Les sports de montagne (escalade, alpinisme, trekking) entraînent généralement une surprime comprise entre 0,30 % et 1 % du capital emprunté selon votre niveau de pratique. Une pratique occasionnelle permet d'obtenir une assurance emprunteur aux conditions standards de la banque, tandis qu'une pratique régulière au-dessus de 3 000 m d'altitude peut générer des exclusions de garanties ou un refus total. Explications.

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Pourquoi l'alpinisme est-il considéré comme un sport à risque par les assureurs ?

La pratique de l’escalade, de l’alpinisme et du trekking est considérée par la majorité des assureurs de prêt immobilier comme un sport à risque. Pourquoi ? En assurance emprunteur, l'alpinisme est une catégorie à risque, du fait d'un taux d'accidentologie plus élevé que pour un assuré ordinaire.

Toutefois, il existe plusieurs critères pour évaluer le risque pour une assurance de prêt immobilier avec un sport de montagne :

  • Fréquence de pratique : occasionnelle, régulière ou professionnelle ;
  • Altitude : les exclusions démarrent généralement au-delà de 3 000 m ;
  • Niveau technique : pour l'escalade, le niveau 5 (cotation française) constitue un seuil de haut risque ;
  • Affiliation FFME : l'adhésion à la Fédération française de la montagne et de l'Escalade signale une pratique régulière ;
  • Participation à des compétitions ou des expéditions.
  • Votre pratique est occasionnelle : vous serez assuré sans aucune surprime ;
  • Votre pratique est plus fréquente (vous êtes membre de la FFME (Fédération française de la montagne et de l'escalade) ou vous faites de la compétition) : votre demande pourra entrainer une demande de surprime de votre assurance emprunteur, voire une exclusion de certaines garanties. 

    💡 Pour cela, l'assureur vous demandera de répondre à des questions spécifiques sur votre pratique sportive.

C'est quoi le questionnaire sportif en assurance emprunteur pour les sports de montagne ?

Pour évaluer précisément le risque lié à votre pratique sportive, l'assureur vous demande de remplir un questionnaire spécifique de l'assurance de prêt.

Voici les questions importantes pouvant être posées à un sportif qui fait de l'escalade, de l'alpinisme, ou du trek pour assurer son emprunt :

  • Pratiquez-vous en solitaire ou en groupe ?
  • À quelle altitude maximale évoluez-vous habituellement ?
  • Quelle est votre fréquence de pratique (nombre de sorties par an) ?
  • Participez-vous à des expéditions en haute montagne ?
  • À quel niveau pratiquez-vous l'escalade (selon la cotation française) ?
  • Êtes-vous membre de la FFME ?
  • Avez-vous déjà eu un accident lors de votre pratique ?
  • Pratiquez-vous sur structure artificielle, falaise naturelle ou glacier ?

Important : si le questionnaire ne vous permet pas d'expliquer suffisamment votre pratique, joignez un courrier complémentaire détaillant vos conditions d'exercice. Cette transparence permet d'éviter tout litige en cas de sinistre. Ne mentez pas sur votre questionnaire d'assurance de prêt, cela constitue une fausse déclaration et vous risquez de vous voir refuser une des garanties en cas de sinistre et d'encourir jusqu'à 375 000 euros d’amende et 5 ans de prison.

À partir de vos réponses, les compagnies vont évaluer le risque et vous donner une réponse : assurance de prêt immobilier au tarif normal, accord avec exclusions et/ou surprime, refus d'assurance.

Quel impact les sports de montagne peuvent avoir sur votre assurance de prêt immobilier ?

À partir de vos réponses au questionnaire sportif de l'assurance emprunteur, la compagnie évalue le risque et peut proposer trois types de réponses.

Accord au tarif normal

Pour une pratique occasionnelle (moins de 10 sorties par an) à altitude modérée (moins de 3 000 m) sur des itinéraires balisés, vous obtiendrez généralement une assurance de prêt sans surprime ni exclusion.

Accord avec surprime et/ou exclusions

Que ce soit en alpinisme, escalade, trekking et parfois même en randonnée en haute montagne, les assureurs peuvent prévoir des exclusions au contrat pour certaines situations :

  • Évolution au-dessus de 3 000 m d'altitude (parfois 5 000 m selon l'assureur) ;
  • Pratique de l'escalade au-delà du niveau 5 ;
  • Participation à des expéditions lointaines ;
  • Pratique en solitaire.

Ces exclusions sont généralement rachetables : c'est-à-dire que vous pouvez être couvert contre le paiement d'une surprime. Cette étape se négocie avec votre assureur !

