Comment souscrire une mutuelle à la carte ?

La complémentaire santé n’est pas obligatoire pour les particuliers hors activité salariée. En revanche, elle est en principe obligatoire pour les salariés du secteur privé, sauf cas de dispense prévus par la réglementation. Mais, alors que nous avons tous des besoins de santé différents, comment trouver un contrat qui nous est adapté ? C'est là que la mutuelle à la carte intervient, en vous proposant des contrats aux garanties modulables et parfaitement adaptées à votre profil. On vous dit tout !

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé à la carte ?

Avec une mutuelle santé à la carte, vous pouvez choisir vous-même la prise en charge dont vous avez besoin avec votre contrat : garanties souscrites, plafonds de remboursement... C'est vous qui décidez ! En ajustant les garanties à vos besoins réels, vous pouvez optimiser le rapport entre cotisations versées et niveau de couverture. Qui plus est, vous êtes certain d'être bien pris en charge.

Dans l’analyse des contrats à la carte, la notion d’« économies » dépend étroitement de la cohérence entre garanties souscrites et consommation médicale réelle.

Sur le terrain, les écarts les plus fréquents concernent des renforts optiques ou dentaires surdimensionnés par rapport aux dépenses effectives, ou à l’inverse des garanties hospitalisation trop faibles. Une lecture professionnelle consiste à examiner les plafonds annuels, les bases de remboursement et les exclusions, plutôt que les seuls pourcentages affichés.

À titre d'exemple, si vous ne consultez que des médecins conventionnés de secteur 1 (avec des dépassements d'honoraires exceptionnels et encadrés) et avez en général peu de dépenses médicales, vous pouvez souscrire une mutuelle à la carte prenant simplement en compte le reste à charge des soins courant. Mais, si à cela s'ajoutaient des dépenses en dentaire plus onéreuses, vous pourriez alors renforcer votre mutuelle à la carte sur ce poste de santé uniquement.

Stéphanie Le Guillou

Pharmacienne et docteure en biologie

Cibler les postes coûteux ne signifie pas supprimer les garanties dites « de base ». Une hospitalisation imprévue, un examen d’imagerie ou une consultation spécialisée avec dépassement d’honoraires peuvent générer un reste à charge significatif. Un contrat trop allégé peut sembler optimisé, mais devenir insuffisant en cas d’aléa médical. L’enjeu consiste à maintenir un socle protecteur minimal tout en modulant les renforts.

Comment souscrire la meilleure complémentaire santé à la carte ?

Avant de souscrire une mutuelle à la carte, nous vous recommandons de suivre ces 3 étapes :

• Étape 1 : faites le point sur vos besoins de santé. Quelle est votre consommation médicale ? Allez-vous souvent chez le médecin ? Choisissez-vous des médecins de secteur 1 ou non conventionnés ? Avez-vous une maladie chronique, un besoin médical à moyen / long terme ou des besoins ponctuels ? En fonction de vos réponses à ces questions, vous aurez une idée da la mutuelle et des renforts d'indemnisation dont vous avez réellement besoin.

• Étape 2 : comparez les offres en ligne. Les offres de mutuelle à la carte sont bien plus nombreuses en ligne qu'elles ne le sont en agence. Elles proposent aussi plus souvent des offres promotionnelles. Il est toutefois chronophage de regarder soi-même et une à une les offres du marché. C'est pourquoi nous vous conseillons d'utiliser un comparateur en ligne et gratuit de mutuelles à la carte (voir comparateur ci-après).

• Étape 3 : soyez attentif aux carences, exclusions et franchises. Une fois que vous avez ciblé une mutuelle santé à la carte adaptée à votre profil, vérifiez bien qu'elle vous convienne aussi en termes de délais de carence (période pendant laquelle la garantie ne fonctionne pas), d'exclusions de garanties et de franchises. Vous éviterez ainsi toute mauvaise surprise.

Stéphanie Le Guillou

Pharmacienne et docteure en biologie

Les délais de carence et exclusions ne portent pas uniquement sur des actes rares. Ils concernent fréquemment des soins courants comme certaines prothèses dentaires ou des actes d’imagerie. En pratique, les contrats à la carte prévoient parfois des carences différenciées selon les postes, ce qui complique la lisibilité pour l’assuré. Une analyse experte consiste à croiser ces délais avec un calendrier de soins prévisible. Cette anticipation limite les écarts entre attentes de remboursement et réalité contractuelle, souvent à l’origine d’insatisfactions.

Chez Réassurez-moi, nous ne vous proposons que des complémentaires à la carte. Ainsi, via notre comparateur de mutuelle à la carte en ligne, indiquez vos besoins spécifiques, que cela soit en termes de garanties, franchises, plafonds ou encore, budget, et nous vous communiquerons des devis tarifés de mutuelles santé à la carte. Nous travaillons avec plus de 30 acteurs partenaires (CGRM, Gras Savoye, Coverity, Apgis, etc).

