Diabète, cancer, insuffisance cardiaque, maladie de Crohn… Une maladie chronique ne devrait pas être un obstacle au voyage. Mais elle complique souvent la recherche d'une assurance voyage adaptée. La plupart des contrats excluent les maladies préexistantes. On fait le point sur les solutions d'assurance pour les voyageurs malades !
Ce qu'il faut retenir
- La quasi-totalité des assurances voyage excluent les maladies préexistantes.
- Certains assureurs proposent toutefois des contrats spécifiques incluant les maladies chroniques stabilisées, sous conditions.
- La notion de stabilité est importante pour les assureurs.
- Ne jamais dissimuler une maladie à la souscription : sinon, en cas de sinistre, l'assureur peut refuser toute prise en charge.
- Un check-up médical avant le départ et une lettre du médecin résumant votre situation sont souvent exigés.
Assurance voyage et maladie connue : la définition des assureurs
L'état de santé est au cœur des contrats d'assurance voyage. Il influence votre niveau de garantie, les exclusions et le tarif.
Pour un assureur, une maladie préexistante est une pathologie diagnostiquée, traitée ou ayant fait l'objet d'une consultation médicale avant la date de souscription du contrat. Cette définition est volontairement large, selon les compagnies on retrouve les termes suivants :
- Maladies antérieures à la date d'effet ;
- Affections chroniques connues ;
- Pathologies diagnostiquées et traitées dans les X mois précédant la demande d'assistance.
Tout problème médical diagnostiqué, traité ou suivi avant votre départ est considéré comme préexistant et potentiellement exclu. Ce qui change d'un assureur à l'autre, c'est la période de stabilité pouvant aller de 30 jours à 12 mois, avec des paliers fréquents à 3, 6 ou 12 mois selon la gravité de la pathologie. Elle suppose qu'aucun changement de traitement, hospitalisation ni aggravation ne soit survenu sur cette période. C'est sur cette base que les clauses sont posées : exclusion totale, prise en charge limitée, ou couverture avec surprime.
Point d'attention
Certaines exclusions sont formulées de façon peu lisible dans les conditions générales. Une phrase du type "les maladies préexistantes ayant fait l'objet d'une consultation dans les 6 mois avant la demande d'assistance" exclut de fait la quasi-totalité des maladies chroniques : en effet, elles font l'objet de suivis réguliers. Alors, lisez attentivement les CGV avant de souscrire, ou posez la question directement au service client de l'assureur.
Assurance pour voyageur malade : pouvez-vous être couvert ?
Une assurance voyage sert à vous protéger durant toute la durée de votre séjour face aux imprévus : maladie, perte de bagages, annulation de voyage.
Partir à l'étranger sans une couverture adaptée vous expose à des frais qui peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros. Par exemple, si vous partez au Canada ou en Australie sans assurance et que vous tombez malade, les soins y figurent parmi les plus chers du monde.
Bon à savoir
Que vous partiez pour 2 semaines pour un séjour longue durée, prendre une assurance est toujours une bonne idée. Pas besoin de rester plusieurs semaines pour rencontrer un problème de santé. Le mieux est de se savoir protéger quoi qu'il arrive !
Souffrir d'une maladie chronique ne vous empêche pas de voyager, ni de vous assurer. C'est surtout au niveau des conditions de prise en charge que ça complique un peu les choses. Pour faire simple, une assurance voyage avec une maladie connue avant votre départ va souvent exclure tous les soins en lien avec votre pathologie. Par contre, vous serez couvert pour tous les autres cas de figure (selon les garanties souscrites bien entendu).
Exemple concret sur le fonctionnement de l'assurance pour un voyageur malade :
Denis est diabétique et part 3 semaines au Canada au mois de décembre. Il contracte une assurance voyage avant son départ qui couvre les frais médicaux : il mentionne son diabète à la souscription, ce qui lui vaut une exclusion de garantie pour les soins en lien avec sa maladie. Au bout d'une semaine il se fracture le bras après une chute en moto-neige : son assurance prend bien en charge. En revanche, il se fait hospitaliser en urgence suite à une hypoglycémie sévère, résultat d'une complication de son diabète : là, les frais sont entièrement à sa charge.
Résultat : même avec une exclusion, Denis est loin d'être sans filet. Son contrat le couvre pour tout ce qui n'est pas lié à sa pathologie connue.
