Quelle assurance loyer impayé pour un meublé ?

Mis à jour le 1 septembre 2021 par Antoine Fruchard 

L’assurance loyer impayé est une solution de plus en plus prisée par les propriétaires bailleurs souhaitant se prémunir des risques d’impayés. En effet, la garantie loyer impayé (GLI) vous permet de louer votre bien plus sereinement grâce aux nombreuses garanties qu’elle propose. Ainsi, quelle est la meilleure couverture pour assurer les loyers d’un meublé ? Quel est le prix d’une assurance loyer impayé pour meublé ? Nos réponses et conseils !

Pourquoi souscrire une assurance loyer impayé pour un meublé ?

L’assurance loyer impayé est une protection pour tout propriétaire vis-à-vis de ses locataires. Elle permet en premier lieu d’être indemnisé en cas de loyers impayés : votre assureur vous versera les sommes dues en cas de défaillance financière de votre locataire, ceci pendant une durée donnée.

Selon votre formule et les garanties souscrites, l’assurance GLI (garantie loyer impayé) peut couvrir d’’autres risques locatifs en proposant les garanties suivantes :

  • Protection juridique ou recours
  • Frais de détériorations ou dégradations immobilières
  • Carence locative

La garantie loyer impayé est un bon moyen de sécuriser votre location, meublée ou non. Aucun propriétaire bailleur n’est à l’abri d’aléas locatifs, mieux vaut prévenir que guérir. Nous conseillons d’autant plus cette assurance si votre bien fait l’objet d’un emprunt à rembourser.

Il existe d’autres moyens pour vous couvrir contre les problèmes de paiement de vos locataires, parmi lesquels la caution solidaire et  le dépôt de garantie.

Nous vous conseillons de privilégier l’assurance loyers impayés plutôt que la caution. En effet, la GLI, bien que payante, propose des garanties complètes et fiables auprès d’assureurs reconnus. De plus, si son prix vous freine, sachez que les cotisations sont déductibles des revenus fonciers.

Qu’entend-on par logement meublé ? Selon la loi Alur : « un logement meublé est un logement décent équipé d’un mobilier en nombre et en qualité suffisants pour permettre au locataire d’y dormir, manger et vivre convenablement au regard des exigences de la vie courante ».

L’assurance loyer impayé promet une couverture financière et juridique non négligeable pour votre meublé. Il se peut que cette garantie soit comprise dans votre contrat multirisques habitation (MRH) ou dans votre assurance propriétaire non occupant (PNO), nous vous invitons à vérifier avant de souscrire une assurance loyers impayés, ceci afin d’éviter les doublons !

Les locataires de logements meublés dont c’est la résidence principale (habitée plus de 8 mois dans l’année) sont obligés par la loi Alur de s’assurer contre les risques locatifs. Toutefois, elle n’assure en rien le paiement des loyers !

Comment choisir son assurance loyer impayé pour un meublé ?

Pour choisir l’assurance loyer impayé idéale pour votre location, soyez attentifs à plusieurs éléments :

  • Le contrat permet-il d’assurer un bien meublé ? Certains assureurs décident de ne pas couvrir ce type de bien, ou majorent la prime d’assurance. En comparant les offres, vous trouverez celle la plus adaptée à votre logement.
  • Les conditions concernant les locataires : les assureurs exigent que les locataires que vous choisissez pour votre location meublée respectent certains critères, parfois assez exigeants. Rares seront les assureurs qui acceptent le locataire en situation précaire, considérant qu’il sera plus à même d’être en défaillance financière qu’un locataire en CDI par exemple. En tant que propriétaire, prenez donc bien connaissance des conditions d’éligibilité des potentiels preneurs : tournez-vous vers le contrat le plus souple possible !
  • La durée des garanties : privilégiez des contrats sans limite de durée pour éviter toute déception si la procédure de recouvrement venait à s’éterniser. Nous vous conseillons de ne pas souscrire de contrat à la durée d’indemnisation inférieure à 3 ans.
  • Le plafond d’indemnisation : un plafond de 50 000 € – 70 000 € nous semble assez intéressant pour les petites et moyennes surfaces locatives ne pratiquant pas des loyers trop élevés. Par exemple, les propriétaires ayant un plafond de 70 000 € pourront couvrir leurs loyers sur les 36 mois du bail, dans la limite de 1 944 € mensuels.
  • Le niveau de couverture : selon nous, un bon contrat GLI  doit comprendre, a minima, les 3 garanties principales (à savoir les frais de recouvrement des loyers impayés et charges, la dégradation immobilière ainsi que la garantie de recours).
  • La franchise : comme pour toute assurance, plus elle sera basse, plus vous serez indemnisé par votre assureur. Idéalement, choisissez un contrat GLI qui n’intègre pas de franchise. Certains contrats prévoient une franchise de 2 mois, ce qui revient à 2 mois de loyers non remboursés !

Pour ne pas passer à côté de l’assurance loyer impayé la plus adaptée à votre meublé, il est essentiel de comparer les contrats. Notre comparateur sonde en temps réel les meilleures offres du marché et vous permet d’obtenir des devis personnalisés directement en ligne.

Quelles sont les garanties de l’assurance loyer impayé pour un meublé ?

Aucune garantie n’est spécifique à la location d’un meublé : en règle générale, votre mobilier ne sera pas assuré par la garantie loyer impayé. Peu d’assureurs proposent une garantie assurant les frais de remplacement des meubles détériorés par votre locataire. Vous pouvez cependant utiliser le dépôt de garantie demandé à la signature du bail à cette fin.

