La péniche-habitation est un rêve pour bon nombre de français en quête d’un bien atypique. Si vous êtes ou comptez devenir « pénichiste », vous vous posez probablement la question de la couverture de ce bien flottant. Réassurez-moi, courtier en assurances, vous explique. Est-elle obligatoire pour une péniche habitée ? S’agit-il d’un contrat d'habitation classique ? Comment choisir la bonne couverture ? On vous dit tout !
L’assurance d’une péniche d’habitation est-elle obligatoire ?
Une péniche est, aux yeux des assureurs, qualifiée comme habitation nomade. À l’instar d’une maison ou d’un appartement, l’assurance de ce type de logement atypique n’est pas obligatoire pour le propriétaire. Mais, à défaut d'assurance, vous serez seul responsable des dommages causés à autrui par votre bateau, dans le cas où il viendrait par exemple heurter une autre embarcation ou abimer des équipements d’amarrage.
En outre, sans couverture dédiée, vous ne bénéficieriez d’aucune indemnisation en cas de dommages subis par votre péniche (vandalisme, incendie, explosion…). Vous auriez alors à prendre vous-même en charge les réparations, qui peuvent très rapidement chiffrer au vu du coût de ce type de bateaux aménagés. Bien que facultative pour le propriétaire, nous ne pouvons donc que vivement vous conseiller de souscrire un contrat d’assurance spécifique pour couvrir votre péniche-habitation.
Vous devrez respecter de nombreuses règles pour habiter une péniche, notamment :
- avoir un permis fluvial de navigation (en fonction de la taille de votre bateau) ;
- justifier d’un certificat d’immatriculation ;
- posséder un titre de navigation ;
- demander une Convention d’Occupation Temporaire (COT) pour pouvoir vous amarrer. Pour obtenir une COT auprès de Voies navigables de France (VNF) ou d’une entreprise privée, une attestation d’assurance pourra vous être demandée.
Comment obtenir des devis d’assurance pour sa péniche ?
Une péniche est un logement atypique, sujet à des risques particuliers. En matière d’assurance, la procédure de demande de devis et de souscription sera donc différente de celle d’un contrat habitation classique. Vous pourrez aussi bien vous tourner vers des assureurs spécialisés dans la couverture fluviale ou vers certaines compagnies généralistes commercialisant des produits adaptés.
Dans le cas d'un bateau de logement, l’assureur procède à une évaluation « pré-assurance » de la valeur vénale de votre embarcation. Cette donnée aura un impact très significatif sur le montant de la prime qui vous sera demandée. N’hésitez pas à vous rapprocher d’un courtier en assurance spécialisé en la matière. Celui-ci, en toute indépendance, vous prodiguera des conseils et vous accompagnera dans le choix de la meilleure couverture fluviale pour votre péniche.
Réassurez-moi, courtier en assurance habitation 100 % indépendant, ne propose pas (encore) de comparateur d’assurances fluviales. Toutefois, n’hésitez pas à jeter un œil à notre comparateur MRH si vous n’avez pas encore franchi le cap de la vie en péniche et que vous recherchez, en attendant, la meilleure assurance habitation.
Qu’est-ce que l’assurance fluviale pour bateau de logement ?
Une péniche ne pourra pas être couverte par un contrat multirisque habitation classique. Ce, même si sa finalité est pour vous d’y habiter de manière permanente. En effet, la vie en péniche a ses spécificités et présente des risques particuliers (comme l’avarie par exemple). Il faut donc un contrat spécial.
Ainsi, vous pourrez souscrire une assurance fluviale pour bateau de logement, également désignée sous les termes « assurance des bateaux fluviaux » ou « assurance des péniches » par certaines compagnies. Même si l’appellation diffère parfois, les garanties de base que vous retrouverez dans une assurance fluviale seront sensiblement similaires à celles d’un contrat habitation classique.
Cette police vous conférera une garantie Responsabilité Civile, afin de ne pas avoir à indemniser vous-même les tiers auxquels vous pourriez causer des dommages (corporels, matériels, immatériels).
La finalité de cette assurance sera identique à celle d’un contrat d'assurance habitation (MRH) : bénéficier d’une prise en charge par l’assurance habitation en cas de sinistre prévu au contrat. Vous aurez le choix entre plusieurs formules et niveaux de garanties. En cas de sinistre, vous devrez faire une déclaration à l’assureur dans les 48h dans le cadre d’un vol et dans les 5 jours ouvrés pour tout autre événement couvert.
Quelles sont les garanties d’assurance fluviale pour une péniche ?
