Quelles banques permettent le paiement mobile ?

Depuis quelques années, des applications se sont développées permettant de transformer nos smartphone en moyen de paiement : le NFC pour les paiements sans contact, le QR code pour effectuer des transactions dans certains commerces... Comment ça marche ? Quelles sont les meilleures applis pour régler ses achats avec son mobile ? Quels sont les avantages au paiement mobile ? Ce système est-il vraiment sécurisé ? On vous explique tout ce qu'il faut savoir pour payer avec votre téléphone.

Paiement mobile : quelles solutions existent ?

De plus en plus de solutions de paiement mobile existent :

Le paiement sans contact avec votre téléphone. En effet, plusieurs services de paiement vous permettent de régler vos achats uniquement grâce à une application à télécharger, donc sans avoir à sortir votre carte bancaire.
Les opérations bancaires réalisées avec votre mobile. En passant par l'application de votre banque, vous pouvez effectuer un virement depuis votre téléphone, par exemple.
Le paiement par l’intermédiaire d’un téléphone. Des sociétés comme Orange, par exemple, offrent aussi des solutions pour payer avec son portable, comme l'option paiement avec mobile par sms par exemple, mais uniquement si vous êtes client Orange... Dans la même idée mais au fonctionnement différent, le service Internet+ de Free vous permet de différer la date de règlement de (certains) achats en ligne : le paiement Free mobile ne sera débité qu'au moment de votre prochaine facture Internet.
Un terminal de paiement électronique mobile (aussi appelé TPE) est aussi considéré comme une solution de paiement par téléphone, car c'est la machine qui est nécessaire à la lecture de votre appareil. Cependant, les TPE sont à destination des professionnels.

Avant de rentrer dans le détail des applis, précisons un point important : pour pouvoir payer sans contact avec votre mobile, ce dernier doit être équipé de la technologie NFC. Rassurez-vous, si vous avez un smartphone, il l'est ! C'est dans le cas où vous utilisez un modèle plus ancien qu'il faudra chercher cette information dans la notice d'utilisation de votre téléphone (ou demander à votre opérateur si votre mobile est bien compatible).

Payer avec son mobile : qui offre ce service ?

Il existe deux critères pour pouvoir payer votre mobile :

Vous devez posséder un téléphone compatible, c'est-à-dire équipé de la technologie NFC. Ce sera (presque) toujours le cas si vous utilisez un smartphone.
Votre banque doit être partenaire du service. En effet, tous les établissements bancaires français ne sont pas compatibles avec les trois principaux portefeuilles numériques mondiaux, à savoir Apple Pay, Samsung Pay et Google Pay. Nous avons choisi d'inclure aussi Paylib dans notre comparatif, tant la solution française créée par quelques banques est utilisable chez de nombreux organismes bancaires.

Les banques compatibles avec les services de paiement mobile :

Votre banque ne vous permet pas de payer avec votre mobile ? Changez d'établissement bancaire ! Pour trouver le meilleur organisme (traditionnel ou en ligne), n'hésitez pas à vous servir de notre comparateur en ligne. Notre outil est gratuit, anonyme, et sans engagement.

Paiement mobile sans contact : comment ça marche ?

Le paiement par téléphone mobile fonctionne grâce au NFC (Near Field Communication) fonctionne via la transmission des données sur de courtes distances. C'est pour cela que vous aurez tout de même besoin de sortir votre smartphone et de l'approcher près du TPE (terminal de paiement électronique) du commerçant pour que la transaction s'effectue.

Le fonctionnement du paiement sans contact avec son mobile est donc semblable à celui d'une carte bleue sans contact. Pour savoir si un commerçant acceptera votre règlement par téléphone, il vous suffit de regarder si son TPE est compatible avec le sans contact : s'il l'accepte pour les cartes bancaires, alors c'est aussi le cas pour les paiements par smartphones. Concrètement, pour payer avec son portable en sans contact grâce au NFC :

Avant de vous servir de ce service, vous avez simplement besoin de télécharger (gratuitement) une application de paiement sans contact (qui différera selon le service utilisé).
Au moment du paiement d'un achat, il vous suffit de poser votre téléphone sur le TPE et d'autoriser la transaction avec votre mot de passe ou un autre système de sécurité (lecteur d'empreintes, etc).

