Comment faire un virement bancaire à l'international ?

Effectuer un virement international est aussi simple que de réaliser un virement national. L'ordre peut se faire en ligne ou en agence. Le délai d'exécution est certes plus long : en moyenne 4 jours contre 1 jour pour un virement classique ou quelques secondes pour un virement instantané. De plus, ces transferts à l'étranger sont soumis à des frais parfois élevés. Certaines banques traditionnelles continuent de ponctionner des commissions importantes, mais d’autres acteurs proposent des tarifs plus avantageux. On fait le tour !

Transfert d’argent à l’étranger : de quoi parle-t-on ?

Un transfert d’argent vers l’étranger consiste à envoyer des fonds d'un compte bancaire domicilié dans un pays, vers un compte bénéficiaire détenu dans un autre pays. Cependant, tous les virements bancaires vers l'étranger ne sont pas considérés comme un virement « international ». 

Virement SEPA, non SEPA et SWIFT

Selon le pays de destination et d'origine du virement, la transaction sera considérée comme internationale ou non. Ce statut aura un impact sur les délais d'exécution et les frais facturés par les organismes financiers.

• Le virement SEPA (Single European Payments Area) est réalisé en euro vers un pays européen ou vers l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse, Monaco ou Saint-Marin. Ce virement dit « harmonisé » (normes IBAN et BIC) n’est pas considéré comme international, car les frais et les conditions d'exécution sont les mêmes que pour un virement national.

• Le virement non SEPA ou virement bancaire international est un transfert d'argent en devises, réalisé en dehors de la zone SEPA. Il est effectué à destination ou en provenance d’un compte détenu dans une banque étrangère. On parle aussi de virement SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) lorsque les deux banques utilisent ce système de messagerie sécurisé pour traiter leurs transactions internationales.

Virement en devises ou en euro

Généralement, un virement SEPA se fait en euros, autrement dit le client envoie une somme en euros et le bénéficiaire reçoit des euros. Un virement vers la zone SEPA est gratuit. 

Les virements non SEPA peuvent se faire en devises étrangères. Le client envoie une somme en euro reçue dans la monnaie du pays destinataire. Le virement international en devises engendre des coûts pour l'émetteur et le bénéficiaire de l'opération. 

Frais de virement international : combien ça coûte ? 

Frais d'émission d'un virement à l'étranger

Les frais d'émission sont facturés par la banque émettrice à son client. Selon les banques, ces frais ou commissions sont proportionnels au montant et/ou forfaitaires, chacune fixant ses tarifs librement.

Pour connaître les commissions appliquées par votre organisme, consultez l’extrait des tarifs standards en agence ou en ligne. Si elles sont trop « élevées » et que les virements internationaux sont pour vous une opération courante, peut-être est-il temps de changer de banque.

Réassurez-moi vous propose un tableau comparatif des commissions d’émission actuelles pour un virement international hors zone SEPA. Cela vous donnera une bonne idée des moyennes pratiquées.

On constate sans surprise que les banques en ligne sont moins chères que les banques à guichet, pour ce qui est des virements internationaux mais pas seulement. Il s’agit là de l’un des principaux avantages des banques digitales : les frais facturés sur les services et produits bancaires sont très compétitifs, ce qui explique (entre autres) leur essor actuel.

Si vous êtes amenés à devoir pratiquer régulièrement ce type de transfert, peut-être est-ce le bon moment pour souscrire à une banque en ligne ? Notre outil vous propose de comparer les meilleurs établissements bancaires et de vous donner les informations primordiales à connaître avant de souscrire ! C'est gratuit et 100 % en ligne.

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Recevoir un virement bancaire de l'étranger : frais de réception

Des frais de réception, pour un virement international en devises, peuvent être facturés au bénéficiaire des fonds. C'est le cas, même lorsque l'émetteur du virement choisit de prendre à sa charge la totalité des coûts de l'opération. Cette commission doit couvrir les frais de traitement de votre banque, notamment la conversion de la somme en euros, et dans certains cas les frais des banques intermédiaires. 

