Quelles sont les garanties de l’assurance moto ?

Mis à jour le 7 janvier 2021 par Antoine Fruchard 

L’assurance moto a comme premier objectif de couvrir les tierces personnes pouvant être victimes d’un sinistre causé par votre moto. Elle sert également à protéger le motard pour les préjudices éventuels, ainsi que les dommages matériels pouvant survenir sur sa moto. Si seule la garantie Responsabilité Civile est obligatoire, d’autres options peuvent être souscrites pour assurer une meilleure protection de votre véhicule et de vous-même. Alors quelles sont les garanties à souscrire avec son assurance moto ? Quel est leur coût ?

Quelles sont les garanties obligatoires d’une assurance moto ?

L’assurance moto est obligatoire, depuis la loi du 27 février 1958, aujourd’hui inscrite dans le Code des assurances. Cet impératif concerne uniquement la garantie Responsabilité Civile, bien que tous les véhicules terrestres à moteur soient concernés. Il s’agit donc de la protection minimale obligatoire pour tous les motards, dans l’optique de couvrir les dommages qui pourraient être causés aux tiers.

L’assurance moto est alors une nécessité, sous peine de lourdes sanctions à l’encontre des propriétaires non souscripteurs. La législation prévoit effectivement des amendes et des peines d’emprisonnement pour les fautifs, dans la mesure où tous les utilisateurs d’un deux-roues doivent le couvrir, même pour un véhicule immobile et laissé à l’abandon.

Quelles sont les garanties proposées par l’assurance moto ?

Les garanties de l’assurance moto sont généralement réparties en trois niveaux de couverture en tant que formules à part entière : l’assurance moto au tiers, l’assurance intermédiaire et l’assurance moto tous risques.

La garantie Responsabilité Civile constituant un impératif de l’assurance moto, elle est systématiquement incluse dans toutes les formules en question, sans qu’il soit possible de la supprimer ou d’en réduire l’impact.

L’ajout de garanties complémentaires est tout à fait possible et recommandée, afin de renforcer la protection d’origine et de personnaliser le contrat pour l’adapter à son profil. Le tableau suivant reprend l’ensemble des garanties principales généralement accessibles chez la plupart des compagnies d’assurance moto :

Type de garantieExplications
Premier niveauAssurance moto au tiersElle représente le niveau de protection légal minimum, même pour une moto ne roulant plus, par la présence de la garantie Responsabilité Civile, permettant d’indemniser un tiers pour des dommages corporels ou matériels.
Deuxième niveauAssurance moto intermédiaireAussi appelée assurance au tiers +, cette couverture prend en compte la garantie Responsabilité Civile ainsi que les garanties couvrant le vol et les incendies. Elle peut être personnalisée par l’ajout de garanties complémentaires.
Troisième niveauAssurance moto tous risquesIl s’agit de l’assurance la plus complète, qui prend en compte les garanties Responsabilité Civile, contre le vol, les incendies, mais également la garantie personnelle du conducteur, qui permet d’indemniser ce dernier en plus des tierces personnes pour un sinistre.

Plusieurs garanties complémentaires sont disponibles pour personnaliser au maximum votre assurance moto, dans la mesure où elles ne seraient pas disponibles via les niveaux d’assurance moto précédents. Parmi ces garanties optionnelles, il est notamment possible de citer :

  • La garantie personnelle du conducteur de l’assurance moto permettant d’indemniser les préjudices corporels et matériels même en cas d’accident responsable.
  • La garantie bris de glace ou optique avant pour l’indemnisation des parties vitrées.
  • La garantie dépannage ou assistance 0 Km pour une prise en charge même au domicile en cas de panne.
  • La garantie protection juridique pour la couverture des frais de procédure judiciaire engagés dans un litige avec un tiers.
  • La garantie contre les catastrophes naturelles et / ou technologiques.
  • La garantie tierce collision pour les dommages résultant exclusivement d’un choc avec une tierce personne.
  • La garantie dommage tous accidents pour le remboursement des dommages matériels.

Selon les assureurs et les contrats, les garanties proposées dans votre assurance moto peuvent différer, à la fois en terme de qualité que de coût ! En comparant les offres d’assurances moto, vous pourrez vous faire une idée des prix pratiqués sur le marché afin de trouver la meilleure option pour votre assurance moto.

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Quelles sont les garanties spécifiques à l’assurance moto ?

Les spécificités induites par la conduite d’un deux-roues ont amené les assureurs à proposer des garanties adaptées à ce type de véhicule. Le but est de couvrir les pilotes, notamment en ce qui concerne les dommages corporels mais aussi les équipements spécifiques aux motoristes. Parmi ces garanties supplémentaires, il est possible de mettre en valeur :

