L’assurance vie est un excellent produit d’épargne qui jouit, entre autre, d’une fiscalité très favorable. Lorsque vous choisissez votre contrat, il est primordial d'étudier les frais liés à son fonctionnement, car ces derniers peuvent venir largement grignoter le rendement dégagé par votre contrat. Existe-t-il des assurances vie sans frais ? Vers quel acteur se tourner pour avoir le moins de coûts liés à son assurance vie ? Réponses !
Peut-on souscrire à une assurance vie sans frais ?
Tous les contrats d’assurance vie sont soumis à des frais plus ou moins nombreux et importants. Il n’existe pas, à l’heure actuelle, d’assurance vie 100 % sans frais. Il est en revanche possible d’adhérer, notamment en vous tournant vers des offres d'assurance vie en ligne, à des contrats moins gourmands sur ce point.
En général, lorsqu’on parle de contrats d’assurance vie sans frais, on fait en réalité référence aux contrats ne prélevant ni frais de versement ni frais d’arbitrage. Les frais gestion existeront quant à eux toujours, bien que là encore, ils varient largement d’un établissement à l’autre.
Dans ce contexte de baisse des taux et, en conséquence, d’érosion du rendement moyen du fonds euro, la question des frais est d’autant plus centrale.
Ce qu’il faut bien retenir, c’est que les frais sont très variables d’un contrat à l’autre. Chaque établissement est libre en la matière. Là où certains ne factureront par exemple pas de frais de versement, d’autres pourront appliquer un taux allant jusqu’à 5%.
Les divers frais que l’on retrouve en assurance vie, que ce soit lors de versements ou pendant la vie du contrat, permettent tout simplement à l’établissement de se rémunérer. En fonction des actifs détenus en assurance vie (c’est-à-dire des supports sur lesquels votre capital est placé) ou du mode de gestion choisi, des frais supplémentaires peuvent en outre être ponctionnés par d’autres entités (comme les sociétés de gestion ou d’asset management).
Précisons également que les frais ne seront pas les mêmes selon le type de contrat souscrit, à savoir une assurance vie monosupport ou multisupport. La première est (en règle générale) moins douloureuse sur ce plan.
Même si l’assurance vie est soumise à des frais, elle demeure, au vu de ses multiples avantages (perspective de rendement, fiscalité attrayante pendant la vie et au décès…), un produit à placer au centre de votre stratégie d’épargne.
Quelles sont les assurances vie sans frais d’entrée ou de versement ?
En principe, lorsque vous faites un apport sur un contrat d’assurance vie, l’établissement prélève des frais proportionnels au montant versé. Le pourcentage varie d’une entité à l’autre, mais cela vient minorer le versement en lui même.
Habituellement, des frais de versement sont quasiment toujours prévus par les contrats d’établissements traditionnels comme les banques à guichet ou les assureurs historiques.
Ce qu’il faut bien comprendre avec les frais de versement, c’est que vous les payez réellement. En investissant 1 000 € sur votre assurance vie, vous vous retrouverez, par exemple, avec un apport réel de 950 €. Il ne s’agit donc pas de frais indolores qui ne seraient prélevés que sur des intérêts par exemple, d’où l’importance de prendre connaissance du niveau de frais avant de souscrire à une assurance vie.
Des frais de versement élevés mettront donc plus de temps à être amortis, surtout si votre capital est placé sur un support peu rémunérateur comme le fonds euro. Si vous savez déjà que vous effectuerez un rachat d'assurance vie total dans 2 ans, vous pourriez, si les frais de versement sont trop lourds, ne dégager aucun gain sur votre contrat !
Certaines entités peuvent ne prélever aucun frais de versement en contrepartie, par exemple, d’un investissement minimum sur tel ou tel support.
Heureusement, il existe sur le marché de nombreux contrats d’assurance vie ne prévoyant aucun frais de versement, que ce soit pour des apports :
- Ponctuels : lorsque votre capacité d’épargne vous permet de faire un apport unique,
- Programmés : lorsque vous mettez en place une alimentation régulière.
Les contrats prélevant 0 % de frais de versement sont plus souvent les offres 100 % internet, émanant notamment de banques en ligne type B for Bank ou Fortuneo, par exemple. Leur objectif est bien entendu, vous l’aurez compris, d’attirer l’épargne sur leurs produits, mais cela est au final à votre avantage.
Le terme frais d’entrée correspond le plus souvent aux contrats associatifs. Concrètement, afin d’accéder aux offres d’associations d’épargnants comme Afer (par exemple), vous devrez vous acquitter, a priori, de frais d’adhésion.
Existe-t-il des assurances vie sans frais de gestion ?
Les frais de gestion sont annuels et en règle générale proportionnels à la valeur de rachat de votre contrat d’assurance vie. Ils sont prélevés chaque année par l’assureur et, le cas échéant, par la (ou les) société de gestion de fonds, si une partie de votre capital est investi sur des supports concernés (OPCVM, FCP, SCPI…).
