Assurance auto moto combinée : bon plan ?

Mis à jour le 8 juillet 2020 par Antoine Fruchard 

9 motards sur 10 ont le permis B. 3 sur 4 ont une voiture. Si vous possédez une voiture et un deux roues, l’assurance auto moto combinée peut paraître être une bonne solution pour faire des économies. Nous verrons ensemble qu’il est souvent plus judicieux de rechercher la meilleure couverture individuelle pour chacun de ses véhicules. Quels sont les intérêts et les inconvénients du regroupement de contrats auprès d’un même assureur ? Faisons le point :

Assurance auto moto groupée : qu’est-ce que c’est ?

Tous les véhicules terrestres à moteur doivent être assurés (assurance scooter électrique, voitures, motos, scooters, camping-cars…) même s’ils ne roulent jamais. C’est une obligation légale (article L211-1 du Code des assurances). Tout conducteur devra donc couvrir chacun de ses véhicules en Responsabilité Civile pour les dommages que ces derniers pourraient causer aux tiers.

Vous devez donc souscrire à un contrat d’assurance pour chaque véhicule que vous possédez, en choisissant a minima une formule au tiers.

Une question se pose alors : faut-il grouper son assurance moto et auto, c’est-à-dire rassembler tous ses contrats auprès d’un même assureur ? Peut-on être conducteur principal de plusieurs véhicules ?

Dans les faits, c’est tout à fait possible, même si certaines compagnies limitent souvent leur couverture à deux véhicules maximum pour un même conducteur principal. La plupart vous proposeront d’office, lorsque vous achetez un nouveau véhicule, de le garantir par un contrat maison.

Plusieurs assureurs commercialisent en outre des « packs » auto moto avec des remises tarifaires sur les primes, même si au final, chaque véhicule fait l’objet d’un contrat individuel. Si vous avez deux motos, vous aurez donc deux contrats, qui seront simplement groupés auprès d’un même établissement.

Quels sont les avantages de l’assurance auto moto combinée ?

Avantage 1 – Vous pouvez réaliser des économies sur votre cotisation d’assurance

Le principal intérêt du groupement d’assurances (auto, moto, multirisque habitation…) est que vous bénéficierez d’une réduction sur vos cotisations. Selon l’offre commerciale en place, la prime de chaque contrat individuel pourra être réduite jusqu’à 15 % ou 20 %, selon les compagnies.

Si vous n’avez pas de voiture et que vous comptez assurer une moto, parlez-en par exemple à l’assureur auprès duquel vous détenez votre contrat multirisque habitation. Une remise sur vos cotisations pourra vous être accordée, même si vous n’avez pas encore de véhicule couvert.

Banques et assureurs avancent des taux de remise plus ou moins importants dans le but de gagner des clients. Ne vous focalisez pas sur le pourcentage. Le plus important reste le rapport qualité de la couverture / prix.

Avantage 2 – La gestion de votre contrat est simplifiée

Le second intérêt du regroupement de contrats auto et moto est le suivant : la simplicité de gestion. Très logiquement, il sera plus simple de n’avoir qu’un seul interlocuteur que d’en avoir 3, si vous possédez 3 véhicules qui sont assurés auprès d’établissements différents.

Dans le cas où vous auriez assuré plusieurs véhicules au même nom et auprès de la même compagnie, vous n’aurez qu’une seule déclaration à faire, par exemple, en cas de changement d’adresse. De même, si vous souhaiter modifier un contrat (passer sur une formule supérieure pour votre moto par exemple), vous saurez vers qui vous tourner.

Quels sont les inconvénients de l’assurance auto moto combinée ?

Inconvénient 1 – Le regroupement de contrats n’est pas toujours moins cher

Nous l’avons vu, l’assurance auto moto combinée vous permet en principe de faire des économies sur vos cotisations. Cela n’est pas toujours le cas.

  • Certaines compagnies peuvent limiter la réduction dans le temps, par exemple à la première année de couverture. Au delà, vous retomberez sur une cotisation pleine.
  • En outre, même si le pourcentage de remise, par exemple sur votre contrat moto, est élevé, la formule de base ainsi que les options proposées pourront être plus chères qu’à la concurrence.

Un assureur peut être « bien placé » sur un produit mais beaucoup moins sur un autre. Même si la réduction vous incite à souscrire à votre nouveau contrat chez lui, vous pourriez ne pas faire tant d’économies que ça au final, voire pas du tout.

Inconvénient 2 – Vous pourriez passer à côté d’un meilleur contrat auto ou moto ailleurs

En groupant vos assurances auto et moto auprès de la même compagnie, vous risquez de passer à côté de contrats plus intéressants commercialisés par la concurrence (meilleures garanties, options incluses de base…).

Le marché de l’assurance auto / moto est dense : de nombreux assureurs, généralistes comme spécialisés, ont leurs propres formules et options, d’où l’importance de faire jouer la concurrence.

En vous contraignant à assurer tous vos véhicules au même endroit, vous n’optimisez pas votre couverture. En recherchant le meilleur contrat pour chacun (quel que soit l’établissement le commercialisant), vous jouirez in fine d’une protection plus complète.

Au final, faut-il souscrire à ses 2 assurances auprès de la même compagnie ?

Même si l’assurance auto moto combinée peut être (dans certains cas) moins chère et plus pratique, nous ne pouvons que vous conseiller de faire une recherche de contrat véhicule par véhicule, surtout si vous n’en avez « que » 2 ou 3.

