Quelle assurance pour une location de bateau ?

Bon nombre de français découvrent ou redécouvrent chaque année les joies de la navigation en louant pour les vacances voiliers et autres bateaux à moteur. Plusieurs possibilités s’offrent à eux pour dénicher le bateau de plaisance de leurs rêves : location directe à un professionnel, à un particulier, recours à une plateforme de mise en relation… Reste toutefois une question primordiale : celle de l’assurance, bien souvent négligée. Voyons ensemble quelles sont les règles et bonnes pratiques en matière d’assurance d’une location de bateau. 

L’assurance est-elle obligatoire pour une location de bateau ?

L'assurance bateau n'est obligatoire que dans certains cas particuliers (loueur pro, participation à des compétitions sportives, mouillage au port). Le propriétaire d'un bateau, qu’il s’agisse par exemple d’un voilier, d’un bateau à moteur ou d’un jet-ski, n’est donc étonnamment pas tenu à la souscription d’une assurance dédiée.

La plupart des possesseurs prennent cependant le soin de se couvrir, soit en Responsabilité Civile, soit par une assurance plaisance multirisque, couvrant notamment les dommages causés à l’embarcation ou aux tiers. Le locataire lui n’aura en principe pas à adhérer à une telle assurance, bien que cela restera dans l’immense majorité des cas indispensable. Il disposera de plusieurs possibilités :

• souscrire l’assurance proposée par le loueur professionnel ;
• souscrire un contrat dédié de son côté (une assurance temporaire) ;
• profiter de l’assurance comprise s’il passe par une plateforme de mise en relation entre propriétaires et locataires (type Click & Boat) ;
• vérifier ce que prévoit son assurance habitation en matière de RC.

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Comparer les assurances bateau

Lorsque le propriétaire du bateau est un particulier et qu’il dispose d’une assurance plaisance, le fait de mettre l’embarcation en location pourra être couvert d’office ou par avenant/extension de garantie. Il devra, dans ce second cas, en faire la demande auprès de son assureur ou courtier (et s’acquitter d’une surprime). Il sera également possible pour le propriétaire comme pour le locataire de souscrire un contrat d’assurance bateau ponctuel, par exemple dans le cadre d’une location entre particuliers.

Que couvre une assurance location bateau de plaisance ?

Bien que les garanties exactes dépendront de l’assureur et de la formule choisis, certaines sont incluses d’office dans la majorité des contrats d’assurance location de bateau. D’autres ne sont disponibles qu’en option. Tous les assureurs proposant leurs offres (April, Allianz, Axa…) ont leurs propres formules, garanties, plafonds d’indemnisation, niveaux de franchise…

Voici 3 des garanties principales que l’on retrouve en général dans une telle couverture :

• le rachat de franchise (qui diminue le coût de la caution pour le locataire) ;
• la garantie annulation ;
• des garanties d’assistance.

Le plaisancier locataire doit vérifier qu’il est bien couvert en RC pour les dommages qu’il pourrait par exemple causer au bateau lui-même, aux installations portuaires ou à d’autres plaisanciers. Au-delà de cela, il pourra opter pour des garanties complémentaires, en souscrivant par exemple une garantie en cas de dommages corporels subis par une personne à bord, à une garantie effets personnels…

De manière générale, un contrat d’assurance location de bateau est largement modulable en fonction des situations et des besoins de chacun. Dans tous les cas, vérifiez-bien, en tant que locataire, l’étendue des garanties de base des diverses offres d’assurance bateau que vous étudiez :

• pertes et avaries ;
• prise en charge des frais de retirement ;
• portée des garanties d’assistance aux personnes (transport, rapatriement, hospitalisation)...

Comment choisir son assurance location bateau de plaisance ?

Le locataire souhaitant souscrire une assurance spécifique pour la durée de la location d’un bateau de plaisance devra souvent se tourner vers des assureurs spécialisés. Seuls quelques assureurs généralistes proposent ce produit. Le locataire pourra également souhaiter souscrire une assurance annulation de location de bateau seule. Certaines compagnies comme April proposent ce produit, qui comprendra des garanties additionnelles au « simple » risque de devoir annuler la location : garanties d’assistance, rapatriement…

Afin d’obtenir des devis pour ce type de couverture, le locataire pourra procéder :

• en ligne, si un formulaire est disponible sur le site des établissements proposant ce produit ;
• par téléphone ;
• en agence.

Pour rappel, s’il passe par une plateforme de location entre particuliers ou par un loueur professionnel, le locataire payera l’assurance en même temps que la location elle-même. Il n’aura alors pas à entreprendre de démarche particulière auprès de son assureur habituel.