De même, si vous avez opté pour un mandat de gestion spécifique (sur votre contrat multisupport), vous supporterez en principe des frais de gestion revalorisés.
Précisons le tout de suite : il n’existe pas de contrat d’assurance vie facturant 0 % de frais de gestion. Même si, nous l’avons dit, les autres frais divers peuvent être offerts, cela ne sera jamais le cas ici, y compris pour les souscriptions réalisées à 100 % sur internet auprès d’une banque en ligne.
L’on constate que les frais de gestion sont dans la grande majorité des cas supérieurs pour les contrats multisupports, ce qui est logique au regard des critères que nous avons évoqués. Dans tous les cas, fuyez les contrats prévoyant un taux dépassant 1 %, sous peine de voir votre rentabilité largement rognée.
Les frais de gestion ont un impact très important sur la rentabilité générale d’un contrat d’assurance vie. Pour cette raison, les établissements communiquent, chaque année, le rendement de leurs supports net de frais. Cependant, les performances peuvent baisser l’année suivante, ce qui ne sera très probablement pas le cas des frais…
Pour résumer, les frais de gestion sont inévitables en assurance vie. Il n’est d’ailleurs pas rare que des contrats en ligne, ne facturant pas de frais de versement ou d’arbitrage, soient plus gourmands que la concurrence sur ce point. Analysez donc bien tous les frais avant de souscrire à quoi que ce soit.
Comment trouver la meilleure assurance vie sans frais ?
Tous les contrats d’assurance vie disponibles sur le marché posent un niveau de frais différent. Il faudra donc faire un comparatif précis, en ne vous basant toutefois pas uniquement sur ce critère. Voici les autres éléments qui, à nos yeux, doivent être pris en compte lorsque vous choisissez votre contrat :
- Le rendement dégagé sur les dernières années, que ce soit par le fonds euro ou les différents supports disponibles (si vous souhaitez investir une fraction de votre capital en unités de compte),
- Les supports disponibles (outre le fonds euros),
- Les modes et options de gestion d'assurance vie proposés,
- Les services inclus (gestion par internet, arbitrages en ligne…),
- Les modalités d’adhésion (seuil de versement, investissement obligatoire en UC pour accéder au fonds euro…).
Plutôt que de comparer les offres les unes après les autres (et d’éviter de passer à côté de la meilleure assurance vie), pensez à notre comparateur d’assurances vie en ligne ! Il est 100 % gratuit, anonyme et sans engagement.
Réassurez-moi est un courtier digital indépendant. Nous ne sommes liés à aucune banque ou aucun assureur. Cela nous permet de vous présenter une sélection objective des assurances vie les mieux calibrées pour vos besoins propres.
Notre comparateur vous fait ainsi gagner du temps : vous n’avez qu’un seul court formulaire à remplir pour que notre outil sonde de nombreux contrats à votre place. En quelques instants, vous accédez aux offres les plus performantes et soumises à un niveau de frais raisonnable.
L’assurance vie en ligne est-elle toujours sans frais ?
Nous l’avons dit, il n’existe pas d’assurance vie 100 % sans frais. La gestion de votre contrat, qu’il s’agisse d’un mono ou d’un multisupport, fera toujours l’objet d’une facturation, quel que soit l’établissement.
Cependant, il est aujourd’hui admis qu’en règle générale, les contrats d’assurance vie ouverts en ligne sont soumis à moins de frais, du fait d’une stratégie commerciale destinée à booster la collecte.
Dans un premier temps, sachez que les frais de versement sont très souvent offerts dans le cadre d’une souscription web, ou se rapprochent de 0 %. Un seuil de versement est en revanche bien souvent posé mais, si vous disposez de liquidités suffisantes, 100 % de votre apport sera investi dans le contrat, sans que les frais ne viennent le minorer. À titre d’illustration, B for Bank pose un seuil d’entrée de 1 000 € pour son contrat BforBank Vie.
Notez également que certains fonds euro en ligne (souvent parmi les plus performants) ne sont accessibles que si l’assuré investit une fraction de son capital en unités de compte, en général entre 20 % et 30 %. Cette condition refroidira les profils prudents.
En termes de frais d’arbitrage, l’intérêt des contrats d’assurance vie ouverts est ligne est que souvent, vous n’aurez rien à payer lorsque vous ferez vos opérations seul sur internet.
Même dans le cadre des offres web, les options de gestion auront toutefois (en principe) un coût, exprimé sous forme de frais proportionnels ou forfaitaires (une vingtaine d’euros par opération en moyenne, selon les établissements).
Les différents modes de gestion seront également facturés, à des niveaux très variables selon les banques en ligne. Par exemple, le mandat de gestion de B for Bank, accessible dès 5 000 € de versement, ne coûte rien de plus pour ce qui est du fonds euro, mais revient à 0,10 % de plus pour la part détenue en unités de compte.
