L'assurance décès à fonds perdus est un contrat temporaire. Elle garantit le versement du capital uniquement si le décès a lieu pendant la période de couverture. Moins chère qu'une assurance vie entière, elle est surtout utile pour protéger vos projets de vie (crédit immobilier, étude des enfants). On vous explique !
Ce qu'il faut retenir
- L'assurance décès à fonds perdus est une assurance décès dite temporaire
- Elle assure le versement d'un capital pendant une couverture définie à l'avance (jusqu'à 65/75 ans selon les contrats)
- Si aucun dècès n'intervient pendant cette période, aucun capital n'est versé d'où la notion de fonds perdus
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Qu'est-ce qu'une assurance décès à fonds perdus ?
L'assurance décès à fonds perdus est simplement l'autre nom de l'assurance temporaire décès. Autrement dit, le terme fonds perdus désigne le fait qu'aucun capital n'est versé si le décès ne survient pas pendant la durée du contrat : vos cotisations sont simplement perdues.
Le versement de cotisations à fonds perdus est le principe même d'une assurance. Assurance décès, assurance auto ou assurance habitation : la règle est identique. S'il n'y a pas de sinistre, les primes versées ne sont pas remboursées et aucun capital n'est garanti.
Ce fonctionnement s'oppose à l'assurance décès vie entière, qui garanti le versement du capital quel que soit le moment du décès. C'est un contrat qui rassure, mais les cotisations sont en conséquence plus élevées.
Comment fonctionne une assurance décès à fonds perdus ?
Dès la souscription, vous choisissez un capital que l'assureur garantit pendant toute la durée du contrat. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent le versement du capital décès. Cela est vrai sous réserve du paiement régulier des cotisations et en dehors des exclusions prévues au contrat.
L'assurance décès à fonds perdus se conclut pour une durée contractuellement définie. La durée de couverture prend généralement fin entre 65 et 80 ans selon les assureurs.
Plus vous souscrivez tôt, plus les cotisations mensuelles seront faibles. Même si le sujet du décès est parfois tabou, se préparer au pire offre une vraie sécurité à vos proches, et ce, pour quelques dizaines d'euros par mois !
Qui peut bénéficier de ce contrat ?
Lors de votre souscription, c'est à vous que revient le choix des bénéficiaires. Vous êtes en droit d'en choisir plusieurs et de modifier votre choix à tout moment :
- Enfant ;
- Conjoint ;
- Proche sans lien de parenté.
Vous devez en informer votre assureur par nomination directe dans le contrat, mention dans votre testament ou par lettre recommandée.
Si vous ne désignez aucun bénéficiaire, le capital s'intègre dans la succession
Comment se déroule le versement en cas décès ?
Si l'assuré décède pendant la période de couverture, les bénéficiaires désignés au contrat transmettent une déclaration à l'assureur avec :
- Certificat de décès de l'assuré ;
- RIB (Relevé d'Identité Bancaire) des bénéficiaires ;
- Copies des pièces d'identité.
Le délai de versement du capital d'une assurance décès à fonds perdus dépend du dossier transmis (complet ou non) et du délai de traitement de l'assureur. Veillez à choisir une compagnie d'assurance fiable et réactive !
Peut-on récupérer les cotisations ?
La règle générale veut que les cotisations soient versées à fonds perdus. La récupération des fonds n'est envisageable que si le contrat prévoit une clause de libération ou de rachat, ce qui est rare sur ce type de formule.
Quelles garanties propose une assurance décès à fonds perdus ?
Une assurance décès à fonds perdus offre une certaine souplesse puisque vous fixez le montant du capital et la durée de couverture selon vos besoins. Vous êtes en droit de modifier ce capital chaque année pour compenser l'inflation et maintenir le niveau de protection initial.
Pour vous aider à vous projeter, voici les garanties les plus courantes dans une assurance décès à fonds perdus :
- Versement d'un capital décès aux bénéficiaires désigné ;
- Rente en cas de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incluse ou disponible en option ;
- Garantie invalidité permanente totale (IPT) selon les contrats ;
- Doublement ou triplement du capital en cas de décès accidentel ;
- Garanties d'assistance pour les proches après le décès.
Attention, la plupart des contrats excluent le suicide durant la première année suivant la souscription. Au-delà de ce délai de carence, il est généralement couvert, selon les conditions générales de l'assureur. Vérifiez toujours les exclusions propres à votre contrat avant de signer
Comment souscrire une assurance décès à fonds perdus ?
Souscrire une assurance décès à fonds perdus est relativement simple. Il existe de nombreuses offres sur le marché, alors prenez le temps de comparer les contrats et de réfléchir à vos besoins. Cela vous permet de savoir quel type de contrat répond à vos attentes et d'avoir une vision globale des prix des assurances décès.
Voici quelques conseils pour bien choisir votre assurance décès à fonds perdus :
- Analysez l'âge de souscription : généralement entre 18 et 75 ans ;
- Évaluez le capital à prévoir : il doit permettre de couvrir les frais d’obsèques, solder un crédit ou soutenir financièrement vos proches (conjoint, enfants) ;
- Regardez la durée de couverture : elle doit correspondre à la période pendant laquelle votre décès aurait les conséquences financières les plus lourdes pour votre famille ;
- Tenez compte de votre état de santé : les assureurs peuvent exiger un questionnaire médical à partir d'un certain âge ou pour assurer un capital important ;
- Rédigez avec soin la clause bénéficiaire : une clause mal rédigée peut retarder ou compliquer le versement du capital.
Vous l'aurez compris, la meilleure assurance décès à fonds perdus est celle qui répond à vos objectifs. Avec Réassurez-moi, comparez les offres, obtenez un devis personnalisé et souscrivez directement en ligne sur la plateforme partenaire. C'est gratuit, sans engagement, et nos conseillers sont disponibles pour vous guider.
FAQ : Assurance décès à fonds perdus
Quelle est la différence entre assurance décès à fonds perdus et assurance vie entière ?
L'assurance à fonds perdus est temporaire : elle couvre votre décès jusqu'à une date limite fixée au contrat. Si aucun décès n'a lieu avant cette date, aucun capital n'est versé. L'assurance vie entière, elle, garantit le versement du capital quel que soit le moment du décès, en contrepartie de cotisations plus élevées.
L'assurance décès à fonds perdus est-elle adaptée aux jeunes parents ?
Ce type de contrat s'adpate parfaitement aux parents de jeunes enfants ou aux emprunteurs. Son intérêt réside dans la simplicité du contrat et le faible coût des cotisations. Il couvre précisément la période pendant laquelle votre décès aurait les conséquences financières les plus importantes pour vos proches (études, crédit immobilier).
Quel est le prix d'une assurance décès à fonds perdus ?
Le prix des cotisations dépendent de votre âge, de votre état de santé, du capital souhaité et de la durée de couverture. C'est la formule la moins chère parmi les assurances décès, précisément parce que le versement du capital n'est pas garanti si vous atteignez le terme du contrat.