La plupart des contrats GLI comportent 3 garanties principales :

  • La garantie loyer impayé : qui couvre le paiement des loyers, charges et taxes dus par un locataire défaillant. Elle peut aussi, selon le contrat, comprendre les frais de recouvrement, les honoraires d’avocat et d’huissier…
  • Une protection juridique : également appelée garantie de recours loyers impayés, elle permet de poursuivre toute action amiable ou judiciaire pour recouvrir les loyers impayés. Ainsi, frais de contentieux, frais de procédure et frais d’expulsion sont remboursés par votre assureur.
  • L’assurance des détériorations et destructions immobilières, qui vise à vous indemniser pour la remise en état du logement après toute altération causée par le locataire. Attention, l’usure normale n’entre pas dans cette garantie, le locataire n’étant pas tenu fautif. Certains assureurs demandent des justificatifs poussés pour faire marcher cette garantie, ainsi, nous vous conseillons de remplir minutieusement l’état des lieux d’entrée et celui de sortie, souvent demandés.

En fonction de la compagnie d’assurance, certaines garanties seront proposées en option par votre assureur en loyer impayé :

  • La garantie vacance locative : elle permet l’indemnisation des mois sans loyers payés en raison de l’absence de locataire. Vérifiez bien les conditions de déclenchement de cette garantie dans les conditions générales de votre contrat. Elle est très souvent limitée dans le temps (par exemple 4 mois). C’est une garantie optionnelle assez onéreuse.
  • La garantie départ prématuré du locataire vous indemnise lorsque le locataire quitte le logement sans préavis, ou parfois même en cas de décès du locataire.

Les garanties protection juridique et détériorations immobilières peuvent être proposées en option de votre contrat, même si elles sont la plupart du temps comprises dans les formules GLI de base.

Combien coûte une assurance loyer impayé pour un meublé ?

L’assurance GLI représente un coût non négligeable mais tout de même attractif au vu des sommes potentielles à engager en cas de litige, d’absence de loyers, de dégradations… Son prix va donc dépendre du montant du loyer à assurer. En effet, l’assureur s’engageant à couvrir le défaut de paiement du locataire, la prime d’assurance est donc calculée en fonction du coût payé par le locataire.

Le coût de l’assurance loyers impayés est exprimé en pourcentage du montant du loyer. Selon les assureurs, il représente 2 à 5 % du loyer annuel. Un contrat à 5 % nous semble assez cher : les garanties incluses doivent alors être assez étendues, et les conditions d’éligibilité du locataire, la durée et le montant d’indemnisation particulièrement intéressants pour justifier ce prix.

Par ailleurs, les cotisations sont déductibles des revenus fonciers.

Exemple de l’assurance loyer impayé de la Maif : celle-ci propose un contrat à 23 € / mois pour un loyer de 650 € (charges comprises), revenant à 3,54 % du loyer. Dans ce prix, sont incluses les 3 garanties principales ainsi que la garantie départ prématuré, 30 mois de garantie loyers impayés, un plafond de 69 000 € par sinistre et une indemnisation de 8 000 € pour dégradation (sans franchise).

Comment souscrire une assurance loyer impayé pour un meublé ?

Il existe 2 façons de souscrire un contrat d’assurance loyers impayés :

  • La souscription d’un contrat individuel : si vous gérez vous-même directement la location de votre bien immobilier. Vous devrez rechercher le contrat GLI le plus adapté à vos attentes, contacter l’assureur et effectuer une demande d’adhésion vous-même.
  • La souscription d’un contrat collectif, par l’intermédiaire d’un professionnel de l’immobilier. Si vous avez confié la gestion de votre bien locatif à un mandataire, celui-ci vous invitera sûrement à souscrire le contrat groupe loyer impayé auquel il a adhéré.

Le fait que vous souhaitiez assurer un logement meublé n’impacte pas les démarches ni les possibilités de souscription. Si vous choisissez de souscrire un contrat GLI individuel, vous pouvez vous tourner vers les assureurs proposant l’assurance habitation, qui vendent aussi, en principe, l’assurance loyer impayé. Selon l’assureur, vous pourrez effectuer votre demande d’adhésion en ligne ou en agence. La souscription par téléphone est plus rare, l’adhésion nécessitant l’envoi de pièces justificatives et la validation du dossier.

Nous vous rappelons l’importance de comparer les contrats, servez vous d’un comparateur en ligne, vous aurez ainsi accès à beaucoup plus d’offres.

Comme vu précédemment, les locataires sont soumis à certaines conditions d’éligibilité. En d’autres termes, vous ne pouvez pas accepter n’importe quel preneur, au risque de voir votre dossier GLI refusé ou annulé. Pour souscrire un contrat, il faut alors faire une demande d’adhésion à l’assureur choisi, qui pourra vous réclamer des pièces justificatives du locataire, ou sur le bail que vous constituez.

Voici quelques exemples d’éléments constitutifs d’un dossier :

  • seuil de ressources minimum (loyer inférieur ou égal à 33 % du revenu net global du locataire) ;
  • si le locataire est étudiant ou apprenti, votre assureur peut exiger une caution solidaire ;
  • un dépôt de garantie ;
  • un avis d’imposition ;
  • les derniers billets de paie ;
  • le contrat de location.

Critères d’éligibilité d’un locataire dans le cadre d’un contrat GLI :

EligibleNon éligible
Statut professionnel du locataireCDI, CDD longs, fonctionnaires, retraités, étudiants, apprentis (avec caution)Chômeurs, contrat de qualification pro
Revenus du locatairePlus de 2,85 x le montant du loyerAléatoires ou moins de 2,85 x le montant du loyer
Type de bailAssez longue durée, vide ou meubléCourte durée ou commercial, location saisonnière
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