Nul n’est à l’abri d’un problème de santé à l’étranger : accident, maladie… Dans les cas les plus graves, un rapatriement d’urgence en France sera inévitable. Au vu du coût de celui-ci, mieux vaut être couvert par une assurance ou une garantie rapatriement. Reste à savoir où souscrire à une telle garantie. Est-elle incluse dans le contrat de mutuelle ? Dans votre assurance habitation ? Faudra-t-il adhérer à un contrat d’assurance voyage ? Faisons le point ensemble sur ces questions. 

En quoi consiste un rapatriement sanitaire ? 

Lors d’un séjour à l’étranger, que ce soit dans le cadre de vacances ou d’un déplacement professionnel, nul n’est à l’abri d’un imprévu : maladie, accident, blessure… Autant d’événements qui, par définition, pourront justifier un « rapatriement sanitaire », c’est-à-dire le retour anticipé en France de la personne concernée, généralement pour y être hospitalisée. 

Le rapatriement sanitaire en France est en général déclenché dans 3 cas : 

  • en cas de maladie ;
  • à la suite d’un accident ;
  • en cas de décès (on parlera alors de « rapatriement de corps »). Ce risque n’est toutefois pas couvert par toutes les garanties assistance rapatriement. 

Le rapatriement vers l’hexagone n’est pas nécessaire dans tous les cas. Il sera justifié si l’hospitalisation sur place est à écarter, du fait de son coût ou pour des raisons sanitaires.

L’évacuation peut être « sanitaire » ou non. Dans le premier cas, le transport est médicalisé et le patient est accompagné pendant le retour, par exemple, par un infirmier(e) ou un médecin : surveillance des constantes, assistance, soutien psychologique… Dans le second cas, le rapatriement pourra simplement s’opérer, par exemple, via un vol régulier.

Plusieurs moyens de transport peuvent être utilisés. Le rapatriement sanitaire ne se limite pas à l’avion : il peut aussi, selon les besoins, se faire en transport médicalisé, en train, bateau… Reste à savoir maintenant comment se couvrir contre ce risque lorsque l’on est à l’étranger. Plusieurs types de contrats peuvent inclure une garantie rapatriement : 

  • l’assurance voyage (souscrite auprès d’un assureur, d’un Tour Opérateur…) ;
  • l’assurance multirisque habitation ;
  • la convention de carte bancaire ;
  • la mutuelle santé. 

L’assistance rapatriement peut être à la fois vue comme une garantie financière (une prise en charge du coût inhérent au retour anticipé) ainsi que comme un vrai accompagnement médical avant, pendant et après le transport.

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Combien coûte un rapatriement sanitaire ? 

Dans certains cas, un rapatriement sanitaire peut s’avérer absolument nécessaire, même si le voyageur concerné ne jouit d’aucune garantie qui lui assurerait une prise en charge. Même si un rapatriement sanitaire sans assurance coûte cher, il sera parfois incontournable.

Le coût total dépend déjà du type de rapatriement sanitaire, c’est-à-dire notamment :

  • du pays où se trouve la personne malade, blessée… ;
  • du fait que le retour anticipé doive être médicalisé ou non ;
  • des moyens de transport concernés : rapatriement sanitaire par avion, par bateau, par train… 

S’il ne dispose d’aucune garantie dédiée (pas même avec sa CB), le voyageur devra financer lui-même son retour. Rien ne l’empêchera toutefois de consulter le consulat français dans le pays où il se trouve. Globalement, le coût d’un rapatriement sanitaire sans assurance oscille entre quelques centaines d’euros (rapatriement non médicalisé, sur un vol régulier par exemple) et plusieurs milliers (voire au delà) s’il implique un avion médicalisé, un ou plusieurs professionnels(s) de santé en accompagnement… 

Au vu des montants en jeu, il est primordial d’être bien couvert par une garantie rapatriement, sous peine d’avoir à vous en acquitter vous-même. Il sera toujours possible de demander une prise en charge (partielle dans le meilleur des cas) à l’Assurance Maladie française en rentrant, mais rien n'assure que vous y aurez droit.

Le rapatriement sanitaire est-il pris en charge par la Sécurité Sociale ? 