Même si les frais de versement sont souvent offerts ou réduits, les frais de gestion ne sont pas forcément beaucoup plus bas que ceux facturés dans le cadre de contrats d’établissements traditionnels.
Quel est le niveau moyen des frais en assurance vie ?
Nous l’avons dit, le niveau de frais varie largement d’une entité à l’autre. Il pourra varier du simple au triple, voire plus, d’où l’importance de faire un comparatif précis des offres sur le marché, notamment sur ce point !
Niveaux de frais moyens des assurances vie :
| Limite basse | Limite haute | |
|---|---|---|
| Frais de gestion annuels | 0,3 % fonds euro / 0,5 % UC | 0,8 % fonds euro / 1 % UC |
| Frais d'arbitrage | 0,5 % | 1 % |
| Frais de versement | 0 % | 5 % |
Évitez les contrats d’assurance vie prévoyant des frais excédant ces limites !
Dans le cas où vous constateriez que vous supportez, dans votre contrat actuel, des frais bien supérieurs à ceux-ci, réfléchissez au fait de changer de contrat ou, afin de ne pas perdre l’antériorité fiscale, d’en ouvrir un nouveau, en ligne par exemple.
L’assurance vie monosupport sans frais, c'est possible ?
Sur une assurance vie monosupport, l’intégralité de votre capital est placé en fonds euro, c’est-à-dire le support sécurisé et garanti de l’assurance vie. Les pertes en capital sont impossibles : la valeur de rachat de votre contrat ne sera jamais inférieure à vos apports. L’assureur garantit la valorisation. En contrepartie de cette sécurité, vous perdez toutefois en perspective de rendement.
L’assurance vie monosupport (qui se destine aux profils d’épargnant prudents) est en général soumise à moins de frais qu’un contrat multisupport. Outre l’absence de frais d’arbitrage, la note sera en principe, à la fin de l’année, moins élevée que celle d’un contrat intégrant une part d’unités de compte.
Premièrement, les frais de gestion sont souvent plus bas en monosupport : au maximum entre 0,3 % et 1 % de l’encours du contrat chaque année. La plupart se situent plutôt, sur ce point, entre 0,5 % et 0,6 %. La raison est simple : l’intégralité du capital étant investie en fonds euro, il n’y aura pas de société de gestion ou d’asset management à rémunérer. L’assuré ne supportera pas non plus les frais de gestion spécifiques à certains fonds (OPCVM, SCPI…), étant donné qu’il ne pourra tout simplement pas y accéder via un contrat monosupport.
De même, l’assuré économisera également les frais de gestion qu’il aurait pu avoir à régler s’il avait mis en place un mandat de gestion déléguée (sur un contrat multisupport). Ce type de mandat, qui consiste à confier la gestion de son contrat à un spécialiste, coûte cher.
Ensuite, rappelons que bon nombre de contrats (notamment internet) offrent les frais de versement, et ce qu’il y ait un seuil d’apport minimal ou non. Cela fait une différence notable sur les premières années, puisqu’il n’y aura pas à amortir ces frais.
Précisons également que vous ne supporterez pas, en cas de retrait partiel ou total, de frais de rachat qui auraient éventuellement pu être prélevés par l’assureur. Seule la fiscalité entrera en ligne de compte.
Peut-on trouver une assurance vie multisupport sans frais ?
Ce qu’il faut bien comprendre, c’est que les unités de compte (c’est-à-dire les supports disponibles sur un contrat multisupport) généreront forcément plus de frais que le fonds euro. En vous positionnant en UC, vous bénéficiez d’une perspective de gains plus intéressante que celle du fonds euro, mais vous acceptez, en parallèle, des frais plus élevés.
De manière générale, une assurance vie multisupport est donc soumise à plus de types de frais et (surtout) à un taux plus élevé. Il n’existe donc pas de contrat sans frais.
Les frais de gestion seront réévalués par rapport aux contrats monosupport. Ils pourront aller jusqu’à 1 % au maximum (fuyez les contrats qui prévoient un taux au delà de cette limite). Cela s’explique de différentes manières :
- Certains supports font l’objet de frais spécifiques,
- Les modes et options de gestion sont facturés,
- Un mandat de gestion peut coûter cher (la hausse de quelques dixièmes de points sur le taux des frais de gestion sert à rémunérer la société de gestion).
Pensez également aux frais d’arbitrage. Ces derniers sont facturés lorsque vous modifiez la répartition du capital au sein de votre contrat, c’est-à-dire lorsque vous (ou une option automatique) cédez des actifs (des actions par exemple) pour en acheter d’autres.
Il est aujourd’hui de plus en plus fréquent, notamment avec l’essor des banques en ligne, que les frais d’arbitrage manuels soient offerts, si vous les réalisez vous-même en ligne. Certaines entités offrent quelques arbitrages dans l’année, et factureront les suivants sur la base de frais proportionnels ou (le plus souvent) forfaitaires.