L’assurance habitation mobilise une part importante du budget des ménages et il apparaît comme une priorité pour beaucoup d’entre eux de réduire ce coût. Ce budget est d’autant plus conséquent que le prix de l’assurance habitation a tendance à augmenter depuis quelques années. Heureusement, plusieurs solutions existent pour réduire ce coût. Réassurez-moi vous fournit les pistes qui vous permettront de baisser le montant de votre contrat, en fonction de vos besoins et des spécificités qui y sont liées. Explications !
Pourquoi renégocier l'assurance habitation ?
Dans le cadre de votre volonté de réduire votre coût en ce qui concerne le contrat d’assurance habitation, diverses raisons peuvent vous pousser à réadapter les clauses de votre contrat. Qu’il s’agisse de reconsidérer vos besoins, de mettre à jour votre capital mobilier ou simplement de diminuer la part de votre budget consacrée à votre contrat d’assurance habitation, toutes les raisons sont valables.
Reconsidérer ses besoins
En premier lieu, il s’agit de bien évaluer vos besoins par rapport aux garanties que vous avez souscrites. Si un contrat complet multirisques habitation (MRH) vous couvre normalement sur les sinistres de base, il est également plus onéreux qu’une simple garantie responsabilité civile.
Ainsi, vous pouvez notamment mettre à jour votre contrat en signalant par exemple le départ du domicile des enfants spécifiés à charge dans le contrat ou celui des ascendants vivant sous votre toit. Vous pouvez également étudier les garanties les plus onéreuses de votre contrat comme par exemple le remplacement en valeur à neuf (qui indemnise les objets dégradés à leur valeur à neuf et non à leur valeur d’usage, dont la vétusté est déduite), qui n’est pas nécessaire si vous possédez ces objets depuis plusieurs années et que vous considérez que leur utilisation a amorti leur prix d’achat.
D’autres besoins peuvent être reconsidérés, et il ne tient qu’à vous de les étudier avec votre compagnie d’assurance afin de faire baisser le montant de votre facture.
Globaliser ses paiements
C’est l’une des spécificités les moins connues du grand public au moment de s’assurer. Il est important avant toute chose de bien distinguer cotisation d’assurance (paiement mensuel ou trimestriel par exemple) et prime d’assurance (montant payé annuellement). Vous pouvez alors décider de globaliser vos paiements et choisir la prime annuelle plutôt que les cotisations mensuelles, qui peuvent entraîner des frais de gestion supplémentaires.
En économisant de la sorte, vous pouvez d’ores et déjà réduire le montant payé à votre assureur. De la même manière, le paiement par chèque peut occasionner des frais de gestion et vous devez alors privilégier le règlement par prélèvement automatique.
Mettre à jour son capital mobilier
Il est nécessaire de savoir que vos meubles et vos objets d’usage courant disposent d’un taux de vétusté qui prend en compte leur usure naturelle. Votre assureur le prend en compte lors de la souscription à votre contrat d’assurance habitation et il peut alors s’avérer très utile de régulièrement mettre à jour leur valeur dans vos garanties souscrites (généralement tous les 2-3 ans).
Si vous êtes particulièrement regardant, vous pouvez tout aussi bien mettre cette valeur à jour tous les ans auprès de votre compagnie d’assurance. Les taux de vétusté annuels pris en compte sont les suivants :
- matériel informatique : 30 % ;
- électroménager : 20 % ;
- hi-fi : 20 % ;
- meubles et objets courants : 10 %.
Franchises et plafonds d’indemnisation
Une autre piste vous permettant de réduire votre prime d’assurance consiste à bien étudier le montant de vos franchises (part qui reste à votre charge lors du dédommagement d’un sinistre par votre assureur). De manière générale, plus le montant de vos franchises est faible, plus le montant global de votre contrat d’assurance habitation est élevé.
Il peut alors devenir intéressant de se pencher sur les sinistres pour lesquels vous êtes couverts qui ont le moins de chance d’arriver et en augmenter les franchises. De cette manière vous prenez un risque en acceptant l’éventualité de payer plus en cas de sinistre mais vous réduirez le coût de votre contrat.
