Le calcul de votre assurance de prêt immobilier vous permet d'anticiper son impact sur votre budget global et de comparer plusieurs offres pour trouver la plus avantageuse. Notre simulateur vous aide à estimer en quelques secondes le coût réel de votre couverture, selon votre profil et le montant emprunté.
L'essentiel à retenir :
- L'assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit : bien la calculer, c’est anticiper et économiser.
- Formule de calcul assurance prêt immobilier : Capital × Taux × Durée (selon que les cotisations sont fixes ou dégressives.
- Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) indique le coût réel de l’assurance et permet de comparer les offres facilement.
- Le simulateur Réassurez-moi estime votre coût d’assurance en quelques secondes, gratuitement et sans engagement.
- Pour réduire le coût, misez sur la délégation d’assurance et la loi Lemoine, qui permet de changer de contrat à tout moment et d’économiser jusqu’à 18 000 €.
Pourquoi calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier ?
Souvent sous-estimée, l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit immobilier. Ce poste de dépense, ajouté aux intérêts bancaires, pèse donc lourdement sur le budget global de votre projet.
Calculer son coût permet de :
- Anticiper l’impact de l’assurance sur votre capacité d’emprunt ;
- Comparer les offres entre banque et assureurs externes ;
- Économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt en choisissant le bon contrat.
💡 Exemple concret
Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, à un taux d’assurance de 0,18 %, le coût total de l’assurance s’élève à environ 7 200 €.
Un simple écart de quelques dixièmes de points peut donc faire la différence entre une offre standard et une solution réellement optimisée.
Comment se calcule l’assurance de prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance emprunteur dépend de trois éléments principaux :
Capital emprunté × Taux d’assurance × Durée du prêt
Mais selon le type de contrat souscrit, le mode de calcul de l'assurance prêt immobilier diffère. Il existe deux grandes méthodes :
Calcul sur le capital emprunté (cotisation fixe)
Ce mode de calcul de l'assurance prêt immobilier est propre aux contrats de groupe, généralement proposés par les banques.
La prime reste identique tout au long du prêt, car elle est calculée sur le montant total emprunté, sans tenir compte du capital remboursé.
Formule : Coût annuel = (Capital emprunté × Taux d’assurance) / 100
Exemple :
Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans assuré à 0,40 %, le coût annuel est de 1 000 €, soit 20 000 € au total.
- L’avantage : simplicité et visibilité.
- L’inconvénient : vous payez la même prime même quand le capital restant dû diminue.
Calcul sur le capital restant dû (cotisation dégressive)
Utilisé dans les contrats individuels (délégation d’assurance), ce mode de calcul de l'assurance prêt immobilier est plus juste : la prime est révisée chaque année selon le capital qu’il reste à rembourser.
Formule : Prime mensuelle = (Capital restant dû × Taux d’assurance) / 12
Exemple :
Sur le même prêt de 250 000 € à 0,40 % sur 20 ans, la cotisation diminue au fil du temps, pour un coût total d’environ 14 000 €.
- Résultat : une économie d’environ 6 000 € par rapport à un contrat groupe.
Quels critères influencent le calcul de l’assurance prêt immobilier ?
Le coût de votre assurance de prêt immobilier dépend directement de votre profil de risque et des caractéristiques de votre crédit. Chaque paramètre influe sur le taux appliqué par l’assureur et donc sur le montant total à payer.
L’âge et l’état de santé
- Plus l’emprunteur est âgé, plus le risque de sinistre est élevé. Le taux d’assurance augmente donc avec l’âge.
- L’état de santé est aussi déterminant : un questionnaire médical peut entraîner une surprime ou des exclusions de garanties.
💡 Bon à savoir :
- Grâce à la loi Lemoine (2022), le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts inférieurs ou égaux à 200 000 € remboursés avant vos 60 ans.
- Le droit à l’oubli permet de ne pas déclarer un ancien cancer ou une hépatite C si la fin du protocole de soins date de plus de 5 ans.
La profession et les activités à risque
Certaines professions (pompiers, militaires, pilotes, etc.) ou pratiques sportives (plongée, alpinisme, sports mécaniques…) augmentent le risque couvert.