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Stéphanie Le Guillou

Pharmacienne et docteure en biologie

La modification des garanties peut s’accompagner de nouvelles conditions contractuelles, notamment des délais de carence sur les renforts ajoutés. Une augmentation de niveau en dentaire ou en hospitalisation ne produit pas toujours un effet immédiat. Il est donc pertinent d’anticiper les évolutions prévisibles, comme un projet de grossesse ou des soins programmés, avant d’engager des dépenses importantes.

Quelles garanties de mutuelle santé à la carte choisir ?

Tout dépend de votre consommation médicale ! C'est pourquoi il est essentiel, avant de souscrire votre mutuelle santé à la carte, de faire le point sur vos besoins de santé. En fonction de votre profil, de votre âge, de votre situation familiale, de vos habitudes de consommation médicale mais aussi, de vos antécédents de santé, vous n'aurez pas besoin des mêmes garanties, ni niveaux de garanties.

À titre d'exemple, voici plusieurs profils types et les garanties qu'ils ont fréquemment besoin de souscrire :

Outre le choix de vos garanties de mutuelle santé, il est aussi important de prendre en compte la présence ou non des éléments suivants dans votre complémentaire à la carte :

• le tiers payant : afin de ne pas avoir à avancer la part remboursée par la Sécu (sur présentation de votre carte vitale) et par votre mutuelle (sur présentation de votre carte d'adhérent à la mutuelle) ;

• le réseau de soins : soit le réseau de professionnels de santé en partenariat avec votre mutuelle pour bénéficier de tarifs négociés et du tiers payant ;

• les garanties d'assistance proposées : aide pour s'orienter dans le système de soins, soutien psychologique, conseils juridiques, etc.

Mutuelle sénior à la carte : est-ce possible ?

Arrivé un certain âge, les dépenses médicales se font plus fréquentes et votre budget santé en fait les frais (hospitalisation, prothèses auditives et dentaires, médicaments mal ou non remboursés, etc.). Alors, pour pallier cela, vous souscrivez une mutuelle santé sénior. Seulement, bien que celle-ci vous propose de bons niveaux de garanties, elle vous couvre aussi pour des postes de santé qui ne vous sont pas utiles et pour lesquels vous devez payer.

Souscrire une mutuelle santé sénior à la carte prend alors tout son sens. Vous ne souscrivez que les garanties dont vous avez besoin et avec les plafonds de remboursement qui vous conviennent. Parmi les garanties fréquemment retrouvées dans les mutuelles sénior à la carte, on retrouve notamment :

• un forfait cure thermale ;
• un renfort en auditif et optique ;
• un forfait hospitalisation (à domicile également) ;
• la prise en charge des dépassements d'honoraires et des médicaments non remboursés.

Si vous optez pour une mutuelle sénior à la carte, plus couvrante et moins chère qu'une mutuelle classique (car pas de garanties inutiles), soyez toutefois attentifs à certains points autres que les garanties :

• Les conditions de souscription : certaines mutuelles imposent un questionnaire de santé à la souscription, d'autres non.

• Les limites d'âge et délais de carence : qui viennent conditionner le bon fonctionnement de vos garanties.

• L'augmentation des cotisations en fonction de l'âge : selon les contrats, l’évolution des cotisations peut être plus ou moins progressive. Il convient d’examiner attentivement les conditions tarifaires prévues.

Quels sont les avantages et inconvénients d’une mutuelle santé à la carte ? 

Vous l'avez sûrement déjà compris, l'intérêt d'une mutuelle santé à la carte est de vous octroyer une couverture sur mesure, parfaitement adaptée à vos besoins spécifiques de santé. Ce qui nous amène à son deuxième avantage : avec ce type de mutuelle, vous économisez de l'argent, puisque vous ne cotisez que pour des garanties dont vous avez l'utilité.

Toutefois, la mutuelle santé à la carte, de part sa grande modularité, requiert quelques efforts de la part de son souscripteur. Il est en effet primordiale de bien étudier vos besoins de santé, voire de calculer vos dépenses de santé annuelles moyennes et par poste de santé afin d'établir si oui ou non il serait pertinent pour vous de souscrire une mutuelle et avec quels renforts de garanties en particulier.

Aussi, tous les problèmes de santé ne sont pas prévisibles. À trop épurer votre contrat pour ne garder que des garanties prévisibles, pour lesquelles vous savez que devrez dépenser de l'argent, vous pourriez vous retrouver, en cas de problème de santé inattendu, en défaut de couverture. Attention donc à maintenir quelques garanties de base sur votre contrat de mutuelle.

Combien coûte une complémentaire santé à la carte ? 

En moyenne en France, les cotisations de mutuelle santé oscille entre 30 et 100 € par mois. Un montant qui varie en fonction de votre profil, de vos besoins de santé et garanties souscrites. Ainsi, une mutuelle enseignant sera généralement moins coûteuse qu'une mutuelle pour policier ou professionnel sportif.

Toutefois, en souscrivant une mutuelle santé à la carte, vous pourrez plus facilement vous retrouvez dans la tranche basse de cette moyenne. Le mieux pour savoir exactement à quoi vous attendre en termes de prix reste d'effectuer une simulation en ligne et gratuite de mutuelles santé à la carte pour obtenir plusieurs devis et les tarifs appliqués à votre profil.

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FAQ : Mutuelle santé à la carte