Par ailleurs, les plafonds d’indemnisation (montant maximal d’indemnisation fournie par l’assureur) influent sur le prix de votre assurance habitation. Plus ils sont importants, plus votre contrat MRH vous coûtera cher. Il peut être utile de diminuer ces plafonds pour payer moins sur l’année.
De nombreuses solutions existent qui vous permettent de renégocier votre contrat d’assurance habitation, que ce soit pour être mieux couvert ou pour en faire baisser le prix. Chacune exige une attention particulière de votre part, car votre assureur fera valoir ses droits en cas d’éventuel sinistre, ce qui n’ira généralement pas dans votre sens. Étudiez minutieusement chaque clause de votre contrat pour en définir l’étendue des garanties et le budget que vous souhaitez y consacrer.
Si la renégociation de votre contrat ne vous satisfait pas et que vous cherchez à souscrire une nouvelle assurance habitation, sachez que Réassurez-moi a mis au point un comparateur en ligne et gratuit d'assurances habitation. En quelques minutes, et sur la base d'un court formulaire à remplir, notre outil sonde le marché et sélectionne pour vous les meilleurs devis :
Quand renégocier son assurance habitation ?
La plupart des compagnies d’assurances prévoient une reconduction tacite du contrat tous les ans, avec une notification préalable à l’assuré. Si vous considérez que votre assureur ne vous offre plus les garanties suffisantes ou que vous payez trop cher cotre contrat MRH, il vous est possible de changer d'assurance habitation.
Changement de situation
Sans en arriver jusque-là, vous pouvez tout simplement renégocier votre contrat avec votre compagnie d’assurance si le besoin s’en fait sentir. De nombreuses raisons peuvent vous y pousser, qu’il s’agisse d’un changement de situation personnelle ou professionnelle, de changement de mobilier, d’un nouvel achat ou de l’installation de nouvelles sécurités à votre domicile, le risque évolue et doit donc être réévalué à sa juste valeur.
Effectivement, si vous changer votre mobilier, leur valeur à neuf va évoluer et vous voudrez être remboursé à leur valeur d’achat en cas de dommage ; si vous installez des barreaux à vos fenêtres, le risque de vol diminue et vous voudrez baisser le montant que vous payez pour la garantie vol, cambriolage et vandalisme.
Des garanties adaptées à son mode de vie
Votre assureur vous propose normalement des garanties vous couvrant pour les sinistres les plus fréquents : incendies, dégâts des eaux et explosions. Vous pouvez également souscrire à des garanties additionnelles, qui feront augmenter le montant de votre prime d’assurance.
Dans ce cas, il peut également être intéressant de renégocier ces garanties supplémentaires si vous considérez que vous n’en avez plus besoin. Il ne s’agit pas à proprement parler d’un changement de situation, mais vous pouvez toujours en informer votre assureur afin de faire baisser le montant de vos cotisations ou de votre prime.
Renégocier à tout moment
Il est nécessaire de savoir qu’il vous est possible de signaler un changement de situation à votre assureur à tout moment dans l’année, sans attendre la date anniversaire de souscription à votre contrat. Si vous partez à la retraite, vos risques liés à votre activité professionnelle à domicile diminueront nécessairement et vous pourrez alors faire baisser le montant de votre prime d’assurance.
La plupart des renégociations impliquent un changement de tarif et en constituent même la raison première ; que vous ayez fait le choix de régler par cotisations mensuelles ou par prime annuelle, vous ne paierez pas le même montant à échéance similaire. Par conséquent, votre assureur vous remboursera dans le cas où votre prime a diminué mais que vous avez payé l’ancien montant à la fin de l’année.
Comment renégocier son assurance habitation ?
