Mutuelle expatrié : comparez les meilleures assurances santé

Vous partez vivre ou travailler à l’étranger et vous vous demandez quelle est la meilleure mutuelle expatrié ? En tant que courtier et comparateur, Réassurez-moi vous aide à faire le bon choix parmi les offres de mutuelles santé internationales, en tenant compte de votre destination, de votre budget et de vos besoins.

Comparateur assurance expatrié : comment ça fonctionne ?

Entre les différences de garanties, les niveaux de remboursement, les exclusions ou encore les tarifs qui varient selon les pays, difficile de s’y retrouver. C’est justement là qu’un comparateur assurance expatrié vous aide à choisir la meilleure offre selon vos besoins.

Comment ça marche concrètement ?

• Utilisez le filtrage à gauche du comparateur pour obtenir les propositions adaptées à votre profil. Vous aurez besoin d’indiquer votre âge, votre destination, la durée de votre séjour, la couverture que vous souhaitez et vos options. Précisez également si vous avez besoin d’un complément CFE ou non.

• Une fois le filtrage réalisé, les offres qui correspondent à vos besoins s’affichent. Vous pouvez alors comparer les garanties et les avantages de chacune. Quand vous aurez fait votre choix, cliquez sur « Obtenir un devis » pour passer à l’étape suivante.

Notre comparatif des meilleures mutuelles expatrié

Afin de vous aider au mieux dans vos recherches, nous avons réalisé un comparatif d’assurances pour expatrié.

Il s’agit des trois meilleures offres pour une personne de 35 ans, qui part au Canada pendant plus de 12 mois, qui cherche le meilleur rapport qualité/prix, avec option rapatriement et un complément CFE.

Pourquoi souscrire une assurance santé internationale ?

En dehors de l’Union européenne, la sécurité sociale française ne couvre ni les frais de santé, ni les hospitalisations, ni même les soins d’urgence. 

Même en étant affilié à la CFE (Caisse des Français de l’Étranger), le niveau de remboursement reste limité et basé sur les barèmes français.

L’assuré doit souvent assumer une large part des dépenses. Or, les frais peuvent s’avérer très élevés à l’étranger :

• États-Unis : jusqu’à 15 000 € pour une hospitalisation de 3 jours.
• Japon ou Australie : 5 000 à 8 000 € pour une simple opération.
• Thaïlande ou Mexique : plus de 1 000 € pour une consultation spécialisée.

Quelle mutuelle expatrié selon votre situation ?

En fonction de votre profil et de votre pays de destination, les besoins en matière de couverture santé varient fortement. Que vous soyez salarié, en couple avec enfants, retraité ou étudiant à l’étranger, il est important de choisir une mutuelle santé adaptée à votre situation d’expatrié.

Vous partez seul à l’étranger (salarié ou freelance)

Si vous partez vivre et travailler seul à l’étranger, vous avez généralement le statut d’expatrié (et non de travailleur détaché). Cela signifie que vous ne dépendez plus de la Sécurité sociale française, sauf si vous adhérez volontairement à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE).

Nos conseils :

• Optez pour une mutuelle expatrié au 1er euro si vous ne souhaitez pas cotiser à la CFE. Cette solution offre une couverture immédiate et souvent plus étendue, notamment dans les pays où les soins sont chers.
• Si vous choisissez de rester affilié à la CFE, ajoutez une complémentaire santé spécifique expatriés pour couvrir les frais non remboursés (notamment l’hospitalisation, les soins courants ou les médicaments).

Vous partez en couple ou en famille

Avec des enfants ou un conjoint, les besoins médicaux augmentent : pédiatre, soins dentaires, maternité, hospitalisations imprévues… Il est crucial d’avoir une assurance santé expatrié complète et adaptée à l’ensemble du foyer.

Nos conseils :

• Privilégiez une formule familiale avec plafonds élevés de remboursement, notamment pour les hospitalisations et les soins en pédiatrie.
• Vérifiez que les soins réalisés en France lors de visites ponctuelles soient également couverts.
• Optez pour une couverture incluant le tiers payant international, la garantie rapatriement, et un service d’assistance multilingue, surtout dans des pays non francophones.

