Lorsque l'on parle d'assurance habitation (ou MRH), le fait d'être en couple suppose souvent des ajustements au contrat. Concubinage, PACS, mariage, propriétaire ou locataire, chacune de ces situations doit être adaptée à votre contrat de MRH pour une couverture optimale. Ainsi, quelle assurance habitation vous fait-il ? Doit-on déclarer un changement de situation ? Comment trouver la meilleure assurance habitation couple ? Réassurez-moi vous explique tout !
Propriétaire ou locataire : quelle assurance habitation couple vous faut-il ?
L’assurance habitation diffère selon votre statut :
- Assurance habitation pour propriétaire occupant : les propriétaires occupants ne sont pas légalement tenus d’assurer leur logement et ce, quelle que soit leur situation matrimoniale. Ainsi, que vous soyez en concubinage, pacsé ou marié, cela n’influe pas sur vos devoirs en tant qu’assuré. En revanche, si vous souscrivez une assurance habitation, le contrat sera au nom de l'une des 2 personnes du couple, qui pourra déclarer son compagnon dans le contrat pour le couvrir également, notamment dans le cas de la garantie responsabilité civile.
- Assurance habitation pour propriétaire non-occupant : les propriétaires non-occupants n’ont également pas l’obligation de souscrire une assurance habitation, bien que cela leur soit conseillé. À la différence du propriétaire occupant, les indemnités en cas de sinistre ne seront versées qu’au souscripteur du contrat, qu’importe sa situation matrimoniale, bien que la responsabilité civile couvre également la 2ème personne en cas de dommage causé à un tiers.
- Assurance habitation pour locataire : l’existence d’un couple suppose celle éventuelle d’une colocation. Dans tous les cas, le bien immobilier doit au minimum être assuré par la responsabilité civile, qui couvre tous ses occupants en cas de dommage à une tierce personne. L’un des partenaires peut être signataire du bail (location classique) ou les deux peuvent être cosignataires (colocation). Qu’il s’agisse d’un concubinage, PACS ou mariage, le couple peut souscrire séparément une assurance habitation, ou souscrire un contrat unique en déclarant le compagnon pour qu'il/elle soit aussi couvert en cas de sinistre.
Pour vous aider à souscrire une assurance habitation la plus adaptée à votre couple, Réassurez-moi a développé son propre comparateur en ligne et gratuit d'assurances habitation. Notre outil compare les offres du marché et sélectionne à votre place et en quelques minutes les contrats au meilleur rapport garanties / prix. Plusieurs devis adaptés à vos attentes et à votre budget vous sont ensuite proposés, le tout dans le respect de votre anonymat :
Qu'advient-il de l'assurance habitation en cas de divorce / séparation ?
Le divorce ou la séparation des deux partenaires constitue un changement de situation qu’il faut notifier à votre assureur. Cette séparation suppose en effet une modification du risque que vous présentez. Cela remet notamment en cause les personnes déclarées dans le contrat, donc la couverture offerte par la responsabilité civile ou toute autre garantie souscrite.
Cette modification du risque - représentée par le divorce ou la séparation - implique généralement que l'un des deux partenaires (non pas le souscripteur mais celui qui a été déclaré sur le contrat) se verra exclu du contrat d'habitation. Il ne sera en effet plus nécessaire aux yeux de la compagnie d’assurance de le protéger.
Changement de situation : comment le déclarer à votre assureur habitation ?
Il est obligatoire de déclarer à votre assureur un changement de situation professionnelle et cela est aussi valable sur le plan personnel. Le PACS, le mariage, la mise en concubinage et même une séparation en font partie.
Il faut dans un 1er temps déclarer tous les habitants de votre logement et notamment votre partenaire. En effet, la garantie responsabilité civile ne pourra agir que si toutes les personnes ont été préalablement déclarées dans le contrat. Il en va de même pour toutes les garanties auxquelles vous pourriez souscrire.
La notification d’une situation à votre assureur doit se faire dans les délais suivants : 3 mois s’il s’agit d’une diminution du risque (séparation, divorce) ; dans les 15 jours s’il en représente une augmentation (mise en concubinage, mariage, PACS). Cette information doit parvenir par lettre recommandée avec accusé de réception en précisant la date de modification souhaitée du risque ainsi que sa nature ; vous pouvez également joindre des justificatifs pour appuyer votre requête.
Si les risques augmentent avec l'ajout de votre partenaire sur le contrat, prenez bien soin de l'assurer au minimum avec la garantie RC, même lorsque vous êtes propriétaire.
Couple : comment souscrire une assurance habitation ?
En tant que futur couple assuré, vous devrez apporter différents justificatifs à votre assureur habitation afin de valider le contrat. Si vous êtes propriétaire, vous devrez ainsi fournir une pièce d’identité ainsi qu’un relevé d’identité bancaire (RIB). Si vous êtes locataire, vous devrez en plus présenter un justificatif de revenus pour les 6 derniers mois ainsi qu’une copie de votre bail signé avec votre propriétaire.
En tant que couple, vous pouvez devoir produire un certificat de mariage, de concubinage ou de PACS afin que votre assureur puisse couvrir votre partenaire à hauteur des risques évalués.
