Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit

Faire un rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits, même de différents types, sous un seul et même prêt. Ainsi regroupés, vos crédits peuvent tous être remboursés par le biais d’une unique mensualité, permettant de faciliter la gestion de votre budget. De plus, en changeant d’établissement financier, vous pouvez également négocier un nouveau taux pour vos crédits, et ainsi réaliser des économies. Quels sont les autres avantages d’un rachat de crédit ? Quid de ses inconvénients? Retrouvez en détail les avantages et inconvénients du rachat de crédit !

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération financière au cours de laquelle vous regroupez vos différents crédits en cours en un seul contrat et en une seule mensualité à rembourser. Ainsi, une banque ou un établissement de crédit rembourse vos emprunts et vous propose un crédit unique rassemblant tous vos anciens contrats, que vous devrez lui rembourser le plus souvent à un taux d'emprunt plus avantageux. 

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Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Une opération de rachat de crédit présente différents avantages, tels que :

• Regroupement de tous vos crédits en cours en un seul contrat. Crédit à la consommation, prêt personnel ou prêt immobilier, le rachat de crédit permet de tous les réunir, quel que soit leur type, dans un seul et unique prêt (il peut également s'agir d'un rachat de crédit auto).
• Diminution du montant de votre unique mensualité. Le rachat de crédit permet d’apporter une solution au cumul des crédits et aux risques d’insolvabilité qui y sont associés en rééquilibrant votre budget. Pour cela, le montant de la mensualité (devenue unique) sera diminué pour mieux s’adapter à votre budget.
• Unique et meilleur taux d’intérêt. Selon la date à laquelle vous avez négocié les taux de vos crédits en cours, il y a de fortes chances que ces derniers aient baissé depuis. Ainsi, avec le rachat de crédit, vous pouvez bénéficier d’un taux plus avantageux, permettant de faire baisser la part des intérêts sur le restant dû. 
• Renégociation des clauses des prêts. Vous pourrez aussi en profiter pour négocier différentes clauses de votre nouveau prêt : les pénalités de remboursement anticipé dont vous pouvez demander l’exonération, la modulation de vos échéances… Selon les prêts, des questions doivent être soulevées : faut-il racheter un PTZ par exemple ?
• Diminution du risque de surendettement. Lorsque vos mensualités sont trop importantes, votre rachat de crédit peut vous éviter le surendettement et potentiellement le fichage FICP, dont il peut être compliqué et long de sortir. Grâce au rachat de crédit, vous allez pouvoir faire baisser votre taux d’endettement et donc éviter la commission de surendettement tout en retrouvant une certaine sérénité financière. Sachez que si vous êtes déjà fiché à la banque de France, votre demande de rachat de crédit ne sera pas prise en compte, le surendettement constituant précisément une des conditions de non-recevabilité d’un dossier.
• Réduction des risques de rejets de prélèvements. Le fait de n’avoir plus qu’un seul interlocuteur et une unique mensualité vous évitera les rejets de prélèvements et le risque d’agios.
• Assurance-emprunteur unique et moins onéreuse. Une seule mensualité de crédit équivaut à une seule assurance de prêt ! En effet, les cotisations d’assurances multiples versées à chaque contrat de prêt seront ramenées à une seule cotisation globale beaucoup moins chère : faire racheter votre prêt est donc une bonne occasion pour souscrire une assurance emprunteur plus intéressante et à un coût moindre.
• Trésorerie supplémentaire. Vous aurez la possibilité d’ajouter dans l’opération de rachat de crédit un montant affecté à un nouveau projet. En effet, de nombreux emprunteurs souhaitent rassembler leurs crédits et financer un projet en même temps. Cette trésorerie supplémentaire vous permettra de finaliser un nouveau projet tels que le paiement des droits de succession, les études des enfants, ou le financement de travaux ou d’un véhicule neuf.
• Simplification de la gestion des crédits. Tous vos crédits en cours sont ainsi centralisés en un seul contrat de crédit, et donc en une seule plateforme depuis laquelle vous pouvez directement vérifier le restant dû et gérer vos mensualités.

