Face à la recrudescence des dégâts liés aux intempéries, l'assurance climatique protège les particuliers et certaines activités professionnelles. Au-delà de la garantie de base nommée "CatNat" et dédiée à la couverture des catastrophes naturelles, l’assurance climatique constitue une garantie importante. Voici son fonctionnement et ses principales protections.
Qu'est-ce que l'assurance climatique dans un contrat multirisque habitation ?
L'assurance climatique regroupe les garanties du contrat habitation couvrant les dommages causés par des événements météo extrêmes. Elle couvre notamment les dégâts liés à :
- La grêle
- La sécheresse
- Les mouvements de sol
- Les inondations
- Les tempêtes et vents anormalement violents
- Le gel
- Les submersions marines...
Après paiement d'une franchise contractuelle (souvent entre 200 € et 500 €), l'assurance prend en charge les dégâts. Le contrat d'assurance climatique précise le plafond maximum de prise en charge pour chaque type de dégât : bâtiment, mobilier, etc.
La garantie CatNat : une couverture de base obligatoire
Le contrat d'assurance multirisque habitation intègre une garantie nationale CatNat de solidarité. Elle fonctionne :
- Quand un arrêté ministériel sur votre commune la reconnaît comme "catastrophe naturelle". D'après les articles L.125-1 à L.125-6 du Code des Assurances, les pouvoirs publics fixent des seuils de déclenchement précis.
- Après paiement d'une franchise fixée par l'État (En 2026, elle est de 380 € pour les habitations et de 1520 € pour la sécheresse ou le mouvement de terrain).
- Avec un plafond de remboursement fixé par les biens assurés, hors usure.
Toutes les communes touchées par la sinistralité sécheresse ne bénéficient pas forcément de l’éligibilité au dispositif CatNat. En moyenne, seulement 50 % des demandes aboutissent.
Pourquoi renforcer son assurance contre les événements climatiques ?
Une couverture CatNat ne fonctionne que dans certains cas et avec reconnaissance de la commune en catastrophes naturelles. Avec des épisodes climatiques de plus en plus fréquents, une assurance climatique renforcée permet ainsi de bénéficier d'une meilleure protection en cas de sinistre. Elle s'intègre au sein de l'assurance habitation pour garantir les :
- Dommages causés par le climat et non reconnus comme catastrophes naturelles (crues ordinaires par exemple).
- Pertes de loyers ou les frais de relogement temporaire liés aux intempéries
Les différences entre les garanties "Catastrophes Naturelles" et "Événements climatiques"
| Garantie Catastrophes Naturelles (CatNat) | Garantie Événements climatiques | |
| Type de contrat | Oui, intégré dans le contrat multirisque habitation | Contrat spécifique |
| Activation | Après publication uniquement d'un arrêté publié au Journal Officiel pour la commune | Immédiate selon la météo |
| Couverture | Inondations graves, sécheresse, mouvements de terrain... Exclusions : vent simple, grêle et neige. | Vents violents, grêle, poids de la neige, parfois pluie. Exclusions : inondations graves et sécheresse (sauf extension) |
| Délai de déclaration | 30 jours après la publication de l'arrêté | 5 jours ouvrés après le sinistre, jusqu'à 30 jours pour certains assureurs |
| Franchise | - 380 € selon la base de l'État, avec d'éventuelles majorations - 1520 € pour les mouvements de terrain liés à la sécheresse ou la réhydratation des sols | 200 € à 500 € selon le contrat |
👩🦰 Exemple concret : Lors d’une inondation majeure reconnue comme catastrophe naturelle, Stéphanie a obtenu une indemnisation pour les dégâts directs subis par son logement. Cependant, la garantie CatNat n’a pas couvert l’excès d'humidité et les moisissures apparues sur ses murs après plusieurs mois de pluies abondantes. Les dommages non liés à l’événement ont été requalifiés en dégât des eaux.
👉 La garantie « Événements climatiques » permet de se protéger des sinistres non reconnus comme catastrophes naturelles.
