Quelle assurance pour une flotte moto ?

Mis à jour le 11 janvier 2021 par Antoine Fruchard 

Si vous êtes l’heureux possesseur de plusieurs deux-roues (scooter, quads, moto de collection…), vous vous posez certainement la question de l’assurance. En effet, la souscription de contrats individuels est rarement la meilleure solution sur le plan financier. Heureusement, il est aujourd’hui possible de souscrire à une assurance flotte. À qui se destine une assurance flotte de motos ? Combien ça coûte ? Réponses !

Qu’est-ce que l’assurance flotte moto ou multi-véhicules ?

De nombreux français disposent de plusieurs véhicules : voiture, moto, camping-car, utilitaire… Le plus commun est d’avoir un contrat individuel pour chacun, car une assurance auto ou moto a vocation à couvrir un véhicule, et non un conducteur.

L’assuré paye alors souvent plusieurs cotisations, et ainsi, autant de fois la garantie Responsabilité Civile qu’il ne détient de contrats (ce qui correspond à un doublon de garanties). En outre, même si les contrats ont été souscrits auprès du même assureur, les avantages tarifaires ne sont que très limités (en général 20 % au maximum).

L’assurance flotte ou « multi-véhicules », longtemps réservée aux professionnels (loueurs, sociétés de livraison…), est désormais accessible aux particuliers auprès de certaines compagnies d’assurance ou de courtiers.
Le contrat d’assurance flotte vous permet, si vous possédez plusieurs deux-roues, de les couvrir sous un même contrat, ce qui simplifie considérablement la gestion.

L’assurance flotte est donc aujourd’hui disponible, auprès de certaines compagnies généralistes ou spécialisées :

  • Pour les professionnels souhaitant assurer un parc de véhicules,
  • Pour les particuliers ayant plusieurs véhicules à couvrir.

Si vous ne possédez « que » 2 véhicules, pensez plutôt à l’assurance moto – auto combinée !

Si vous souhaitez assurer plusieurs types de véhicules (une voiture et deux motos par exemple), on parle en général de « flotte mixte ».

Quel est le prix d’une assurance flotte moto ?

Que ce soit pour un particulier ou un professionnel, le prix d’une assurance flotte ne couvrant que des motos ou plusieurs types de véhicules sera bien entendu très variable d’un assureur à l’autre, d’où l’intérêt de solliciter plusieurs devis à comparer.

  • Un professionnel ayant un parc important pourra négocier son contrat à la souscription et le renégocier chaque année à la date anniversaire.
  • Un particulier aura une marge de manœuvre plus faible car il aura rarement plus de 3 ou 4 véhicules à couvrir. Dans l’absolu, l’assurance flotte moto vous reviendra très souvent moins cher que d’adhérer à un contrat individuel pour chacune de vos machines, et ce même si le coefficient bonus-malus ne joue pas.

Pour rappel, les critères de détermination du prix en assurance moto sont, entre autres, les suivants :

  • Le nombre de véhicules à assurer (très logiquement, plus il est élevé, plus la cotisation sera, proportionnellement, faible),
  • Les caractéristiques des deux-roues (modèle, année, valeur…),
  • Le nombre de conducteurs déclarés,
  • La formule et les options souscrites (le niveau de couverture).

La meilleure pratique reste de faire jouer la concurrence. N’hésitez pas à demander plusieurs simulations de tarif auprès de plusieurs établissements, et concentrez-vous sur le rapport qualité des garanties / prix.

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Quels sont les avantages de l’assurance flotte moto pour un particulier ?

L’assurance flotte ou multi-motos n’est pas accessible à tous les motards. Il faudra qu’ils disposent, selon les compagnies, a minima de 3 ou 4 deux-roues.

Le premier avantage de ce type de police est qu’il s’agit d’un contrat unique qui couvre tous les véhicules de l’assuré. Il n’aura alors pas à souscrire individuellement à une assurance pour chacune de ses motos (auprès du même assureur ou de compagnies concurrentes). La gestion est donc considérablement simplifiée :

  • Une seule cotisation,
  • Des garanties et conditions de déclenchement communes à tous les deux-roues assurés (pas de doublon de la garantie Responsabilité Civile),
  • Une date d’échéance unique, ce qui facilite la résiliation,
  • Un seul interlocuteur.