L’assureur applique alors un taux majoré ou limite les garanties d’invalidité et d’incapacité.
Le montant et la durée du prêt
Un capital élevé et une durée longue accroissent mécaniquement le risque pour l’assureur.
- Résultat : la prime mensuelle augmente proportionnellement.
Exemple : Un prêt de 300 000 € sur 25 ans coûtera environ 1,5 à 2 fois plus cher qu’un prêt de 150 000 € sur 15 ans, à profil équivalent.
Les garanties choisies
Les contrats incluent au minimum les garanties d'assurance emprunteur suivantes :
- Décès,
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA),
- Invalidité Permanente Totale (IPT),
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
Les garanties optionnelles, comme la perte d’emploi, augmentent le tarif. Mieux vaut les adapter à votre situation professionnelle et familiale.
La quotité d’assurance
La quotité d'assurance correspond à la part du capital couvert pour chaque emprunteur.
- Une couverture 100 % / 100 % (chacun couvert intégralement) offre une protection maximale, mais double quasiment le coût.
- Une répartition 50 % / 50 % est plus économique, tout en assurant le remboursement de la moitié du prêt en cas de sinistre.
Le type de contrat choisi
- Assurance groupe : contrat collectif proposé par la banque, taux fixe et mutualisé.
- Assurance individuelle (délégation) : contrat externe, tarif personnalisé, souvent plus avantageux.
| Type d’assurance | Base de calcul | Cotisation | Coût total estimé (prêt 250 000 € sur 20 ans, 0,40 %) | Avantage principal |
|---|---|---|---|---|
| Assurance groupe | Capital emprunté | Fixe | 20 000 € | Simplicité |
| Assurance individuelle | Capital restant dû | Dégressive | 14 000 € | Économies sur la durée |
⭐️ Astuce Réassurez-moi :
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment pour bénéficier d’un meilleur tarif. Notre comparateur indépendant vous permet d’identifier les contrats les plus compétitifs selon votre profil.
Qu’est-ce que le TAEA et comment le calculer ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) permet de mesurer le coût réel de l’assurance emprunteur dans votre crédit immobilier. Il s’exprime en pourcentage du capital emprunté et sert à comparer objectivement les offres entre banques et assureurs.
Définition du TAEA
Le TAEA représente le taux global d’assurance rapporté au coût total du prêt. Autrement dit, il traduit l’impact de l’assurance sur le taux effectif global (TAEG) de votre crédit.
Les banques et assureurs ont l’obligation légale (selon la directive européenne 2014/17/UE et le Code de la consommation – article L. 313-8) d’afficher le TAEA sur toute offre de prêt immobilier ou simulation de crédit.
Formule de calcul du TAEA
TAEA = TAEG avec assurance − TAEG hors assurance
Exemple simple :
- TAEG hors assurance : 3,80 %
- TAEG avec assurance : 4,10 %
- TAEA = 0,30 %
Cela signifie que l’assurance emprunteur ajoute 0,30 point de pourcentage au coût global de votre prêt.
Exemple concret
Prenons un emprunt de 200 000 € sur 20 ans à un taux d’intérêt nominal de 3,5 %, avec une assurance à 0,20 %.
- Mensualité du crédit (hors assurance) : 1 160 €
- Mensualité de l’assurance : 33 €
- Coût total du crédit sans assurance : 278 000 €
- Coût total avec assurance : 285 000 €
Le TAEA dans cet exemple est d’environ 0,28 %. Autrement dit, l’assurance représente ici près de 7 000 € sur 20 ans.
À quoi sert le TAEA ?
Le TAEA est l’indicateur de référence pour :
- Comparer facilement plusieurs offres d’assurance (banque vs délégation),
- Mesurer le poids réel de l’assurance dans le coût total du prêt,
- Identifier les économies possibles avant la signature ou lors d’un changement d’assurance.
🆕 ACTU
La récente baisse des taux directeurs de la BCE à 2% incite de nombreux emprunteurs à renégocier leur crédit, et donc leur assurance de prêt.
