Peut-on avoir deux mutuelles santé ?

Oui, il est tout à fait légal de cumuler deux mutuelles santé, ce que soit deux contrats individuels ou une mutuelle d'entreprise complétée par un second contrat. Cette situation reste cependant soumise à des règles précises de remboursement, et n'est pas toujours la solution la plus avantageuse financièrement.

Il est possible d'avoir deux mutuelles complémentaires. Cette situation se présente le plus souvent dans deux situations distinctes :

• Vous estimez que votre contrat de mutuelle santé individuelle ne couvre pas suffisamment vos dépenses de santé et décidez ainsi de souscrire une deuxième mutuelle santé individuelle, celle-ci davantage axée sur le remboursement de vos dépenses de santé les plus importantes (en général, du dentaire, de l'optique ou de l'auditif). On parle alors d'une surcomplémentaire santé.
• Vous possédez déjà une mutuelle collective par le biais de votre entreprise mais celle-ci ne couvre pas parfaitement (voire pas du tout) vos besoins de santé spécifiques. Ainsi, vous souscrivez en supplément une mutuelle santé individuelle davantage adaptée à vos dépenses médicales.

L'avantage évident que présente le fait d'avoir deux mutuelles est que vous augmentez vos remboursements de santé. Certaines dépenses importantes, comme en optique, en dentaire ou encore en cas d'hospitalisation, autrefois peu, voire pas remboursées, le sont à présent grâce à votre deuxième contrat (dans la limite du reste à charge bien sûr et des garanties souscrites).

En revanche, qui dit deuxième mutuelle, dit deuxième cotisation d'assurance à régler chaque mois. Cela peut peser lourd dans un budget et ce, même quand votre employeur prend en charge 50 % du tarif de votre mutuelle d'entreprise. Qui plus est, avoir un deuxième contrat implique forcément plus d'administratif à gérer et donc, de temps perdu.

Avoir une deuxième mutuelle est certes une option pour obtenir de meilleurs remboursements de santé, mais est-ce la meilleure ? Pas selon nous ! Car cela implique en effet forcément de perdre de l'argent (double cotisation de santé) et d'avoir à gérer de la paperasse administrative supplémentaire.

Heureusement, il existe d'autres solutions que le cumul de mutuelles : vous pouvez aussi renégocier votre contrat santé pour obtenir de meilleurs remboursements ou, tout simplement, changer de mutuelle en souscrivant les offres plus compétitives de la concurrence.

Il existe aujourd'hui pléthore d'offres de mutuelles santé, avec des contrats totalement personnalisables et adaptés à vous en fonction de :

• votre profil (étudiant, sénior, jeune actif, etc.) ;
• vos besoins de santé (dentaire, optique, auditif, médecine douce, hospitalisation...) ;
• vos attentes (plafonds de garanties, exclusions, franchises, modalités de remboursements...) ;
• votre budget.

Ainsi, très souvent, le simple fait de remoduler votre contrat de mutuelle en fonction de vos besoins spécifiques suffira à obtenir de très bons remboursements sans passer par le cumul de mutuelles. Et, si votre assureur ne vous permet pas de renégocier au mieux votre contrat, vous pouvez tout aussi bien en changer. Le mieux est alors de passer par un courtier en assurance. Professionnel du secteur, il vous donnera accès à des offres diversifiées, personnalisées, avec un excellent rapport garanties / prix et saura vous conseiller et vous accompagner lors de cette procédure de changement.

Pour vous aider dans cette démarche, nous mettons justement à votre disposition, en tant que courtier en ligne gratuit, un comparateur de mutuelles santé. Nous travaillons avec plus de 30 acteurs partenaires (CGRM, Gras Savoye, Coverity, Apgis, etc).

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Si vous cumulez deux contrats de mutuelle santé, l'une des règles qui s'applique est que seule l'une des deux mutuelles peut être rattachée à l'Assurance maladie. Dans les faits, cela implique que la télétransmission n'aura lieu qu'avec la mutuelle enregistrée auprès de la Sécurité sociale. Une fois le remboursement de cette dernière obtenu, vous pourrez ensuite adresser vos relevés de prestation de santé à la deuxième mutuelle, qui effectuera à son tour un remboursement du reste à charge.

Prenez votre mal en patience, ce double remboursement peut parfois s'avérer un peu long.

Une seule de vos deux mutuelles peut être enregistrée pour la télétransmission avec l'Assurance Maladie (Ameli). C'est cette mutuelle qui reçoit automatiquement le décompte de vos remboursements de Sécurité sociale. Pour la déclarer ou la modifier, connectez-vous à votre compte ameli.fr, rubrique « Mes informations », puis « Ma complémentaire santé », et indiquez l'organisme à rattacher. La seconde mutuelle devra être sollicitée manuellement, en lui adressant vos relevés de remboursement Sécurité sociale (ou en les lui transmettant via son propre espace assuré si elle le permet).

Est-il possible d'avoir deux mutuelles obligatoires ? La réponse est là encore : oui ! Deux cas de figure se présentent souvent :

• Cas de figure n°1 : vous êtes adhérent de la mutuelle santé obligatoire de votre employeur et choisissez également de souscrire - en tant qu'ayant-droit - la mutuelle obligatoire de votre conjoint. Vous êtes ainsi mieux couvert. En termes de cotisations, vous payez 50 % de votre propre mutuelle obligatoire tandis que le montant de votre cotisation d'ayant-droit reste entièrement à charge de votre conjoint, son employeur n'en assumant cette fois-ci pas la moitié.
• Cas de figure n°2 : la mutuelle obligatoire de votre conjoint propose une couverture santé familiale obligatoire avec un tarif unique quelle que soit la composition du foyer. Vous avez alors votre propre mutuelle obligatoire d'entreprise ainsi que - si vous le souhaitez - la mutuelle familiale de votre conjoint, gratuite, car assumée par votre conjoint et son entreprise.

En cas de séparation et/ou de divorce, les parents doivent dans un premier temps signaler ce changement de régime matrimonial à l'Assurance maladie et à leur mutuelle. Puis, ils peuvent choisir de résilier leur contrat de mutuelle (chaque parent devra alors souscrire son propre contrat de mutuelle individuelle) ou de supprimer l'affiliation de l'un des deux conjoints à la mutuelle (celui-ci devra alors souscrire son propre contrat).

Pour ce qui est des enfants s'il y en a, l'Assurance maladie recommande aux parents séparés d'ajouter le ou les enfants comme ayant-droit sur leur carte vitale afin de simplifier les remboursements de Sécurité sociale. Quant à la mutuelle, deux solutions existent :

• chaque parent peut ajouter son enfant comme ayant-droit de sa propre mutuelle afin d'éviter tout conflit relatifs aux remboursements de santé ;

• l'enfant peut aussi n'être rattaché qu'à la mutuelle de l'un des deux parents. En cas de soin, l'enfant devra présenter la carte vitale du parent auquel il est rattaché afin de profiter du tiers payant et ainsi, d'éviter au parent auquel il n'est pas rattaché, de payer pour une dépense de santé dont il n'obtiendra pas le remboursement par sa mutuelle.