Reste à savoir sur la base de quels critères choisir son assurance pour une location de bateau. Le plus important sera de se concentrer sur le rapport qualité de couverture/prix. Au-delà de ça, il faudra jeter un oeil attentif aux montants des garanties (aux plafonds d’indemnisation en cas de sinistre), aux franchises, aux exclusions (pouvant être nombreuses sur ce type de police) et au type de bateau que vous souhaitez couvrir (assurance yacht, bateau à moteur, voilier).

Quel est le prix d’une assurance location de bateau ?

Chaque assureur a ses propres critères de détermination des prix qu’il propose, d’où l’importance de mettre en concurrence plusieurs devis. Entreront en ligne de compte, notamment lorsque c’est le propriétaire qui cherche à se couvrir, la valeur de l’embarcation, le type d’utilisation qui en sera faite, la zone de navigation…

Le propriétaire particulier déjà assuré en propre pourra avoir à souscrire une extension de garantie s’il souhaite louer son embarcation. Cela fera l’objet d’une surprime allant, en moyenne, de 20 à 40 % de la prime annuelle qu’il paye habituellement. Cette surprime dépendra notamment de la valeur du bateau, de son ancienneté, de sa puissance…

Le locataire passant par un professionnel ou une plateforme de mise en relation payera souvent l’assurance dans le coût global de la location. Bien entendu, le niveau de couverture prévu aura une incidence certaine sur le sur-coût engendré.

Qu’est-ce que l’assurance annulation location de bateau ?

Dans bien des cas, la réservation d’un bateau se prévoit des semaines, voire des mois à l’avance. Or, si le locataire ne peut plus partir, il se verra facturer des frais d’annulation par le loueur. Personne n’est malheureusement à l’abri de devoir annuler une location. Certains assureurs comme April proposent ainsi des couvertures spécifiques contre le risque de devoir annuler la location d’un bateau de plaisance. Tous n’ont pas les mêmes formules, garanties et conditions.

En principe, le contrat couvrira aussi bien le particulier louant à un professionnel qu’à un autre particulier (via une plateforme de mise en relation par exemple). Ce qu'il faut bien comprendre, c’est que l’assurance annulation pour location de bateau n’entrera en jeu que dans certains cas précis, prévus au contrat. Le simple fait de ne plus vouloir partir ne permettra pas de déclencher la garantie.

À titre d’illustration, voici quelques événements qui justifient le déclenchement de la garantie aux yeux d’April :

• maladie, accident ou décès ;
• annulation pour toute cause justifiée ;
• faillite de la compagnie aérienne ou grève de ses personnels (lorsque la location a par exemple lieu à l’étranger).

Si l’annulation est justifiée, le locataire renonçant se verra remboursé des frais d’annulation qui lui seront demandés. Bien entendu, une telle garantie a toujours des limites (par exemple, pour April, 8 000 € par personne et 40 000 € par contrat de location). Une franchise restera bien souvent à la charge du locataire devant renoncer à la navigation.

Qu’est-ce que la garantie rachat de franchise pour une location de bateau ?

Un contrat d’assurance de location de bateau inclut en général une garantie rachat de franchise. Si un sinistre survient pendant le contrat de location et que celui-ci est couvert par le contrat d’assurance, l’assureur procédera à l’indemnisation, déduction faite de la franchise prévue au contrat. La franchise est la part qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre. C’est pour cette raison qu’une caution est versée lors de la location, telle que prévue par le contrat.

Le contrat d’assurance peut donc prévoir que vous n’aurez pas à supporter cette franchise en cas de sinistre. Celle-ci pourra par exemple être minorée à 10 % de celle que vous auriez normalement eu à payer.

Quelle assurance pour une location de bateau via Click and boat ?

Click and Boat est le leader de la location de bateaux entre particuliers en France. Il s’agit d’une plateforme communautaire proposant à la location tous types de bateaux : monocoques, multicoques, voiliers, bateaux à moteur… C'est l'assureur historique Allianz qui assure toutes les flottes louées via le site. Ainsi, pendant toute la durée de la location, les plaisanciers seront notamment couverts :

• jusqu’à 6 millions d’euros en cas de dommages causés au bateau ;
• jusqu’à 6 millions également pour les dommages corporels qu’ils pourraient subir pendant la location (ce qui s’apparente à une couverture tous risques).

Le locataire n’a donc aucune démarche à effectuer de son côté : il sera assuré dès lors que la location commencera et ce pendant toute sa durée. Le coût de l’assurance plaisance est inclus dans le montant total payé. De leur côté, les propriétaires mettant leur embarcation en location sur le site auront 2 options, selon la durée moyenne de location dans l’année :

• s’ils comptent louer leur bateau moins de 15 jours par an, ils pourront opter pour une assurance plaisance à la journée, qui protège le propriétaire et le locataire ;

• s’ils comptent louer leur embarcation plus de 15 jours par an, il sera plus rentable pour eux de demander une extension de leur contrat d’assurance plaisance individuel.