Particulier : les besoins d'un foyer pour les aléas climatiques
L'assurance climatique protège un foyer des dégâts des intempéries, en prenant en charge l'indemnisation des dommages pour :
- Le logement
- Le mobilier et les équipements intérieurs
- L'électroménager
- Les équipements extérieurs avec la garantie jardin (portail, abri de jardin, salon de jardin...)
Tout dépend des garanties souscrites au contrat. En cas de coup dur, une bonne garantie climatique préserve le budget du foyer pour pouvoir envisager une reconstruction plus sereine.
Professionnels à domicile : artisans, commerçants, indépendants ou exploitants agricoles
Les professionnels travaillant depuis leur domicile sont particulièrement vulnérables aux risques climatiques. Dans le cadre de l’assurance multirisque habitation (MRH), une extension « activité professionnelle » peut couvrir les dommages aux locaux, stocks ou équipements causés par la sécheresse, la grêle ou les inondations, en complément des garanties CatNat. Contrairement aux régimes des agriculteurs pour l’exploitation des cultures et récoltes, ces formules s’adaptent aux surfaces et aux biens déclarés dans le contrat habitation.
En cas d’aléas climatiques, ces garanties préservent le rendement de l’activité économique en indemnisant les pertes d’exploitation et les réparations. Cette garantie capitale évite ainsi l’arrêt brutal d'une production ou d'une activité professionnelle suite aux intempéries.
Les points clés à vérifier pour une assurance climatique
Afin d'éviter les mauvaises surprises, voici les points à connaître avant de signer un contrat d'assurance climatique :
- Les garanties incluses et les exclusions (manque d'entretien, inondation limitée et sans crue...)
- Les franchises applicables
- Les plafonds de remboursement pour le bâtiment, le mobilier et les extérieurs
- Les délais de traitement
- Les options utiles (frais de relogement, prise en charge élargie...)
Pour trouver la meilleure assurance habitation, avec les bonnes garanties, utilisez notre comparatif en ligne. Notre outil gratuit vous permet d'accéder gratuitement à de multiples devis d'assurance habitation.
FAQ sur l'assurance climatique
Quelle est la différence entre la garantie "catastrophes naturelles" et "événements climatiques" ?
La garantie "catastrophes naturelles" couvre les dommages quand un événement exceptionnel arrive et qu'un arrêté ministériel le reconnaît.
La garantie "événements climatiques" est une garantie spécifique du contrat habitation. Elle fonctionne sans arrêté pour la grêle, les tempêtes, les vents violents...
L'assurance climatique "catastrophes naturelles" est-elle incluse dans mon assurance habitation ?
Oui, la garantie "catastrophes naturelles" est automatiquement incluse dans tout contrat multirisque habitation. Pour cela, il suffit de posséder au moins la responsabilité civile et les garanties dommages aux biens. Mais pour en bénéficier, votre commune doit faire l’objet d’un arrêté de catastrophe naturelle. Elle ne prend donc pas en charge tous les autres dégâts.
Dois-je souscrire une garantie spécifique pour les événements climatiques ?
Rien n'est obligatoire. Avec la hausse des sinistres liés aux intempéries, il est fortement recommandé de posséder une garantie liée aux événements climatiques. Certains assureurs intègrent ces garanties au sein du contrat d'assurance habitation.
Comment fonctionne la franchise en cas de catastrophe naturelle ?
En cas de catastrophe naturelle, tous les assureurs appliquent une franchise légale identique à chaque type de bien et elle se déduit de l'indemnisation. Pour les autres indemnisations, la franchise applicable dépend du montant indiqué au contrat.
Pour réduire les risques de sinistres, certains travaux sont-ils subventionnables ?
Oui. Après certains sinistres, des travaux visant à réduire la vulnérabilité d’un logement peuvent être subventionnables. Ces aides peuvent provenir du Fonds Barnier, des collectivités locales ou de dispositifs spécifiques liés aux risques naturels.