Quelle assurance pour une voiture électrique ?

Quelle assurance pour une voiture électrique ?

Avec l’augmentation constante des préoccupations environnementales, la voiture électrique s’impose aujourd’hui comme une solution d’avenir, déjà performante dans le présent. Il s’avère que les véhicules hybrides ou totalement électriques présentent l’avantage de réduire la plupart des coûts d’utilisation, que ce soit en matière de carburant, de réparations et même d’assurance auto.
Les assureurs, tout comme l’Etat, voient d’un bon œil la possession d’une voiture électrique par un conducteur et permettent des solutions d’assurance personnalisées, malgré l’absence de garanties spécifiques. Le prix d’achat d’un tel véhicule, significativement plus élevé, est donc compensé par diverses réductions, remises et primes accordées pour la conduite d’une voiture propre.

Les voitures électriques, une solution écologique et économique

L’achat d’une voiture électrique ou hybride (fonctionnant en partie avec du carburant et en partie grâce à l’électricité) suppose un prix d’achat bien plus élevé que pour un véhicule classique (utilisant du diesel ou de l’essence). Pour faciliter l’accès à ce type de véhicule au plus grand nombre, l’Etat français a mis en place plusieurs aides financières.

C’est ainsi que le Grenelle de l’Environnement datant de 2007 a permis l’instauration du bonus écologique permettant de bénéficier d’une remise de 6 000 € pour l’acquisition d’un véhicule plus propre. Le financement de cette mesure se fait par la taxation des propriétaires de voitures moins propres par le biais d’un malus écologique. Les concessionnaires et autres revendeurs déduisent généralement automatiquement cette réduction du prix affiché à la vente. Dans le cas contraire, l’acheteur doit établir lui-même un plan de financement personnalisé permettant l’accès à ce bonus écologique.

Dans un registre similaire, l’Etat, désireux de transformer le parc automobile actuel et de continuer une transition vers des véhicules propres, a également mis en place le superbonus. Aussi appelée prime à la conversion, cette aide financière permet de débloquer 2 500 € pour le remplacement du véhicule actuel fonctionnant avec du diesel ou de l’essence (en fonction de son ancienneté) par une voiture électrique.

Par ailleurs, les particuliers souhaitant acquérir un véhicule propre auront besoin de le recharger très régulièrement, du fait de l’autonomie limitée de ce moyen de transport. L’installation au domicile d’une borne de recharge est alors déductible d’impôts pour 30 % du montant total. En parallèle, les entreprises possédant leur propre flotte de véhicules peuvent être exonérées de la Taxe sur les Véhicules de Société (TVS) pour toutes les voitures émettant moins de 50g de CO2/Km.

De manière générale, l’achat d’une voiture électrique est souvent compensé par un seuil de rentabilité atteint bien plus rapidement que pour un véhicule au diesel ou à essence (généralement 6 ans contre 11), avec un coût au kilomètre beaucoup plus faible. Les économies sont alors bien réelles et les aides financières sont à prendre en considération afin de profiter au maximum de la baisse des coûts, en plus des effets positifs sur l’environnement.

Les spécificités de l’assurance auto pour les voitures électriques

Au même titre que le gouvernement, les assureurs apprécient les voitures électriques, ces dernières présentant statistiquement moins de risques d’accidents et ce pour deux raisons majeures :

  • L’autonomie de ces véhicules est limitée à quelques centaines de kilomètres (aux alentours de 300 Km) et les trajets sont alors plus courts, réduisant ainsi la potentialité de survenue d’un sinistre.
  • La vitesse d’un véhicule électrique ou hybride est moindre que celle d’une voiture plus classique, réduisant de la même manière le risque d’accident.

Il est toutefois préférable de s’assurer que la compagnie d’assurance choisie possède son propre réseau de réparateurs agréés pour les voitures électriques, ce qui n’est pas nécessairement le cas. Il s’avère qu’en cas de sinistre, les assureurs préfèrent que les réparations soient effectuées auprès d’un de leurs partenaires afin de connaître à l’avance le montant de la facture, donc celui de l’indemnisation.

 

Les garanties de l’assurance auto pour voiture électrique

Les garanties classiques de l’assurance auto

En France, tous les véhicules terrestres à moteur doivent être couverts par le biais d’une assurance auto et cela vaut donc aussi pour les moteurs électriques ou hybrides. Les voitures à l’arrêt ou ne roulant plus ne dérogent pas à la règle, car elles peuvent occasionner un sinistre pour un mauvais stationnement, un frein à main mal serré ou un incendie qui se propagerait, par exemple.

L’assurance auto constitue donc une obligation légale, par le minimum de l’assurance auto au tiers et sa garantie Responsabilité Civile. Cette dernière permet d’indemniser les tierces personnes victimes d’un sinistre responsable de l’assuré pour les dommages corporels et matériels qui pourraient être causés. Le conducteur lui-même et son propre véhicule ne sont en revanche pas couverts par cette protection minimale.