En un mot : comparez ! Un assureur pourra par exemple vous conférer une couverture complète et correspondant parfaitement à vos besoins à un prix compétitif pour votre moto, mais pour votre voiture, vous aurez peut-être intérêt à souscrire auprès d’un autre. Le fait de disposer de deux contrats souscrits auprès de compagnies différentes vous permet de profiter en permanence du meilleur niveau de couverture au meilleur prix.

Reste à savoir comment trouver le meilleur contrat d’assurance pour chaque véhicule. Pour cela, Réassurez-moi met à votre disposition son comparateur d’assurances moto en ligne. Nous avons également développé notre propre outil pour les assurances auto.

Gratuit, 100 % en ligne, sans engagement 

Nos comparateurs sont gratuits, sans engagement et entièrement anonyme (vous n’aurez pas à nous laisser une adresse mail). Réassurez-moi est un courtier en assurance moto 100 % indépendant. Sur la base de vos besoins, notre outil sonde le marché à votre place en se basant sur des critères purement objectifs tels que les prix des assurances moto, les niveaux de garanties ou encore les services inclus…  

À tout moment, n’hésitez pas à solliciter l’accompagnement de notre équipe d’experts dédiés, par téléphone ou en ligne.

Auprès de qui souscrire à une assurance combinée auto moto ?

L’immense majorité des compagnies proposent des réductions de cotisations si vous détenez au moins 2 contrats véhicule, voire des packs auto / moto spécialement calibrés pour le multi-véhicules.

Afin de solliciter des devis d’assurance auto / moto, vous pourrez vous tourner vers :

  • Votre banque habituelle ou d’autres établissements bancaires (BNP Paribas, Société Générale…),
  • Votre assureur habituel ou des compagnies concurrentes (Axa, Generali…),
  • Votre mutuelle ou d’autres organismes.

Le pourcentage de remise varie très largement d’un établissement à l’autre, même s’il oscille généralement entre 15 % et 20 %. N’oubliez pas qu’au delà de la réduction, le plus important reste de comparer le tarif d’origine de la formule et des options choisies avec ce que propose la concurrence.

Pour demander des simulations de tarif personnalisées, vous aurez plusieurs possibilités, selon les assureurs :

  • Réaliser seul un devis en ligne, même s’il n’est pas toujours possible d’obtenir une simulation chiffrée,
  • Contacter un conseiller par téléphone ou vous faire rappeler,
  • Vous rendre en agence, si l’établissement est implanté localement.

N’oubliez pas de mettre en concurrence plusieurs devis. Jetez notamment un œil attentif au contenu des formules de base, aux garanties complémentaires disponibles, aux niveaux de franchise, aux plafonds d’indemnisation ou encore aux garanties d’assistance éventuellement prévues.

Qu’est-ce que l’assurance flotte ou multi-véhicules ?

Au départ réservée aux professionnels, l’assurance flotte, aujourd’hui accessibles aux particuliers, permet de couvrir sous un même contrat plusieurs voitures et motos. Seuls quelques assureurs spécialisés proposent ce type de police aux personnes possédant plusieurs véhicules. En effet, les contrats d’assurance moto flotte ne sont pas légion sur le marché. Prenez le temps de demander plusieurs devis à comparer.

Les intérêts de l’assurance flotte sont que :

  • La gestion est considérablement simplifiée : plutôt que d’avoir un contrat individuel pour chaque véhicule, il s’agit ici d’un contrat unique. Les garanties souscrites s’appliquent donc à l’ensemble des autos / motos couvertes.
  • En termes de prix, l’assurance flotte pourra également vous permettre de réaliser des économies par rapport à un « empilement » de contrats individuels, et cela surtout si vous avez au moins 4 ou 5 véhicules à assurer.

En revanche, l’assurance flotte (ou « multi-véhicules ») a également ses inconvénients :

  • Premièrement, le contrat sera négocié au départ (puis chaque année) et ne tiendra pas compte de vos antécédents. Inutile donc de chercher à faire valoir un quelconque bonus.
  • De la même façon, votre coefficient de réduction – majoration n’évoluera pas, même si vous êtes bon conducteur et que vous ne déclarez aucun sinistre à l’assurance moto. Vous devrez renégocier à chaque échéance la cotisation de votre contrat multi-véhicules.

Le coefficient bonus – malus est-il le même pour l’assurance auto et moto ?

Il est tout à fait légitime, lorsque vous détenez plusieurs contrats d’assurance auto et / ou moto auprès d’une même compagnie, de vous demander si le coefficient réduction – majoration de l’un (bonus – malus) influera sur celui d’un autre.

Le système de bonus – malus illustre votre historique d’assuré et a un impact direct sur votre cotisation, en la faisant soit baisser, soit monter, au fur et à mesure des années et des sinistres déclarés (responsables ou partiellement responsables).

Le coefficient de réduction – majoration sera toujours compris entre 0,5 (bonus maximum) et 3,5 (malus maximum). Après 2 ans sans sinistre, le malus sera supprimé.

Mon bonus auto a-t-il une influence sur mon contrat moto ? Ce qu’il faut bien comprendre, c’est que votre coefficient vous suit si vous changez de véhicule ou d’assureur (via le « relevé d’information »). De même, en cas d’achat, par exemple, d’une moto supplémentaire, l’assurer auprès de la même compagnie fera que le nouveau contrat sera soumis au même bonus – malus que votre police principale (ou au bonus – malus moyen si vous en détenez plusieurs).

Par la suite, le coefficient de chaque contrat évoluera indépendamment. Vous pourrez donc très bien avoir :

  • Un bonus sur la police d’assurance de votre voiture principale,
  • Un malus pour ce qui est de votre couverture moto (parce que vous avez déclaré un sinistre responsable).
Il est nécessaire de remplir ce champs.
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