Une assurance invalidité décès vous protège financièrement, vous et vos proches, en cas d'accident grave, de maladie invalidante ou de décès. Cette forme de prévoyance personnelle garantit le versement d'un capital ou d'une rente pour compenser la perte de revenus ou soutenir votre famille. Grâce à notre comparateur gratuit, accéder aux meilleures offres du marché, obtenez des devis gratuits et souscrivez en ligne.
Pourquoi souscrire une assurance invalidité décès ?
L'assurance invalidité décès est un contrat de prévoyance personnelle (facultatif) qui vous protège contre deux risques majeurs de la vie :
- L'invalidité permanente : si un accident ou une maladie vous empêche définitivement de travailler ou réduit drastiquement votre capacité de travail ;
- Le décès prématuré : pour garantir un soutien financier à vos proches en cas de disparition.
Contrairement à l'épargne classique, l'assurance invalidité décès garantit le versement d'un capital ou d'une rente même si vous n'avez cotisé que quelques mois (hors délai de carence). C'est une protection financière qui intervient précisément quand vous ou votre famille en avez le plus besoin.
Voici les principales raisons de souscrire ce type de contrat :
- Compenser la perte de revenus : en cas d'invalidité, la pension versée par la Sécurité sociale ne représente souvent que 30 % à 50 % de votre salaire. Le capital ou la rente de votre assurance invalidité vient compléter cette pension pour maintenir votre niveau de vie ;
- Protéger votre famille : en cas de décès, le capital versé à vos bénéficiaires leur permet de faire face aux dépenses courantes (loyer, scolarité des enfants, crédits en cours) malgré la perte de vos revenus ;
- Financer les frais immédiats : le capital peut servir à régler les frais d'obsèques, les droits de succession, ou à rembourser des dettes ;
- Adapter votre logement ou acquérir du matériel médical : en cas d'invalidité, le capital peut aider à financer l'aménagement de votre domicile ou l'achat d'équipements spécialisés ;
- Anticiper l'avenir de vos enfants : le capital peut être versé sous forme de rente éducation pour financer leur scolarité jusqu'à leur majorité ou fin d'études.
Attention à ne pas confondre l'assurance invalidité décès personnelle avec l'assurance emprunteur invalidité (ADI) que vous souscrivez dans le cadre d'un crédit immobilier. L'assurance emprunteur garantit le remboursement du prêt à la banque. L'assurance personnelle, elle, verse un capital à vous-même ou à vos proches, que vous ayez ou non un crédit en cours.
Comment fonctionne l'assurance invalidité décès ?
L’objectif principal d’une assurance invalidité décès est de garantir le versement d’un capital à des bénéficiaires en cas de décès, d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie du souscripteur.
Les garanties invalidité : quand êtes-vous couvert ?
Selon les contrats, les définitions varient, mais elle intervient en cas de décès ou lorsque vous êtes reconnu en :
- Invalidité permanente et absolue (IPA) : vous êtes dans l'incapacité totale et définitive d'exercer toute activité professionnelle rémunérée, et vous avez besoin de l'assistance d'une tierce personne pour accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne (se nourrir, se déplacer, s'habiller) ;
- Invalidité permanente totale (IPT) : votre taux d'invalidité reconnu par la Sécurité sociale est égal ou supérieur à 66 %, vous rendant incapable d'exercer votre activité professionnelle habituelle.
Certains contrats proposent également une garantie invalidité permanente partielle (IPP), avec un taux d'invalidité compris entre 33 % et 66 %, mais cette garantie est moins répandue et augmente le prix de votre cotisation.
L'invalidité doit être médicalement constatée et reconnue par la Sécurité sociale ou par un médecin expert mandaté par l'assureur. Le simple fait de ne plus pouvoir travailler ne suffit pas : il faut un taux d'invalidité officiel.
Les bénéficiaires en cas de décès
En cas de décès de l'assuré pendant la période de couverture du contrat, le capital décès est versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Vous êtes entièrement libre de choisir vos bénéficiaires :
- Votre conjoint ou partenaire de PACS ;
- Vos enfants (nés ou à naître) ;
- D'autres membres de votre famille (parents, frères et sœurs...) ;
- Des personnes extérieures à votre famille (ami, association...).
Vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires et répartir le capital entre eux comme vous le souhaitez (par exemple : 50 % au conjoint, 25 % à chacun des deux enfants).
Vous pouvez modifier vos bénéficiaires à tout moment, par courrier recommandé à votre assureur ou par testament. Si aucun bénéficiaire n'est désigné (ou si aucun n'est en vie au moment du décès), le capital sera intégré à votre succession.
Capital ou rente : quelle forme de versement ?
Selon les contrats, les garanties de votre assurance invalidité décès peuvent être versées sous deux formes :
- Versement en capital (le plus fréquent) : une somme forfaitaire est versée en une seule fois aux bénéficiaires en cas de décès, ou à vous-même en cas d'invalidité ;
- Versement en rente : une somme est versée régulièrement (mensuellement, trimestriellement ou annuellement) pendant une durée déterminée ou viagère. Cette option est souvent privilégiée pour la rente éducation des enfants ou pour garantir un revenu régulier au conjoint survivant ;
- Versement mixte : certains contrats proposent un mixte des deux : un capital immédiat + une rente sur plusieurs années.
Combien coûte une assurance invalidité décès ?
Le tarif de l’assurance invalidité décès (soit la cotisation mensuelle) varie en fonction du capital (ou de la rente) que vous souhaitez assurer.
La plupart des contrats de prévoyance décès et invalidité sont souples avec un ajustement possible tout au long de la souscription (hausse du capital, ajout d’un bénéficiaire, etc).
Les cotisations d’une assurance décès invalidité sont calculées en fonction de :
- Votre âge : plus vous souscrivez jeune, moins les cotisations sont élevées. Une souscription à 30 ans peut coûter 10 fois moins cher qu'une souscription à 60 ans pour un capital identique ;
- Votre état de santé : l'assureur évalue votre profil médical via un questionnaire de santé (et parfois un examen médical). Un état de santé fragile ou des antécédents médicaux lourds entraînent des cotisations plus élevées, voire des exclusions de garantie ;
- Le capital garanti : plus le capital que vous souhaitez transmettre est élevé, plus les cotisations mensuelles sont importantes. Vous choisissez généralement le montant par paliers (5 000 €, 10 000 €, 50 000 €, 100 000 €...).
- Les garanties souscrites : une assurance qui couvre uniquement le décès coûte moins cher qu'une assurance décès toutes causes ou une assurance décès et invalidité ;
- La durée du contrat : une assurance temporaire (couverture pendant 10, 20 ou 30 ans) est moins chère qu'une assurance invalidité décès vie entière (couverture jusqu'au décès, quel que soit l'âge).
Le tableau suivant vous présente différents exemples de tarifs d’assurance invalidité décès :
| Âge de souscription | Type de contrat | Capital garanti | Prime annuelle |
|---|---|---|---|
| 30 ans | Assurance décès temporaire (sans invalidité) | 50 000 € | 100 € |
| 40 ans | Assurance décès (sans invalidité) | 30 000 € | 75 € |
| 45 ans | Assurance décès + invalidité | 300 000 € | 480 € |
| 50 ans | Assurance décès (sans invalidité) | 10 000 € | 40 € |
| 60 ans | Assurance décès (sans invalidité) | 10 000 € | 100 € |
| 70 ans | Assurance décès (sans invalidité) | 10 000 € | 250 € |
Ainsi, à garanties égales, le prix de l’assurance invalidité décès peut être multiplié par 10 entre une souscription à 30 ans et une adhésion à 60 ans.
Souscrire tôt permet de diluer le coût des cotisations sur une plus longue période. À 30 ans, même avec un petit capital, vous bénéficiez d'une protection financière immédiate pour un coût mensuel très raisonnable (souvent moins de 10 €/mois). D'où la nécessité de réaliser une simulation !
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Comment choisir la meilleure assurance décès invalidité ?