Il existe plusieurs manières de renégocier votre assurance habitation auprès de votre assureur. Les négociations peuvent se faire facilement, mais il est également possible que votre assureur se montre réticent sur plusieurs points, notamment en ce qui concerne les exclusions de garanties (dommages non-couverts par votre compagnie d’assurance). Vous pouvez alors vous montrer offensif et faire jouer différents atouts pour faire baisser le montant de votre prime d’assurance.
Comparer pour bien estimer
La condition sine qua non pour être certain d’obtenir un contrat vous couvrant à hauteur de vos attentes et au meilleur tarif reste de bien comparer les différents assureurs avant toute souscription. Il s’avère que comparer vous permettra d’étudier en profondeur les contrats proposés par les diverses compagnies d’assurances et d’adhérer aux garanties qui vous paraissent les plus raisonnables.
Si votre logement se trouve au dernier étage d’un immeuble par exemple, il est fort probable que vous ne souhaitiez pas souscrire la garantie additionnelle concernant les cambriolages par escalade. Ceci est d’autant plus vrai si vous avez correctement fait protéger vos fenêtres et baies vitrées. Vous voudrez alors regarder dans les contrats s’il est possible d’exclure cette garantie de l’assurance supplémentaire globale afin de ne pas payer du superflu.
De manière générale, comparer vous assurera d’être entièrement au courant des pratiques tarifaires des différents assureurs et ainsi de sélectionner l’assurance habitation qui conviendra le mieux à votre situation, vos besoins, mais surtout votre budget.
Faire jouer la concurrence
Si vous estimez que vous n’êtes pas suffisamment couvert par les clauses de votre contrat d’assurance habitation, ou que vous considérez que vous payez trop cher vos cotisations, vous avez tout à fait le droit de faire jouer la concurrence. Cette pratique peut s’avérer très utile pour mettre la pression sur votre assureur actuel, qui pourrait ne pas prendre le risque de perdre un client au profit d’un concurrent, surtout si votre prime d’assurance est conséquente.
Vous pouvez alors faire réaliser des devis par d’autres compagnies d’assurances en cas d’insatisfaction ou même simplement si vous souhaitez prouver à votre assureur actuel que la concurrence pratique des tarifs moins élevés que les siens. N’hésitez pas à lui montrer ces devis comme preuves de votre volonté de réduire le montant de votre assurance habitation.
Cela peut parfois suffire à faire pencher les négociations en votre faveur et à amener votre assureur à reconsidérer ses tarifs ou l’étendue de ses garanties. Car au-delà de réduire le montant de votre facture, vous pouvez également essayer d’inclure des couvertures supplémentaires pour le même tarif, un cas de figure qui vous aurait coûté plus cher en temps normal.
Les arguments à mettre en avant
Lors des négociations avec votre assureur concernant le remaniement de votre contrat MRH par exemple, vous pouvez utiliser à peu près tous les moyens dont vous disposez pour arriver à vos fins. La réduction de votre facture peut être difficile à obtenir, gardez alors toujours en tête que vous avez plus à perdre que votre assureur, qui dispose de centaines ou milliers de clients.
Plusieurs arguments peuvent donc être utilisés dans l’optique d’arriver à votre objectif final : la baisse de votre prime d’assurance :
- votre situation a changé, vous n’avez plus les mêmes besoins (ex : vous avez arrêté de fumer et fait installer une alarme anti-incendie, faites alors réduire le coût de votre assurance incendie) ;
- la concurrence est moins chère : présentez les devis réalisés à votre assureur pour le mettre devant le fait accompli ;
- vous êtes client depuis plusieurs années et estimez que votre assureur vous doit une « récompense » induite pour votre fidélité ;
- votre capital mobilier s’est dévalué au fil des années : faites baisser le prix de votre assurance liée aux dommages qui pourraient être causés aux biens mobiliers ;
- vous retirez des garanties au contrat, faites baisser les plafonds d’indemnisation ou augmentez celui de vos franchises : demandez une baisse globale de votre facture.