💬 « Le risque d’une inflation inférieure à l’objectif ayant clairement augmenté, la baisse de taux d’aujourd’hui ne sera pas la dernière », indique Carsten Brzeski, chef économiste chez ING.
🔍 L'analyse complète de Alexandre Loukil :
Crédit immobilier : la BCE baisse ses taux, bonne nouvelle pour les emprunteurs ?
Comment utiliser un simulateur d’assurance prêt immobilier ?
Le simulateur d’assurance prêt immobilier de Réassurez-moi vous permet d’estimer en quelques secondes le coût réel de votre assurance emprunteur selon votre profil et votre projet.
- Rapide, gratuit et 100 % en ligne, il vous donne une vision claire du montant total à payer et du taux d’assurance appliqué.
Rendez-vous en haut de page pour utiliser notre simulateur et réaliser le calcul de votre assurance prêt immobilier.
Les informations à renseigner
Pour obtenir une estimation précise, vous devez simplement indiquer :
- votre âge,
- le montant du prêt immobilier,
- la durée du crédit,
- si vous êtes fumeur ou non,
- le type de projet (résidentiel ou locatif).
Ces quelques données suffisent pour générer un devis personnalisé et visualiser instantanément vos économies potentielles.
Exemple de simulation
- Profil : 20–29 ans, non-fumeur
- Montant du prêt : 200 000 € sur 20 ans
- Résultat : Votre assurance de prêt coûterait 1 800 € au total, soit un taux de 0,045 % seulement sur la durée du crédit.
En comparaison, une assurance bancaire moyenne à 0,30 % représenterait 12 000 € sur la même période, soit plus de 10 000 € d’économies potentielles.
⭐️ Les avantages du simulateur Réassurez-moi
Gratuit, sans engagement ni impact sur votre dossier de prêt
Résultats immédiats, en moins de 3 minutes
Comparaison instantanée entre contrat bancaire et délégation d’assurance
Économies réelles à la clé grâce à un taux ajusté à votre profil
Comment réduire le coût de son assurance de prêt ?
Le coût de votre assurance de prêt immobilier n’est pas figé : plusieurs leviers vous permettent de le réduire sensiblement, parfois de plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.
Profiter de la loi Lemoine pour changer d’assurance
Entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine a révolutionné le marché de l’assurance emprunteur. Elle vous autorise à résilier votre contrat quand vous le souhaitez, même si votre prêt est déjà en cours, à condition que la nouvelle offre propose un niveau de garanties équivalent.
Avantages clés :
- Aucune pénalité ni frais de dossier,
- Possibilité de changer plusieurs fois durant la vie du prêt,
- Suppression du questionnaire médical sous certaines conditions (prêt ≤ 200 000 € et fin de remboursement avant 60 ans).
Passer par la délégation d’assurance
La délégation d’assurance consiste à choisir un contrat externe à la banque prêteuse. Cette option permet de bénéficier de tarifs individualisés, basés sur votre profil (âge, santé, situation professionnelle…).
📉 À la clé : des taux souvent divisés par deux par rapport aux contrats “groupe” des banques.
Un emprunteur jeune et en bonne santé pourra par exemple passer de 0,30 % à 0,10 %, soit plus de 10 000 € d’économies sur la durée du prêt.
Adapter la quotité et les garanties à votre situation
Ajuster la quotité d’assurance (part du capital couverte par chaque emprunteur) permet d’optimiser le coût global.
Exemple : un couple peut choisir une répartition 70/30 plutôt que 100/100, tout en maintenant une couverture suffisante en cas de sinistre.
De même, supprimer certaines garanties optionnelles peut réduire le tarif mensuel.
Par exemple, la garantie perte d’emploi n’est pas toujours nécessaire si vous disposez d’une sécurité professionnelle stable.
Comparer les offres et simuler en ligne
La meilleure façon d’obtenir le meilleur prix reste de comparer les offres d’assurance emprunteur.
Un simulateur indépendant comme celui de Réassurez-moi vous permet de visualiser instantanément :
- le taux d’assurance proposé par chaque assureur,
- le coût total sur la durée du prêt,
- et les économies réalisables en cas de changement.
