Assurance moto et garage

Bon nombre de motos, qu’elles soient anciennes, de collection ou tout simplement non roulantes, restent toute l’année dans un garage. D’autres y passent quelques mois chaque année, notamment lorsque leurs propriétaires ne roulent pas pendant l’hiver. Quoi qu’il en soit, un deux-roues se doit d’être assuré, au minimum au tiers.
Quelles sont les règles si votre moto ne roule jamais ? Qu’est-ce que l’assurance moto « garage mort » ? Qu’est-ce que l’ « hivernage » ? Si vous ne roulez pas, ou peu, au guidon d’une machine que vous possédez, suivez le guide !

Une moto peut être « laissée au garage » pour plusieurs raisons :

  • Il peut s’agir de votre « moto de tous les jours », que vous utilisez quotidiennement par exemple pour un trajet domicile – travail, et qui est stationnée dans un garage privatif et clos la nuit.
  • Il peut également s’agir d’un deux-roues que vous laissez en « hivernage », c’est-à-dire que vous ne l’utilisez sur la route que pendant une certaine période dans l’année.
  • Enfin, une moto laissée au garage peut être « non roulante », lorsque vous ne la conduisez jamais sur la voie publique (panne, en cours de montage, suite à une inaptitude temporaire à la conduite…). Dans ce cas, on parle, en termes d’assurance moto, de contrat « garage mort ».

Bien entendu, une moto peut être entreposée dans un garage pour de nombreuses autres raisons : réparations, véhicule acheté neuf ou d’occasion avant l’obtention du permis de conduire correspondant… Selon les cas, les possibilités et les règles en termes d’assurance moto sont différentes.

Assurer une moto qui ne roule pas : est-ce obligatoire ?

Une moto qui ne roule pas, que vous ayez ou non une carte grise et / ou un permis correspondant, doit tout de même être assurée. C’est une obligation légale, posée par l’article L211-1 du Code des assurances, qui concerne tous les véhicules terrestres à moteur, même non roulants. Cette obligation vaut également pour les motos non homologuées pour la voie publique !

En termes de couverture, vous devez a minima souscrire à une assurance moto au tiers, c’est-à-dire vous conférant une garantie Responsabilité Civile pour les dommages matériels et corporels que pourrait causer votre deux-roues à autrui. Ainsi, même si votre moto est remisée au garage pour une période indéterminée, l’assurance moto est obligatoire en raison, notamment, des risques d’incendie ou d’explosion.

Il n’a pas de sanction particulière à ne pas assurer une moto non roulante qui ne sort pas de votre garage / parking. Toutefois, si vous êtes contrôlé sur la voie publique à son guidon (par exemple après une réparation), vous vous exposez à une lourde amende pouvant aller jusqu’à 3750 euros pour défaut d’assurance.

Lorsque le véhicule ne roule pas, on parle d’ « assurance moto garage mort », qui concerne donc les machines en panne, inaptes à rouler… ou lorsque votre permis a été suspendu mais que vous conservez le deux-roues.
A savoir : si vous ne souscrivez à aucune police d’assurance moto garage mort, votre assurance habitation ne vous couvrira pas si le deux-roues non assuré provoque un incendie à votre domicile !

L’assurance moto garage mort

Si votre moto ne peut pas rouler, par exemple en cas de panne, ou si vous ne pouvez pas la piloter (suite par exemple à un accident vous rendant inapte à la conduite), mais que vous souhaitez la conserver, il vous faudra l’assurer même si elle ne sort pas du garage.

  • La meilleure solution, afin de ne pas payer une prime annuelle trop chère, est alors de souscrire à une assurance moto garage mort au tiers.

Cette formule de base est la moins chère, car elle se limite en général (selon les assureurs) à la simple garantie Responsabilité Civile. Pour rappel, celle-ci constitue le minimum légal, même pour une moto non roulante.       
Vous serez couvert pour tous les dommages que pourrait causer votre machine. Les risques principaux sont l’incendie et l’explosion, qui pourraient s’avérer dramatique si votre garage est proche de votre domicile.

La plupart des assureurs proposent une assurance moto garage mort, en général moins chère qu’une assurance moto au tiers traditionnelle.

En complément, vous pourrez souscrire à des garanties optionnelles. Par exemple, si votre deux-roues a une valeur importante (moto ancienne, moto de collection…), pensez à l’assurer contre le vol ! Les vols de motos remisées en garage sont plus fréquents qu’on ne le croit…

Si vous êtes déjà titulaire d’un contrat d’assurance moto classique mais que vous ne pouvez plus conduire pendant quelques temps, contactez votre assureur et retirez les garanties liées à la conduite qui ne vous seront pas utiles pendant cette période.

Si votre assureur refuse, vous pourrez changer d’assurance sans frais ni pénalités, grâce à la loi Hamon pour l’assurance moto, dans le cas où votre police a plus d’un an.

Comment obtenir des devis d’assurance moto ?

Que vous soyez déjà assuré pour une moto non roulante ou que vous souhaitiez couvrir un deux-roues que vous venez tout juste d’acquérir, la meilleure pratique, afin de dénicher une assurance moto pas chère avec un bon niveau de garanties, est de solliciter plusieurs devis afin d’en faire le comparatif.

Pour cela, le plus simple est d’utiliser un comparateur d’assurance 2 roues en ligne, tel que celui que Réassurez-moi a développé pour vous.

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En quelques clics, il vous permet d’accéder à une sélection des meilleurs devis du marché, au vu :

  • De votre profil,
  • Du deux-roues à assurer,
  • De l’utilisation que vous en faites,
  • De vos attentes en termes de couverture.