D’autres niveaux de couverture sont pour autant disponibles et accessibles de manière normale pour un assuré classique (étant exclus les conducteurs résiliés ou malussés notamment). Ils sont présentés dans le tableau ci-dessous, avec les modalités d’application des garanties attenantes :

Type de garantieExplications
Assurance au tiersElle représente le niveau de protection légal minimum, même pour un véhicule ne roulant plus, par la présence de la garantie Responsabilité Civile, permettant d'indemniser un tiers pour des dommages corporels ou matériels.
Assurance intermédiaireAussi appelée assurance au tiers +, cette couverture prend en compte la garantie Responsabilité Civile ainsi que, selon les contrats, les garanties couvrant le vol et les incendies. Elle reste très personnalisable par l'ajout de garanties complémentaires.
Assurance tous risquesIl s'agit de l'assurance la plus complète, qui prend en compte les garanties Responsabilité Civile, et souvent les garanties contre le vol, le vandalisme, les incendies, mais également la garantie personnelle du conducteur, qui permet d'indemniser ce dernier en plus des tierces personnes pour un sinistre dont il serait responsable.
Garanties complémentairesPlusieurs garanties complémentaires sont disponibles pour personnaliser au maximum le contrat, dans la mesure où elles ne seraient pas disponibles via les niveaux d'assurance auto précédents. Il est notamment possible de citer :
- la garantie personnelle du conducteur
- la garantie bris de glace
- la garantie dépannage ou assistance 0 Km
- la garantie protection juridique
- la garantie contre les catastrophes naturelles
- la garantie tierce collision
- la garantie dommage tous accidents
- la garantie intempéries
...

L’assurance auto pour voiture électrique

Il n’existe à proprement parler pas de garanties spécifiques destinées à couvrir en particulier les voitures électriques, même si des solutions d’assurance auto permettent de bénéficier de conditions préférentielles. Dans une situation classique, l’assureur verse des indemnités à son client sinistré en se basant sur la valeur du véhicule à l’argus. Une voiture électrique coûtant plus cher à l’achat, il est souvent préférable de souscrire une assurance auto tous risques afin d’être couvert pour tous types de sinistres, même si cela est plus onéreux.

Il peut également être nécessaire d’accéder à l’option « valeur à neuf », permettant un remboursement du véhicule et des réparations attenantes pour la valeur d’achat, sans prise en compte de la vétusté comme la cote à l’argus.

D’autres dispositions peuvent être prises par l’assuré afin d’être pleinement protégé pour l’utilisation d’une voiture électrique. Il est alors possible de citer :

  • Assurance batterie supplémentaire pour le remplacement de celle-ci en cas de remboursement partiel par le constructeur pour la location du dispositif.
  • Services d’assistance avec remorquage jusqu’à une station de recharge en cas de panne.
  • Remboursement d’un sinistre lié à la recharge du véhicule, par exemple en cas de surtension entraînant des dommages électriques au domicile d’un tiers.

Par ailleurs, un véhicule hybride ou électrique disposant d’une autonomie moindre et parcourant alors des trajets plus courts, il peut être particulièrement avantageux de souscrire à une assurance auto au kilomètre. Cette couverture permet de ne payer que pour la distance parcourue, ou pour un forfait kilométrique déterminé avec l’assureur (qui ne doit cependant pas être dépassé sous peine de sanctions).

A savoir : dans un autre registre, la souscription à un contrat multirisques habitation peut s’avérer intéressante dans la mesure où la compagnie d’assurance peut prendre en charge le remboursement en cas d’incendie dû à la recharge du véhicule par exemple, malgré l’installation d’une borne de recharge aux normes.

 

Quel tarif pour une assurance auto voiture électrique ?

Les assureurs appréciant particulièrement la diminution du risque de sinistres liée à la conduite d’une voiture électrique, les contrats d’assurance auto correspondants sont généralement beaucoup moins chers que pour un véhicule plus classique. La réduction sur la prime d’assurance peut alors atteindre 50 % selon les compagnies d’assurance et de la nature du véhicule (les voitures hybrides bénéficieront logiquement de remises moindres).

Les conducteurs assurés pour une voiture électrique peuvent également prétendre au versement de chèques annexes pour une valeur comprise entre 50 € et 100 € en fonction du véhicule. La conduite d’un tel moyen de transport peut être utile pour une assurance auto jeunes conducteurs, lesquels peuvent alors compenser la surprime automatique qui leur est appliquée pour apprécier leur inexpérience au volant.

Les modalités liées au coût réel de la prime d’assurance auto peuvent aussi être plus intéressantes et l’assuré doit donc se pencher sur l’application des franchises (part de l’indemnisation restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre), des plafonds d’indemnisation (somme maximale remboursée par l’assureur en cas de sinistre), des délais de carence (période s’écoulant entre la survenue d’un sinistre et le début de l’indemnisation par l’assureur) et les exclusions de garanties (situations dans lesquelles les garanties prévues ne sauraient s’appliquer). Certaines compagnies d’assurance permettent même d’éviter l’avance des frais pour certains sinistres comme un bris de glace.