La meilleure solution reste de comparer les offres, puisque d'un assureur à l'autre les conditions ne sont pas les mêmes. Une maladie déjà connue peut très bien être couverte si votre état de santé est stable, contrôlé et qu'un certificat médical l'atteste.
Quelles assurances voyage acceptent les voyageurs avec une maladie chronique ?
Tous les assureurs ne se valent pas. Ainsi, certains contrats vont tout simplement exclure toute maladie déjà connue, et d'autres vont proposer des options ou des formules spécifiques. C'est souvent le cas d'une assurance voyage multirisque, l'offre la plus complète.
Voici les critères à comparer en priorité lors de votre choix d'assurance voyage avec une maladie connue :
| Critère | Ce qu'il faut vérifier |
|---|---|
| Définition de la maladie préexistante | Notion de stabilité (3, 6 ou 12 mois) et formulation exacte |
| Couverture de l'aggravation imprévue | Certains contrats couvrent la rechute ou l'aggravation non prévisible au moment de la souscription |
| Option maladie préexistante ou chronique | Disponible chez certains assureurs en supplément, sous conditions de stabilité |
| Plafond spécifique | Certains contrats limitent la prise en charge liée à la pathologie à un sous-plafond (par exemple 7 000 €) |
| Questionnaire médical | Souvent exigé pour les pathologies graves ou les séjours longs |
Notre conseil
Le résumé des garanties ne suffit pas toujours. Une fois votre offre sélectionnée via le comparateur, prenez le temps de contacter le service client de l'assureur pour exposer votre situation précise et obtenir une confirmation écrite de votre prise en charge. Un refus de sinistre a posteriori est bien plus difficile à contester.
Même si cela peut être tentant, ne dissimulez jamais votre maladie. Face à la crainte d'une surprime ou d'une exclusion, un voyageur malade peut décider de cacher la vérité. Ce n'est jamais une bonne idée : en effet, en cas de sinistre, l'assureur peut refuser de vous indemniser, résilier votre contrat et vous poursuivre dans les cas les plus graves.
Déclarez honnêtement votre situation médicale dès la souscription. Vous bénéficierez ainsi d'une couverture adaptée à votre profil et éviterez toute mauvaise surprise au moment où vous aurez réellement besoin de votre assurance. On vous invite à comparer les offres dès maintenant via notre comparateur gratuit :
FAQ : assurance voyage maladie connue
Peut-on souscrire une assurance voyage quand on a une maladie chronique ?
Oui, avoir une maladie chronique n'empêche pas de souscrire une assurance voyage. Dans la plupart des cas, les frais liés à la pathologie chronique seront exclus, mais le reste du contrat reste valide : accidents, autres maladies, rapatriement, bagages, annulation. Certains assureurs proposent en plus des options couvrant les maladies préexistantes stabilisées, sous conditions.
Qu'est-ce qu'une maladie stable pour un assureur voyage ?
En général, les assureurs définissent un état de santé stable lorsqu'il n'a nécessité ni modification de traitement, ni hospitalisation, ni aggravation significative pendant une période définie (3, 6 ou 12 mois selon les contrats). Cette période de stabilité est souvent la condition d'accès à une couverture partielle ou totale de la maladie chronique. Un certificat médical récent peut être exigé.
Peut-on partir en voyage pendant un traitement contre le cancer ?
C'est médicalement possible dans certains cas, selon le type de traitement et l'avis de votre oncologue. En revanche, trouver une assurance voyage adaptée est plus difficile : la plupart des contrats refusent de couvrir les voyageurs en cours de chimiothérapie ou de radiothérapie. Quelques assureurs spécialisés proposent toutefois des solutions adaptées. Passer par un courtier spécialisé en assurance voyage est souvent le moyen le plus efficace de trouver un contrat qui corresponde à votre situation. Dans tous les cas, l'avis de votre oncologue reste indispensable avant tout départ.
Quels documents médicaux emporter en voyage quand on est malade ?
Une lettre de votre médecin résumant votre pathologie, vos traitements en cours et les conduites à tenir en urgence (idéalement en français et en anglais), vos ordonnances originales, un stock de médicaments supérieur à la durée du séjour, et les coordonnées de votre médecin traitant joignable depuis l'étranger.