Sachez que votre téléphone n'a pas besoin d'être connecté à Internet pour fonctionner. Cependant, il doit être allumé (si vous n'avez plus de batterie, vous ne pourrez plus payer avec votre portable). Précisons aussi que n'importe quel appareil équipé du NFC peut servir à effectuer un paiement, comme une tablette, par exemple.

De nombreuses applications de paiement sans contact utilisent des codes QR (Quick Response). Un QR code est tout simplement un code barre noir sur un fond blanc associé à un achat précis. Lui aussi vous permet de faire rapidement un paiement avec un mobile (entre autres, car vous pouvez aussi acheter en ligne puis lire des vidéos, par exemple) dans un commerce. McDonald's, par exemple, propose à ses clients d'utiliser un code QR pour régler plus vite leurs commandes. Concrètement, pour payer par mobile avec un QR code :

Avant de régler votre achat, téléchargez et connectez-vous à l'application gratuite du service de paiement mobile utilisé. Si vous en avez enregistré plusieurs, sélectionnez le code (donc la transaction) concerné.
Au moment de votre paiement, le code QR s'est affiché sur votre téléphone. Il suffit au commerçant de le scanner (directement sur l'écran de votre smartphone) pour authentifier l'opération.

Applications de paiement mobile : top 5

1- Apple Pay, pour les clients Apple

Cette appli de paiement mobile est gratuite mais est uniquement à destination des propriétaires d’iPhone (à partir de l'iPhone 6), d'iPad (à partir de l'iPad Air 2) ou encore d'Apple Watch. Elle n'est donc pas compatible avec les appareils Android. Grâce à cette application, vous pouvez payer vos achats dans tous les commerces disposant du dispositif sans contact.

Le fonctionnement d'Apple Pay : une fois avoir téléchargé l'application sur votre iPhone, prenez tout simplement votre cb en photo depuis votre smartphone (ou, si vous préférez, saisissez ses numéros manuellement). Vous disposez maintenant d'une carte virtuelle ! Pour payer la somme due à un commerçant, il vous suffit d'ouvrir l'application, d'appliquer votre smartphone sur son terminal de paiement, et de renter votre code de sécurité.
Les particularités d'Apple Pay : vous pouvez aussi vous servir de ce compte Apple Pay pour payer l'ensemble de vos achats Apple (sur l'App Store ou l'Apple Store).

2 - Samsung Pay, pour les détenteurs de Samsung

Tout comme Apple Pay, Samsung est inclusif en ne proposant son service gratuit qu'aux clients de sa marque. Là encore, grâce à l'appli Samsung Pay, vous pouvez effectuer des paiement par mobile dans tous commerces ayant un TPE acceptant le paiement sans contact.

Le fonctionnement de Samsung Pay : pour enregistrer votre carte bancaire dans l'application que vous avez téléchargé, même principe que pour Apple Pay : vous n'aurez besoin que de la prendre en photo avec votre téléphone. Au moment de payer dans un commerce, il vous suffira d'ouvrir l'application et d'approcher votre smartphone du terminal de paiement du commerçant.
Les particularités de Samsung Pay : vous pouvez enregistrer une ou plusieurs cartes bancaires, ou encore des cartes de fidélité.

3 - Paylib, la solution française créée par un groupement de banques

Créée par plusieurs établissements bancaires dans le but de proposer elles aussi une solution de paiement de ce type, son utilisation est gratuite. Ici encore, ce service vous permet d'utiliser votre téléphone mobile pour payer dans les commerces proposant le système du sans contact. Paylib est compatible avec les smartphones Android.