Les nombreuses aides gouvernementales pour la transition écologique et les récompenses des conducteurs propres soucieux de l’environnement permettent de faire baisser significativement le prix d’achat d’une voiture électrique, quand les assureurs réduisent le montant de la prime pour l’assurance auto correspondante. Certaines régions accordent par ailleurs une prime de 1 000 € pour l’achat d’une voiture électrique, une manière supplémentaire de cumuler les aides. Si le coût d’acquisition est plus élevé, les aides dont il est possible de bénéficier, le montant de l’assurance auto et le bon comportement environnemental permettent d’amortir significativement un achat pourtant onéreux.

 

Comparer son assurance auto pour voiture électrique

L’intérêt des courtiers

Les courtiers en assurance sont des prestataires indépendants de services par lesquels il est intéressant de passer pour souscrire à une assurance auto. Ils effectuent eux-mêmes toutes les démarches en prenant en considération vos envies, vos besoins et votre budget, tout en conservant une neutralité avec les compagnies d’assurance.

Vous avez ainsi la certitude d’adhérer à l’assurance auto la plus performante ou la moins coûteuses en toute objectivité. Les courtiers représentent aujourd’hui la solution préférentielle dans la mesure où ils vous accompagnent dès la souscription et peuvent vous donner de précieux conseils, particulièrement bienvenus si vous êtes quelque peu perdu face aux nombreuses assurances disponibles.

La résiliation de l’assurance auto

Un conducteur venant d’acquérir une voiture électrique ou hybride n’est absolument pas obligé de rester chez le même assureur. Il peut effectivement considérer que les tarifs sont trop élevés ou que la protection pour son véhicule de valeur est trop limitée. Dans ce cas, la résiliation du contrat d’assurance auto est tout à fait envisageable, en respectant toutefois quelques règles comme les délais de préavis.

Résilier son assurance auto peut désormais se faire simplement, grâce à l’amélioration de la législation en la matière. Les consommateurs disposent alors de droits mieux définis et les compagnies d’assurance de devoirs plus stricts, comme l’envoi systématique d’un avis d’échéance dans les délais légaux prévus.

Le tableau suivant reprend les modalités de résiliation en fonction du moment voulu par l’assuré :

Moment de la résiliationModalités
A échéance du contratLa loi Chatel (5 janvier 2008) oblige les assureurs à prévenir en temps voulu les assurés de la date de fin du contrat. En respectant le préavis fixé par le contrat, les clients peuvent donc résilier librement à échéance du contrat d'assurance auto.
En cas de changement de situationSi le changement de situation (personnelle ou professionnelle) implique une augmentation du risque, vous devez prévenir votre assureur par lettre recommandée avec accusé de réception sous 15 jours. Il vous proposera alors éventuellement une augmentation de la prime en conséquence, que vous pouvez refuser et le contrat sera alors immédiatement résilié.
Après la date de premier anniversaire de souscription du contratLa loi Hamon, datée du 1er janvier 2015, permet désormais de résilier librement, sans préavis, sans frais et sans raison l'assurance auto, une fois passée la date de premier anniversaire de souscription du contrat.

Comparer son assurance auto pour voiture électrique

Dans l’optique de bénéficier pleinement des réductions de coûts liées à l’utilisation d’une voiture électrique, il est important pour l’assuré de comparer les offres proposées par les différents assureurs.Il s’avère que la demande de devis d’assurance auto auprès des différentes compagnies d’assurance peut s’avérer longue et fastidieuse et vous devrez alors déterminer seul la meilleure offre. Utiliser un comparateur d’assurance voiture facilitera vos démarches et vos recherches tout en vous garantissant la souscription à la couverture la plus intéressante.
Réassurez-moi fait partie des courtiers d’assurance en ligne et met à votre disposition son propre comparateur d’assurance auto. Cet outil rapide, très simple d’utilisation et entièrement gratuit vous permet d’avoir une idée précise des prix pratiqués par les divers assureurs, de manière objective et neutre.

COMPARER 18 CONTRATS D’ASSURANCE AUTO

En résumé : l’utilisation d’une voiture électrique présente des avantages indéniables, que ce soit sur le plan économique (carburant, réparations et assurance auto) ou écologique. Bien que l’acquisition soit plus onéreuse, les économies réalisées, même à court terme, permettent d’amortir rapidement le prix d’achat. L’Etat, par le biais des bonus écologiques et de la prime à la conversion, facilite l’accès à ce type de véhicule et les assureurs pratiquent des tarifs beaucoup moins élevés pour l’assurance auto, en raison de la diminution du risque d’accident (autonomie et vitesse plus faibles).

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