Quelle assurance habitation pour un propriétaire occupant en 2020 ?

Mis à jour le 12 octobre 2020 par Antoine Fruchard 

Parmi les propriétaires d’un bien immobilier, on distingue 2 profils : les propriétaires non occupant, qui louent leur bien, et les propriétaires occupant, qui l’habitent. Si vous êtes propriétaire occupant, sachez que certains droits et devoirs vous incombent en matière d’assurance habitation. Ainsi, devez-vous obligatoirement souscrire une assurance ? Si oui, à quel prix ? Quelles garanties privilégier et quel contrat d’assurance dans le cas d’une copropriété ? On vous dit tout !

prix assurance habitation propriétaire occupant

Pourquoi souscrire une assurance habitation propriétaire occupant ?

Le propriétaire occupant est propriétaire du logement qu’il habite. Propriétaire occupant, il n’est pas du tout obligatoire pour vous de souscrire une assurance habitation, qu’il s’agisse de votre résidence principale ou d’une assurance habitation pour une résidence secondaire.

C’est donc le cas inverse des locataires, tenus par les textes de loi d’assurer le logement qu’ils occupent afin de se prémunir contre d’éventuels sinistres.

Sachez qu’il est tout de même vivement recommandé de souscrire une assurance habitation propriétaire occupant afin de vous protéger contre tout sinistre endommageant votre bien ou portant préjudice à vous ou à vos tiers (membres de la famille, voisins, etc.). À défaut de couverture et en cas de sinistre responsable, vous devrez assumer seul les conséquences matérielles et financières d’un éventuel sinistre.

Pour souscrire une telle assurance, nous vous conseillons de comparer les offres du marché. Vous aurez ainsi une idée claire des prix et garanties en vigueur sur le marché de l’assurance. Réassurez-moi vous aide dans cette démarche en mettant à votre disposition son comparateur en ligne d’assurances habitation. Notre outil, gratuit, sonde le marché à votre place et vous propose, en quelques minutes, des devis adaptés à votre profil et à vos attentes :

Quels sont les risques à ne pas souscrire l’assurance habitation propriétaire occupant ?

L’absence d’obligation légale d’assurance habitation pour les propriétaires occupant peut vous inciter à vous passer de couverture. Agir de la sorte peut cependant s’avérer très risqué pour vous, votre logement, mais également pour les personnes juridiques vivant sous votre toit (enfants, ascendants, animaux notamment).

La non souscription de la garantie d’assurance habitation responsabilité civile (RC) par exemple fait que vous ne serez pas couvert pour les dommages causés à des tiers. Vous serez responsable vis-à-vis de la loi et devrez rembourser de votre poche tous les dégâts causés. Il est donc bien évidemment plus que conseillé de souscrire au minimum de la garantie RC.

En supplément de la garantie RC, vous pouvez aussi souscrire une garantie « dommages aux biens ». Celle-ci couvre vos biens mobiliers ainsi que vos objets déclarés contre la casse ou la dégradation en cas de sinistre. Vous avez la possibilité de limiter le nombre de biens déclarés dans votre contrat pour modérer la prime. Ne pas s’assurer contre les dommages aux biens vous laisse seul en cas de sinistre pour indemniser vous-même vos pertes. Vous devrez alors tout rembourser individuellement sans pouvoir faire appel à une quelconque assurance.

Combien coûte l’assurance habitation propriétaire occupant ?

Le prix de l’assurance habitation propriétaire occupant sont relativement variables. Ils fluctuent en fonction de plusieurs facteurs :

  • la compagnie d’assurance que vous choisirez ;
  • la géolocalisation de votre bien immobilier ;
  • la valeur de ce dernier ;
  • les risques que vous, en tant qu’assuré, représentez.

À titre d’exemple, voici une moyenne des prix de l’assurance habitation en France :

Moyenne française de l’assurance
habitation par appartement
Entre 160 et 370 €/an
Moyenne française de l’assurance
habitation par maison
Entre 320 et 520 €/an

Quelle assurance habitation propriétaire occupant en copropriété ?

Une copropriété est un ensemble immobilier dont la propriété est répartie entre différentes personnes. Les copropriétés peuvent être exposées à un certain nombre de risques qu’il est indispensable de garantir, notamment en ce qui concerne les parties communes. Le législateur impose alors aux copropriétés de souscrire au minimum une garantie responsabilité civile afin de se prémunir contre les risques attenant à la présence de plusieurs propriétaires dans une même résidence.