Le fonctionnement de Paylib : vous devez vous inscrire à Paylib via votre espace client bancaire. Votre appli mobile sera donc adaptée à votre banque (autrement dit, si vous êtes client de plusieurs organismes bancaires, vous aurez accès à plusieurs interfaces). Une fois votre compte créé, vous n'avez qu'à poser votre smartphone sur le terminal de paiement pour payer vos achats (vous n'avez pas besoin d'ouvrir l'application).
Les particularités de Paylib : cette solution vous permet également d'envoyer ou de recevoir de l'argent entre particuliers (en renseignant simplement le numéro de téléphone de la personne concernée par la transaction).

4 - Lydia, la solution française de paiement entre particuliers

Lydia est la première solution de paiement entre particuliers : vous pouvez envoyer de l'argent ou en recevoir très simplement en vous servant uniquement de votre mobile et du numéro de téléphone de la personne concernée par la transaction. Vous pouvez aussi faire un paiement par portable dans un commerce, grâce à un QR Code qui sera généré via l'application. Cependant, même si de grandes enseignes utilisent elles aussi Lydia, toutes n'acceptent pas (encore) ce portefeuille électronique. L'application est gratuite et compatible avec iOS comme avec Android.

Le fonctionnement de Lydia : vous devez télécharger l'application, ce qui vous ouvre automatiquement un compte Lydia. Pour envoyer de l'argent à un ami, vous n'avez qu'à sélectionner son contact dans votre téléphone et indiquer le montant de la transaction. Pour payer dans un commerce, il vous suffit d'ouvrir l'application et d'approcher votre smartphone du terminal de paiement électronique.
Les particularités de Lydia : cette solution de paiement, très appréciée des particuliers pour sa simplicité, est compatible avec Apple Pay, Samsung Pay et Paylib.

5 - Google Pay, compatible selon votre banque

L'application Google Pay, elle aussi gratuite, est le fruit du rapprochement Android Pay et Google Wallet (= portefeuille). Vous pouvez utiliser Google Pay pour payer avec votre téléphone dans tous les commerces disposant de terminaux compatibles avec le paiement sans contact. Nous avons classé ce service en numéro 5 car son lancement en France a été longuement attendu pour au final, à en croire les commentaires des clients, rencontrer quelques soucis (notamment d'inscription). De plus, toutes les banques ne sont pas (encore) compatibles avec Google Pay.

Le fonctionnement de Google Pay : téléchargez l'application puis enregistrez vos coordonnées bancaires. Pour payer en magasin, vous n'avez pas besoin d'ouvrir l'application, il vous suffit simplement de poser votre mobile sur le terminal de paiement.
Les particularités de Google Pay : vous pouvez ajouter dans l'appli vos cartes de fidélité comme vos cartes cadeaux. Vous pouvez aussi y associer votre compte PayPal (si vous en avez un). Là encore, la possibilité de pouvoir effectuer des transferts d'argent entre particuliers est prévue.

Paiement par téléphone : quels avantages ?

Le paiement par mobile est de plus en plus utilisé en France. En effet, il regroupe des avantages certains car il est :

Pratique : en cas d'oubli de votre portefeuille (et donc de votre carte bancaire) ou en cas de moyens de paiement situés au fond d'un sac trop rempli, votre téléphone sera plus accessible et vous permettra de régler rapidement vos achats.
Gratuit : l'installation des applications dont nous avons détaillé le fonctionnement et les particularités est gratuite. Cependant, selon votre banque, nous vous conseillons toujours de vérifier l'existence ou non de frais de tenue de compte appliqués pour un paiement sans contact. Habituellement, c'est gratuit ! Vous trouverez cette information dans les conditions tarifaires de votre compte bancaire.
À plafond élevé : là où, lorsque vous payez sans contact avec votre carte bancaire, vous êtes plafonné à 30 € (généralement), sachez que ce n'est pas le cas en payant avec le sans contact votre smartphone. Ainsi, vous pouvez régler des achats de plusieurs centaines d'euros. À noter cependant que plusieurs organismes limitent les transactions à 300 € par opération.
Sécurisé : le niveau de sécurité est en théorie supérieur à celui une carte bancaire classique, car la validité de votre transaction, souvent lorsqu'elle dépasse un certain montant, est soumise à un ou plusieurs système(s) de sécurité : code personnel, carte à empreinte biométrique, etc.