Vous êtes retraité expatrié

En tant que retraité français vivant à l’étranger, vous ne bénéficiez plus automatiquement du régime de l’Assurance maladie. Cependant, vous pouvez adhérer à la CFE pour continuer à valider vos trimestres retraite et conserver une couverture de base.

Nos conseils :

• Associez la CFE à une mutuelle santé pour retraités expatriés, pour bénéficier d’un meilleur niveau de remboursement.
• Choisissez une assurance qui couvre les soins médicaux fréquents, les pathologies chroniques et les consultations de spécialistes, souvent plus coûteuses à l’étranger.
• Vérifiez l’accès à un réseau de soins de qualité dans votre pays de résidence.

Vous êtes étudiant ou jeune actif

Pour un stage, une mission humanitaire, un VIE ou des études, les besoins de santé sont plus ponctuels, mais une couverture reste essentielle, surtout en cas d’imprévu ou de rapatriement.

Nos conseils :

• Choisissez une assurance santé internationale jeune : elle est généralement moins chère, tout en couvrant les urgences médicales, la maternité, ou l’assistance rapatriement.
• Vérifiez que l’assurance couvre également les soins en France si vous revenez ponctuellement.
• Si vous avez moins de 30 ans, certaines offres CFE + complémentaire sont adaptées et économiques.

Assurance au 1er euro ou CFE + complémentaire : que choisir ?

Lorsque vous partez vivre à l’étranger, deux grandes options s’offrent à vous pour votre protection santé :

• Adhérer à la CFE (Caisse des Français de l’Étranger) + souscrire une complémentaire santé
• Choisir une assurance santé internationale dite "au 1er euro"

Chacune de ces solutions présente des avantages et des limites. Voici un comparatif pour vous aider à faire le bon choix en fonction de votre situation.

CFE + mutuelle expatrié : la continuité avec la Sécurité sociale française

La CFE vous permet de rester affilié au régime de l’Assurance maladie française, même en vivant à l’étranger. Elle vous rembourse selon les barèmes de la Sécurité sociale française, quel que soit le pays dans lequel vous êtes soigné.

En complément, il est fortement conseillé de souscrire une mutuelle santé pour expatrié, car les soins médicaux à l’étranger peuvent coûter bien plus cher qu’en France.

Assurance santé au 1er euro : une couverture complète dès la première dépense

L’assurance santé "au 1er euro" est une assurance privée internationale qui prend en charge vos soins dès le premier euro dépensé, sans passer par la Sécurité sociale française.

Elle est très populaire chez les expatriés dans des pays où les frais médicaux sont élevés ou mal remboursés localement.

Focus sur la complémentaire santé expatrié

Une complémentaire santé expatrié prend en charge les frais non remboursés par la CFE ou par le régime local de votre pays d’accueil. Elle fonctionne comme une mutuelle classique, mais est spécifiquement conçue pour répondre aux besoins des Français installés à l’étranger.

Selon la formule choisie, elle peut couvrir :

• L’hospitalisation (souvent très coûteuse à l’étranger)
• Les soins courants (consultations, médicaments, analyses…)
• L’optique et le dentaire
• La maternité et la pédiatrie
• L’assistance rapatriement en cas d’urgence
• Le tiers payant international, pour éviter d’avancer les frais

Dans de nombreuses destinations, le coût des soins peut être très élevé et le niveau de remboursement local insuffisant. C’est le cas notamment aux États-Unis, au Canada, au Japon, ou dans certains pays d’Asie et du Moyen-Orient. Sans complémentaire santé, une hospitalisation ou une simple consultation chez un spécialiste peut entraîner un reste à charge important, voire impossible à assumer.

🔎 Exemple : Une consultation chez un spécialiste coûte en moyenne 250 € aux États-Unis. Si vous êtes affilié à la CFE seule, vous serez remboursé 17,50 € (70 % de la base de remboursement française fixée à 25 €). Le reste, soit 232,50 €, est à votre charge… sauf si vous avez souscrit une complémentaire adaptée.