Voici les surprimes moyennes en assurance de prêt pour sport à risque selon le profil :

  • Escaladeur régulier niveau 6-7 : +0,10 à +0,30 %
  • Alpiniste évoluant entre 3 000m et 5 000m : +0,30 à +0,60 %
  • Alpiniste professionnel ou expéditions extrêmes : +0,60 à +1 % (voire plus)

Chaque assureur est libre de fixer les taux de surprime et les exclusions : comparez plusieurs offres pour trouver la meilleure assurance emprunteur pour alpiniste.

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Refus de couverture

Ce cas reste exceptionnel mais peut survenir si vous cumulez plusieurs sports extrêmes ou si vous êtes alpiniste professionnel réalisant des expéditions en haute altitude (plus de 6 000 m). En revanche, vous aurez quasiment tout le temps des exclusions de garanties.

Si jamais l'assureur refuse votre demande d'assurance emprunteur, n'hésitez pas à comparer d'autres offres. Privilégiez la délégation d'assurance (assureur individuel) au contrat groupe de la banque (toujours plus hermétique). Négociez aussi vos exclusions et vos surprimes. Dans tous les cas, ne mentez jamais sur votre pratique !

Comment trouver la meilleure assurance de prêt si je pratique l'escalade, trekking ou l'alpinisme ?

Vous l’aurez compris, il y a de nombreux cas particuliers en fonction de la manière dont vous pratiquez votre sport.

  • Privilégiez les assureurs spécialisés dans les sports à risque : contrairement aux banques qui proposent des assurances de groupe standardisées, certains assureurs se sont spécialisés dans la couverture des profils atypiques. Ils connaissent les spécificités de votre sport et proposent des conditions plus avantageuses ;
  • Utilisez la délégation d'assurance : depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Cette liberté vous permet de faire jouer la concurrence même après la souscription de votre prêt ;
  • Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé : les experts en assurance emprunteur connaissent les assureurs les plus tolérants pour chaque type de pratique sportive. Ils peuvent vous faire économiser plusieurs milliers d'euros sur le coût total de votre assurance.

💬 Exemple de témoignage d'un instructeur d'escalade

"En tant qu'instructeur d'escalade évoluant régulièrement en falaise, ma banque me proposait une surprime de 0,90 %. Grâce à un courtier spécialisé, j'ai trouvé une offre à 0,40 % avec une couverture totale de mon activité. Soit 6 000 € d'économie sur 20 ans !" - Sophie, 32 ans, Lyon

Réassurez-moi est un courtier en assurance de prêt. Nous connaissons les assureurs les mieux placés sur le marché pour les sports et loisirs à risques. Notre accompagnement est totalement gratuit et sans engagement !

Pour trouver une assurance de crédit immobilier adaptée, nos experts vous conseillent et vous accompagnent GRATUITEMENT.
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FAQ : Vos questions sur l'assurance de prêt immobilier et l'escalade

Puis-je avoir une assurance de prêt si je pratique l'escalade en compétition ?

Oui, mais vous devrez certainement accepter une surprime. Les compétiteurs sont considérés comme pratiquants réguliers avec un niveau technique élevé, ce qui implique généralement une majoration ou une exclusion de garantie.

Faut-il déclarer l’escalade à mon assurance emprunteur si on pratique seulement en salle ?

Oui, il faut toujours être transparent sur vos pratiques sportives et déclarer l’escalade même si vous grimpez uniquement en salle. Certains assureurs font une distinction entre escalade en salle, jugée plus encadrée, et escalade en extérieur. D’autres ne font aucune différence. Déclarer votre pratique évite tout refus d’indemnisation en cas d’accident pendant la durée du prêt immobilier.

Quel impact l’escalade a-t-elle sur le prix de l’assurance de prêt immobilier ?

La pratique de l’escalade peut augmenter le tarif de l’assurance de prêt, sous forme de surprime. Le montant dépend de plusieurs critères : fréquence de pratique, niveau, type d’escalade (bloc, voie, falaise, grande voie) et encadrement. Certains assureurs appliquent une surprime modérée, d’autres préfèrent exclure totalement le risque sans option adaptée.

Peut-on changer d’assurance de prêt si l’escalade est refusée ?

Oui, un refus d'assurance de prêt lié à l’escalade n’est pas définitif. La loi vous permet de changer d’assurance de prêt à tout moment, à condition de respecter l’équivalence de garanties exigée par la banque. Comparer plusieurs assurances externes aide souvent à trouver un contrat qui accepte l’escalade, avec une couverture claire et des conditions adaptées à votre pratique.