Outre l’aspect « pratique », l’assuré fera également d’importantes économies sur ses cotisations d’assurance moto. En effet, le contrat est négocié au départ et peut l’être chaque année à l’échéance. L’assurance flotte lui reviendra donc moins cher qu’un empilement de contrats moto, même s’ils sont souscrits auprès d’un même assureur.

Quels sont les inconvénients de l’assurance flotte moto pour un particulier ?

Même si vous disposez de plusieurs machines à couvrir, l’assurance multi-véhicules ne sera pas systématiquement préférable à la souscription de plusieurs contrats.

En effet, l’antécédent de l’assuré n’est pas pris en compte, contrairement à une police d’assurance moto classique. Le coefficient de réduction – majoration (ou bonus malus), qui permet à l’assuré, s’il est bas, de faire d’importantes économies sur la prime versée, n’est ici pas retenu par l’assureur. La cotisation est recalculée chaque année à l’échéance en fonction des sinistres éventuellement déclarés. 

En cas de changement d’assureur, le coefficient de réduction – majoration n’aura donc pas évolué, même après des années sans incident. Pour cette raison, il peut donc être intéressant de conserver 1 deux-roues assuré individuellement afin que le motard profite d’une amélioration de son bonus-malus au fil des ans (s’il est bon conducteur).

En outre, le nombre de conducteurs déclarés au contrat peut être, dans le cadre d’une assurance flotte pour particuliers, limité à 1 ou 2. Si l’assurance moto couvre un jeune conducteur, il fera largement « gonfler » le montant de la cotisation.

Quelles garanties d’assurance choisir pour sa flotte de motos ?

Que ce soit pour un contrat flotte ou un contrat d’assurance moto individuel, vous disposerez d’une grande liberté quant à la détermination de votre niveau de couverture. Ce type de produit est largement personnalisable. Les garanties disponibles sont similaires à celles d’une police classique.

Avant de souscrire à votre contrat d’assurance flotte moto, faites un point sur vos besoins, qui dépendent entre autres de la valeur de vos machines, de l’utilisation que vous en ferez, de votre budget…

A minima, vous devrez légalement justifier d’une garantie Responsabilité Civile. Celle-ci est obligatoire pour les dommages que vous / votre véhicule pourriez causer à autrui.

Si vous souhaitez une protection minimale et peu onéreuse, vous pourrez opter pour l’équivalent d’une formule au tiers, n’incluant que la RC et éventuellement quelques garanties complémentaires (contre l’incendie par exemple).

Si vous souhaitez couvrir plus efficacement votre flotte, vous aurez plutôt intérêt à vous tourner vers une formule intermédiaire ou tous risques, intégrant des garanties telles que, notamment :

  • Le vol,
  • Le vandalisme,
  • La garantie tous dommages (pour les dommages causés à votre véhicule même en cas d’accident responsable),
  • La garantie personnelle du conducteur.

La plupart des contrats prévoient également des renforts, qui vous permettent d’améliorer votre couverture sur un point précis.

Quelle assurance flotte pour des motos et véhicules de collection ?

Certaines compagnies spécialisées proposent des contrats flotte spécifiquement conçus pour les professionnels ou particuliers détenant plusieurs motos de collection ou motos anciennes. L’on parle alors d’assurance flotte collection.

Ce type d’offre ne sera accessible qu’aux possesseurs d’au moins 3 ou 4 motos anciennes. Les conditions varient d’un assureur à l’autre, mais il faudra en général que les machines aient plus de 10 ans ou une carte grise de collection.

Ce type de police sera très intéressant pour le collectionneur sur le plan pécuniaire. L’assurance d’une moto de collection étant déjà moins chère que celle d’un véhicule classique en contrat individuel, cela sera également vrai en contrat flotte.

Les garanties disponibles seront similaires à celles d’une assurance flotte moto traditionnelle. Attention toutefois, les conditions sont souvent strictes, par exemple quant au nombre de conducteurs déclarés ou à l’usage qui pourra être fait des véhicules couverts (bien souvent, pas de trajet – travail).

Les contrats d’assurance flotte de collection pourront généralement aussi bien couvrir, au sein d’une même police, des voitures et des motos.

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