Travailler en freelance signifie gérer vous-même votre protection sociale puisque vous ne bénéficiez pas d’une mutuelle d’entreprise. Le choix d’une complémentaire santé adaptée, voire d’un contrat de prévoyance, dépend de votre statut juridique et de vos besoins spécifiques. On fait le point.
Ce qu'il faut retenir
- Vous n’êtes pas couvert par une mutuelle d’entreprise, la souscription reste individuelle
- Les garanties doivent coller à vos besoins : hospitalisation, dentaire, optique, mais aussi soins de confort (ostéopathe, psychologue)
- Les cotisations de certains contrats sont déductibles de vos impôts grâce à la loi Madelin (non accessible aux micro-entrepreneurs)
- Le prix d'une mutuelle pour freelance varie entre 30 € et 100 € par mois en moyenne, selon votre âge et le niveau de garanties
La mutuelle freelance est-elle obligatoire ?
Le terme freelance désigne un statut de travailleur indépendant : développeur web, graphiste, rédacteur, consultant, coach, photographe, etc. Par conséquent, vous ne bénéficiez pas d'une mutuelle d'entreprise obligatoire destinée aux salariés.
Du côté de la loi, les travailleurs non salariés (TNS) ne sont pas obligés de posséder une mutuelle. Mais dans les faits, peu de personne prennent le risque de vivre sans une complémentaire santé. Depuis 2020, les freelances sont affiliés au régime général de la Sécurité sociale au même titre que les salariés.
💡 L'Assurance maladie rembourse seulement une partie des soins (en moyenne 70 %), mais laisse à votre charge le ticket modérateur, les dépassements d’honoraires et la plupart des soins dentaires, optiques ou de confort.
Pourquoi prendre une mutuelle quand on est freelance ?
C'est très simple : sans une bonne mutuelle, vos dépenses de santé seront en grande partie à votre charge. La Sécurité sociale ne prend en charge qu'une partie des soins et les honoraires sont de plus en plus élevés en France.
Quand vous êtes freelance, votre santé est votre capital travail. Un problème de vue, des douleurs chroniques ou un accident peuvent rapidement freiner votre activité et donc vos revenus. Reporter des soins par souci d’économies devient alors un risque professionnel.
Une mutuelle adaptée à votre statut de travailleur indépendant vous aide à :
- Accéder aux soins sans hésiter : consultations, examens, lunettes ou médecines douces sans crainte du poids financier ;
- Limiter les frais lors d'un imprévu : hospitalisation, dépassements d’honoraires ou traitements spécialisés : pas besoin de piocher dans votre trésorerie ;
- Protéger votre activité : les indemnités journalières des indépendants en cas d'arrêt de travail sont limitées (3 jours de délai de carence et une indemnisation assez basse), donc protéger votre santé, c'est aussi protéger votre revenu !
⭐ Une bonne mutuelle santé quand on est freelance est un réel investissement pour préserver votre outil de travail : vous-même.
Quelles sont les spécificités d’une mutuelle pour freelance ?
En soi, il n'existe pas de mutuelle freelance a proprement parlé : il s'agit en réalité d'une complémentaire santé individuelle personnalisée. Plusieurs assureurs se spécialisent dans la protection sociale des indépendants. Résultat : ils proposent des contrats sur-mesure qui répondent aux réalités des freelances : revenus irréguliers, besoin d'agilité ou encore service rapide et digitalisé.
☂️ Des garanties adaptées aux besoins des indépendants
Qu'est-ce qui distingue une mutuelle pour travailleur non salarié, d'une mutuelle classique ? Des garanties sur-mesure et des avantages pratiques :
- Souscription simple et rapide : des assurances souvent 100 % en ligne, sans paperasse inutile ;
- Délais de carence réduits ou inexistants : vous êtes couvert dès l’adhésion ;
- Garanties renforcées sur les postes coûteux (hospitalisation, optique, dentaire, médecines douces, téléconsultations) ;
- Cotisations modulables : vous ajustez votre niveau de couverture selon votre budget et votre activité ;
- Services spécifiques aux freelances : gestion 100 % sur l'application, assistance en cas d’arrêt de travail, gestion en ligne, suivi des remboursements.
👍 Être chef d'entreprise, c'est aussi faire face au stress, à l'isolement et à la charge de travail. C'est pourquoi de plus en plus de mutuelles spéciales freelances intègrent un service d'assistance psychologique ou des forfaits pour rembourser le psychologue !
📅 Des contrats Loi Madelin
Un des avantages en mutuelle santé lorsque l'on est travailleur indépendant, c'est la déductibilité de vos cotisations. Comment ? Grâce à la loi Madelin qui permet de déduire vos primes d'assurance santé de votre bénéfice imposable. Les conditions :
- Choisir un contrat responsable labellisé Loi Madelin ;
- Être à jour de vos cotisations sociales ;
- Adhérer au contrat pendant 1 an minimum.
Attention, les auto-entrepreneurs ne sont pas éligibles aux contrats mutuelle loi Madelin
Comment (bien) choisir sa mutuelle quand on est freelance ?
Trouver la bonne mutuelle n’a rien d’anodin. En tant que freelance, vos besoins en santé ne ressemblent pas à ceux d’un salarié : votre activité, votre rythme et même votre vie personnelle influencent les garanties à privilégier.