Comme pour les autres statuts, celui de l'assurance habitation pour senior par exemple, des dispositions sont à prendre afin de souscrire aux meilleures garanties pour votre couple.
Quel est le coût de l'assurance habitation couple ?
Le statut de couple ne modifie pas le prix de votre assurance habitation à régler à échéance principale. Il est cependant important de comprendre que plus de personnes sont déclarées sur le contrat d’assurance habitation, plus le montant que vous devrez à votre compagnie d’assurance sera élevé car davantage d’habitants devront être couverts.
Le couple en est fatalement un bon exemple puisque dans le cadre d’un changement de situation matrimoniale, vous devrez déclarer une personne supplémentaire, notamment en ce qui concerne la garantie responsabilité civile.
Quelles garanties d'assurance habitation sélectionner pour les couples ?
Dans le cadre de l'assurance habitation pour un couple, les garanties de base restent classiques. Mais il existe aussi quelques garanties optionnelles qu'il peut être intéressant de souscrire selon votre situation :
- Les garanties de l'assurance habitation classiques :
Le 1er niveau de couverture proposé par l’assurance habitation est représenté par la garantie responsabilité civile, qui protège les personnes déclarées en cas de dommages causés à un tiers. Par la suite, vous pouvez souscrire une garantie contre les dommages aux biens qui vous indemnisera si vos biens mobiliers sont abîmés ou cassés suite à un sinistre. Enfin, le contrat MRH comprend automatiquement ces garanties et vous protège plus largement contre les risques les plus fréquents (incendies, dégâts des eaux, explosions).
Vous pouvez également adhérer à des garanties additionnelles comme celle pour le vol, cambriolage et vandalisme ou assurer vos dépendances extérieures afin de vous assurer plus amplement contre les sinistres qui pourraient arriver.
- Les garanties de l'assurance habitation facultatives adaptées aux couples :
Les garanties supplémentaires proposées aux couples sont généralement celles orientées vers une meilleure protection de la famille. Vous pouvez alors souscrire une couverture pour votre piscine ou votre jardin. De plus amples protections et assistances sont également disponibles lorsqu’il y a un rapport avec les enfants (par exemple la garde d’enfants en cas d’hospitalisation).
FAQ
L'assurance habitation d'un couple coûte-t-elle plus cher ?
Ce n'est pas le fait d'être en couple qui influe sur le prix de votre assurance habitation, mais le fait d'ajouter une personne au contrat. L'assurance habitation à 2 revient en toute logique plus cher qu'une assurance MRH prise à titre individuel.
Que devient l'assurance habitation d'un couple en cas de divorce ?
Vous avez dans ce cas 3 mois pour informer votre assureur de ce changement de situation. La partenaire déclaré dans le contrat se verra alors exclu du contrat d'assurance habitation, qui ne couvrira plus que son souscripteur originel.
Assurance habitation couple : faut-il notifier un changement de situation ?
Oui, car cela influence le montant de votre prime. En cas de changement augmentant votre risque (PACS, mariage, concubinage), vous avez 15 jours pour en informer votre assureur. En cas de diminution du risque (divorce, séparation), vous avez 3 mois pour prévenir votre assurance.
Comment souscrire une assurance habitation en couple ?
Nous vous conseillons de comparer les offres du marché pour trouver un contrat au meilleur rapport garanties / prix. Puis, au moment de la souscription, pensez à réunir les pièces justificatives suivantes : pièce d'identité et RIB pour un propriétaire, ajoutez à cela un justificatif de revenus des 6 derniers mois et une copie du bail signé si vous êtes locataire.
Bobjour ,
Je suis actuellement en instance de divorce et je n’arrive pas à obtenir ne copie du contrat d’assurance habitation pour la maison dont je suis propriétaire avec mon ex épouse.
L’assureur me répond que comme mon ex épouse est la souscriptrice de ce contrat aec sa seule signature et bien il ne peut me fournir quoique ce soit….Comment puis je faire ?
Cordialement.
Bonjour,
Merci pour votre message.
Si votre ex-épouse est seule titulaire du contrat d’assurance habitation, l’assureur est en effet tenu au secret professionnel et ne peut communiquer les documents sans son accord.
Cependant, en tant que copropriétaire de la maison, vous avez des droits.
Voici ce que vous pouvez faire :
– demandez à votre ex-épouse une copie du contrat, en lui expliquant l’importance de ce document,
– si elle refuse, vous pouvez saisir le tribunal lors de la procédure de divorce pour obtenir une ordonnance de communication des documents liés à la maison,
– vous pouvez aussi demander à votre avocat d’intervenir auprès de l’assureur pour justifier votre demande,
– en dernier recours, vous pouvez contacter le médiateur de l’assurance ou saisir le juge des référés.
L’objectif est d’obtenir ce document pour protéger vos intérêts et gérer correctement le bien.
Bon courage dans vos démarches.
Bonjour, je suis propriétaire occupante d'une maison, mon conjoint (qui lui n est pas propriétaire de celle ci) peut il assurer la maison à son nom ?
Bonjour Eva,
Oui bien sûr mais il devra vous déclarer auprès de son assurance en disant que vous êtes deux à vivre dans cette maison.