Avant de souscrire, prenez le temps de comparer plusieurs offres grâce à notre comparateur en haut de page, afin de choisir la meilleure assurance invalidité décès.
Évaluez vos besoins réels
Avant de souscrire, posez-vous les bonnes questions :
- Combien vos proches auraient-ils besoin en cas de décès pour maintenir leur niveau de vie ? Calculez vos charges incompressibles (loyer/crédit, scolarité, vie courante) et multipliez par le nombre d'années de couverture souhaitée ;
- Avez-vous des personnes à charge (conjoint, enfants, parents âgés) qui dépendent financièrement de vous ?
- Êtes-vous déjà couvert par une assurance décès via votre employeur (prévoyance collective) ? Si oui, vérifiez le montant garanti ;
- Quel est votre patrimoine actuel ? Si vous possédez déjà une épargne conséquente ou des biens immobiliers, vos besoins en capital décès sont peut-être moins élevés.
Comparez les garanties proposées
Tous les contrats ne se valent pas. Vérifiez attentivement :
- Les exclusions de garantie : suicide (généralement exclu la première année), pratique de sports à risque, maladies préexistantes non déclarées, décès lié à une guerre ou un acte de terrorisme ;
- Les franchises et délais de carence : certains contrats prévoient un délai pendant lequel les garanties ne s'appliquent pas encore, notamment pour l'invalidité. Ce délai peut aller de quelques mois à un an.
- La définition de l'invalidité : certains contrats sont très restrictifs, et d'autres plus larges. Plus la couverture est large, mieux c'est ;
- Les services complémentaires : assistance à domicile, soutien psychologique, aide administrative. Certains assureurs proposent des services annexes en plus du capital.
Vérifiez la solidité de l'assureur
L'assurance invalidité décès est un engagement sur le long terme. Assurez-vous que l'assureur :
- Est financièrement solide (consultez les notations des agences)
- A une bonne réputation en matière de versement des capitaux (délai, accompagnement des bénéficiaires)
- Propose un service client réactif pour répondre à vos questions
Comment souscrire une assurance invalidité décès avec Réassurez-moi ?
Souscrire une assurance invalidité décès avec Réassurez-moi est simple, rapide et 100 % en ligne.
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Lorsque vous souhaitez obtenir un devis personnalisé et gratuit, il vous suffit de renseigner quelques informations (âge, capital souhaité, situation familiale)
Vous pourrez alors finaliser la souscription directement sur la plateforme de l’assureur partenaire, sans engagement et en toute sécurité.
FAQ : vos questions sur l'assurance décès invalidité
Quelle est la différence entre assurance décès et assurance obsèques ?
L'assurance décès verse un capital ou une rente aux bénéficiaires pour compenser la perte de revenus et faire face aux dépenses courantes. L'assurance obsèques, elle, est dédiée uniquement au financement des frais d'obsèques (cercueil, cérémonie, concession).
Peut-on souscrire une assurance invalidité décès après 70 ans ?
Oui, mais les contrats sont plus rares et les cotisations très élevées. La plupart des assureurs limitent la souscription à 65/70 ans pour les garanties invalidité, et à 75/80 ans pour les garanties décès seul.
L'assurance invalidité décès est-elle obligatoire ?
Non, l'assurance invalidité décès personnelle n'est jamais obligatoire. En revanche, si vous souscrivez un crédit immobilier, la banque exigera généralement une assurance emprunteur couvrant le décès et l'invalidité, mais il s'agit d'un contrat différent (le bénéficiaire est la banque, pas vos proches).
Les cotisations d'assurance invalidité décès sont-elles déductibles des impôts ?
Non, les cotisations d'une assurance invalidité décès personnelle ne sont généralement pas déductibles de vos revenus imposables.
Quelle différence entre assurance vie et assurance invalidité décès ?
L'assurance-vie est un placement financier pour se constituer un capital sur le long terme. L'assurance invalidité décès est une protection contre les aléas de la vie qui ne vous enrichit pas, mais qui vous protège si le sinistre assuré survient.