Les commissions de réception seront plus ou moins élevées selon l’établissement, mais sachez qu’elles tournent en général entre 10 et 20 € par transfert international reçu.

Le tableau ci-dessous vous donne un ordre d’idée des frais en vigueur auprès de quelques banques en ligne.

Frais de change

Les commissions de change ou frais de change sont applicables lors de la conversion en devises étrangères. La banque prélève une somme correspondant à un pourcentage du montant transféré. Les commissions de change représentent la marge de la banque pour l'achat ou la vente des devises demandées pour votre transaction.

Certaines banques appliquent une marge à l’achat de devises, qu’elles ne communiquent qu’au moment de l’opération. D’autres établissements appliquent un pourcentage ou une commission de change fixe, que l’on peut retrouver dans les conditions tarifaires. Le tableau ci-dessous vous indique les commissions de change pratiquées par certaines banques.

Comment sont réparties les commissions ?

Ces 3 types de frais peuvent se cumuler. Même si souvent, l’émetteur prend à sa charge tous les frais, il est possible qu’ils soient partagés, ou même que ce soit le destinataire des fonds qui les assume entièrement. Les sigles utilisés sont les suivants :

Les banques traditionnelles à guichet ont plutôt tendance à facturer des frais proportionnels au montant transféré et des frais forfaitaires. Les banques en ligne, souvent moins gourmandes en termes de frais divers, retiennent pour la plupart un montant forfaitaire.

La majorité des établissements bancaires prélèvent un montant minimum forfaitaire : une dizaine d’euros au moins, applicable même aux plus « petits » virements hors zone SEPA.

Bien souvent, le coût de votre transaction sera moins élevé si vous réalisez votre virement international seul, c’est-à-dire en ligne depuis votre espace personnel. Donner l’ordre de virement au guichet ou à votre conseiller occasionnera des frais supplémentaires.

Comment effectuer un virement international gratuit ?

Quel que soit l’organisme, sachez que les virements internationaux ne sont pas gratuits. Ces opérations engendrent toujours des coûts qu’il est possible de réduire. 

La première option qui s'offre à vous : choisir un établissement proposant des tarifs plus avantageux. Pour des virements en devises permanents ou réguliers, changer de banque peut être une réelle source d'économies. Comparez un maximum d’établissements ! 

Ensuite, sachez qu’il existe d’autres moyens pour transférer de l’argent à l’étranger, souvent moins onéreux. Par exemple, Wise, N26 ou encore Revolut (mais il y en a d’autres), proposent toutes les 3 d'envoyer de l’argent dans de nombreuses devises et à des taux de change actualisés en temps réel. Ces solutions ne sont envisageables que si vous êtes à l’aise avec l'usage de votre application bancaire ou de votre espace client.

Enfin, dernière option : répartir les frais de transferts. Lors de l’ordre de virement, vous pourrez choisir de prendre en charge tous les frais afférents ou bien de les partager avec le bénéficiaire. BNP Paribas facture par exemple 9,50 € à l’émission et 10 € à la réception (en sus des commissions/frais de change).

Selon une étude de la Banque Mondiale, les frais cumulés d'un transfert international atteignent en moyenne 6,2 % de la somme envoyée !

Comment faire un virement bancaire international non SEPA ?

Un virement bancaire international peut être interne (effectué vers un compte tiers détenu dans la même banque) ou externe (à destination d’un autre établissement bancaire). En revanche, gardez en tête qu'il est impossible de transférer de l'argent depuis un compte épargne vers un compte à l’étranger.

Vous aurez plusieurs possibilités pour envoyer de l'argent vers un autre pays depuis votre compte, et notamment : 

• en toute autonomie sur votre espace personnel en ligne (sur ordinateur, tablette et smartphone), à tout moment ;
• au guichet en agence ou auprès de votre conseiller bancaire, uniquement les jours ouvrables ;
• par écrit.

Quelles informations dois-je fournir à ma banque pour un virement international ?

