Quelles sont les meilleures assurances dommages ouvrage ?

Bien que relativement méconnue du grand public, l’assurance dommages ouvrage est obligatoire en cas de constructions ou rénovations immobilières depuis 1978. Si vous êtes en passe de faire construire votre maison individuelle ou de vous lancer dans des travaux importants, vous avez certainement entendu parler de cette couverture. Alors, dans quels cas faut-il souscrire une assurance dommages ouvrage ? Et surtout comme souscrire la meilleure assurance dommages ouvrage ? On vous dit tout !

Comment obtenir le meilleur devis d’assurance dommages ouvrage ? 

Avec l’assurance dommages ouvrage (DO), vous payez une cotisation unique au début de votre chantier de construction / rénovation et êtes ainsi assuré contre les vices de construction pendant toute la durée de la garantie (10 ans). En conséquence, il existe peu d’assureurs dommages ouvrage. La raison est simple : l’assureur ne perçoit qu’une prime unique et peut en revanche être amené à indemniser l’assuré d’une somme élevée si les travaux consécutifs à une malfaçon sont importants.

Même si les offres ne sont pas nombreuses, nous vous conseillons - pour obtenir la meilleure assurance dommages ouvrage - de solliciter plusieurs devis afin de les mettre en concurrence en termes de prix et garanties. Dans tous les cas, ne vous contentez pas du devis qui vous serait proposé par le constructeur, par exemple dans le cadre d’un contrat de construction d’une maison individuelle. Au contraire, comparez plutôt son offre avec d’autres assurances dommages ouvrage du marché.

Vous pourrez effectuer ce travail de comparaison des meilleures garanties dommages ouvrage auprès de plusieurs entités :

• en ligne (courtiers par exemple) ;
• en agence ;
• par téléphone.

Comment souscrire la meilleure assurance dommages ouvrage en ligne ?

Les offres d'assurance dommage ouvrage dépendent de chaque situation : l'ouvrage, la localisation, le corps de métier, bref tout élément impacte le prix de cette garantie. Ainsi une offre proposée à Mr X ne sera pas la même que celle proposée à Mme Y. Il est donc important que chacun ai en tête les éléments à regarder pour souscrire la meilleure DO.

Avant de souscrire une garantie dommage ouvrage, il y a donc plusieurs éléments à regarder :

• Le montant de la prime d'assurance. Un faible montant de la cotisation peut être un élément important mais attention car cela peut cacher de mauvaises surprises. Par exemple, certains assureurs peuvent vous réclamer de payer une prime complémentaire si le montant des travaux est plus élevé que ce qui était prévu lors de la souscription. Lisez bien les conditions générales avant de souscrire.

• Le plafond d'indemnisation. En effet, selon le montant de la prime ce plafond peut varier, mais il peut également différer selon le type de dommage. La durée d'indemnisation peut aussi être différente. Il faut donc bien lire les conditions d'application.

• Le montant des franchises. Certaines assurances appliquent des franchises pour tous types de dommages, ce qui peut rendre difficile les indemnisations.

• Les garanties optionnelles. Il existes des garanties complémentaires, qui parfois peuvent être directement incluses dans certains contrats, ce qui permet de réduire le montant de la prime d'assurance. On peut notamment citer la garantie des préjudices immatériels, ou encore la garantie des équipements ménagers ou domestiques livrés à la construction (porte d'entrée défectueuse ou visiophone mal connecté par exemple)

Pour souscrire une assurance DO, la comparaison des offres proposées sur le marché est également très importante. Demander des devis d’assurance dommages ouvrage l’un après l’autre est particulièrement chronophage. Vous devrez multiplier les formulaires sur internet, les appels téléphoniques, les rendez-vous en agence… En outre, même en sollicitant plusieurs simulations de tarif, vous risqueriez de passer à côté de l’offre la plus adaptée à vos besoins.

C'est pourquoi nous vous proposons un comparateur 100 % en ligne des meilleures assurances dommages ouvrages (à consulter en haut de cette page). Gratuit, anonyme et simple d'utilisation, notre outil met en concurrence les offres du marché pour vous proposer les devis les plus adaptés à vos attentes, proposant les meilleures garanties et prix d'assurance dommages ouvrage.

Comment choisir la meilleure assurance dommages ouvrage pour particulier ? 

Le plus important lorsque l’on recherche une assurance dommages ouvrage est de se concentrer sur le rapport qualité/prix de la couverture. À cotisation équivalente, les garanties varient largement d’un contrat à l’autre.

En assurance dommages ouvrage, la garantie de base est le « préfinancement » par l’assureur des travaux nécessaires à la réparation des désordres immobiliers couverts par la garantie décennale. C’est-à-dire les vices de construction qui portent atteinte à la solidité de l’édifice et empêchent l’utilisation normale du bien (conformément à sa destination).

Outre cette garantie obligatoire, certaines sont parfois intégrées d’office dans le contrat ou proposées en option. Il pourra par exemple s’agir :

• de la garantie Constructeur Non Réalisateur (CNR). Elle permet d'ajouter une assurance responsabilité civile décennale au maître d'ouvrage afin de le couvrir en cas d'insuffisance de garanties d'une entreprise en charge des travaux ;

• de la garantie tous risques chantier. Cette assurance permet de d'assurer votre chantier pendant la durée des travaux. Rappelons que l'assurance dommage ouvrage ne prend effet qu'à la fin des travaux.