Paiement mobile sans contact : est-ce bien sécurisé ?

Oui, le paiement sans contact par téléphone est sécurisé. Plusieurs systèmes de sécurité sont utilisés par les principaux acteurs du marché, dans le but de garantir la sécurité de vos données bancaires :

Concernant la sécurisation de vos transactions : pour valider un paiement chez Apple Pay, vous devez obligatoirement passer par la saisie de votre code personnel ou par une authentification biométrique : une empreinte digitale (avec Touch ID) ou une reconnaissance faciale (avec Face ID). En passant par Paylib, pour tout achat supérieur à 30 €, vous devez vous authentifier via un code ou un mot de passe. L'application Lydia, elle, privilégie l'utilisation du QR code plutôt que celle du NFC lors des paiements dans ses commerces partenaires : cette alternative est tout aussi peu risquée que celle du paiement sans contact, puisque vous devez aussi entrer votre code secret ou encore passer par un autre système de sécurité de ce type pour valider la transaction.

Concernant la sécurisation de vos données : Apple Pay, par exemple, assure que les numéros de votre carte bancaire ne sont pas stockées, ni sur votre appareil ni dans ses serveurs (pour ce faire, un identifiant correspondant aux données de votre carte bancaire est chiffré et enregistré sur votre mobile, mais il est inutile sans un second identifiant, unique celui-ci et généré à chaque transaction). Ainsi, même en cas de perte ou de vol de votre appareil et d'accès à ses données, il sera impossible d'accéder à ces informations.

Quelle sécurité est prévue pour les achats aux petits montants ? Nous l'avons vu, les services de paiement en ligne ont mis en place de nombreux systèmes de sécurité, mais souvent applicables à partir d'achats au montant supérieur à 20 ou à 30 €. Pour les montants inférieurs, Paylib, par exemple, ne vous demandera pas de rentrer votre mot de passe ni de reconnaissance faciale ou encore d’empreinte digitale. Cependant, si cette situation vous inquiète, vous pouvez tout à fait ajouter des options d'authentifications supplémentaires. Ce service est proposé par les plupart des organismes, et est généralement gratuit.

Que faire en cas de vol ou de perte d'un téléphone servant à payer ? Le premier réflexe à avoir est de vous rendre sur le site de votre banque (via votre ordinateur ou un autre téléphone) pour désactiver les service de paiement par mobile. Si votre téléphone est éteint, nous vous rappelons que personne ne pourra l'utiliser pour effectuer une transaction.

Ensuite, si vous êtes certain que votre téléphone a été volé, vous devez porter plainte auprès du commissariat (pour le vol) et faire opposition sur votre carte bleue auprès de votre banque (pour sécuriser une potentielle fraude). En effet, le paiement mobile fonctionnant comme une dématérialisation de votre carte en plastique, vous serez certain que toute transaction future sera bloquée. Mais cette opération entraînera des frais et une période sans carte de crédit (le temps de la re-fabriquer et de vous l'envoyer). Enfin, à sa réception, vous devrez enregistrer votre nouvelle carte sur votre appli de paiement mobile.

Notez qu'en cas de vol ou de perte de votre téléphone, Apple Pay et Google Pay proposent la fonctionnalité "localiser mon appareil". Sont aussi prévus un service vous permettant de désactiver l'application de paiement mobile, ainsi qu'un autre qui vous donnant la possibilité d'effacer la mémoire de votre téléphone.

Comment payer avec son portable ?