Si un rapatriement sanitaire est nécessaire depuis l’étranger, quelle est la prise en charge de la Sécurité Sociale ? La réponse est : aucune. La Sécu n’assurera des remboursements qu’une fois l’individu rentré en France, s’il est par exemple hospitalisé ou qu’il subit des actes médicaux sur le territoire. Auquel cas, la prise en charge se fera aux taux et selon les tarifs de convention « classiques » en vigueur. Le reste à charge santé éventuel (actes et prestations non remboursés, dépassements d’honoraires…) devront être assumés par la personne.

La mutuelle (voire la surcomplémentaire santé) interviendra à ce niveau, et viendra minorer / supprimer complètement le reste à charge pour la période d’hospitalisation. Tout dépendra de la formule choisie.

Il est possible de demander à l’Assurance Maladie, par exemple après une période d’hospitalisation hors-Europe, une prise en charge des frais avancés. Il faudra pour cela attendre le retour en France et en faire la demande expresse via le formulaire cerfa 12267*04 de demande de prise en charge de frais médicaux à l’étranger.

Rien n’oblige toutefois la Sécu à accorder une prise en charge. Dans la positive, elle ne sera souvent que très partielle puisqu’elle se fera selon les taux et tarifs de convention français. Ceux-ci seront la plupart du temps bien insuffisants au vu du coût des soins dans certains pays (États-Unis et Canada notamment). Dans tous les cas, c’est le Médecin conseil de la Sécurité Sociale qui rendra sa décision au sujet de votre demande.

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Quelle assurance rapatriement sanitaire choisir ? 

Nous l’avons dit, personne n’est malheureusement à l’abri de connaitre un souci de santé à l’étranger, lequel pourrait justifier un rapatriement d’urgence. Vous avez donc toujours intérêt, en amont du départ, de vérifier que vous êtes bien couvert. Si vous souhaitez bénéficier, le cas échéant, d’une prise en charge de votre rapatriement sanitaire en France, il faudra la plupart du temps souscrire à une assurance voyage incluant cette garantie (c’est le cas de l’immense majorité des formules que l’on trouve sur le marché). 

Une garantie rapatriement peut aussi être incluse, pour rappel, dans votre formule de mutuelle santé (c’est toutefois très rare), contrat habitation ou convention de carte bancaire.

Afin de trouver le meilleur contrat, pensez à notre comparateur d’assurances voyage en ligne. Il est 100 % gratuit, anonyme et sans engagement ! L’assurance voyage peut intégrer un large éventail de garanties, mais celles que l’on trouve a minima (dans toutes les formules) sont les 3 suivantes : 

  • une garantie de prise en charge des frais médicaux et d’hospitalisation d’urgence à l’étranger ;
  • une garantie Responsabilité Civile à l’étranger ;
  • la fameuse assistance rapatriement. 

L’assurance voyage inclut souvent des garanties complémentaires telles que, par exemple, une garantie annulation de vol / de séjour. Cette dernière fait souvent l’objet d’une option payante. Attention toutefois : tous les contrats d’assurance voyage ne se valent pas. Les offres commercialisées par les voyagistes, les banques, les assureurs… varient largement quant aux garanties incluses d’office (« packs »), à leurs conditions, tarifs…

Soyez donc particulièrement attentif, entre autres, aux garanties mentionnées dans la police, aux plafonds de prise en charge, aux éventuelles franchises, aux personnes couvertes (celles voyageant avec vous)…

Comment faire une demande de rapatriement ? 

L’assureur doit être prévenu pour que la procédure de rapatriement éventuel se mette en place. Pour cela, l’assuré (ou un proche s’il n’est pas en mesure de le faire lui-même) devra entrer en contact avec l’équipe d’assistance de l’assureur, en principe disponible 24h/24 et 7j/7. Le plus simple sera d’utiliser le numéro d’assistance mis à disposition.

Cela permettra d’ouvrir le dossier, et d’être mis en contact avec l’équipe médicale dédiée de la compagnie d’assurance. Pour rappel, c’est elle qui prend la décision de l’opportunité du rapatriement sanitaire. 