• de la garantie de bon fonctionnement des biens installés ;

• de la garantie dommages aux « existants » (si le projet est une rénovation ou réhabilitation) ;

• de la garantie dommages immatériels consécutifs à des dommages immobiliers (en cas par exemple de perte de jouissance si le logement est inhabitable).

Faites un point sur vos besoins. Quelles sont les garanties optionnelles que vous jugez utiles au vu des caractéristiques de votre projet immobilier ? Quel est leur coût ?

Sur le plan de la procédure d’indemnisation en cas de constatation d’un vice de construction dans les 10 ans, tous les contrats fonctionneront de la même façon, puisque les délais sont fixés par la loi (60 jours pour que l’assureur prenne position, 90 jours pour qu’il fasse une offre d’indemnisation…).

Comment obtenir le meilleur prix d’assurance dommages ouvrage ? 

Chaque établissement commercialisant ce produit est libre de fixer ses prix. L’assuré devra s’acquitter d’une cotisation unique au début du chantier et sera ensuite couvert pendant toute la durée de la garantie décennale, soit 10 ans. La prime d’assurance dommages ouvrage est en général calculée sous forme de pourcentage du coût total du chantier. Les tarifs qui vous seront proposés varieront toutefois largement d’un assureur à l’autre, car chacun évalue le risque que représente votre projet immobilier.

Le montant de la cotisation qui vous sera demandée au moment de la simulation de tarif personnalisée dépendra de nombreux facteurs. Citons notamment :

• la nature des travaux (construction, rénovation, agrandissement…) ;
• les caractéristiques du chantier (superficie…) ;
• le coût total du projet immobilier ;
• le degré de qualification des artisans et entreprises qui interviendront pendant les travaux ;
• le fait qu’il y ait ou non un contrat de maîtrise d’œuvre ;
• les garanties incluses dans le contrat DO (outre la garantie d’indemnisation obligatoire en cas de malfaçon constatée après la livraison).

Afin de trouver le meilleur tarif d'assurance dommages ouvrage, nous vous recommandons là encore de comparer les offres. Pensez notamment à notre comparateur de garanties dommages ouvrage en haut de cette page pour accéder aux meilleurs prix.

Le coût de l’assurance dommages ouvrage n’est pas négligeable et se chiffre souvent en milliers d’euros. N’oubliez toutefois pas que cette assurance dommages ouvrage est obligatoire. Vous devrez donc la prendre en compte dans votre budget global. La cotisation se paye en une fois, en principe avant le démarrage des travaux, même s’il sera souvent possible d’y souscrire après.

Est-il possible de négocier un meilleur tarif d'assurance dommages ouvrage ?

Afin de négocier à la baisse le coût de l’assurance dommages ouvrage, vous aurez quelques solutions à envisager.

• faire appel à une(des) entreprise(s) professionnelle(s) assurée(s) en Responsabilité Civile décennale (au moins pour le gros œuvre) influera sur le montant de la prime. À défaut, votre projet sera assimilé à une autoconstruction, nettement moins bien perçue par les assureurs (la prime sera souvent réévaluée à la hausse). Le fait de passer par des entreprises ayant des références solides est un vrai plus ;

• en outre, la présence d’un maître d’œuvre est également importante, même si celui-ci vous coûte de l’argent. Sur le plan de l’assurance, toutes les compagnies préfèreront qu’un architecte ou un bureau d’études supervise le chantier. Cela se ressentira sur la prime ;

• rappelons également que certaines études préliminaires feront également baisser le coût de l’assurance DO. C’est notamment le cas de l’étude géotechnique des sols, qui, bien qu’ayant un coût certain, allègera la cotisation de la couverture dommages ouvrage.

Comment trouver la meilleure assurance dommage ouvrage pour auto construction ?

En auto-construction, le particulier construit sa maison, l’agrandit ou la rénove seul, sans maître d’œuvre (architecte, bureau d’études…). Cette pratique, de plus en plus courante en France, n’est pas toujours bien accueillie par les assureurs dommages ouvrage. En effet, en cas de malfaçon, la compagnie vous indemnisera mais n’aura ensuite personne contre qui se retourner (en l’absence de garantie décennale).

Si vous vous lancez dans une auto-construction, il sera donc plus difficile de trouver une assurance dommages ouvrage sans maître d'oeuvre. Cette couverture n’est d’ailleurs, puisque vous ne faites en principe appel à aucune entreprise couverte en Responsabilité civile décennale, plus obligatoire.

Heureusement, il reste possible de trouver une garantie dommages ouvrage, chaque assureur ayant ses propres conditions de souscription. Parfois, elle sera accessible de base si le chantier coûte moins de 200 000 ou 250 000 €. Dans d’autres cas, vous devrez a minima faire réaliser le gros œuvre par une entreprise pro ayant une RC décennale. Il sera également possible que l’assureur vous demande de faire avaliser le terrain ou la construction par un bureau d’études ou un architecte.

En cas de difficultés à vous couvrir, prenez contact avec l’association Les Castors, spécialisée dans l’auto-construction. Bien implantée localement partout en France, elle propose divers services et assurances, et notamment une couverture DO pour les auto-constructeurs (négociée avec des assureurs français).

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