Tous les contrats d’assurance fluviale intègrent, a minima, une garantie Responsabilité Civile du pénichiste (RC) et des membres de son foyer. En cas de dommages causés à autrui, ce sera l’assureur qui se chargera de l’indemnisation. En plus de la RC du pénichiste, voici les principales garanties que l’on retrouve dans une assurance des bateaux fluviaux :
- dommages : incendie, dégât des eaux, explosion, échouage… ;
- vol, vandalisme, effraction ;
- renflouement : l’assureur prendra à sa charge les frais de remise à flot le cas échéant ;
- retirement, si la péniche est en épave et qu’elle gêne la navigation fluviale ;
- bien mobiliers (effets personnels, équipements et matériels) ;
- protection juridique.
Comme un contrat MRH traditionnel, vous pourrez personnaliser votre couverture, afin de jouir des garanties adaptées à la valeur de votre bateau et des biens mobiliers qu’il comprend.
Comment choisir son assurance fluviale bateau de plaisance ?
Nous vous recommandons vivement de mettre en concurrence plusieurs devis afin d’avoir une bonne vision de la réalité du marché. De manière générale, l’assurance fluviale pour une péniche-habitation est plus chère qu’une assurance habitation classique, alors autant prendre le temps de choisir le bon contrat.
Dans un 1er temps, faites un point sur les garanties qui vous paraissent essentielles. Il serait dommage de payer pour des garanties jugées « inutiles ». Lors de l'étude des devis reçus, soyez attentifs aux franchises appliquées. Plus elles sont basses, plus la cotisation annuelle sera élevée. Afin de faire baisser le montant de la prime, vous pourrez en principe demander à augmenter les franchises (elles sont généralement modulables).
Attention également aux exclusions de garanties, qui peuvent être nombreuses (absence de titre de navigation, de certificat de circulation…). Assurez-vous d’être parfaitement en règle afin que la compagnie d'assurance ne puisse pas vous opposer d’exclusion en cas de sinistre.
Regardez les plafonds d’indemnisation posés, garantie par garantie. L’indemnisation que vous pourriez par exemple percevoir en cas d’avarie ne sera jamais illimitée. La demande de Convention d’occupation du domaine public (COT) sera soumise au fait que vous puissiez justifier d’une garantie de retirement allant au moins jusqu’à 50 000 €.
Pour savoir ce pour quoi vous serez couvert, lisez bien les conditions générales des devis.
Combien coûte l’assurance d’un bateau de logement ?
L’assurance d’une péniche-habitation coûte cher. En moyenne, la cotisation sera supérieure à celle acquittée pour un logement « traditionnel » équivalent. La prime sera entre autres largement indexée sur la valeur vénale du bateau, d’où l’importance de l’évaluation « pré-assurance » qui pourra être opérée par un expert de la compagnie.
Au final, votre assurance fluviale pourra rapidement vous coûter 1 000 € par an, voire bien plus en fonction de la formule et des options. Si votre budget ne vous le permet pas, vous pourrez passer sur une formule inférieure, supprimer quelques garanties jugées moins importantes ou demander à augmenter les franchises applicables en cas de sinistre.
Dans tous les cas, n’oubliez pas : comparez les offres afin de trouver le contrat d'assurance fluviale le plus complet, au tarif le moins cher ! Qui plus est, n’oubliez pas qu’en plus de votre prime d’assurance fluviale, vous devrez supporter d’autres dépenses obligatoires : redevance Voies Navigables de France (VNF), frais d’amarrage, taxes foncière et d’habitation…
Quelle assurance pour une péniche de location ?
De plus en plus de français se lancent dans la location d’une péniche pour les vacances, avec l’optique d’en acheter une plus tard ou non. La location courte reste une excellente option pour s’essayer à cette vie nomade, d’autant que les entreprises spécialisées en la matière sont nombreuses sur le territoire.
En matière de couverture, l’assurance fluviale sera comprise, dans l’immense majorité des cas, dans le coût de la location. Toutefois, celle-ci couvrira principalement le bateau lui-même, et non, par exemple, vos biens mobiliers à bord.
Vous pourrez donc opter pour une formule supérieure (qui viendra gonfler le coût total de la location du bateau). Renseignez-vous auprès de l’entreprise loueuse et au besoin, consultez les conditions générales du contrat. Vous n’aurez pas nécessairement besoin de permis spécifique pour louer une péniche. Les entreprises du secteur proposent des « petits » bateaux avec lesquels vous pourrez naviguer après une courte formation.