Vous gagnez ainsi un temps précieux par rapport au fait de réaliser chaque devis un à un sur le site de plusieurs assureurs généralistes ou spécialisés, ou plus chronophage encore, de vous déplacer en agence ou chez un courtier.
Vous faites également des économies importantes sur le montant de votre prime d’assurance moto, en souscrivant au contrat le moins cher pour le niveau de garanties que vous attendez. En effet, une assurance moto souscrite en ligne, qu’il s’agisse d’une police « classique » ou garage mort, est moins chère que celle signée en agence, du fait de l’absence de frais de gestion / de commissions d’intermédiation.

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  • Du montant de la prime annuelle,
  • Des garanties incluses de base,
  • Des garanties optionnelles et de leur impact sur le coût total,
  • Des franchises éventuelles,
  • Des plafonds d’indemnisation,
  • Des exclusions de garanties.

Quel est le prix d’une assurance moto garage mort ?

De base, une assurance moto garage mort est, pour un deux-roues qui ne roule pas, moins chère qu’une police classique.

Pour rappel, une assurance moto garage mort n’intègre en général qu’une garantie Responsabilité Civile, c’est-à-dire le minimum légal pour une moto immobilisée. Vous ne paierez donc pas pour les garanties liées à la conduite qui ne sont pas utiles pour un véhicule non roulant (garantie personnelle du conducteur, prêt de guidon, garantie dommages tous accidents…).

Attention, une assurance moto garage mort ne vous couvre en principe pas pour le roulage, si vous souhaitez par exemple faire un test après une réparation. La garantie Responsabilité Civile de l’assurance moto garage mort ne concerne que les dommages que votre deux-roues pourrait causer en étant immobilisé.

Si vous êtes déjà assuré, pensez à négocier avec votre assureur et retirez toutes les options superflues. N’hésitez pas non plus à utiliser notre comparateur d’assurances moto en ligne afin de voir si vous pouvez trouver moins cher ailleurs pour un niveau de garanties équivalent !

L’assurance d’une moto en hivernage en garage

Une moto peut également être remisée au garage lorsqu’elle ne roule pas pendant une certaine période. Par opposition à une moto non roulante, celle-ci est utilisée sur la voie publique par son propriétaire, mais uniquement quelques mois dans l’année. Dans ce cas, on parle d’ « hivernage ».

Pour rappel, lassurance d’une moto en hivernage, donc laissée au garage pendant l’hiver, est tout de même obligatoire, au moins au tiers (garantie Responsabilité Civile ou RC).

Il est possible, auprès de certains assureurs, de souscrire à une assurance moto saisonnière sur-mesure, en fonction de vos besoins et de vos habitudes de conduite. Concrètement, certaines garanties seront suspendues pendant la période non roulée, et la RC (et d’autres garanties éventuelles) couvrira le véhicule toute l’année.

Par exemple :

  • Les garanties vol et incendie peuvent continuer, selon le choix de l’assuré, à couvrir le deux-roues en permanence .
  • Les garanties liées à la conduite (garantie personnelle du conducteur, dommages tous accidents, prêt de guidon…) seront suspendues pendant la période où la moto reste au garage, en général pendant les mois d’hiver
  • Le fait de suspendre quelques garanties pendant la période creuse vous permet de bénéficier d’une prime annuelle moins chère. En général, vous ferez une économie de l’ordre de 20 à 30 %.

Si vous souhaitez tout de même faire quelques sorties au guidon de votre deux-roues pendant l’hiver, pensez à l’assurance moto au kilomètre. Celle-ci s’avère, pour les « petits rouleurs », bien plus avantageuse sur le plan pécuniaire qu’un contrat classique. Vous paierez également une prime annuelle, mais il n’y aura pas de restrictions à l’utilisation de votre machine pendant une période de l’année.

Garantie vol et assurance d’une moto roulante stationnée en garage

Lorsque vous souhaitez assurer votre « moto de tous les jours » contre le vol, l’assureur pourra exiger que celle-ci soit stationnée en garage privatif et clos lorsque vous ne l’utilisez pas. À défaut, la couverture contre le vol pourra vous être refusée, ou vous pourriez payer une franchise très importante en cas de sinistre.

Les règles varient selon les compagnies. Certaines assurances moto imposent un gravage sur votre deux roues (agréé SRA) et / ou d’acquérir un antivol certifié (en U, en chaîne…).

Le fait que votre 2 roues « dorme » dans un espace protégé la nuit est un gage important pour l’assureur qui appliquera, en conséquence, un montant de franchise plus bas en cas de sinistre.

Afin de savoir précisément ce que l’assureur attend en termes de garanties, reportez-vous aux conditions générales du contrat et en cas de doute, contactez-le.

À savoir sur l'assurance moto et le garage

Comment ne pas payer d’assurance moto pour un deux-roues non roulant ?

La seule solution afin de ne pas avoir à assurer votre deux-roues est de le démonter. Concrètement, les règles sont assez strictes. Vous devez notamment :

  • Démonter les roues,
  • Retirer la batterie,
  • Ôter le réservoir d’essence, le vider, et faire de même pour le carter d’huile (cela minorera en outre les risques d’incendie ou d’explosion).

Dois-je assurer une moto sans permis ou sans carte grise laissée au garage ?

Le fait que votre véhicule ne nécessite pas de permis particulier ou ne soit pas homologué (sans carte grise) n’a aucune incidence sur l’obligation d’assurance au tiers posée par le Code des assurances, et cela même s’il ne roule pas et qu’il est entreposé en garage privé.

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