Renégociation, les pièges à ne pas suivre
Si baisser le prix de son assurance habitation peut parfois s’avérer difficile pour l’assuré lors des négociations avec son assureur, il ne doit néanmoins pas tomber dans la facilité. Certains n’hésitent ainsi pas à se mettre en danger, que ce soit au niveau de la couverture de l’assurance, mais également sur le plan légal. Ces pratiques sont à bannir car elles peuvent très facilement se retourner contre vous en cas de sinistre ou même de vérification par votre assureur de vos déclarations.
Faire de fausses déclarations
Il existe plusieurs cas dans lesquels l’assuré peut faire de fausses déclarations à son assureur :
- lors de la souscription du contrat, s’il omet de mentionner de précédents sinistres.
- lors de l’application du contrat, s’il exagère le montant des dommages ;
- par omission, si l’assuré oublie de mentionner des détails ;
- volontairement, il s’agit alors de fraude à l’assurance habitation.
Il est impensable pour vous de faire de fausses déclarations à votre compagnie d’assurance, même si vous souhaitez réduire le montant de votre facture. Vous vous exposez à diverses sanctions de la part de votre assureur, mais également sur le plan pénal (notamment si vous produisez de faux documents). Les sanctions administrées par votre assureur peuvent alors être les suivantes :
- résiliation du contrat ;
- augmentation de la prime d’assurance ;
- réduction ou suppression des indemnités de remboursement ;
- remboursement de votre poche des éventuelles indemnités versées aux autres victimes.
Sous-estimer la valeur des biens mobiliers
Lors de la souscription du contrat, l’assuré peut être tenté de volontairement sous-estimer la valeur de ses biens mobiliers tels que les meubles, le matériel informatique, hi-fi ou les objets de valeur et précieux. Il s’agit ici d’un cas relativement fréquent afin d’éviter de cotiser davantage auprès de son assureur, mais néanmoins d’une erreur à éviter absolument.
Si dans ce cas précis vous ne vous exposez pas à des sanctions pénales, le risque est en revanche tout aussi important, puisque vous ne seriez pas couvert à hauteur de vos attentes en cas de sinistre et pourriez perdre plusieurs biens mobiliers ainsi que de l’argent.
Si votre assureur s’en rend compte, cela peut également mener à une perte de confiance de sa part, ce qui rendra d’autant plus difficile de futures négociations pour remanier votre contrat d’assurance habitation et notamment essayer de compenser les exclusions de garanties.
Ne pas déclarer tous les habitants
Le contrat d’assurance habitation permet de couvrir les dommages causés par les personnes déclarées, mais également de les protéger en cas de sinistre. Si l’assuré omet de déclarer une personne vivant sous son toit (conjoint, ascendant, enfant à charge, animal…) ou un changement de situation impliquant une nouvelle personne (mariage, concubinage), l’assureur ne vous indemnisera pas en cas de dommage concernant cette personne.
Il peut également décider de toutes les dispositions citées dans le paragraphe précédent car il n’aura pas eu connaissance du nombre réel de personnes vivant sous le toit du logement en question. Cette situation intervient relativement souvent dans le cas d’une location dite « au noir », pour laquelle le propriétaire ne veut généralement pas déclarer de revenus fonciers. Il est très dangereux d’agir de la sorte puisque le locataire ne sera pas couvert même si le propriétaire dispose d’une assurance propriétaire non-occupant ; la loi oblige en effet les locataires à souscrire à une assurance habitation qui ne peut se faire que sur présentation du bail rédigé avec le propriétaire.
Baisser la qualité des garanties au profit du tarif
Dans le registre des combines utilisées par les assurés pour diminuer le montant de leur prime d’assurance, l’on peut également citer le cas dans lequel le tarif est privilégié au profit de la qualité des garanties souscrites. Dans ce cas précis, le particulier se met en danger lui-même puisqu’il risque de ne pas être couvert puis indemnisé en cas de sinistre.
L’assurance contre le vol, cambriolage et vandalisme est par exemple très souvent facultative dans les contrats d’assurance habitation puisqu’elle requiert des niveaux de sécurité élevés demandés par l’assureur. Il s’agit pourtant d’un des sinistres les plus communs en France et ne pas s’assurer contre eux s’avère dangereux.