FAQ Calcul assurance prêt immobilier
Comment calculer le coût de mon assurance emprunteur ?
Prenez le taux d’assurance emprunteur et appliquez-le au montant de votre prêt. Divisez ensuite le résultat par 12 pour obtenir le montant de vos mensualités d’assurance de prêt immobilier !
Exemple : le taux appliqué est de 0,5 % et votre emprunt de 150 000 €. Vous obtenez alors 750 € (150 000 x 0,5/100), que vous divisez par 12. Vos mensualités d’assurance emprunteur sont de 62,5 €.
Comment faire baisser le coût de mon assurance prêt immobilier ?
Nous vous conseillons de mettre en concurrence régulièrement les acteurs de l’assurance de prêt immobilier et de changer de contrat si vous trouvez plus attrayant en termes de prix et/ou de couverture. La démarche a été fortement simplifiée grâce à la loi Lemoine puisque la résiliation est désormais possible à tout moment !
Comment trouver l’assurance prêt immobilier la moins chère ?
Comparez les offres du marché et en faisant cela, intéressez-vous à plusieurs indicateurs :
– Le coût global de l’assurance de prêt ;
– Le taux moyen d’assurance, que nous proposons de calculer à votre place ;
– Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance).
Qu’est-ce que le TAEA ?
Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) vous informe sur le coût de l’assurance emprunteur par rapport au coût total du crédit. Cela vous permet ainsi de comparer objectivement les différentes offres d’assurances de prêts immobiliers.
Bonjour j’envisage de faire un prêt immobilier avec un co-emprunteur (quotité 50/50), et nous réfléchissons sur la quotité d’assurance que nous allant choisir.
SI nous choisissons de prendre chacun une couverture à 100% (et non pas de couvrir uniquement notre moitié), sachant que l’assurance sera bien sur plus chère, qu’est-ce que cela implique (donc couverture du prêt à 200%) ?
Que se passe-t-il en cas de maladie ou d’accident de l’un des 2 co-emprunteur ?
En cas d’invalidité de mon 2 co-emprunteur ma moitié sera-t-elle également prise en charge par son assurance prêt.
Mon co-emprunteur pourra-t-il alors me réclamer pour son compte personnel les sommes remboursées pour moi par son assurance ?
Merci
Bonjour,
Merci pour votre message, vous posez les bonnes questions avant de vous engager dans ce projet à deux.
Si vous optez pour une quotité à 100 % chacun, cela signifie que le prêt est couvert à 200 % au total. En cas de décès ou d’invalidité totale de l’un des co-emprunteurs, l’assurance prend en charge la totalité du capital restant dû. Le prêt est alors intégralement remboursé.
En cas d’invalidité de votre co-emprunteur :
– l’assurance de ce dernier prendra en charge la totalité des mensualités si sa couverture est à 100 %
– vous n’aurez donc plus rien à payer pendant cette période
– votre co-emprunteur ne pourra pas vous réclamer les sommes que son assurance verse, car elles ne proviennent pas de ses fonds personnels mais de son contrat
C’est une solution plus coûteuse mais très protectrice pour chacun.
Bonnes démarches à vous.
Bonjour. Sur mon contrat l’assurance est calculée sur le capital de départ. Ca me parait pas logique de payer la même chose pendant 20 ans. Un calcul de l’assurance pour un pret immobilier sur le capital restant dû serait pas plus juste ?
Bonjour,
Vous avez raison, il existe deux modes principaux de calcul de l’assurance emprunteur : sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Le calcul sur le capital restant dû est souvent plus avantageux car la prime diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, ce qui peut réduire le coût total de l’assurance.
Toutefois, certains contrats peuvent être établis sur le capital de départ, ce qui explique que la prime reste constante pendant toute la durée du prêt. Cela dépend des conditions fixées par l’assureur et du type de contrat choisi.
Si vous souhaitez optimiser votre contrat ou envisager une autre formule, vous pouvez aussi contacter gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits). Ils pourront vous accompagner pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation.
N’hésitez pas à prendre ce temps pour alléger vos mensualités, c’est souvent possible et cela fait une vraie différence sur le long terme.
Bonne journée à vous !