Quels sont les inconvénients du rachat de crédit ?

Malgré tous ces avantages, un rachat de crédit comporte certains inconvénients qu’il est important de relever pour avoir un point de vue objectif sur cette transaction :

• Perte de votre relation bancaire. En faisant racheter vos crédits, vous perdez le bénéfice d’une relation de fidélité et de confiance que vous aviez peut-être de longue date avec votre banque. Si vous avez fait appel à un autre établissement financier pour reprendre vos crédits, cela signifie que votre banque n’est plus forcément la plus avantageuse. Il faut tout de même être conscient qu’en vous séparant de celle-ci, vous perdrez les avantages que vous aviez pu négocier avec elle.
• Augmentation de la durée du prêt et hausse de son coût total. Il faut bien comprendre que la réduction de chaque mensualité de remboursement du crédit implique forcément une augmentation de la durée du prêt, pouvant entraîner une hausse du coût total du prêt. Ainsi, il est important de porter plus d’attention à la majoration du coût du crédit global qu’au taux proposé.
• Frais à régler. Un rachat de crédit revient à négocier un prêt avec un nouveau banquier. Cela entraînera naturellement de nouveaux frais (frais de mainlevée par exemple), d’un montant plus ou moins négligeable, qui viendront alourdir ce coût global. De plus, il vous faudra régler à votre ou vos ancienne(s) banque(s) les IRA : ces indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées à 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû, dans la limite de 3 % de ce même capital. Vous aurez aussi des frais de dossier ou de courtage, qui sont généralement plafonnés à 1 % du montant du crédit racheté (nos services de courtier sont sans frais !).

Bien-sûr, tous ces frais seront intégrés au montant global de votre nouveau crédit, de telle sorte que vous n’avez pas besoin de prévoir un montant de trésorerie en plus. Voici quelques exemples de l’impact du taux d’intérêt sur le montant total payé, pour un rachat de crédit immobilier de 200 000 € :

Quand est-il bénéfique de procéder à un rachat de crédit ?

Différentes situations permettent d’obtenir un rachat de crédit, telles que : 

• si vous avez un crédit immobilier dont le taux d’emprunt est plus élevé que les taux actuels du marché, 
• si vous possédez plusieurs prêts renouvelables auprès de différents établissements de crédits (leurs taux étant en général très élevés), 
• si vous attendez un enfant, de futurs jeunes parents ayant parfois besoin de trésorerie supplémentaire ou de contracter un nouveau crédit afin d’aménager la chambre de leur bébé à naître, 
• si vous cherchez simplement à réduire vos mensualités entre vos différents crédits à la consommation pour alléger votre budget mensuel.

5 conseils pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit

Voici 5 conseils pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit du marché : 

• Faites appel à un courtier en rachat de crédit : Spécialisés dans ce type de montage financier, il vous sera d’une grande aide et saura vous faire bénéficier des avantages du rachat de crédit tout en en atténuant les inconvénients.
• Soyez conscients que le rachat de crédit est soumis à une étude de faisabilité effectuée par les établissements de crédits : Ces derniers imposent ainsi des critères (ou normes) de recevabilité, l’emprunteur n’étant jamais assuré d’obtenir le financement si la banque considère que la situation de ce dernier ne correspond pas à ses critères.
• Prenez en compte les différents frais d’un rachat de crédit pour évaluer sa rentabilité : Entre les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier ou encore les frais de garantie, nous vous conseillons d’étudier en détail votre nouvelle offre de rachat de crédit. 
• Évaluez correctement vos capacités de remboursement en amont : Tout rachat de crédit s’accompagne d’une contrepartie financière et d’un engagement de la part de l’emprunteur sur le remboursement de sa dette, le nouveau prêt créé par un rachat de crédit vous engageant et devant être remboursé, au même titre que tout crédit.
• Patientez afin de d'abord régulariser votre situation financière : Cela vous permettra d’éviter un refus de rachat de crédit si votre situation financière n’est pas assez stable, si vous n’êtes pas solvable ou que vous avez des rejets de prélèvements à régulariser.

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