Dans les faits, l’équipe médicale échangera avec les médecins sur place, c’est-à-dire ceux ayant assuré la prise en charge de l’assuré. Toute la procédure passe par une collaboration étroite entre les professionnels des deux pays.

Si le rapatriement est jugé nécessaire, c’est l’assureur qui se charge de tout : de la logistique (réservation des transports médicalisés, réservation des vols…) au financement, dans la limite bien sûr du plafond de la garantie.

Reste maintenant à savoir comment se faire rapatrier sans assurance voyage, c’est-à-dire en utilisant la garantie de la carte bancaire (si une telle garantie est prévue dans la convention). La procédure sera la même : il faudra contacter l’équipe d’assistance Visa, Mastercard… Attention toutefois : pour que la garantie soit active, il faudra avoir réglé l’intégralité du voyage à l’étranger avec la carte.

Quelles sont les conditions de rapatriement en France ? 

Le rapatriement ne sera pas automatiquement prononcé lorsque l’assuré le demande, même s’il est bien couvert par une garantie rapatriement. Il faudra qu’il soit justifié aux yeux de l’équipe médicale de la compagnie d’assurance. C’est elle qui prend la décision en concertation avec les médecins sur place.

Trois cas principaux peuvent justifier le rapatriement : 

  • quand il est nécessaire pour des raisons de santé : maladie (contractée sur place ou non), accident, pathologie, blessure… Il faudra en outre que le rapatriement soit préférable à l’hospitalisation sur place, pour des raisons sanitaires, de qualité de services, de coût (l’hospitalisation coûte très cher dans certains pays, notamment d’Amérique du Nord) ;
  • un événement survenu en France le justifie : décès d’un proche, sinistre dans la résidence principale de l’assuré… ;
  • le décès de l’assuré (rapatriement de corps). 

Il est parfois préférable que la personne soit rapatriée en France afin d’y être hospitalisée, lorsque notamment le cadre sanitaire y est préférable ou l’offre de soins mieux adaptée à sa situation (pour une pathologie très spécifique par exemple).

En cas de décès de l’assuré à l’étranger, le rapatriement de corps (qui n’est pas nécessairement inclus dans toutes les formules d’assurance voyage) sera assuré conjointement par une entreprise de pompes funèbres pour la partie logistique, et par l’assureur pour la partie pécuniaire et administrative.

Rapatriement sanitaire : y a-t-il une prise en charge avec ma carte bleue ? 

Un rapatriement sanitaire peut-il être pris en charge par une carte Visa Premier ou toute autre CB ? Ce qu’il faut savoir, c’est qu’effectivement, certaines cartes bleues intègrent une garantie rapatriement sanitaire, au cas où le titulaire aurait à être rapatrié d’urgence en France pour raisons de santé. 

Cela n’est pas vrai pour toutes les cartes bancaires. En général, ce sont plutôt les cartes haut de gamme type Visa Premier, Mastercard Gold ou American Express supérieure qui incluent ce type de garantie.

Si la convention de votre CB prévoit une telle garantie, vous serez donc couvert et n’aurez, pour ce risque, pas à souscrire à une assurance dédiée ailleurs. Précisons une chose très importante : il faudra, pour que la garantie soit active, que l’intégralité du séjour à l’étranger ait été réglé avec la carte (que les réservations diverses aient été faites par ce biais).

Sont en principe couverts par l’assistance rapatriement des cartes bancaires le titulaire et ses enfants / petits-enfants (selon les conditions propres à chaque carte). Le cas échéant, la prise en charge financière du rapatriement sera limité au plafond de la garantie. On note d’importances différentes entre les cartes sur ce point.

Afin de savoir si votre carte intègre une telle garantie, consultez votre convention de CB ou rendez-vous sur le site de l’émetteur (Visa, Mastercard…). Sachez enfin que les garanties des cartes ne sont pas les mêmes pour tous les établissements bancaires. 

Même si les cartes bancaires haut de gamme ont « le mérite » d’inclure certaines garanties d’assistance à l’étranger, elles ne remplaceront jamais un contrat d’assurance voyage. Les plafonds des garanties sont généralement faibles et la couverture limitée à 90 jours.