En dehors des textes de loi, les règlements de copropriété peuvent obliger chaque propriétaire indépendamment à se prémunir contre davantage de risques si cela est jugé nécessaire. Il convient de voir directement avec votre syndicat de copropriété quelles dispositions ont été prises et si une assurance habitation de copropriété a été souscrite pour l’immeuble.

Si celui-ci refuse de vous aider et que vous êtes face à un litige avec votre syndic, consultez les autres locataires sur la gestion de l’immeuble et l’entente syndicale. Il est de l’obligation d’un syndic de fournir ces informations.

La garantie RC en copropriété permet au syndicat de se protéger contre les risques inhérents à la forme juridique de ce régime. Distinguons 2 parties différentes dans une copropriété :

  • les parties communes : sont la propriété de l’ensemble des personnes vivant dans la résidence ; il s’agit notamment des couloirs, toits, murs, planchers et escaliers ;
  • les parties privatives : sont propres à chaque propriétaire et réservées à son usage exclusif.

Ainsi, les personnes travaillant à l’entretien des parties communes par exemple seront couvertes par la garantie RC en cas d’accident. L’immeuble en lui-même est également protégé, tout comme les parties communes. Les différents propriétaires doivent être établis en tant que tiers en cas de dommages causés par l’un d’eux à un autre. Par ailleurs, le contrat doit mentionner que l’assureur choisi ne pourra se retourner contre un copropriétaire de manière individuelle en cas de sinistre.

Quelles sont les garanties classiques d’assurance habitation propriétaire occupant ?

En tant que propriétaire occupant, vous n’avez donc pas l’obligation de souscrire une assurance habitation quelconque. Il existe cependant quelques garanties auxquelles il est plus que conseillé de souscrire afin de s’assurer contre les risques les plus fréquents.

  • Garantie contre les dommages aux biens : il est possible de la souscrire seule en tant qu’extension de garantie ou directement en adhérant à un contrat MRH, qui la comprendra automatiquement.

Les sinistres les plus fréquents sont représentés par les incendies, les dégâts des eaux et les explosions. Leur occurrence entraîne de nombreux dégâts à vos biens, qu’il s’agisse de meubles ou d’objets personnels de valeur (réelle ou sentimentale). Vous ne pourrez pas tous les remplacer de votre poche en cas de sinistre, d’où l’intérêt de cette garantie.

  • Garantie vol, cambriolage et vandalisme : le vol constitue l’un des 1ers types de sinistres en France. Il est donc important de s’en protéger. Vous pouvez alors souscrire une garantie contre le vol, cambriolage et vandalisme, qui n’est parfois pas incluse automatiquement dans les contrats MRH du fait des exigences des assureurs en matière de protection. Vous pouvez alors y adhérer en tant qu’extension de garantie auprès de votre compagnie d’assurance.

Attention aux prérequis des assureurs, qui vous demanderont par exemple l’installation d’une serrure en trois points, d’un système d’alarme performant, voire de barreaux à certaines fenêtres. De plus, si un système d’alarme est déclaré dans le contrat mais n’a pas fonctionné en cas de vol, il est possible que vous ne soyez pas indemnisé… Vérifiez en souvent le bon fonctionnement.

Quelles sont les garanties optionnelles d’assurance habitation propriétaire occupant ?

Vous pouvez aussi adhérer à des garanties additionnelles afin de vous protéger plus efficacement contre de plus amples risques.

  • Services d’assistance de l’assurance habitation : assistance en cas de sinistre, qu’il s’agisse de votre confort ou de votre sécurité. Il s’agit particulièrement de la prise en charge en charge des frais de relogement si votre habitation n’est pas viable, de votre rapatriement à votre domicile après avoir été prévenu du sinistre ou encore l’allocation de frais de 1ère nécessité (habillement et nécessaire de toilette) si vous avez perdu la plupart de vos biens. D’autres garanties d’assistance existent, à vérifier auprès de votre assureur.
  • Protection juridique de l’assurance habitation : elle vous protège dans le cas où un litige vous opposerait à un tiers et que ce litige serait présenté devant un tribunal.

