de banque, n'hésitez pas à comparer ! Grâce à notre outil, vous avez un aperçu des différentes offres du marché sans avoir besoin de les contacter une à une ! Notre outil sélectionne les banques en fonction de votre profil et de vos besoins, que vous cherchiez par exemple une banque pas chère ou encore, une banque en ligne sans revenu. De plus, notre comparateur est simple d'utilisation, anonyme et 100 % gratuit !

Peut-on être interdit bancaire à cause d’un dépassement de découvert autorisé ?

Si vous effectuez un paiement avec votre carte bleue, chéquier, ou par virement, alors que votre compte n'est pas suffisamment approvisionné, vous pourriez vous retrouver dans une situation de découvert non autorisé et donc d’interdiction bancaire.

Bien que le découvert autorisé ne conduise généralement pas à une interdiction bancaire, tout dépassement de votre autorisation de découvert, ou simplement un solde négatif non autorisé sur votre compte, peut avoir des conséquences financières importantes, y compris une inscription au FICP en cas de non-remboursement.

Quel est le protocole de remboursement d’une autorisation de découvert ?

Contrairement à un crédit immobilier, pour lequel on parle de délai de prescription, pour un découvert bancaire, qui est un type de crédit à la consommation, on parle de délai de forclusion.

Ainsi, la loi du 1er juillet 2010, dite "loi Lagarde", est venue préciser les incidences du dossier de surendettement en cas de découvert (art. R312-35 du code de la consommation).

Pour un découvert bancaire, le point de départ de ce délai de forclusion démarre 3 mois après le dépassement du découvert autorisé. À compter de cette date, l'établissement bancaire à 2 ans pour intenter une action en justice. Au-delà de ce délai, il y a prescription de votre dette et vous n'êtes pas tenus de rembourser votre découvert bancaire.

Mais pour éviter le stress de cette situation, et des procédures judiciaires qui peuvent être graves de conséquences, vous pouvez mettre en place un plan d'apurement en accord avec votre banque. Un plan d'apurement consiste en un échelonnement de remboursement de votre découvert bancaire. Vous pouvez pour cela contacter directement votre banquier afin d'en discuter avec lui. Une fois les modalités déterminées, vous vous engagez alors à rembourser votre découvert.

Enfin, vous pouvez faire un regroupement, ou rachat de crédit, pour vous permettre de rassembler tous vos crédits, y compris votre découvert bancaire, qu'il soit autorisé ou non. Cela vous permettra de n'avoir qu'une mensualité à rembourser et ainsi mieux gérer votre budget.

En cas de régularisation de votre situation, grâce à une rentrée d'argent ou un rachat de crédit par exemple, n'oubliez pas de prévenir votre banque. Pour cela vous pouvez envoyer une lettre de régularisation de découvert bancaire

4 conseils pour sortir d’un découvert bancaire !

Ponctuellement ou régulièrement, vous vous retrouvez avec un gros découvert bancaire ? Que faire ? Il n'existe pas d'aide financière pour couvrir un découvert bancaire, mais voici quelques conseils pour gérer vos finances :

1️⃣ Conseil n°1 : Reprenez le contrôle sur vos finances !

Faites le point sur vos revenus et vos dépenses, qu'ils soient permanents ou ponctuels. Établir un budget permet souvent d'y voir plus clair. Optez pour une carte à débit immédiat également. Ainsi vous voyez votre dépense débiter directement de votre compte, ce qui peut notamment vous aider à suivre plus facilement vos opérations et donc votre budget.

2️⃣ Conseil n°2 : Fixez-vous une somme de dépenses mensuelles à ne pas dépasser.

Ce qui permettra de faire remonter votre découvert bancaire. En revanche, recourir à un micro crédit pour découvert bancaire n'est pas conseillé si vous souhaitez retrouver une indépendance financière !

3️⃣ Conseil n°3 : Si votre situation l’exige, vous pouvez demander à bénéficier de l'offre spécifique à la clientèle fragile.

Il s'agit d'une offre bancaire spécifique avec une gamme de produits et services bancaires à tarifs modérés. Elle est réservée aux personnes dites "en situation de fragilité financière" : personnes faisant l’objet d’une procédure de traitement de surendettement, personnes inscrites pendant trois mois consécutifs au Fichier central des chèques (FCC), ou toute autre personne considérée comme fragile au regard de ses revenus.

4️⃣ Conseil n°4 : Pensez à vous adresser à votre CCAS (Centre Communal d'Action Sociale).

En cas de situation extrêmement urgente, ou préoccupante, vous pouvez solliciter un prêt social d'urgence. En revanche, il n'y a pas à ce jour d'aide dédiée de la CAF en cas de découvert bancaire.

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