Selon votre profil
Un photographe qui enchaîne les déplacements n’a pas les mêmes priorités qu’un développeur web qui passe ses journées derrière un écran. Tout comme un coach sportif de 30 ans n’attendra pas la même couverture qu’une graphiste de 45 ans avec deux enfants.
👀 Voici quelques questions à vous poser :
- Votre activité : travail sédentaire ou physique ? Beaucoup d’écrans, déplacements fréquents ?
- Votre rythme : missions longues ou courtes, horaires réguliers ou changeants ?
- Votre santé actuelle : suivi ophtalmologique ou dentaire régulier, pathologie chronique, besoins en médecines douces ?
- Votre situation personnelle : célibataire, en couple, avec enfants ?
- Votre mobilité : accès facile ou non à certains spécialistes ?
- Votre lieu de résidence : grande ville ou milieu rural ?
💡 Les attentes en matière de santé évoluent aussi avec votre activité, votre vie personnelle ou votre âge. Soyez attentif sur les modalités possibles pour ajuster ou changer votre contrat.
Selon les contrats
Ne vous laissez pas séduire uniquement par le prix ou le marketing. Un bon contrat santé freelance, c'est celui qui offre un bon niveau de remboursement, des services additionnels à un tarif compétitif.
Pour faire simple, ne payez pas plus cher pour les mêmes garanties, et à l'inverse soyez prudent avec les offres trop alléchantes !
| Critères à comparer dans votre mutuelle Freelance | |
|---|---|
| Taux de remboursement | Niveau de prise en charge pour l’hospitalisation, les soins courants, l’optique, le dentaire |
| Délais de carence | Temps à attendre avant que certaines garanties soient effectives. |
| Plafonds annuels | Montants maximum remboursés chaque année et pour chaque type de soin. |
| Exclusions de garanties | Actes ou soins non couverts |
| Montant et évolution des cotisations | Coût mensuel ou annuel, et évolution selon l’âge ou les options choisies |
| Éligibilité à la loi Madelin | Pour déduire les cotisations de votre bénéfice imposable si vous êtes TNS |
💬 Les petits plus de Réassurez-moi :
- Choisissez la téléconsultation incluse : cela vous permettra de gagner du temps et de consulter rapidement un médecin sans vous déplacer.
- Regardez si l'application mobile est intuitive : ainsi vous pourrez suivre vos remboursements et gérer votre contrat facilement, en temps réel.
- Renseignez vous sur la réactivité du service client : afin de vous assurer d'obtenir des réponses rapides en cas de besoin.
- Étudiez le réseau de praticiens partenaires : cela permet de limiter les dépassements d'honoraires et de réduire le reste à charge.
Prix d’une mutuelle pour freelance : à quoi s’attendre ?
Difficile de répondre avec précision à cette question du prix. En moyenne, comptez entre 40 € et 120 € par mois pour une complémentaire santé freelance. Cette fourchette de prix s'explique notamment par le niveau de garanties choisi, mais pas seulement.
✔️ Voici les différents critères qui influencent le tarif de votre mutuelle :
- Âge ;
- Lieu de résidence ;
- Secteur d'activité : par exemple, une mutuelle pour un pro du bâtiment sera souvent plus chère qu'une mutuelle pour un rédacteur, car les risques d'accidents sont plus grands ;
- Formule choisie ;
- Votre état de santé : il influence directement le niveau de garanties que vous allez choisir.
💬 L'astuce Réassurez-moi : faites régulièrement jouer la concurrence (tous les 2 à 3 ans). Les tarifs et les niveaux de remboursement évoluent, et changer de mutuelle peut vous faire économiser plusieurs centaines d’euros par an.
FAQ : Vos questions sur la mutuelle en freelance
Quel est le prix moyen d’une mutuelle pour un freelance débutant ?
Pour un jeune freelance de moins de 30 ans, sans besoins particuliers, la cotisation tourne souvent autour de 40 à 60 € par mois. Le tarif augmente avec l’âge et le niveau de garanties, notamment pour l’optique, le dentaire ou l’hospitalisation.
Une mutuelle est-elle vraiment indispensable si je suis micro-entrepreneur et en bonne santé ?
Elle n’est pas obligatoire, mais elle évite de payer des restes à charge élevés. Même en bonne santé, vous n'êtes pas à l'abri d'un accident qui nécessite une hospitalisation ou une intervention chirurgicale. Tout le monde a besoin d'un suivi médical (gynécologue, dermatologue, médecin, etc.). Sans mutuelle, vos frais de santé peuvent vite être importants et dépasser le prix d'une cotisation annuelle !
Quelle mutuelle choisir quand on est freelance avec des enfants ?
Privilégiez un contrat qui propose de bons remboursements pour la pédiatrie, l’orthodontie et l’optique, ainsi qu’une bonne prise en charge de l’hospitalisation. Certaines mutuelles freelances proposent des contrats familiaux plus avantageux que plusieurs contrats séparés.
Un freelance peut-il bénéficier de la Complémentaire santé solidaire (CMU) ?
Oui, en freelance vous pouvez bénéficiez de la CSS (remplace la CMU) si vous remplicssez les conditions. Réalisez votre demande directement sur le site Ameli.fr ou faites une simulation.