Les assureurs proposent souvent de prendre en charge les frais engagés dans cette situation, ainsi que d’autres services à destination de l’assuré. Vous devrez avancer la somme engagée au tribunal, pour vous faire représenter par un avocat par exemple, et celle-ci vous sera remboursée par votre assureur.

  • Reconstruction à neuf par l’assurance habitation : dans le cas où un sinistre tel qu’un incendie ou un dégât des eaux affecterait fortement votre bien immobilier, vous pouvez vous faire assurer pour sa reconstruction de plusieurs manières. Plusieurs valeurs sont déterminées par l’expert chargé d’évaluer l’ampleur de vos pertes : valeur de reconstruction avec vétusté (usure du bien) déduite ou indemnisation en valeur à neuf (sans prise en compte de la dépréciation du bien).

Vous pouvez privilégier la reconstruction à neuf dans certains cas (beaucoup d’assureurs plafonnent la valeur de la reconstruction à neuf, notamment en exigeant un taux de vétusté limité), en ayant bien conscience que votre prime d’assurance en sera impactée.

Comment souscrire la meilleure assurance habitation propriétaire occupant ?

Avant de souscrire un contrat, vous pouvez d’abord faire appel à plusieurs acteurs intervenant sur le marché :

  • les compagnies d’assurances elles-mêmes ;
  • les banques qui proposent des solutions d’assurance habitation ;
  • mais aussi les courtiers en ligne : indépendants et commerçants, les courtiers en assurance habitation vous aident dans votre choix et souscrivent pour vous à la meilleure offre.

Comme avant toute souscription d’assurance, il est important de bien comparer les offres disponibles sur le marché. Vous pouvez ainsi déterminer l’étendue de la couverture dont vous ferez l’objet : indemnisations, franchises, montant de la prime, garanties optionnelles disponibles, services d’assistance, etc. Réassurez-moi met justement à votre disposition son comparateur d’assurances habitation. Gratuit et simple d’utilisation, il vous donnera un aperçu des tarifs des assureurs et pourra orienter votre choix en fonction de vos attentes et de votre budget :

En échange des documents qu’il vous transmettra tout au long de votre processus de souscription, votre assureur habitation vous demandera simplement 2 documents si vous avez le statut de propriétaire occupant :

  • une copie de votre pièce d’identité ;
  • ainsi qu’un RIB (Relevé d’Identité Bancaire).

Ces documents servent à justifier que vous êtes bien la personne signant le contrat final, mais aussi à simplifier vos paiements si vous avez choisi de régler le montant de votre prime par prélèvement automatique.

Qu’est-ce que l’assurance habitation propriétaire occupant ?

L’assurance habitation propriétaire occupant permet de vous protéger contre tout sinistre endommageant votre bien ou portant préjudice à vous ou à vos tiers (membres de la famille, voisins, etc.).

Quels sont les risques à ne pas souscrire l’assurance propriétaire occupant ?

À défaut d’assurance habitation propriétaire occupant et en cas de sinistre responsable, vous devrez assumer seul les conséquences matérielles et financières d’un éventuel sinistre.

Propriétaire occupant : quelles garanties d’assurance habitation souscrire ?

Parmi les garanties classiques de l’assurance habitation propriétaire occupant, on retrouve évidemment la Responsabilité Civile, les dommages aux biens et une garantie contre le vol, cambriolage et vandalisme.

En garantie complémentaire et pour une meilleure couverture, vous pouvez aussi souscrire la protection juridique, des garanties d’assistance et la garantie reconstruction à neuf.

Quel est le prix de l’assurance habitation propriétaire occupant ?

Difficile d’estimer son coût, qui varie en fonction de nombreux critères (bien assuré, profil assuré, localisation du bien, garanties choisies, etc.). Toutefois, et pour vous donner un ordre d’idée, la moyenne des prix en France oscille entre 160 et 370 €/an pour un appartement et entre 320 et 520 €/an pour une maison.

2 commentaires
jlelbourg, le 24 juillet 2018

Bonjour,j'occupe une maison sans titre de propriété.j'ai été élevé dans cette maison par les propriétaires qui sont décédé,comment je dois assuré la maison .Merci

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 25 juillet 2018

Bonjour,
Vous n'avez pas à être propriétaire pour pouvoir assurer un bien.
Bien à vous,

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