Voici quelques exemples de frais médicaux selon le pays d’expatriation :

Formalités de souscription à une mutuelle internationale

Souscrire une assurance santé internationale est simple et rapide, notamment via des démarches 100 % en ligne.

En général, il vous suffit :

• de remplir un formulaire de souscription
• d’ajouter les documents nécessaires (pièce d’identité, justificatif de séjour ou de visa)
• et de sélectionner la zone géographique concernée (Europe, monde entier, etc.).

Les modalités de paiement se font souvent en euro, par prélèvement mensuel ou annuel. La prise d’effet du contrat dépend de la date d’adhésion et peut inclure un délai de carence (généralement de quelques jours à un mois, selon les garanties choisies).

Mutuelle santé pour expatriés : faut-il opter pour les solutions locales ?

En apparence moins coûteuses, les assurances santé locales présentent souvent des limitations importantes pour les expatriés ou les voyageurs de longue durée :

• Leur réseau médical est restreint à certaines cliniques partenaires, parfois éloignées ou peu accessibles.
• Ensuite, les documents et interlocuteurs sont majoritairement en langue locale, ce qui peut compliquer la gestion d’une hospitalisation ou d’un traitement médical spécifique.
• De plus, en cas de pandémie ou d’événement sanitaire majeur comme le COVID-19, de nombreuses assurances locales excluent ce type de frais médicaux ou limitent drastiquement les garanties.
• La responsabilité civile ou les services d’assistance rapatriement sont également absents de nombreux contrats locaux.

Combien coûte une assurance santé pour expatrié ?

Le prix d’une assurance santé pour expatrié varie fortement selon votre profil, votre pays de destination et le type de couverture choisie. Il est donc essentiel de comparer les offres avant de souscrire, pour trouver la formule la plus adaptée à votre situation sans exploser votre budget.

Voici quelques fourchettes de tarifs annuels observés pour différents profils types. Ces montants incluent les assurances santé avec ou sans CFE :

Assurance santé expatrié : quelle protection selon votre destination ?

Votre destination d’expatriation joue un rôle central dans le choix de votre assurance santé. Le coût des soins médicaux, la qualité du système de santé local et l’existence ou non d’accords de sécurité sociale avec la France influencent directement le type de couverture dont vous aurez besoin.

Expatriation en Europe

Si vous partez vivre dans un pays membre de l’Union européenne (UE), de l’Espace économique européen (EEE), en Suisse ou au Royaume-Uni, vous pouvez bénéficier d’une coordination entre les régimes de sécurité sociale grâce à des accords européens.

Important à savoir :

• Les soins reçus dans le pays d’accueil sont pris en charge par la sécurité sociale locale, selon la législation du pays.
• Les soins reçus en France lors de séjours ponctuels peuvent aussi être couverts.
• Il est fortement conseillé de souscrire une complémentaire santé expatrié pour les dépenses non prises en charge (hospitalisation, optique, dentaire…).

Expatriation hors Europe

Lorsque vous vous installez en dehors de l’UE, de l’EEE ou de la Suisse, la situation dépend de l’existence ou non d’une convention bilatérale de sécurité sociale avec la France.

• Votre pays d’accueil a signé une convention avec la France

Dans ce cas, les prestations sociales (santé, retraite, maternité…) sont partiellement coordonnées entre les deux pays. Vous pouvez continuer à valider vos droits en France, et certains soins peuvent être pris en charge par le régime local ou par la France.

Même dans ce cas, une mutuelle expatrié reste indispensable pour compléter les remboursements souvent limités.

• Votre pays n’a pas signé de convention avec la France

Si aucun accord n’existe entre la France et votre pays de résidence, vous dépendez exclusivement du régime local, qui peut être très peu protecteur, voire inexistant.

Dans ce cas, l’adhésion à la CFE est fortement recommandée, accompagnée d’une complémentaire santé internationale.

Nos conseils pour bien choisir sa mutuelle santé internationale

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