De manière générale vous devez évaluer correctement vos besoins afin de souscrire un contrat en adéquation avec les risques auxquels vous vous exposez.
La renégociation n’est pas acceptée, que faire ?
Dans certains cas, votre assureur se montrera intransigeant quant à la renégociation de votre contrat d’assurance habitation. Il ne faut néanmoins pas perdre espoir car diverses solutions existent pour retourner la situation à votre avantage et faire en sorte que votre compagnie d’assurance accède à votre requête.
Augmenter les franchises
Dans un premier temps, il vous est possible de renégocier le montant des franchises de l'assurance habitation (somme restant à votre charge et non prise en charge par l’assureur en cas de sinistre). Plus ce montant sera élevé sur les différentes clauses des divers sinistres, plus cela incitera votre assureur à se montrer flexible et à faire baisser le prix de base du contrat.
Cela constitue un recours de négociation efficace, bien que cela ne joue pas réellement en votre faveur puisque vous devrez payer davantage en cas de dommages liés aux sinistres que vous avez décidé d’impacter.
Baisser les plafonds d’indemnisation
Une autre possibilité qui reste à votre disposition dans le but de faire baisser votre prime d’assurance habitation réside dans le fait de réduire les plafonds d’indemnisation accordés par votre assureur. Ces derniers représentent la somme maximale pour laquelle vous serez indemnisé en cas de sinistre ; moins cette somme sera importante, plus votre assureur sera enclin à négocier avec vous la baisse de votre prime.
Là encore, votre compagnie d’assurance ne prend pas trop de risques puisqu’elle vous devra moins d’argent que prévu lors de sinistres, mais il s’agit tout de même d’un bon moyen pour réduire le montant de vos cotisations dues à l’assurance.
Supprimer des garanties optionnelles
Si votre contrat MRH vous couvre normalement pour les risques les plus fréquents et notamment les incendies, dégâts des eaux et explosions, certaines clauses existent selon lesquelles vous ne serez pas automatiquement couvert pour certains sinistres. C’est particulièrement le cas pour la garantie vol, cambriolage et vandalisme qui est souvent optionnelle pour les assureurs.
Vous pouvez donc supprimer certaines de ces garanties supplémentaires, en restant mesuré et en comprenant bien l’impact que cela aura sur votre couverture en cas de sinistre. Il convient notamment d’évoquer les exclusions de garanties pour lesquelles votre assureur ne voulait pas vous couvrir et que vous aviez réussi à négocier. Celles-ci seront à priori les plus simples à retirer de votre contrat puisque très peu récurrentes dans le paysage des assurances.
Changer de mode de paiement
Des frais de gestion supplémentaires peuvent s’appliquer dans certains cas, en fonction du mode de paiement que vous choisirez. Comme expliqué plus haut, privilégiez le règlement par prélèvement automatique au profit du chèque, pour lequel ces frais de gestion entrent en compte. Par ailleurs, l’échelonnage des paiements par cotisations impliquent bien souvent des coûts supplémentaires ; préférez alors le paiement par prime annuelle, à chaque date anniversaire de la souscription du contrat.
Changer d’assurance habitation
La loi Hamon (loi sur la consommation), entrée en vigueur le 1er janvier 2015, a rendu bien plus facile la résiliation de l’assurance habitation, puisqu’en allant dans le sens du consommateur, elle a permis de pouvoir résilier à tout moment, une fois passée la date du premier anniversaire d’adhésion, le tout sans frais de pénalité.
Parallèlement, vous pouvez comparer facilement les prix des différentes assurances habitation grâce au comparateur Réassurez-moi. Rapide, gratuit et simple d’utilisation, il vous permettra d’avoir un œil sur les pratiques tarifaires du marché et ainsi de pouvoir changer de contrat d’assurance habitation, ou de choisir celle qui correspond le mieux à votre budget en fonction de vos besoins.