  • La garantie équipements, qui permet l’indemnisation du casque, des gants, des bottes, des manteaux et pantalons spécifiques et renforcés pour l’utilisation d’une moto, mais aussi les pièces détachées exclusives comme les pneus, les selles ou les coffres ;
  • La garantie bagages, qui prend en charge les dommages causés aux effets personnels, ces derniers étant automatiquement plus exposés en situation d’accident lorsqu’ils sont stockés sur la moto ou dans son coffre ;
  • La garantie émeutes, pas nécessairement réservée aux deux-roues, mais bien souvent plus demandée par les propriétaires des motos ou scooters, permettant le remboursement des dommages provoqués par des mouvements de foules ou des manifestations populaires violentes, ces véhicules étant davantage visés et dégradés dans ces cas précis ;
  • La garantie intempéries (aussi appelée assurance moto saisonnière), qui ne représente pas une garantie à proprement parler et qui n’est pas non plus exclusive pour les motos. Il s’agit d’une modulation de l’assurance moto en faisant en sorte d’être couvert par le minimum légal pendant la mauvaise saison (période creuse, pendant laquelle les conditions climatiques impliquent une utilisation moindre voire nulle d’un deux-roues). Au retour des beaux jours, une protection plus performante peut entrer en application afin de couvrir davantage de sinistres pour une fréquence de conduite revenue à la normale.
  • Les garanties d’assistance, disponibles en option et prenant en charge plusieurs situations :
    • Le dépannage et le remorquage de la moto en cas de panne, sur n’importe quelle route.
    • Le remboursement des frais de transport et d’hébergement pour la continuité du voyage après un sinistre ou une panne.
    • L’indemnisation des frais de récupération de la moto, qui a par exemple pu être mise en fourrière par les forces de l’ordre à la suite d’un vol.
    • Le dédommagement des sommes supposées par l’envoi de pièces détachées au concessionnaire ou lieu de dépôt du véhicule pour les réparations.

Quel est le coût des garanties de l’assurance moto ?

La prime d’assurance moto représente le prix à payer par l’assuré à sa compagnie d’assurance en échange de la protection octroyée. Son indexation est basée sur de multiples critères, qui permettent à l’assureur d’estimer précisément le risque encouru financièrement parlant :

La première appréciation se fait bien évidemment sur l’étendue de la couverture choisie, le nombre de garanties et leur performance. Une assurance moto au tiers avec la seule garantie Responsabilité Civile coûtera moins cher qu’une assurance tous risques et les garanties optionnelles, accessibles indépendamment, peuvent rapidement faire grimper le coût de l’assurance moto.

Les assureurs ont pour objectif de déterminer le danger présenté par chaque motard, en se basant sur l’étude d’un certain nombre d’éléments, comme le profil du pilote ou les caractéristiques du deux-roues, mais aussi le lieu de résidence et le type de stationnement utilisé (notamment pour la garantie contre le vol). La puissance du véhicule ou le comportement de l’assuré sont donc des critères importants pour la détermination du risque. Les éléments principaux pris en compte sont les suivants :

  • Le profil de l’assuré en tant que pilote (date d’obtention du permis de conduire, âge et nombre de sinistres antérieurs).
  • Les caractéristiques de la moto (puissance, puissance fiscale, valeur d’achat, ancienneté, kilométrage, date de première mise en circulation ou son utilisation).
  • La situation géographique (type de parking utilisé, ville d’habitation, et fréquence des vols dans le secteur).

Le profil du pilote est une donnée essentielle pour apprécier le risque, puisque son comportement sur la route et son attitude au guidon déterminent grandement la potentielle survenue d’un sinistre. Il s’avère que certains assurés voient leur prime majorée du fait d’une conduite dangereuse par le passé ou à cause de leur statut et l’accès à certaines garanties peut leur être refusé ou limité par l’assureur, ce dernier étant concentré sur la diminution maximale du risque de devoir rembourser un conducteur sinistré. Les profils sanctionnés sont présentés ci-dessous :

  • Les jeune conducteurs de moto, auxquels une surprime d’assurance est appliquée pour compenser l’augmentation du risque due au manque d’expérience ;
  • Les conducteurs malussés, responsables de plusieurs sinistres à moto par le passé et davantage enclins à recommencer, sanctionnés par une majoration ;
  • Les conducteurs résiliés sont ceux qui se sont vu s’apposer par leur ancien assureur une résiliation de l’assurance moto. En conséquences, ils disposent de prix majorés et d’un accès limité à certaines garanties pour limiter le risque de sinistre.

Dans un dernier temps, chaque motard doit prendre en considération l’application de plusieurs modalités, dont le fonctionnement est intimement lié à celui de la prime. Cette dernière ne constitue effectivement pas l’unique indicateur du coût réel d’une assurance moto et des éléments annexes doivent alors être retenus. Leur utilisation influe significativement sur le montant des cotisations et leur négociation doit donc être menée minutieusement. Leur fonctionnement est expliqué ci-après :

  • Les franchises d’assurance moto, correspondant à la somme restant à la charge de l’assuré après un sinistre. Plus leur montant est faible, plus la prime augmente en compensation.
  • Les plafonds d’indemnisation : propres à chaque garantie, ils représentent la somme maximale remboursée par l’assureur après un sinistre. Plus vous acceptez de les diminuer, plus la prime baisse en conséquence.
  • Les délais de carence, ou la période s’écoulant entre la souscription et le début effectif des garanties choisies. Plus leur durée est longue, plus la prime peut être diminuée la première année.
  • Les exclusions de garanties, qui constituent les situations légales ou contractuelles dans lesquelles les garanties prévues ne peuvent être appliquées. La négociation à leur accès est particulièrement coûteuse.
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