Au moment de la demande de virement international, votre organisme aura besoin de quelques informations pour exécuter votre ordre :

• l'identité du bénéficiaire : nom et prénom,

• les informations bancaires du bénéficiaire : son IBAN (International Bank Account Number) ou son numéro de compte, le code BIC (Bank Identifier Code) ou SWIFT (Society for WorldWide InterBank Financial Telecommunication) et l'adresse de sa banque,

• le motif du transfert à l'étranger et les justificatifs : seulement pour certaines destinations ou pour des montants élevés.

En plus de ces renseignements, l'émetteur devra indiquer si le virement sera fait en euros ou directement dans la monnaie du pays destinataire. Il devra aussi préciser comment seront partagés les frais.

Quel est le montant maximum pour un virement bancaire international ? 

Les établissements bancaires sont libres de définir un montant maximum. La loi ne dit rien sur un éventuel montant maximum de virement international ponctuel. Les flux sont toutefois surveillés par les banques et l’organisme TRACFIN, qui dépend du Ministère de l’Économie et des Finances. Sa principale mission est de lutter contre le blanchiment d’argent.

La plupart des banques fixent un plafond journalier pour ce type de transaction. BNP Paribas les limite par exemple à 6 000 € par jour. Le plafond journalier est plus élevé auprès d’autres établissements, mais une limite mensuelle est alors souvent fixée.

Afin de connaître les plafonds en vigueur, le plus simple sera de vous tourner vers votre conseiller bancaire ou de consulter votre appli bancaire.

Notons que certaines banques en ligne, comme Revolut, ne limitent pas le montant de leurs virements internationaux.   

Virement international : quel délai ? 

Un virement SEPA doit être exécuté en 1 jour ouvrable dès réception de l'ordre. Ce type de transfert est normalisé à l’échelle européenne et s’avère donc très rapide. En revanche, si un changement de devises est nécessaire, il n’est pas rare que le paiement soit effectué sous 3 jours, voire 5. Comptez 2 jours au grand minimum pour un virement SEPA papier.

Le délai d’exécution d’un virement bancaire international est de 4 jours ouvrés en moyenne, même s'il varie selon la banque émettrice. Il n’y a ni norme en la matière, ni réglementation particulière. Le délai du virement bancaire international dépendra de plusieurs critères, tels que : 

• le délai de traitement interne de l’ordre de virement,
• les particularités des comptes émetteur et destinataire,
• le type : virement permanent, ponctuel, immédiat ou programmé,
• la date à laquelle le virement est effectué : vendredi soir, jour férié,
• le fait que la somme soit convertie en devises ou non. 

Virement international bloqué : comment réagir ? 

Un transfert de fonds à l'étranger peut ne pas aboutir, car suspendu ou bloqué par l'un des établissements bancaires. 

Si vous êtes le bénéficiaire, nous vous conseillons de contacter votre banque pour connaître le motif de blocage, puis de vous rapprocher de l’émetteur.

Si vous êtes à l'origine du virement, vous devez aussi contacter votre organisme. Il sera en mesure de vous indiquer pourquoi et comment résoudre le blocage, qui peut être causé par : 

• des fonds insuffisants sur votre compte,
• l'atteinte de votre plafond de virement,
• des informations incorrectes,
• l'absence des justificatifs demandés.

Paypal et virement international : bonne idée ? 

PayPal est une bonne solution pour faire un transfert d’argent international moins cher. Le plus simple sera toutefois que le destinataire dispose lui aussi d’un compte PayPal.

Pour transférer des fonds par ce biais : rendez-vous sur votre compte PayPal et entrez les coordonnées PayPal de la personne destinataire des fonds.

Afin de faciliter les transferts de fonds internationaux, PayPal propose également un service « Xoom », qui permet d’envoyer de l’argent d’un compte PayPal à un compte bancaire. À l’instar d’un virement classique, le transit de la somme est 100 % sécurisé. Il est en principe assez rapide. 

Les commissions prélevées par PayPal dépendent du pays destinataire. Rendez-vous sur le site de l’entité pour connaître les frais en vigueur. Notons toutefois que le service de transfert d’argent est gratuit en Europe, mais que des commissions de change peuvent s’appliquer en cas de changement de devises.

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